保險合同的特點(diǎn)與種類

時間：2023-11-15 09:26:04 德燊保險代理人我要投稿

相關(guān)推薦

保險合同的特點(diǎn)與種類

　　合同(也稱“契約”)是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險合同的特點(diǎn)與種類的知識，歡迎閱讀。

保險合同的特點(diǎn)與種類

　　一、什么是保險合同?

　　合同(也稱“契約”)是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議�！备鶕�(jù)保險合同的約定，收取保險費(fèi)是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù);與此相對應(yīng)，交付保險費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。

　　二、保險合同有哪些特征?

　　保險合同作為一種特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，還具有一些特有的法律特征。

　　(一)保險合同是有償合同

　　根據(jù)合同當(dāng)事人雙方的受益狀況，合同被區(qū)分為有償合同與無償合同。前者是指當(dāng)事人為享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價;后者是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價。保險合同的有償性，主要體現(xiàn)在投保人要取得保險的風(fēng)險保障，必須支付相應(yīng)的代價，即保險費(fèi);保險人要收取保險費(fèi)，必須承諾承擔(dān)保險保障責(zé)任。

　　(二)保險合同是保障合同

　　保險合同的保障性主要表現(xiàn)在：保險合同雙方當(dāng)事人，一經(jīng)達(dá)成協(xié)議，保險合同從約定生效時起到終止時的整個期間，投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險人的保障。這種保障包括有形和無形兩種形式。有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，保險人按照保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予一定金額的經(jīng)濟(jì)賠償或給付;無形保障則體現(xiàn)在精神方面，即保險人對所有被保險人提供的心理上的安全感，使他們能夠解除后顧之憂。

　　(三)保險合同是有條件的雙務(wù)合同

　　在保險合同中，被保險人要得到保險人對其保險標(biāo)的給予保障的權(quán)利，就必須向保險人交付保險費(fèi);而保險人收取保險費(fèi)，就必須承擔(dān)保險事故發(fā)生或合同屆滿時的賠付義務(wù)，雙方的權(quán)利和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián)的。但是，保險合同的雙務(wù)性與一般雙務(wù)合同并不完全相同，即保險人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時才履行，因而是附有條件的雙務(wù)合同。

　　(四)保險合同是附合合同

　　附合合同是指合同內(nèi)容一般不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬定，印就好格式條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍、接受與否的決定，無權(quán)擬定合同的條文。保險合同是典型的附合合同，因?yàn)楸ｋU合同的基本條款由保險人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批。而投保人往往缺乏保險知識，不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對保險條款提出異議。所以，投保人購買保險就表示同意保險合同條款，即使需要變更合同的某項(xiàng)內(nèi)容，也必須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，有時還需要增繳保費(fèi)，合同方才有效。

　　(五)保險合同是射幸合同

　　合同的效果在訂約時不能確定的合同為射幸合同。合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。保險合同是一種典型的射幸合同。投保人根據(jù)保險合同支付保險費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險人僅在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或給付義務(wù)，即保險人的義務(wù)是否履行在保險合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。但保險合同的射幸性是就單個保險合同而言，而且也是僅就有形保障而言的。

　　(六)保險合同是最大誠信合同

　　任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。但是，由于保險當(dāng)事人雙方信息的不對稱性，保險合同對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。因?yàn)椋ｋU標(biāo)的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保險人通常是根據(jù)投保人的告知來決定是否承保以及承保的條件，所以，投保人的道德因素和信用狀況對保險經(jīng)營來說關(guān)系極大。另外，保險經(jīng)營的復(fù)雜性和技術(shù)性使得保險人在保險關(guān)系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。因此保險合同較一般合同更需要誠信，即保險合同是最大誠信合同。

　　三、保險合同的種類

　　(一)補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同

　　按照合同的性質(zhì)分類，保險合同可以分為補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同。

　　1.補(bǔ)償性保險合同

　　補(bǔ)償性保險合同是指保險人的責(zé)任，以補(bǔ)償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為限，并不得超過保險金額的合同。各類財(cái)產(chǎn)保險合同和人身保險中的醫(yī)療費(fèi)用保險合同都屬于補(bǔ)償性保險合間。

