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二胎時(shí)代理財(cái)投資方法技巧
“單獨(dú)”生二胎這段時(shí)間成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)，一些三口之家開始計(jì)劃升為“四口之家”。不過，面對隨人口增加而帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，一些想生二胎的夫婦“糾結(jié)”了。那么該如何規(guī)劃生育二胎的理財(cái)計(jì)劃，以便減輕整個家庭的經(jīng)濟(jì)壓力呢?那么，下文是由小編為大家分享相關(guān)方法，歡迎大家采納。
二胎比頭胎的生育成本低
有媒體調(diào)查顯示，就全國來看，約有五至六成的“單獨(dú)”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比較弱，中小城市比較強(qiáng)，生育成本正是阻礙大城市生二胎意愿的首要因素。
那么，生二胎的成本究竟多少?是否單純是生一個小孩的兩倍那么簡單呢?記者采訪了幾家有兩個小孩的家庭，讓他們簡單地為您算算“二胎賬”。
網(wǎng)友U媽是兩個小孩的母親，大女兒6歲，小兒子2歲。她覺得生二胎的成本相較于生第一個小孩來說是有所降低的，養(yǎng)兩個并不會多出一倍的開支。U媽的家庭年收入在35萬元左右，她舉例說，每月兩個小孩的開支在3500元左右，若以后小兒子要上幼兒園則會再多出2000元左右的開支，到時(shí)每個月兩個小孩的總開支在5500元，年支出在6萬多元，占家庭收入的1/6，并不會造成壓迫性的生活經(jīng)濟(jì)壓力。
U媽說，老二的生養(yǎng)成本明顯比老大時(shí)降低了，特別在有了第一胎的經(jīng)驗(yàn)之后，生二胎時(shí)就懂得了節(jié)約一些不必要的開支。因此，盡管在飲食、教育等開支上的確是兩倍的費(fèi)用，但仍然有一些開支可以節(jié)省。她舉例說，養(yǎng)一個小孩請一個保姆，養(yǎng)兩個還是只需請一個保姆。而一些嬰兒用品不再追求最貴，而是有經(jīng)驗(yàn)地只買合適的;老大的一些玩具，老二可以接著玩;另外，由于老大小時(shí)候看病積累了不少護(hù)理知識，到老二的時(shí)候就有了經(jīng)驗(yàn)，一般的小兒科病都能自己搞定，也節(jié)省了不少費(fèi)用。
養(yǎng)育成本在逐年增加
不過，專家提醒，養(yǎng)育成本具體而言還是因人而異。平安保險(xiǎn)的理財(cái)師陳瓊表示，綜合來看，養(yǎng)育小孩的成本是在逐年增加的。
考慮到近年來物價(jià)水平的持續(xù)上漲，陳瓊認(rèn)為第二個孩子的飲食成本也會隨之有所增加。此外，養(yǎng)育兩個小孩需要的房屋居住條件也不同。
如今，不少父母在子女身上投入太大，從小就開始各種高昂的投資，如上早教班，各種課外學(xué)習(xí)，在吃、穿、用上都舍得買貴的。如果采用此般較為“奢侈”的子女投資，那么養(yǎng)育一個小孩的成本或?qū)⑦_(dá)到百萬元。另外，盡管在義務(wù)教育范圍內(nèi)公立學(xué)校的收費(fèi)并不高，但一些課外學(xué)習(xí)的費(fèi)用則不低，以早教班而言，10次1小時(shí)的課程就可以達(dá)到上千元。
因此，生育二胎無疑會對家庭的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的壓力。
想生二胎的家庭如何理財(cái)
那么，該如何規(guī)劃生育二胎的理財(cái)計(jì)劃，以便減輕整個家庭的經(jīng)濟(jì)壓力呢?
高先生37歲，在北京一家科技公司做銷售經(jīng)理，月收入15000元。高太太34歲，在一家私營企業(yè)做行政，月收入5000元。夫婦倆有一個5歲的兒子，已上幼兒園。父母已退休，家境比較寬裕，支援高先生買了房，無貸款，有車。目前，該家庭有定期存款50萬元、活期存款20萬元，投資股票、基金、黃金等領(lǐng)域25萬元。支出方面：家庭月支出7000元左右。
高先生夫婦都是獨(dú)生子女，計(jì)劃再要個女孩。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辭職，做全職太太，安心在家照顧孩子。但如果再要一個孩子，會大大增加家庭支出。在此情況下，高先生該怎么理財(cái)才能維持家庭財(cái)務(wù)平衡?
