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子女教育理財(cái)規(guī)劃分析
隨著市場(chǎng)對(duì)優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大，接受良好的教育成為提高自身本領(lǐng)和適應(yīng)市場(chǎng)變化的重要條件，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，勞動(dòng)者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。那么，下面是小編為大家分享整理的子女教育理財(cái)規(guī)劃分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
(一)良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大
隨著市場(chǎng)對(duì)優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大，接受良好的教育成為提高自身本領(lǐng)和適應(yīng)市場(chǎng)變化的重要條件，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，勞動(dòng)者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。有數(shù)據(jù)顯示，文化程度越高的就業(yè)者，薪資水平越高，就業(yè)收入的增長(zhǎng)也較快，教育在一定程度上具有社會(huì)分配與社會(huì)分層的功能。很多人希望通過(guò)接受更高水平的教育來(lái)獲得政治、經(jīng)濟(jì)、文化與社會(huì)利益，改變、改善自己或子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。較高的教育收益預(yù)期加上日益增加的教育支出，使教育規(guī)劃成為個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。
(二)教育費(fèi)用逐年增長(zhǎng)
隨著人們對(duì)接受教育程度的要求越來(lái)越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上升，這使得教育開(kāi)支的比重占家庭總支出的比重越來(lái)越大。除此之外，有調(diào)查表明，國(guó)內(nèi)有36%的家長(zhǎng)有意愿送子女出國(guó)留學(xué)，對(duì)每一個(gè)家庭而言，除非公費(fèi)，出國(guó)留學(xué)費(fèi)用都是一筆不小的負(fù)擔(dān)。通常我們用“教育負(fù)擔(dān)比”來(lái)衡量教育開(kāi)支對(duì)家庭生活的影響：教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)稅后收入×100%
【例3-1】客戶(hù)馮先生有一個(gè)女兒，剛剛考入國(guó)內(nèi)某著名大學(xué)。女兒正式入學(xué)之前，馮先生計(jì)算了一下女兒讀大學(xué)一年的費(fèi)用，主要包括：全年學(xué)費(fèi)12 000元，住宿費(fèi)3 000元，日常各項(xiàng)開(kāi)支預(yù)計(jì)每月1000元，以全年10個(gè)月計(jì)，共需10000元。預(yù)計(jì)馮先生和太太全年稅后收入80000元。則對(duì)于馮先生家庭：
屆時(shí)教育金費(fèi)用=學(xué)費(fèi)+住宿費(fèi)+日常開(kāi)支
=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)
教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)稅后收入×100%
= 25 000/80 000×100%=31. 25%
可見(jiàn)，女兒就讀大學(xué)所需要的費(fèi)用占家庭稅后收入的31. 25%，對(duì)馮先生家庭來(lái)講盡管可以承受，但顯然會(huì)影響到家庭的其他財(cái)務(wù)安排。通常情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于30%，就應(yīng)盡早進(jìn)行準(zhǔn)備。另外，在運(yùn)用“教育負(fù)擔(dān)比”這一指標(biāo)時(shí)應(yīng)注意，由于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率可能會(huì)高于收入成長(zhǎng)率，所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計(jì)的負(fù)擔(dān)比可能偏低。
(三)高等教育金的特性
與其他規(guī)劃相比，子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)，因此更要預(yù)先進(jìn)行規(guī)劃，才不會(huì)使父母有因財(cái)力不足阻礙子女前進(jìn)的遺憾。
從時(shí)間彈性來(lái)看，一般子女到了18歲就要步人大學(xué)，屆時(shí)父母就應(yīng)該已經(jīng)準(zhǔn)備好至少一年的高等教育金。這一點(diǎn)與購(gòu)房規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃不同，對(duì)于 這兩項(xiàng)規(guī)劃，如果財(cái)務(wù)狀況不允許，可以推遲理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間，如推遲購(gòu)房時(shí)間、延后退休等，而教育規(guī)劃則完全沒(méi)有這樣的時(shí)間彈性。
從費(fèi)用彈性來(lái)看，高等教育費(fèi)用相對(duì)固定，不管各家庭收入與資產(chǎn)狀況如何，負(fù)擔(dān)基本相同，不像購(gòu)房規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃可以適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)。
從高等教育金的準(zhǔn)備時(shí)間來(lái)看，子女就讀大學(xué)時(shí)年齡多為18歲左右，而家長(zhǎng)的年齡屆 時(shí)通常為43歲左右，距離退休還有大概15年。子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度 重疊，為了平衡兩種需求，提早進(jìn)行教育規(guī)劃十分必要。
許多父母在子女出生不久就開(kāi)始規(guī)劃子女成長(zhǎng)的教育基金，但由于無(wú)法花充足的時(shí)間去了解投資產(chǎn)品，也無(wú)法及時(shí)掌控投資產(chǎn)品的變化趨勢(shì)，所以規(guī)劃手 段單一，收益不高。因此，他們需要聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的建議，通過(guò)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人(家庭) 的教育期望。
孩子們花了多少錢(qián)?
很少有人算過(guò)養(yǎng)育一個(gè)孩子究竟需要花費(fèi)多少，但如果仔細(xì)計(jì)算一下，養(yǎng)一個(gè)孩子的成本著實(shí)不小。下面我們來(lái)簡(jiǎn)單算一算養(yǎng)一個(gè)孩子大概要花多少錢(qián)。
養(yǎng)一個(gè)孩子的費(fèi)用
懷孕時(shí)營(yíng)養(yǎng)費(fèi) 5000
各種檢查費(fèi)用 3000
住院生產(chǎn)費(fèi)用 8000
出生后月生活費(fèi)(以每月500算至16歲)96000
幼兒園三年費(fèi)用 60000
小學(xué)贊助費(fèi) 20000
小學(xué)六年的費(fèi)用(包括特長(zhǎng)教育) 90000
初中三年的費(fèi)用 45000
高中三年的費(fèi)用 45000
大學(xué)四年的費(fèi)用 80000
出國(guó)兩年的費(fèi)用 400000
上述費(fèi)用合計(jì) 852000
如上所示，這個(gè)結(jié)果既沒(méi)有計(jì)算物價(jià)上漲，也沒(méi)有計(jì)算學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)，一般來(lái)說(shuō)，如果考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，養(yǎng)育一個(gè)孩子直到出國(guó)留學(xué)碩士畢業(yè)大概共需要150萬(wàn)元左右。當(dāng)然有人會(huì)有不同的意見(jiàn)，但以中國(guó)父母望子成龍的教育傳統(tǒng)來(lái)說(shuō)，這種估計(jì)還是相對(duì)保守的。
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