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保險經(jīng)紀業(yè)的轉型與發(fā)展
作為我國保險業(yè)重要的組成部分之一，保險經(jīng)紀業(yè)迅猛發(fā)展的同時，也面臨著一些問題與不足，本文通過分析保險經(jīng)紀業(yè)的內外部環(huán)境，提出了若干建設性意見，須順勢而為，抓住機遇，創(chuàng)新求變。保險經(jīng)紀的出現(xiàn)源于保險產(chǎn)業(yè)分工，專業(yè)水平是保險經(jīng)紀行業(yè)的核心競爭力。
作為一個新興行業(yè)，保險經(jīng)紀公司及保險經(jīng)紀人在我國出現(xiàn)的時間尚短，但是其發(fā)展速度很快，已經(jīng)成為我國保險行業(yè)重要的組成部分之一。人們對保險經(jīng)紀公司及保險經(jīng)紀人作用的認識及重視程度越來越深，目前保險經(jīng)紀公司的專業(yè)服務已經(jīng)深入到了包括大型企業(yè)集團、大型工程項目和政府主導推動的系統(tǒng)民生項目等眾多社會領域。
在快速發(fā)展的同時，保險經(jīng)紀行業(yè)也面臨著一些問題與不足，如行業(yè)內一些經(jīng)營主體存在違法違規(guī)現(xiàn)象、服務能力不強、基礎建設薄弱、風險隱患增多等。雖然這些問題對保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響，但不足以改變整個行業(yè)快速、穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢。只要順勢而為，抓住機遇，創(chuàng)新求變，保險經(jīng)紀行業(yè)依然是一個令人向往的朝陽產(chǎn)業(yè)。而且，目前不少保險經(jīng)紀公司正在向風險管理這一更廣的領域轉型，這必然會為保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展打開一扇新的大門。
保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛
自2000年我國第一家保險經(jīng)紀公司獲批以來，經(jīng)過15年的發(fā)展，我國的保險經(jīng)紀行業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出一種“遍地開花、蓬勃發(fā)展”的趨勢，截至2014年底，保險經(jīng)紀機構主體的數(shù)量由2000年的3家增加到445家。
據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2014年中國保險經(jīng)紀機構實現(xiàn)保費收入504.5億元，占2014年全國總保費收入的2.5%，其中財產(chǎn)險保費收入441.7億元，人身險保費收入62.8億元;保險經(jīng)紀業(yè)務收入94.2億元，其中財產(chǎn)險業(yè)務收入71.9億元，人身險業(yè)務收入11.6億元，再保險業(yè)務收入1.8億元，咨詢業(yè)務收入8.9億元。
雖然整體保費規(guī)模偏小，但2005～2014年，保險經(jīng)紀機構保費收入占全國總保費收入的比例一直處于不斷增長的態(tài)勢。這說明保險經(jīng)紀機構在保險市場的參與程度在逐步加深。從行業(yè)整體傭金率來看，2010年以來，我國保險經(jīng)紀行業(yè)的整體傭金率已穩(wěn)定在15%左右，與國際保險經(jīng)紀行業(yè)傭金率水平相當。從市場實踐來看，保險經(jīng)紀人在大型企業(yè)統(tǒng)保、工程項目財產(chǎn)險領域發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計，在工程險領域，已有約50%的保費收入是通過保險經(jīng)紀渠道實現(xiàn)的。保險經(jīng)紀人的介入，普遍提升了工程項目保險管理與風險管理的專業(yè)水平。
國際上的先進經(jīng)驗證明，完善的保險中介市場是一個健全的保險市場不可或缺的重要組成部分。中國保險業(yè)要做大做強，必須要依托強大的銷售渠道和高水平的專業(yè)服務，而這兩點都是保險中介機構的優(yōu)勢。特別是，保險經(jīng)紀機構作為保險中介市場重要的構成主體，由《保險法》賦予了代表消費者利益的使命，專業(yè)服務涵蓋了保險業(yè)務的全流程，在保險市場中發(fā)揮了促進公平交易和有序競爭的積極作用。
在實務中，社會各界也越來越深切地認識到，通過建立和發(fā)展保險經(jīng)紀人制度，既可以促進我國保險市場機制的完善，加快國內保險業(yè)與國際接軌的進程，又可以在促進保險公司規(guī)范化經(jīng)營、提高保險質量、保障程度、維護被保險人利益等方面發(fā)揮積極的作用。
保險經(jīng)紀行業(yè)面對的內外部環(huán)境深刻變化
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和改革措施的不斷深化，保險行業(yè)內外部環(huán)境都發(fā)生了巨大的變化。從內部環(huán)境看，在經(jīng)歷了為時一年多的、規(guī)模和力度均是前所未有的保險中介市場清理整頓工作之后，市場環(huán)境得到了凈化，為保險經(jīng)紀行業(yè)未來的健康發(fā)展奠定了堅實的基礎。從外部環(huán)境看，國內和國際環(huán)境都在發(fā)生著深刻而復雜的變化，對保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展提出了新的要求。
