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中小企業(yè)融資不暢卡在哪
八成中小企業(yè)依舊在門外徘徊
北京中科亞光生物科技有限公司是一家致力于定做多肽合成服務(wù)以及多肽藥物研發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)，該公司總經(jīng)理張文濤告訴《市場報(bào)》記者，對中小企業(yè)來說，資金瓶頸是其發(fā)展壯大過程中始終需要破解的一道難題，雖然國家出臺了種種扶持中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，金融機(jī)構(gòu)也有很多針對中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品的實(shí)際門檻都較高，并非中小企業(yè)輕易所能夠達(dá)到的。她看過北京銀行的小巨人中小企業(yè)最佳融資方案后表示，“很多貸款產(chǎn)品我們公司都不符合要求，只有知識產(chǎn)權(quán)貸款我們能沾點(diǎn)邊”。按她的話說，銀行也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，也是要求有回報(bào)的，因此“只有中小企業(yè)自己活過來了，金融機(jī)構(gòu)才會去救你”。
“本來奧運(yùn)會前我已經(jīng)在北京看好了店面，也有一些外國客商訂購我們的產(chǎn)品，但是沒有得到足夠的資金支持，還是錯(cuò)過了奧運(yùn)會這個(gè)千載難逢的市場機(jī)會�！焙颖辈┮肮砀に囍破窂S廠長程曉峰不無遺憾地對《市場報(bào)》記者說。由于缺少資金，他的廠子目前已經(jīng)處于半停產(chǎn)狀態(tài)。他說：“當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)貸不出款，我就跑到北京找銀行，可一聽說抵押物是河北農(nóng)村老家的幾間老房子，又把我拒絕了�！�
不少中小企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，由于銀行可以接受的抵押物十分有限，一般僅包括房產(chǎn)、存單等，但中小企業(yè)通常處在發(fā)展初期，固定資產(chǎn)有限，即使運(yùn)營良好也難以提供抵押，可以提供的擔(dān)保物又往往不符合銀行的要求，這將大多數(shù)小企業(yè)擋在了銀行貸款的門外�！皳�(dān)保難”、“抵押難”，成為中小企業(yè)普遍面臨的貸款路上的一個(gè)攔路虎。
中小企業(yè)信用制度待完善
銀行貸款門檻高，就意味著銀行的金融產(chǎn)品不適合中小企業(yè)融資需求，造成這種狀況的原因之一是中小企業(yè)信貸市場中存在著大量的信息不對稱。全國 4200多萬家中小企業(yè)，這么多企業(yè)要與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)完全信息對接，確實(shí)并非易事。顯然，銀行等金融機(jī)構(gòu)不可能一一了解所有企業(yè)的需求，也不可能設(shè)計(jì)出針對每一家企業(yè)的金融產(chǎn)品。在這種信息不對稱情況下，很多融資需求信息甚至無法進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的視野。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資信情況也不清楚。另一方面，信息嚴(yán)重不對稱也致使中小企業(yè)信貸市場上容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，如違約率較高等問題。此外，中小企業(yè)缺乏必要的融資知識，對于貸款政策，扶持政策也不甚了解。一些企業(yè)負(fù)責(zé)人坦言，不了解銀行中小企業(yè)貸款的種類及貸款審批流程。導(dǎo)致一些中小企業(yè)由于無法提交有效資產(chǎn)抵押或合格擔(dān)保人，使得貸款失敗。
長期的信息不對稱，也使得金融機(jī)構(gòu)久而久之形成了一種慣性思維，認(rèn)為中小企業(yè)就是資產(chǎn)質(zhì)量差、市場信用差，因而過于強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，缺少增信引導(dǎo)，阻礙了金融創(chuàng)新的積極性。
因此，解決問題的關(guān)鍵，在于要構(gòu)造有效的中小企業(yè)信貸信息生產(chǎn)機(jī)制，以甄別和控制風(fēng)險(xiǎn)。這就要求在中小企業(yè)信貸中需要獨(dú)特的融資技術(shù)、獨(dú)特的信息生產(chǎn)和加工技術(shù)來解決其風(fēng)險(xiǎn)控制問題。浙江省在這方面進(jìn)行了有益的嘗試，為解決信息不對稱的問題，他們充分利用政府部門了解企業(yè)信息的優(yōu)勢，對全省中小企業(yè)的成長性進(jìn)行了評價(jià)并向金融機(jī)構(gòu)推薦。