資產(chǎn)配置需更合理
陳瓊表示，高先生的家庭處于成長期，目前，該家庭資產(chǎn)相對豐厚，但還存在一定的問題，如果生二胎，高太太又辭職在家，高先生一個人的收入要支付全家的開支，面臨的風(fēng)險(xiǎn)將是“單支柱盈利”的家庭模式，盡管對目前的生活品質(zhì)暫時(shí)不會造成多大影響，但將來的生活一定會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和壓力。所以，生二胎的話，資產(chǎn)配置一定要充分考慮長期規(guī)劃問題。
高先生夫婦都是獨(dú)生子女，按照相關(guān)政策，他們可以再生一個孩子。如果要第二個孩子，意味著家庭支出要增大。從高先生現(xiàn)階段家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況看，投資理財(cái)結(jié)構(gòu)不夠合理。該家庭總資產(chǎn)為95萬元，沒有負(fù)債，負(fù)債比率為零。但閑置的定期、活期資金占比太多，沒有充分利用起來。另外，其家庭每月支出7000元左右，占夫婦二人收入的1/3.建議該家庭在保證合理支出的同時(shí)，增大長期穩(wěn)定、固定受益類產(chǎn)品的投入。
適當(dāng)增加投資力度
陳瓊表示，高先生家庭目前收入穩(wěn)定，有一定的積蓄，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但是大部分資金都放在活期和定期里面，過于保守，明顯出現(xiàn)了“流動性過剩”的問題。建議高先生留夠5萬元左右的生活開支費(fèi)用，另外15萬元活期資金可購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，既保證流動性，又可以獲得5%左右的年化利率，避免資產(chǎn)縮水貶值。類理財(cái)債券基金存期非常短，自動滾存還能實(shí)現(xiàn)復(fù)利收益。
另外，建議高先生可以拿出30萬-50萬元定期存款購買小額信托，按照平均8%的年化利率計(jì)算，可獲得不錯的增值收益。陳瓊表示，高先生目前投資于股票、基金和黃金里面的25萬元可繼續(xù)持有，由于黃金走勢與股市無太大的相關(guān)性，高先生可進(jìn)行黃金或白銀的T+D投資，作為資產(chǎn)配置的一部分，相對于股票投資，對黃金的投資力度可適當(dāng)增加。在股票投資方面，高先生夫婦不是投資專業(yè)，加上目前股市動蕩，個股分化嚴(yán)重，最好謹(jǐn)慎入市。
用基金定投的方式籌備教育基金
就高先生家庭資產(chǎn)目前狀態(tài)來說，如果不出現(xiàn)重大投資損失的話，現(xiàn)有的資產(chǎn)和年收入足以保持不錯的生活品質(zhì)，但如果第二個寶寶出生的話，支出無疑會大幅增加。而且為了給子女提供良好的教育條件，兩個孩子的教育基金問題也需要提前規(guī)劃。陳瓊表示，目前，高先生的兒子5歲，如果高先生在一年后要第二個寶寶的話，按照北京中等收費(fèi)的學(xué)校估算，兩個孩子完成大學(xué)教育需要現(xiàn)值200萬元左右。
籌備教育基金方面，陳瓊建議，高先生可以通過基金定額定投的方式，每月從工資里面拿出1000元，定投平衡型或債券型基金，以比較保守的年5%的投資回報(bào)率預(yù)測，可在孩子上大學(xué)的時(shí)候拿出一筆可觀的資金，如果配置得當(dāng)，收益率有望更高，這樣可能縮短教育基金的儲備期。而且，目前是市場的相對低位，以定投分批進(jìn)倉、份額累加的方式投資，既分散了風(fēng)險(xiǎn)，還能獲得長期收益。在孩子上初中、高中、大學(xué)時(shí)，可以部分或全部取出作為教育基金。
購置保障類型的商業(yè)保險(xiǎn)
陳瓊表示，像高先生這種家庭正處在成長階段，收入較為單一，最好是以穩(wěn)健投資為主，樹立好明確的理財(cái)目標(biāo)，將前期積累的資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，安排子女養(yǎng)老、父母贍養(yǎng)、家庭開支等各個方面的支出，并經(jīng)過合理配置起到良好的規(guī)劃作用。
在資產(chǎn)配置方面，高先生可以采用分紅型保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)增加投資理財(cái)渠道。資產(chǎn)配置的優(yōu)點(diǎn)在于通過不同品種、不同時(shí)間的方式對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。目前，高先生放在定期里面的資金過多，采用年金保險(xiǎn)和分紅型保險(xiǎn)的形式進(jìn)行配置時(shí)，分紅型保險(xiǎn)可選擇繳費(fèi)3-5年且滿期10-15年左右的產(chǎn)品。同時(shí)，拿出一部分資金購買年金保險(xiǎn)，繳5-10年，可終身領(lǐng)取收益。這樣不僅能給兩個小孩準(zhǔn)備充足的教育基金，也能給自己的家庭做好應(yīng)急儲備，提早做好養(yǎng)老規(guī)劃。
另外，對高先生一家而言，目前還沒有購買任何的商業(yè)保險(xiǎn)(包括身故保障及重大疾病保障)，這是非常不利的。如果生二胎，高太太做了全職太太，高先生就成了家庭唯一的收入來源。對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，更加有必要保障自己。陳瓊建議，高先生可選擇購買每年幾千元的意外保障，以獲得較高的保額，防止一旦有意外發(fā)生造成家庭出現(xiàn)困難。
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