個(gè)人融資貸款方案與對比匯總

　　常見的個(gè)人融資方式包括銀行抵押貸款、使用信用卡以及保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押等渠道，小代，網(wǎng)貸等。每一種融資方式都有不同的特色，某種條件下能適當(dāng)滿足特定人群的融資需求。其中的貸款方案有哪些?

　　1向親友借

　　向親友借：最為保守的融資途徑

　　融資成本：黃金萬兩易得，人情債難還

　　適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的人士

　　所謂親兄弟明算賬，此言一出傷親人之間和氣，但如果您目前急需一筆錢用，您又不打算啟動(dòng)金融工具來幫助您，那么親人之間互相拆借應(yīng)該是不錯(cuò)的辦法。

　　相比金融工具而言，親人之間借錢的手續(xù)要簡單得多。如果是和父母借錢，您只需要告知他們資金的用途便可，至于何時(shí)歸還，父母一般不會(huì)設(shè)定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地寫一張借條，同時(shí)簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢，除了借條之外，您應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提出還本付息的承諾，按照很多人的借款經(jīng)驗(yàn)，即便朋友根本沒有向您提起利息的問題，還款時(shí)您也應(yīng)該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独�息，“好借好還，再借不難”。

　　向家里人伸手借錢，您一定要分清借款和贈(zèng)與之間的區(qū)別，親是親，財(cái)是財(cái).

　　2消費(fèi)貸款

　　消費(fèi)貸款：利率合理

　　融資成本：年利率不超過5%

　　適合人群：高收入人群

　　如果您家庭收入較高，您便可以獲得一筆利率較低，期限適中的消費(fèi)貸款，下面以交通銀行為例介紹。

　　您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡，然后從單位開具收入證明(如果已婚，需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請消費(fèi)貸款，貸款用途可以是所有的POS消費(fèi)或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費(fèi)，就像信用卡一樣使用。所有消費(fèi)會(huì)自動(dòng)分成12期按月等額本息償還，歸還欠款后額度自動(dòng)恢復(fù)，可以循環(huán)使用，非常方便。

　　消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)在使用上幾乎沒有區(qū)別，不同的是，消費(fèi)貸款沒有消費(fèi)積分，沒有免息還款期，不能取現(xiàn)，但優(yōu)點(diǎn)是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他貸款那樣從申請下來就是要付息，不管你是不是馬上使用。

　　據(jù)了解，消費(fèi)貸款年利率不超過5%，屬于極低利率的貸款方式，且無須任何質(zhì)押，惟一的限制是要求收入較高者。

　　3典當(dāng)融資

　　典當(dāng)融資：最快一小時(shí)挽救資金鏈

　　融資成本：月利率2.5%-3%，第二個(gè)月起按天計(jì)算費(fèi)

　　適合人群：擁有值錢物品且短時(shí)間內(nèi)急等錢用的人士

　　典當(dāng)曾是舊社會(huì)沒落家族的經(jīng)濟(jì)來源，現(xiàn)而今，它的大門向所有急等現(xiàn)金用的人士開放。大到房產(chǎn)汽車，小到相機(jī)、戒指，只要典當(dāng)行里的明眼人認(rèn)定您拿來的東西有價(jià)值，最快一個(gè)小時(shí)，您就能得到您急需的現(xiàn)金。對于您送來的抵押品，典當(dāng)行會(huì)告訴您一個(gè)最后贖回的日期(一般是兩到三個(gè)月)，過了這個(gè)日子，東西就歸典當(dāng)行自行處理了。

　　從我們步步盈掌握的情況看，最近典當(dāng)行不斷接收到高級抵押物，僅以某平臺此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看，截至今年9月份，該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了4個(gè)百分點(diǎn)，價(jià)值50萬元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長了25%，同時(shí)價(jià)值200萬元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛。不僅是車，還有人剛剛用一塊名表做抵押，從寶瑞通拿到了28萬元的當(dāng)款。

