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我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)存在的問題及原因分析
(一)保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善
1、政府監(jiān)管效力不高
在我國，保險市場的監(jiān)管機構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會，保險經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會的保險中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會對保險經(jīng)紀(jì)人實施監(jiān)管是以《中華人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實際工作中，對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實處，對一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)設(shè)立條件的境外保險經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險經(jīng)紀(jì)活動的現(xiàn)象時有發(fā)生，對保險經(jīng)紀(jì)人的市場退出實施不嚴(yán)等。
2、社會監(jiān)管機制缺位
在保險經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國家，保險經(jīng)紀(jì)人的資信等級由社會上一些權(quán)威評級機構(gòu)評定，并建立有保險經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營行為，在保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護市場公平秩序，以促進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險經(jīng)紀(jì)人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。
3、內(nèi)控機制不健全
目前國內(nèi)許多保險經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵約束機制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，無法最大限度的保證保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。
(二)社會公眾對保險經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低
由于我國保險經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險經(jīng)紀(jì)公司對保險經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會公眾對保險經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險或?qū)ΡｋU有一定了解的個人或企業(yè)，對保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險經(jīng)紀(jì)人會給他們設(shè)計出最佳的風(fēng)險管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險控制和規(guī)避。由于社會公眾不了解保險經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對保險經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。
(三)保險經(jīng)紀(jì)人市場定位不準(zhǔn)確
我國現(xiàn)時的保險經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴展市場占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場上的所有保險業(yè)務(wù)，從財險、壽險到再保險，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險經(jīng)紀(jì)公司無法向投保人提供獨特的、專業(yè)化的保險中介服務(wù)，就無法在市場上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險市場前缺少對市場客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時缺乏準(zhǔn)確的市場定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對客戶和險種的針對性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了代理業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。
(四)保險經(jīng)紀(jì)人自身實力不雄厚
1、資本實力不雄厚
我國保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)現(xiàn)有的資本實力與整個中國保險市場的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距�！侗ｋU經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元;以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元�！睆谋ｋU經(jīng)紀(jì)機構(gòu)設(shè)立時的注冊資本起點來看，與發(fā)達(dá)國家相比有不少差距，其資本實力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營業(yè)績，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營風(fēng)險。
2、業(yè)務(wù)水平低
目前國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險公司保險合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費傭金，而在保險咨詢、風(fēng)險管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營業(yè)績較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來自保費傭金，而來源于保險咨詢、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。全國保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。
3、高素質(zhì)的保險經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺
我國保險經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國家的保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國的保險經(jīng)紀(jì)公司和保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。
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