目前業(yè)內(nèi)的一個(gè)共識是，中小企業(yè)融資難，并不是單純?nèi)鄙儋Y金，而是缺乏工具和融資體系。一方面是資金找不到好的項(xiàng)目和企業(yè)，另一方面是需要資金的企業(yè)卻很難成功融資。中小企業(yè)融資難，很大程度上源于金融機(jī)構(gòu)對所承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。當(dāng)前，由于國家尚未建立相關(guān)的企業(yè)及業(yè)主檔案，使得金融機(jī)構(gòu)無法對有不良行為的經(jīng)營者進(jìn)行有效防范。為降低風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對所有中小企業(yè)貸款一概持審慎態(tài)度。致使國有銀行也存在一些不利于中小企業(yè)貸款的審批辦法，例如對貸款審批權(quán)上收、不給基層銀行以貸款決策權(quán)等。
從這個(gè)角度看，健全中小企業(yè)信用制度，被認(rèn)為是破解中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要途徑。通過以中小企業(yè)以往業(yè)績及未來發(fā)展為衡量的切入點(diǎn)，制定企業(yè)信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施信用工程，對中小企業(yè)進(jìn)行資信評估，建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)開展信用評價(jià)工作，健全社會信用體系。這既可以減少中小企業(yè)失信現(xiàn)象，也方便金融機(jī)構(gòu)信貸過程有據(jù)可查、有理可循，從而改變銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)對中小企業(yè)貸款采取的回避態(tài)度，使銀行對中小企業(yè)信貸政策的重點(diǎn)放在支持具有良好發(fā)展業(yè)績的企業(yè)上，進(jìn)而為中小企業(yè)提供更完善的資金支持和金融配套服務(wù)。
融資渠道單一 拓寬尚需探索
“面對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中小企業(yè)是最大的受害者，也是最危險(xiǎn)的受害者�！北本┟駹I科技實(shí)業(yè)家協(xié)會副會長朱希鐸說。目前，中小企業(yè)占據(jù)了我國企業(yè)總數(shù)的 99%以上，GDP的60%，出口的70%，稅收的50%，城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的75%.由于中小企業(yè)面臨全球經(jīng)濟(jì)一體化、資源能源緊缺、金融風(fēng)暴帶來的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的滑坡等令人堪憂的生存狀況，不僅影響到宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，還會帶來失業(yè)率上升等諸多的社會問題。
但目前，中小企業(yè)的合法融資渠道單一，且由于中小企業(yè)自身信用度、信息透明度以及缺乏抵押物等問題，從銀行獲得間接融資依舊存在一定困難。因此，要幫助中小企業(yè)走出困境，一個(gè)重要舉措就是拓寬中小企業(yè)的融資渠道。在專家們看來，中小企業(yè)融資難的緩解，需要建立一個(gè)多層次的資本體系。
“要發(fā)展多種形式的融資方式，豐富中小企業(yè)的融資渠道。如創(chuàng)業(yè)板市場目前主要集中了出口型中小企業(yè)，能不能更好的涵蓋更多類型的中小企業(yè)?這需要有關(guān)部門去發(fā)覺。”中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長張濤表示，“也可以在股權(quán)融資方面多想想辦法，找一些PE(私募股權(quán)基金)。同時(shí)，也可以搞債券股票，通過發(fā)債的方式借給企業(yè)，或者是股票變成債券，各種各樣靈活的方式都是有條件做的。”
民間資金理應(yīng)是金融體系的重要組成部分，具有巨大的發(fā)展?jié)摿�。以民間資本活躍的浙江為例，全省的民間資金總量目前已經(jīng)達(dá)到8000萬元至1億萬元之間，并且在市場中不斷流動。如果通過良好的載體把民間資金集合起來，并合理地把民間資金的投融資活動有效地納入為國家金融體制之內(nèi)，將可以實(shí)現(xiàn)民間資金與中小企業(yè)的良性對接，為破解中小企業(yè)融資難助一臂之力。
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