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人壽保險有哪些種類
人壽保險以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。和所有保險業(yè)務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P于人壽保險的種類的知識，歡迎閱讀。
人壽保險的種類
人壽保險的四個基本類別區(qū)別在于他們以買賣方式出售或上市的方式。這些類別是(1)普通人壽保險，(2)集體人壽保險，(3)工業(yè)人壽保險和(4)信用人壽保險。在美國生效的人壽保險中，平均普通人壽保險約為79.9%，集團人壽保險為19.2%，工業(yè)人壽保險和信用人壽保險在2011年記錄的1638億美元合約中不到1%。
普通人壽保險
普通人壽普通人壽保險涉及個人上市的政策，通常以1,000美元為單位，保單持有人定期提供保險費。盡管合同形式多種多樣，但基本上有五種契約類型。前三個是傳統(tǒng)的人壽保險形式，最后兩個是起始于20世紀70年代和80年代的較新契約，這是由于金融服務行業(yè)其他部門的儲蓄競爭加劇。傳統(tǒng)的三種契約形式是術語生命，一生和稟賦生活。兩種較新的形式是可變的生活和大學生活。這些合同形式的主要特點如下
定期人壽保險
這個政策最接近純人壽保險，沒有附加儲蓄元素。基本上，個人在保險期內收到死亡賠償金。覆蓋范圍可以從1年到40年不等。
終身人壽保險。
這個政策保護個人的一生。作為定期或級別保費的回報，個人受益人在死亡時領取人壽保險合同的面值。因此，確定如果保單持有人繼續(xù)繳付保險費，保險公司將支付不同的期限保險。因此，整個人生都有一個儲蓄元素，也是一個純粹的保險元素。
人壽定期保險
人壽定期保險政策將普通的定期保險元素與儲蓄元素相結合。如果在某些人壽定期期間(例如在退休年齡之前)發(fā)生死亡，它保證向保單的受益人支付賠償。
可變人壽保險
不同于傳統(tǒng)政策，如果發(fā)生應變，承諾向被保險人支付固定或面值的政策，可變人壽保險在股票，債券和貨幣市場工具共同基金中投資固定保費。通常，保單持有人可以選擇共同基金投資來反映其風險偏好。因此，隨著保險費投資共同基金的資產回報率的增加或減少，政策的價值與傳統(tǒng)政策如整個壽命相比，可變壽命提供了一種替代方式來節(jié)省成本。
集體人壽保險
集體人壽保險在一項政策下涵蓋了大量被保險人。這些政策通常發(fā)給企業(yè)雇主，這些政策既可以是雇員(雇主和雇員的保險費用在雇員的保險費用中)，也可以是雇員對員工不承擔保險費用的義務。成本經(jīng)濟體是群體生活與普通生活政策的主要優(yōu)勢。成本經(jīng)濟來自于計劃的大規(guī)模管理，通過醫(yī)療篩查和其他評估系統(tǒng)評估個人的成本降低，銷售和傭金成本降低。
工業(yè)人壽保險
工業(yè)人壽保險目前有著非常小的覆蓋范圍。工業(yè)生活通常涉及公司代表直接收取的每周付款。在很大程度上，集團人壽保險的增長導致工業(yè)生活作為主要活動類別的消亡。
信用人壽保險
信用人壽保險，以償還借款人在抵押或汽車貸款等債務合同之前的借款人的死亡。通常，保險單的面值反映了貸款的未償還本金和利息。
其它類型人壽保險
年金保險
年金代表人壽保險業(yè)務的逆轉。而人壽保險涉及不同的合約方式建立基金，年金涉及不同的清算基金的方法，例如支付基金的收益。與人壽保險合同一樣，已經(jīng)開發(fā)了許多不同類型的年金合同。具體來說，它們可以通過與某些基礎投資組合的回報相關聯(lián)，將其出售給個人或集團，并以固定或變量形式出售。個人可以通過一次付款或多年的付款來購買年金。年金建立一個基金，其回報是遞延的。也就是說，他們的投資不受資本利得稅。支付的結構可以立即開始，或者可以推遲(在此時，稅收是根據(jù)年金接收方的所得稅率支付的)。這些付款可能在死亡之后終止，或者在死亡后數(shù)年內繼續(xù)支付給受益人。
雖然描述的傳統(tǒng)人壽保險產品仍然是人壽保險公司業(yè)務的重要組成部分，但這些行(無論是按保費收入還是資產衡量)都不再是人壽保險行業(yè)許多公司的主要業(yè)務。相反，人壽保險公司的'主要業(yè)務領域已轉向年金。 2011年的年金銷售額高達3348億美元(其中為2,124億美元，是普通年金)，而1996年的年金銷售額為260億美元。此外，這是傳統(tǒng)人壽保險線的163.8億美元銷售額的兩倍以上。