　　也許正因?yàn)榈洚?dāng)行來自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問題的場所，因此“時(shí)間快，手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢。從貸款利率水平看，算上管理費(fèi)，典當(dāng)行每個(gè)月的費(fèi)率為2.5%至3%，且第二個(gè)月還能按天計(jì)算費(fèi)率，利率水平也不算高。

　　如果您是拿您最心愛的東西去典當(dāng)，我們奉勸您早借早還。因?yàn)樵诤芏鄷r(shí)候，您心愛的東西被那些專門在典當(dāng)行里買東西的人看到了，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了。

　　銀行無擔(dān)保信用貸款

　　銀行無擔(dān)保信用貸款：“無須擔(dān)�！笨赡苁腔献�

　　融資成本：年利率8%-9%，最高達(dá)15%

　　適合人群：收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士

　　個(gè)人融資前要想的幾件事

　　個(gè)人融資方法

　　目前，市場常見的個(gè)人融資方式包括銀行抵押貸款、使用信用卡以及保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押等渠道，小代，網(wǎng)貸等 。每一種融資方式都有不同的特色，某種條件下能適當(dāng)滿足特定人群的融資需求。由于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)辦理融資的方式不一樣，對借款人的條件有不同規(guī)定，當(dāng)借款人出現(xiàn)資金缺口時(shí)，并非從每個(gè)渠道都能順利得到資金。這時(shí)，就要考量不同融資方式的具體規(guī)定，選擇最適合的渠道。

　　第一步：考慮融資期限

　　一般銀行房產(chǎn)抵押貸款能提供的貸款期限最長，通常在1年以上，有的甚至達(dá)到10年;而在銀行辦理的各種質(zhì)押的貸款，貸款期限會(huì)根據(jù)質(zhì)物的不同及銀行的不同而產(chǎn)生差別，從幾個(gè)月到幾年不等。在銀行申請貸款的手續(xù)相對復(fù)雜，需要一定的時(shí)間等待。

　　期限較短的是保單質(zhì)押和典當(dāng)行貸款，一般不超過6個(gè)月。但辦理的時(shí)間也相對較短。信用卡的免息期最短，只有50天，如果按照最低還款額的方式來延長貸款時(shí)間，則需要繳納不菲的'利息。但是透支最為方便，可以用來應(yīng)急。

　　當(dāng)有幾種途徑可以選擇時(shí)，一定要考慮融資成本，選擇花費(fèi)小又能滿足資金需求的方式，這樣才能節(jié)省投資成本。

　　第二步：選擇融資方式

　　融資前應(yīng)依據(jù)所需資金的數(shù)額來選擇對應(yīng)的貸款方式。其中，銀行抵押貸款特別是房屋抵押貸款能夠獲得的貸款金額一般最大，最高可以獲得房屋評估價(jià)格的80%貸款;保單質(zhì)押則要由保單的現(xiàn)金價(jià)值決定，投保時(shí)間越長、現(xiàn)金價(jià)值越大，則獲得的貸款越高;信用卡的透支額度也可以做得很大，循環(huán)授性，按照我們的方法也3—6個(gè)月也可以做到100幾十萬。

　　第三步：比較融資成本

　　銀行融資才是最穩(wěn)定和成本最低的

　　銀行抵押貸款現(xiàn)在6個(gè)月以下的短期貸款利率是4.86%，五年以上的中長期貸款利率是5.94%;保單質(zhì)押的貸款利率也按中國人民銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行;用信用卡預(yù)借現(xiàn)金，發(fā)卡銀行將從預(yù)借當(dāng)日起按預(yù)借金額計(jì)收利息，一般是日息萬分之五，小貸網(wǎng)貸，也是各種貸款方式中費(fèi)用最高的一項(xiàng)。銀行的成本是最低的，最好走銀行這個(gè)渠道，這個(gè)才是長久的，穩(wěn)定的。

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