2016保險代理人考試重點：財產(chǎn)保險的特殊性

　　財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險;狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，實務(wù)中一般稱之為財產(chǎn)損失保險。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第九十五條規(guī)定：“財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。”

　　(一) 財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性

　　財產(chǎn)保險所要處理的風(fēng)險是多種多樣的。各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用行為均可作為財產(chǎn)保險承保的風(fēng)險和保險責(zé)任。

　　在財產(chǎn)保險中，由于保險標(biāo)的的復(fù)雜性和多樣性,風(fēng)險事故的發(fā)生也表現(xiàn)出不同的形態(tài)，既包括暴風(fēng)、暴雨、泥石流、滑坡、洪水等自然災(zāi)害.也包括火災(zāi)、爆炸、碰撞、盜竊、違約等意外事故。風(fēng)險事故所造成的損失，既包括直接的物質(zhì)損失賠償責(zé)任，也包括間接的費用損失、利潤損失等。

　　(二)保險標(biāo)的的特殊性

　　廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的。按標(biāo)的具體存在形態(tài)通�？蓜澐譃橛行呜敭a(chǎn)、無形財產(chǎn)或有關(guān)利益。有形財產(chǎn)是指廠房、機器設(shè)備、機器設(shè)備、船舶、貨物、家用電器等;無形財產(chǎn)或有關(guān)利益指各種費用、產(chǎn)權(quán)、預(yù)期利潤、信用、責(zé)任等，狹義的財產(chǎn)保險的標(biāo)的僅指有形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)(如企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的、機動車輛保險的保險標(biāo)的等)。財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益，而無法用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益不能作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的，如空氣、江河、國有土地等。

　　(三)保險利益的特殊性

　　在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)損失保險是最基本的一類業(yè)務(wù)。就財產(chǎn)損失保險而言，與人身保險相比其在保險利益的特殊性體現(xiàn)在以下三個方面：

　　1.就保險利益的產(chǎn)生而言，財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于人與物間的關(guān)系，即投保人與保險標(biāo)的標(biāo)的之間的關(guān)系，人身保險的保險利益則產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系。

　　2.就保險利益的量的限定而言，在財產(chǎn)保險中，保險利益有量的規(guī)定性，不僅要考慮投保人對標(biāo)的有沒有保險利益，還要考慮保險利益的額度大小。投保人對保險標(biāo)的的保險利益僅限于保險標(biāo)的的實際價值，因此保險金額須以財產(chǎn)的實際價值為限，保險金額超過財產(chǎn)的實際價值部分將因投保人無保險利益而無效;人身保險的保險利益，除債權(quán)人與債務(wù)人之間的保險利益外，一般沒有量的限定。

　　3.就保險利益的時效而言，在一般情況下，財產(chǎn)保險的保險的保險利益要求在保險合同訂立時至損失發(fā)生時的全過程中都存在。在財產(chǎn)保險中，保險利益不僅是訂立保險合同的前提條件，而且也是維持保險合同效力、保險人支付賠款的條件。一旦投保人對保險標(biāo)的喪失保險利益，即使發(fā)生保險事故，保險人也不負(fù)賠償責(zé)任;人身保險的保險利益僅要求在保險合同訂立之時存在即可。在發(fā)生保險事故時，投保人對保險標(biāo)的(被保險人)喪失保險利益，并不影響保險合同的效力。

　　(四)保險金額確定的特殊性

　　財產(chǎn)保險的保險金額確定一般參照保險標(biāo)的的實際價值，或者根據(jù)投保人的實際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購買的財產(chǎn)保險的保險金額。確定保險金額的依據(jù)即為保險價值.保險人和投保人在保險價值限度以內(nèi)，按照投保人對該保險標(biāo)的存在的保險利益程度來確定保險金額，作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來計算或估計其實際價值的大小，因此，在理論上，財產(chǎn)保險的保險金額的確定具有客觀依據(jù)。

　　(五)保險期限的特殊性

　　大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短。通常，普通財產(chǎn)保險的保險期限為1年或者1年以內(nèi)，并且保險期限就是保險人實際承擔(dān)保險責(zé)任的期限。不過也有一些特殊的情況。例如在工程保險中，盡管在保單上也有一個列明的保險期限，但保險人實際承擔(dān)保險責(zé)任的起止點往往要根據(jù)工程的具體情況確定，即受到承保風(fēng)險的區(qū)間限制。一般根據(jù)工程的具體情況，保險責(zé)任的起止點可以向前追朔至運輸期和制造期，向后延至試車期、保證期和潛在缺陷保證期，即工程保險的保險期限實際包括了制造期、運輸期、主工期、試車期、保證期和潛在缺陷保證期。在貨物運輸保險和船舶保險中中，保險期限實際是一個空間范圍。例如，我國海上運輸貨物保險的保險期限的確定依據(jù)是“倉至倉條款”，即保險人對被保險貨物所承擔(dān)責(zé)任的空間范圍是從貨物運離保險單所載明起運港發(fā)貨人的倉庫時開始，一直到貨物運抵保險單所載明的目的港收貨人的倉庫時為止;在遠(yuǎn)洋船舶航程保險中，保險期限以保單上載明的航程為準(zhǔn)，即自起運港到目的港為保險責(zé)任的起訖期限。

　　(六)保險合同的特殊性

　　不同于人身保險合同，財產(chǎn)保險合同屬于損失補償合同，保險人只有在合同約定的保險事故發(fā)生并造成被保險人的財產(chǎn)損失時才承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任，而且補償?shù)念~度以被保險人在經(jīng)濟利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益。因此，在財產(chǎn)保險合同中，盡管可能出現(xiàn)超額保險、不足額保險，也可能出現(xiàn)重復(fù)保險的現(xiàn)象，但是保險人在賠付的過程中都會按照損失補償原則進行處理。例如，對重復(fù)保險進行損失分?jǐn)?對于不足額保險實行比例賠付;對由于第三者的行為導(dǎo)致被保險人遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人先行賠償，再依法行使代位求償權(quán)。

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