　　2.給付性保險合同

　　給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險合同屬于給付性保險合同。

　　(二)定值保險合同與不定值保險合同

　　在各類財(cái)產(chǎn)保險中，依據(jù)保險價值在訂立合同時是否確定，保險合同分為定值保險合同與不定值保險合同。

　　1.定值保險合同

　　定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標(biāo)的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。定值保險合同成立后，一旦發(fā)生保險事故，保險合同當(dāng)事人應(yīng)以事先確定的保險價值作為保險人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保險事故造成保險標(biāo)的的全部損失，無論該保險標(biāo)的實(shí)際損失如何，保險人均應(yīng)支付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價;如果保險事故僅造成保險標(biāo)的的部分損失，則只需要確定損失的比例。該比例與保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)支付的賠償金額，同樣無須重新對保險標(biāo)的的實(shí)際損失的價值進(jìn)行估量。在保險實(shí)務(wù)中，定值保險合同多適用于某些不易確定價值的財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)作物保險、貨物運(yùn)輸保險以及以字畫、古玩等為保險標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險合同。

　　2.不定值保險合同

　　不定值保險合同是指訂立保險合同時不預(yù)先約定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同。在不定值保險合同條件下，一旦發(fā)生保險事故，保險合同當(dāng)事人需確定保險價值，并以此作為保險人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。通常情況下，受損保險標(biāo)的的保險價值以保險事故發(fā)生時當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場價格來確定，但保險人對保險標(biāo)的所遭受損失的賠償不得超過合同所約定的保險金額。如果實(shí)際損失大于保險金額，保險人的賠償責(zé)任僅以保險金額為限;如果實(shí)際損失小于保險金額，則保險人的賠償不會超過實(shí)際損失。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均采用不定值保險合同的形式。

　　(三)單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同

　　按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類，保險合同可分為單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同。

　　1.單一風(fēng)險合同

　　單一風(fēng)險合同是指只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同，只對于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。

　　2.綜合風(fēng)險合同

　　綜合風(fēng)險合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險責(zé)任的保險合同。這種保險合同必須一一列明承保的各項(xiàng)風(fēng)險責(zé)任，只要損失是由于所保風(fēng)險造成，保險人就負(fù)責(zé)賠償。

　　3.一切險合同

　　一切險合同是指保險人承保合同中列明的除外不保風(fēng)險以外的一切風(fēng)險，由此可見，所謂一切險合同并非意味著保險人承保一切風(fēng)險，即保險人承保的風(fēng)險仍然是有限制的，但這種限制通過列明除外不保風(fēng)險的方式來設(shè)立。在一切險合同中，保險人并不列舉規(guī)定承保的具體風(fēng)險，而是以“責(zé)任免除”條款確定其不承保的風(fēng)險。也就是說，凡未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險均屬于保險人承保的范圍。

　　(四)足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

　　根據(jù)保險金額與出險時保險價值對比關(guān)系，保險合同可分為三種不同的類型。

　　1.足額保險合同。指保險金額等于保險事故發(fā)生時的保險價值的保險合同。

　　2.不足額保險合同。指保險金額小于保險事故發(fā)生時的保險價值的保險合同。

　　3.超額保險合同。指保險金額大于保險事故發(fā)生時的保險價值的保險合同。

　　對于上述三種不同類型的保險合同，若一旦發(fā)生保險事故而需要進(jìn)行保險理賠時，保險人通常采取的處理方式分別可簡單歸納為：足額保險，十足賠償;不足額保險，按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任;超額保險，超過部分則無效。

