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保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展?fàn)顩r
國際上，現(xiàn)代保險經(jīng)紀(jì)已有百年歷史，保險經(jīng)紀(jì)在一些保險發(fā)達(dá)國家是保險營銷的一種重要形式。通過觀察分析保險經(jīng)紀(jì)在這些發(fā)達(dá)國家的發(fā)展情況，對發(fā)展我國保險經(jīng)紀(jì)可以有所借鑒。
英國：管理甚嚴(yán)
在國際保險市場上，英國的保險經(jīng)紀(jì)制度影響最大，保險經(jīng)紀(jì)人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險經(jīng)紀(jì)公司就超過3200家，共有保險經(jīng)紀(jì)人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，"勞合社"的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀(jì)人來安排。
英國的保險經(jīng)紀(jì)人制度起源于海上保險。英國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司成立于1906年，并于1910年被英國政府貿(mào)易委員會予以注冊。1977年，英國通過了《保險經(jīng)紀(jì)人法》，并設(shè)立了專門的法案機構(gòu)即英國保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會和英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會(IBRC)。
英國對保險經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格，其主要表現(xiàn)在：
(1)設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)即保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會，頒布了"經(jīng)營法"，對保險經(jīng)紀(jì)人的信譽、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。在英國，只有經(jīng)過注冊理事會注冊的個人或法人才能以"保險經(jīng)紀(jì)人"的身份開展業(yè)務(wù);
(2)進(jìn)行嚴(yán)格的財務(wù)管理�！侗ｋU經(jīng)紀(jì)人法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人的資產(chǎn)要超過負(fù)債1000英鎊，而且要開設(shè)獨立的"保險經(jīng)紀(jì)人帳戶";保險經(jīng)紀(jì)人每年要向注冊理事會提交審計過的帳戶及有關(guān)證明;執(zhí)業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人必須提交一定的保證金，最低金額為25萬英鎊，最高為75萬英鎊;
(3)嚴(yán)厲的懲罰條例。注冊理事會最嚴(yán)厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名。除名后的公司或個人不得再利用保險經(jīng)紀(jì)人名義從事經(jīng)紀(jì)活動。
德國：個人參與
在德國保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的"同盟者"之稱。目前，德國的保險經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人。在個人保險業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，高于銀行代銷(5%)和保險公司直銷(7%)。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷售上，保險經(jīng)紀(jì)人舉足輕重，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了保險代理人(10%-20%)的業(yè)務(wù)量。
在德國，對保險經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)《民法》來進(jìn)行。德國《民法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人在從事保險經(jīng)紀(jì)活動過程中，因自身過錯造成委托人損失的，應(yīng)單獨承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險，以維護(hù)他們所服務(wù)對象的利益。
由于德國的相關(guān)法規(guī)沒有關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)人資格條件的規(guī)定(這點與其余歐美國家不同)，最近幾年，越來越多的個人和機構(gòu)進(jìn)入保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)。他們大多以金融顧問、保險顧問或保險咨詢專家的身份，從事一些具有保險經(jīng)紀(jì)性質(zhì)的活動。而一些大工業(yè)公司，除了依靠職業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行風(fēng)險管理和保險安排外，甚至自己設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)事務(wù)所，負(fù)責(zé)本公司的風(fēng)險鑒別、評估工作。保險經(jīng)紀(jì)已經(jīng)深入德國民眾生活。
美國：財險為主
美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。1998年，全美全部業(yè)務(wù)的保費收入達(dá)7364.7億美元，居世界首位。壽險業(yè)務(wù)保費收入為3493.9億美元。美國保險市場上保險公司眾多，達(dá)五千多家。保險經(jīng)紀(jì)人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用，但遠(yuǎn)沒有英國那么重要。
在財險方面，美國以保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人為中心，進(jìn)行保險營銷。經(jīng)紀(jì)人主要招攬大企業(yè)或大項目保險業(yè)務(wù)，經(jīng)紀(jì)公司多設(shè)在大城市。經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)以保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類等因素來確定。商業(yè)火災(zāi)險的傭金率一般為保費收入的19%，一般商業(yè)責(zé)任險的比率為18%，汽車險為16%，勞動力補償險為 10%左右。雙方通過討價還價還可以有所浮動。
在壽險方面，保險經(jīng)紀(jì)人幾乎不介入。在一些州(如紐約州)有規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人不得辦理人壽保險和年金保險業(yè)務(wù)。
雖然保險經(jīng)紀(jì)人在美國市場上的作用不是特別突出，但有關(guān)部門對其監(jiān)管仍相當(dāng)嚴(yán)格。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外，政府還在各地區(qū)委派了許多保險特派員，他們有權(quán)對違規(guī)的保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)出警告、進(jìn)行罰款、責(zé)令暫停營業(yè)甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照。
日本：特點鮮明
日本保險營銷制度有自己鮮明的特點。日本保險營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進(jìn)行。其非壽險90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來招攬。
1996年4月，日本新的保險法開始實施，經(jīng)紀(jì)人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人制度采用的是登記制(申請登記即可)，而不是執(zhí)照制。經(jīng)紀(jì)人直接向大藏省登記注冊，但要求經(jīng)紀(jì)人寄存一定數(shù)目的保險金，超過最低保證金的部分由經(jīng)紀(jì)人投保賠償責(zé)任保險(E&Q)。
日本有關(guān)專家指出，由于日本保險業(yè)長期以來都實行代理店制度，這種制度效果良好，而且這些代理店在一定程度上也具有保險經(jīng)紀(jì)的功能，日本的保險經(jīng)紀(jì)要取得實質(zhì)性發(fā)展，仍需付出巨大努力。
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