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2017年個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案
個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。下面是小編為大家整理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，歡迎大家閱讀瀏覽。
資產(chǎn)負(fù)債表反映財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
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資產(chǎn)（你擁有的東西） |
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1.貨幣資產(chǎn) |
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2.投資（股票、債券等等） |
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3.退休保障（養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等） |
+ |
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4.住房（市價(jià)） |
+ |
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5.汽車 |
+ |
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6.個(gè)人財(cái)產(chǎn)（珠寶、收藏、首飾、器具等等） |
+ |
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7.其它資產(chǎn)（別人欠的錢等等） |
+ |
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A.總資產(chǎn)（1到7相加） |
= |
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負(fù)債（你欠別人的東西） |
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短期負(fù)債 |
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8.現(xiàn)金負(fù)債 |
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9.信用卡負(fù)債 |
+ |
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長(zhǎng)期負(fù)債 |
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10.房貸 |
+ |
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11.車貸 |
+ |
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12.其它負(fù)債 |
+ |
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B.總負(fù)債（8到12相加） |
= |
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凈資產(chǎn) |
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總資產(chǎn)A-總負(fù)債B=凈資產(chǎn)C |
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C.凈資產(chǎn) |
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資產(chǎn)是你擁有的東西，比如你買的房子，即使90%都是銀行貸款，它還是你的資產(chǎn)。欠銀行的部分是債務(wù)，我們放到債務(wù)里算。
另外，評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值時(shí)要使用市價(jià)，即現(xiàn)在的價(jià)格。例如03年，60萬(wàn)買的房子，現(xiàn)在的價(jià)值就不該是60萬(wàn)了，實(shí)在不清楚價(jià)值可以問問中介;汽車的例子相反，5年前20萬(wàn)的車，因?yàn)檎叟f，現(xiàn)在肯定不值20萬(wàn)，網(wǎng)上有很多估計(jì)價(jià)格的工具可以使用，股票、基金、債券等資產(chǎn)原則一樣，都使用市值評(píng)估。
負(fù)債就是你欠的錢。一年以內(nèi)的負(fù)債屬于短期負(fù)債，如信用卡、水電賬單、房租、未支付的保險(xiǎn)等等。長(zhǎng)期負(fù)債包括房貸、車貸或者助學(xué)貸款等等。記住，在列出負(fù)債時(shí)，只列出沒有償還的部分，例如90萬(wàn)的房貸，已經(jīng)還了6年，你的房貸就不該是90萬(wàn)。
總資產(chǎn)減去總負(fù)債，就是你擁有的凈資產(chǎn)。凈資產(chǎn)小于0的結(jié)果就是資不抵債，入不敷出。
是不是凈資產(chǎn)越多越好呢?其實(shí)也不是，假設(shè)我們勤勞、節(jié)儉、無(wú)病無(wú)災(zāi)、積累一輩子，肯定是臨近退休的時(shí)候凈資產(chǎn)額最多，但是那時(shí)我們已經(jīng)度過了生命的大部分時(shí)光，有錢了卻沒有時(shí)間了。所以，管理好凈資產(chǎn)，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)就好。
用收入支出表記錄收支
資產(chǎn)負(fù)債表就像快照，定格了某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)你積累了多少財(cái)富。而收入支出表更像一部電影，它能告訴你一段時(shí)間內(nèi)資產(chǎn)是如何變化的。
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實(shí)際收入 |
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1. 工資收入 |
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2. 投資收入 |
+ |
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D. 總收入 |
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生活支出 |
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3. 住房支出 |
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4. 食品支出 |
+ |
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5. 服裝和個(gè)人護(hù)理支出 |
+ |
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6. 交通支出 |
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7. 娛樂支出 |
+ |
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8. 醫(yī)療支出 |
+ |
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9. 保險(xiǎn)支出 |
+ |
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10. 其它支出 |
+ |
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E. 總支出（3到10相加） |
= |
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可投資余額 |
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總收入D-總支出E=可投資余額F |
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F.可投資余額 |
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這里讓大家詳細(xì)記錄收入支出情況，并不是教告訴大家如何節(jié)儉，如何砍掉不必要的花費(fèi)。說(shuō)實(shí)在的，中華民族是世界最吃苦耐勞、勤奮節(jié)儉的民族，沒有之一，很多人為某個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)節(jié)省到極致，網(wǎng)上有太多例子，不再這里列舉。我們堅(jiān)持要求填寫收入支出表，是想通過分析，找出解決問題的最佳方式。
利用財(cái)務(wù)指標(biāo)
上述兩張表上的信息非常有用，但它還沒有反映財(cái)務(wù)狀況的全部信息，我們需要做一些計(jì)算來(lái)分析狀況。
所有的分析都圍繞著三問題，我們需要認(rèn)真回答：
1. 是否有足夠的流動(dòng)性滿足緊急需要?
2. 是否能按時(shí)償還債務(wù)?
3. 投資儲(chǔ)蓄額度有想象的多嗎?
問題1. 是不是有足夠的流動(dòng)性?
回答這個(gè)問題你最好計(jì)算一下貨幣資產(chǎn)和每月生活支出的比率，有人叫生活支出覆蓋比，有人叫生存比，不管叫什么，就是用馬上可用的現(xiàn)金數(shù)除以每個(gè)月的生活支出。
這個(gè)比率得一個(gè)數(shù)字，它表明你如果馬上失業(yè)，沒有收入來(lái)源，不賣資產(chǎn)，還能維持目前生活的月數(shù)。這個(gè)數(shù)字沒有標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)多少合適，但如果小于1顯然顯得有些慌張，每個(gè)月都在溫飽線上掙扎。太大了也不好，說(shuō)明你大量持有現(xiàn)金，投資收益比較低。當(dāng)然，煤礦主不在這一列。
問題2 . 能不能按時(shí)還債?
能不能按時(shí)還債有兩個(gè)指標(biāo)，第一個(gè)是負(fù)債比，用債務(wù)總額除以總資產(chǎn)。這個(gè)數(shù)字反映你的資產(chǎn)中有多少是借來(lái)的。剛開始這個(gè)比率大沒有關(guān)系，如果管理的好，這個(gè)比率肯定是逐漸下降的。
另一個(gè)指標(biāo)是用流動(dòng)資產(chǎn)除以流動(dòng)負(fù)債，這個(gè)數(shù)字越大，說(shuō)明流動(dòng)資金充裕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。
問題3. 投資儲(chǔ)蓄額度有沒有想象中的多?
這個(gè)問題其實(shí)要回答“有多少錢用于儲(chǔ)蓄或者投資?”用于儲(chǔ)蓄投資的金額除以總收入得到儲(chǔ)蓄比。這個(gè)比率也沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，它的變化可以反映你是否為投資儲(chǔ)蓄在努力。如果這個(gè)數(shù)字是0，說(shuō)明你還是典型的月光，唯一的辦法就是先付錢給自己。
要想獲得上述數(shù)據(jù)，還有賴于堅(jiān)持記賬的習(xí)慣哈。是的，它很枯燥，好在現(xiàn)在有很多類軟件幫忙，比如“隨手記”等等，有數(shù)據(jù)才有基礎(chǔ)。
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