　　(五)財(cái)產(chǎn)保險合同與人身保險合同

　　按照保險標(biāo)的分類，保險合同可分為財(cái)產(chǎn)保險合同與人身保險合同。

　　1.財(cái)產(chǎn)保險合同。財(cái)產(chǎn)保險合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的保險合同。財(cái)產(chǎn)保險合同通常又可分為財(cái)產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同等。

　　2.人身保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同又可分為人壽保險合同、人身意外傷害保險合同、健康保險合同等。

　　(六) 原保險合同與再保險合

　　按照保險承保方式分類，保險合同可分為原保險合同與再保險合同。

　　1.原保險合同。原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同，合同保障的對象是被保險人。

　　2.再保險合同。再保險合同是指保險人為了將其所承擔(dān)的保險責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他的保險人而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是原保險合同的保險人。

　　保險合同的要素

　�。ㄒ唬┍ｋU合同的主體

　　1. 保險合同當(dāng)事人

　�。�1）保險人：股份有限公司、相互保險公司

　�。�2）投保人：法人、自然人

　　2. 保險合同關(guān)系人

　�。�1）被保險人：指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人；

　�。�2）受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

　�。ǘ┍ｋU合同的客體

　　保險利益是保險合同的客體，保險標(biāo)的是保險利益的載體。保險標(biāo)的是投保人申請投保的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或者人的壽命和身體，是確定保險合同關(guān)系和保險責(zé)任的依據(jù)。

　�。ㄈ┍ｋU合同的內(nèi)容

　　保險合同當(dāng)事人之間法律上承認(rèn)的雙方權(quán)利義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)，通過保險條款的形式來反映。

　　1. 保險條款及其分類

　　（1）按照保險條款的性質(zhì)：基本條款、附加條款

　�。�2）按照對當(dāng)事人的約束程度：法定條款、任意條款

　　2. 保險合同的基本事項(xiàng)

　�。�1）當(dāng)事人、關(guān)系人的名稱和住所

　�。�2）保險標(biāo)的

　�。�3）保險責(zé)任和責(zé)任免除

　　保險責(zé)任：指在保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險金的責(zé)任。

　　責(zé)任免除：指保險人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。

　�。�4）保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間：指保險合同的有效期間。

　　保險責(zé)任開始時間：指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的起點(diǎn)時間。

　　（5）保險價值和保險金額

　　保險價值：指保險合同雙方當(dāng)事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值。保險金額：指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險責(zé)任的最高限額。

　�。�6）保險費(fèi)以及支付方法

　　保險費(fèi)是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的費(fèi)用。交納保險費(fèi)是投保人的基本義務(wù)。保險合同中必須規(guī)定保險費(fèi)的交納辦法及交納時間。財(cái)產(chǎn)保險一般在訂約時一次付清保險費(fèi)；長期壽險既可以在訂約時一次躉交保險費(fèi)，也可以在訂約時先付第一期保險費(fèi)、在訂約后雙方約定的期間內(nèi)采用定期交付定額、遞增或遞減保險費(fèi)的方法。

　�。�7）保險金賠償或給付方法

　　保險金賠償或給付方法即保險賠付的具體規(guī)定，是保險人在保險標(biāo)的遭遇保險事故，致使被保險人經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時，依據(jù)法定或約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或數(shù)額向被保險人或其受益人支付保險金的方法。它是實(shí)現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的體現(xiàn)，也是保險人的最基本義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險中表現(xiàn)為支付賠款，在人身保險中表現(xiàn)為給付保險金。

　�。�8）違約責(zé)任和爭議處理

　　違約責(zé)任：指保險合同當(dāng)事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

　　爭議處理?xiàng)l款：指用以解決保險合同糾紛適用的條款。爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。

　�。�9）訂立合同的年、月、日。

　　保險合同的訂立與效力

　�。ㄒ唬┍ｋU合同的訂立

　　保險合同的訂立：指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。

　�。ǘ┍ｋU合同的形式

　　保險合同的書面形式：

　　1. 保險單

　　2. 暫保單

　　3. 保險憑證：又稱“小保單”，即一種簡化的保險單