經(jīng)濟環(huán)境深刻變化。一是國際上金融危機影響仍在延續(xù)。美國、歐盟、日本經(jīng)濟雖出現(xiàn)緩慢復蘇，但結構性問題依然存在，這種復蘇具有脆弱性。我國經(jīng)濟發(fā)展面臨著產(chǎn)業(yè)結構調整與轉型，傳統(tǒng)生產(chǎn)行業(yè)在短期內保持平穩(wěn)運行的難度加大。上述種種因素影響會傳導到包括保險經(jīng)紀在內的微觀行業(yè)。二是勞動力成本持續(xù)上升，給保險經(jīng)紀行業(yè)帶來了巨大壓力。三是國家鼓勵加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，為保險經(jīng)紀的發(fā)展提供了新的機遇。
社會環(huán)境深刻變化。一是人口結構出現(xiàn)拐點。近年來，我國人口增速有所減緩，人口紅利處于拐點，各個行業(yè)的勞動力供給都將受到較大影響。二是利益格局發(fā)生重大調整。國家日益重視居民的健康、養(yǎng)老等社會保障，基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障快速發(fā)展;從業(yè)人員對自身權益越來越關注。這對保險經(jīng)紀機構的管理和經(jīng)營水平提出了更高的要求。三是價值取向日益多元。由于各方面制度規(guī)則還不健全，在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的沖擊下，社會價值取向和利益追求多元化，在很大程度上使誠信缺失成為社會普遍現(xiàn)象，保險中介行業(yè)難以獨善其身，甚至成為負面典型。
消費環(huán)境深刻變化。信息技術正在快速改變，甚至顛覆著我們的生活方式。保險經(jīng)紀經(jīng)營主體作為為消費者提供專業(yè)中介服務的機構，需要認真審視由此帶來的沖擊和機遇。如何與信息技術行業(yè)開展合作，利用新興技術來應對消費主體、交易平臺和客戶體驗發(fā)生的新變化對習慣了傳統(tǒng)業(yè)務模式、信息化建設相對薄弱的保險經(jīng)紀機構提出了新的挑戰(zhàn)。
堅持改革創(chuàng)新掌握發(fā)展主動權
挑戰(zhàn)與機遇總是結伴而行，我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展需要保險經(jīng)紀行業(yè)創(chuàng)新求變、健康發(fā)展。這也是時代賦予保險經(jīng)紀從業(yè)者的歷史重任。為了順應時代潮流，把握住未來發(fā)展的主動權，保險經(jīng)紀的經(jīng)營主體一定要跟緊形勢，堅持解放思想，堅持改革創(chuàng)新，切實做好以下措施，力爭走在時代的前列。
一是堅持守法合規(guī)，提升管理水平。經(jīng)過清理整頓工作后，保險經(jīng)紀從業(yè)者要珍惜目前的市場環(huán)境，自覺鞏固清理整頓的工作成果，嚴格遵守監(jiān)管部門的各項規(guī)章制度，加強自律，守住底線，不碰紅線。各保險經(jīng)紀經(jīng)營主體應集中精力提升自身的經(jīng)營管理水平，加強與完善內控機制，嚴控風險，提高能效，謀求可持續(xù)的健康發(fā)展之路。
二是堅持服務至上，夯實行業(yè)基礎。不斷滿足消費者的需求是保險經(jīng)紀行業(yè)生存發(fā)展的根本;緊緊圍繞保險業(yè)戰(zhàn)略重點和社會保險需求熱點提供服務是保險經(jīng)紀行業(yè)生存發(fā)展的關鍵。保險經(jīng)紀機構只有主動適應消費者和社會的保險需要，為維護消費者權益、運用保險機制、改進保險服務、參與社會管理等作出積極貢獻，才能鞏固保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展基礎，保險經(jīng)紀事業(yè)才能有旺盛的生命力。
三是堅持專業(yè)化方向，增強核心競爭力。保險經(jīng)紀的出現(xiàn)源于保險產(chǎn)業(yè)分工，專業(yè)水平是保險經(jīng)紀行業(yè)的核心競爭力。各保險經(jīng)紀經(jīng)營主體要結合自身實際，從消費者保險需求的廣泛性和復雜性出發(fā)，著力提升保險經(jīng)紀行業(yè)的專業(yè)服務水平和能力，推動保險經(jīng)紀行業(yè)轉型升級，提高自身競爭力，才能在全球化、信息化、普惠金融時代贏得更廣闊的發(fā)展空間。
四是堅持改革創(chuàng)新，贏得發(fā)展主動權。十多年來，行業(yè)監(jiān)管部門和廣大從業(yè)者都把堅持改革創(chuàng)新作為推動保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展進步的永恒動力，尊重市場規(guī)律，尊重群眾首創(chuàng)精神，推動保險經(jīng)紀行業(yè)在我國改革開放和保險業(yè)發(fā)展的幾個關鍵時期實現(xiàn)了重大突破，激發(fā)了市場活力。站在新的歷史階段，只要我們堅定不移推進改革創(chuàng)新，保險經(jīng)紀行業(yè)在困難和挑戰(zhàn)中就一定能孕育新的機遇，贏得新一輪發(fā)展的主動權。
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