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什么是責(zé)任保險
責(zé)任保險是以被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。責(zé)任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇，是處理法律風(fēng)險的一種賠償性保險。企業(yè)、團體、家庭或個人在進行各項生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動或日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約，應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，都可以在投保相關(guān)責(zé)任保險后，將其面臨的責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于責(zé)任保險的知識，歡迎閱讀。
一、責(zé)任保險的保險標(biāo)的
責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人在法律上應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任。民事責(zé)任是指公民或法人在不履行自己的民事義務(wù)或者侵犯他人的民事權(quán)利時按照民法的規(guī)定而產(chǎn)生的法律后果�！吨腥A人民共和國民法通則》規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任，包括過失責(zé)任和無過失責(zé)任;違約責(zé)任即違反合同的民事責(zé)任;其他違反民事義務(wù)的責(zé)任，指不屬于違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的其他民事責(zé)任。責(zé)任保險承保的民事責(zé)任主要是侵權(quán)責(zé)任。責(zé)任保險一般不負責(zé)契約責(zé)任，除非經(jīng)過特別約定。
二、責(zé)任保險的承�；A(chǔ)
責(zé)任保險的承�；A(chǔ)是指確定責(zé)任保險責(zé)任事故有效期間的方法。在責(zé)任保險中，損失的起因、損失的發(fā)生、損失的發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款通常間隔時間較長，可能長達幾年甚至數(shù)十年，所以對責(zé)任保險的承保人來說，確定保險的有效期間至關(guān)重要。在責(zé)任保險實務(wù)中有兩種確定責(zé)任保險責(zé)任事故有效期間的方法。
(一)期內(nèi)發(fā)生式。期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時間作為承�；A(chǔ)。在這種承�；A(chǔ)下，保險人負責(zé)賠償發(fā)生在保險單有效期間內(nèi)應(yīng)由被保險人負責(zé)的損失，而不考慮提出索賠的時間。按照這種承�；A(chǔ)承保的業(yè)務(wù)，保險公司須隨時準(zhǔn)備處理那些保險單早已到期，但是因發(fā)現(xiàn)損失較晚而剛剛報來的索賠案件。對此，在實務(wù)處理上，保險人一般會根據(jù)各類事故潛伏期的時間規(guī)定一個索賠的截止期。
(二)期內(nèi)索賠式。期內(nèi)索賠式是以索賠提出的時間作為承�；A(chǔ)。在這種承�；A(chǔ)下，保險人負責(zé)賠償在保險單有效期間內(nèi)受害人向被保險人提出的索賠。以這種方式承保的保險單，保險人可能賠償在保險單起保日期以前發(fā)生的責(zé)任事故所引起的損失。為了避免將保險人承擔(dān)責(zé)任的時間無限前置，避免現(xiàn)有保單的承保人承受過重的負擔(dān)，在實行以索賠提出為基礎(chǔ)的責(zé)任保險中，實務(wù)處理上保險人一般會規(guī)定一個追溯期。追溯期是指追溯以往的期限。一般情況下，第一份以索賠提出為基礎(chǔ)的保單起始日即為追溯期，在此之前發(fā)生的事故不能索賠。換句話說，保險人出具第一張以索賠提出為基礎(chǔ)的保單時，不能給予追溯期，因此，被保險人即便在保單有效期內(nèi)提出索賠，如果事故發(fā)生在追溯期之前，保險人仍不予負責(zé)。
三、責(zé)任保險的承保方式
責(zé)任保險的承保方式主要有兩種：一種是以單獨的責(zé)任保險方式簽發(fā)專門的保險單來承保;另一種是將責(zé)任保險作為各種損失賠償保險的組成部分或?qū)⑵渥鳛楦郊与U來承保，不簽發(fā)專門的責(zé)任保險單。
四、責(zé)任保險的賠償對象
責(zé)任保險的直接賠償對象是被保險人;間接賠償對象是第三者，即受害人。當(dāng)保險事故發(fā)生后，受害人有權(quán)向被保險人索賠，被保險人有權(quán)向保險人索賠。保險人對被保險人的賠償就是間接地保護受害人的利益。
五、責(zé)任保險的賠償范圍
責(zé)任保險的賠償范圍一般包括兩個方面：第一，保險人負責(zé)賠償被保險人因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨拓敭a(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，但是保險人只對第三者財產(chǎn)的直接損失負責(zé)賠償，對于間接損失一般不予負責(zé)。第三者人身傷害的賠償范圍一般包括喪葬費、殘疾與醫(yī)療費用等。第二，對于因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用，保險人也予以承擔(dān)，但最高賠償責(zé)任不超過保單上所規(guī)定的每次事故的賠償限額或累計賠償限額。
六、責(zé)任保險的賠償限額
由于責(zé)任保險標(biāo)的的特殊性，因而雙方當(dāng)事人只能約定一個賠償限額作為保險人賠償責(zé)任的最高限定。責(zé)任保險的賠償限額通常有以下幾種類型：
(一)規(guī)定每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。
(二)規(guī)定保險期內(nèi)累計賠償限額，可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。
(三)規(guī)定財產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額合成一個賠償限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。
(四)規(guī)定免賠額。在責(zé)任保險的經(jīng)營實踐中，保險人除通過賠償限額來明確自身的承保責(zé)任外，通常還采用免賠額的規(guī)定，促使被保險人謹(jǐn)慎行事。一般責(zé)任保險的免賠額采用絕對免賠額的形式，且只適用于對財產(chǎn)損失的賠償。
七、責(zé)任保險的賠償
在責(zé)任保險中，由于被保險人的賠償責(zé)任通過保險關(guān)系的建立轉(zhuǎn)移到了保險人身上，被保險人對于第三者就其責(zé)任的承認(rèn)、和解或否定以及賠償金額的大小均與保險人的利益密切相關(guān)，因此，大多數(shù)國家的法律均規(guī)定保險人擁有處理責(zé)任事故的參與權(quán)。
另外，責(zé)任保險的賠償條件不僅要看事故是否屬于保險責(zé)任范圍，而且取決于被保險人是否受到第三者的賠償請求。如果責(zé)任事故已經(jīng)發(fā)生，第三者也受到了損害，但第三者不向被保險人請求賠償，被保險人就無利益損失發(fā)生，保險人也不必對被保險人負責(zé)。只有在損害事故發(fā)生后，被保險人受到第三者的賠償請求，且保險人得到被保險人的出險通知和索賠請求，才為被保險人承擔(dān)對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任，或承擔(dān)對被保險人的經(jīng)濟損失補償責(zé)任。所以，如果被保險人不通知保險人并請求賠償，受害人不得直接向保險人有所主張或索賠。同樣，如果被保險人沒有受到第三者的賠償請求，也就不具備向保險人索賠的基礎(chǔ)。
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