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小貸公司豐厚回報(bào)背后的風(fēng)險(xiǎn)
利潤(rùn)豐厚
豐厚的回報(bào)是小貸公司數(shù)量井噴式增長(zhǎng)的一大動(dòng)力。中科創(chuàng)金融控股集團(tuán)總裁常虹告訴記者，該公司開(kāi)展小額貸款、擔(dān)保以及財(cái)富管理業(yè)務(wù)，其中小額貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)率可高達(dá)50%，遠(yuǎn)高于其他兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。
央行數(shù)據(jù)顯示，上半年內(nèi)蒙古、江蘇和安徽的小貸公司增幅分列前三名，分別增至436家、430家和424家。貸款余額總量以江蘇省、浙江省、內(nèi)蒙古分列前三�！把睾５貐^(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)比較充分，給小額貸款公司留下的業(yè)務(wù)空間較小，而在內(nèi)蒙古等地民間資本可以發(fā)揮更大的作用�！背：绫硎�，“另外，也不排除一些小額貸款公司違規(guī)發(fā)放高額利息的貸款。”
一位小額公司負(fù)責(zé)人稱，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，小額貸款公司相較其他行業(yè)有著豐厚的利潤(rùn)率，不少做實(shí)業(yè)的企業(yè)家受到吸引而投資小貸公司。這些企業(yè)家對(duì)于行業(yè)以及客戶的了解甚至超過(guò)商業(yè)銀行，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面自有一套。
多地區(qū)融資比例放寬
盡管發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但小貸公司仍然飽受只貸不存、融資渠道少的“緊箍咒”。相關(guān)規(guī)定明確，小貸公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。而小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。
然而今年以來(lái)，各地紛紛出臺(tái)放松小額貸款公司融資比例的政策。7月，海南省出臺(tái)的《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》適度提高融資比例，即對(duì)于年度考評(píng)結(jié)果為優(yōu)秀或良好的小貸公司，其融資比例最高放寬至資本凈額的200%。此前，浙江省于2月出臺(tái)的《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》，將其融資比例上限由50%提至100%。
據(jù)中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山介紹，國(guó)際上小貸公司的融資比例一般可高達(dá)資本凈額的400%，且隨著其信用水平提高而遞增。
近日，“小額信貸之父”尤努斯便在廣州表示，中國(guó)沒(méi)有出現(xiàn)“格萊珉銀行”主要存在兩大困難：首先是中國(guó)缺乏支撐這種模式的司法體系;其次是以政府為主導(dǎo)的模式可持續(xù)性不強(qiáng)。
尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行于1983年在孟加拉國(guó)正式成立，專向貧窮的農(nóng)村婦女提供擔(dān)保面額較小的貸款，即微型貸款。該模式與中國(guó)的小貸公司最大區(qū)別在于其可以吸收存款。
風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大
尤努斯指出，從世界經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，微金融這種小額貸款風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有大家所認(rèn)為的那么高，因此應(yīng)該對(duì)其更有信心。但杜曉山指出，尤努斯所謂的“微金融”并不光指借錢一項(xiàng)，還包括提供其他基本金融服務(wù)，比如說(shuō)保險(xiǎn)和存款，中國(guó)的小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍與此并不相同。
有業(yè)內(nèi)人士指出，小貸行業(yè)魚(yú)龍混雜，管理不規(guī)范的現(xiàn)象比比皆是，在民間資本追逐利益最大化的情況，確實(shí)存在不少違規(guī)行為。
當(dāng)實(shí)業(yè)家開(kāi)始轉(zhuǎn)型做小貸業(yè)務(wù)時(shí)，常虹所率領(lǐng)的中科創(chuàng)目前已將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向財(cái)富管理。他表示，“目前大部分小貸公司客戶主要為小微企業(yè)，基本都是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)敞口較高。根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人貸款的不良率一直低于小微企業(yè)貸款�！�
上述業(yè)內(nèi)人士亦表示，國(guó)際上小貸公司的特點(diǎn)是小額和分散，單筆貸款一般在10萬(wàn)元以下，然而中國(guó)的小貸公司大部分瞄準(zhǔn)小微企業(yè)貸款，單筆貸款額度達(dá)到100萬(wàn)～500萬(wàn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要高許多，而只貸不存的模式讓風(fēng)險(xiǎn)加劇。
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