私人養(yǎng)老金計劃
保險公司為私營雇主提供了許多替代養(yǎng)老金計劃，以便從其他金融服務公司(如商業(yè)銀行和證券公司)吸引這項業(yè)務。他們的一些創(chuàng)新養(yǎng)老金計劃是基于保證投資合同(GIC)。這意味著保險人不僅保證在給定時期(例如五年)內貸款計劃的利息率，還保證受益人合同中的年金利率。其他計劃包括立即參與和獨立的賬戶計劃，遵循比傳統(tǒng)人壽保險更積極的投資策略，例如投資于專用股權共同基金的保費。在2012年，人壽保險公司正在管理超過2.6萬億美元的養(yǎng)老金計劃資產，相當于所有私人養(yǎng)老金計劃的約40%。
事故和健康保險
雖然人壽保險可以防止死亡風險，事故和健康保險保護免受發(fā)病，或身體不適的風險。生命和保健公司在2011年事故保健領域花費了1,788億美元的保險費。主要活動是集體保險，向公司員工提供醫(yī)療保險。人壽保險公司花了超過百分之五十的健康保險費。
人壽保險的
發(fā)展趨勢
人壽保險業(yè)在二十世紀二十年代初期盈利頗豐，2004年至2009年每年錄得超過5000億美元的保費和年金。2006年凈收入高達340億美元，比2005年上漲6.5%。信貸市場繼續(xù)強勢，行業(yè)資本水平依然強勁。然而，金融危機對這個行業(yè)造成了困擾。隨著金融市場惡化，保險公司資產組合中的股票和債券價值下降。此外，壽險公司在商業(yè)抵押擔保證券，商業(yè)貸款和低檔公司債務中的職位遭受損失，因為債券違約率上升，抵押貸款市場凍結。較低的股票市場價值也降低了與股權掛鉤產品(如可變年金)余額所產生的資產價格。因此，擁有大量單獨賬戶資產的人壽保險公司受到股票收益下滑的打擊尤為嚴重。此外，由于投資者在金融危機期間逃離政府債券的安全，政府債券收益率(通常是人壽保險公司投資收益的重要來源)下降。此外，歷史上低的短期利率阻止人壽保險公司降低新政策的最低利率，這鼓勵了已經(jīng)達到最低信貸率的現(xiàn)有政策的投降率較高。 2008年的業(yè)績是巨大的虧損。債券，優(yōu)先股和普通股的實際和未實現(xiàn)資本損失高達350億美元，比2007年下降875%。凈投資收益在2008年從2007年下降了3.5%。結果是凈稅后收入今年為518億美元，比2007年減少837億美元。
保險公司持有的股票和債券價值大幅下挫使得公司因投保人而支付款項更為困難。 2008年底/ 2009年初，保險公司儲備開始減少到危險的水平。此外，資產價值下降使得保險公司募集資金變得更加困難。因此，財政部決定將救援資金擴大到一些掙扎的人壽保險公司，其中最值得注意的是AIG為1270億美元(包括TARP的450億美元，購買抵押債券和抵押擔保證券的770億美元)十億橋貸款)。接受TARP資金的其他人壽保險公司包括哈特福德金融服務集團，保誠金融，林肯國家和Allstate。與金融危機相關的事件在2009年繼續(xù)受到感染。保費收入從2008年的水平下降了1200億美元(19%)，而行業(yè)凈實現(xiàn)資本則下降了278億美元。然而，2009年底，該行業(yè)出現(xiàn)了一些改善�？傮w而言，行業(yè)總資產增加超過2000億美元，凈收入回升至21.1億美元。此外，該行業(yè)在2009年繼續(xù)支付了150億美元的股息。2010年和2011年的保費繼續(xù)收回，因為年金和大多數(shù)類型的人壽保險費增加。 2011年的溢價為6764億美元，剛剛低于危機前(2007年)的水平，為6,772億美元。此外，2010年凈收入增加到280億美元，2011年下降至144億美元。2011年下降是由于會計變化和一些涉及特定公司的一次性事件而不是工業(yè)弱點。然而，行業(yè)仍然面臨挑戰(zhàn)。利率維持在歷史最低水平，這增加了現(xiàn)有匯率壓縮的風險，阻礙了新固定年金和普遍人壽保險合約的出售。此外，股市仍然波動，可能會對利潤產生不利影響。
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