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民營企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
一、民營企業(yè)貸款難的主要原因
l、民營企業(yè)自身先天不足，是造成其貸款難的主要原因。
(1)民營企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。民營企業(yè)規(guī)模小且分散，經(jīng)營組織形式多樣化，產(chǎn)品品種及銷售渠道變動(dòng)大，貨款回籠不穩(wěn)定，同時(shí)受市場(chǎng)、環(huán)境的影響程度很大，特別隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，企業(yè)受環(huán)境制約的程度進(jìn)一步加深，一旦市場(chǎng)、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化，一些民營企業(yè)很難適應(yīng)。因此，銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款投放，實(shí)際上增大了風(fēng)險(xiǎn)程度。
(2)民營企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和控制機(jī)制不健全。少數(shù)人或個(gè)別人控制現(xiàn)象比較普遍，銀行貸款所需要的財(cái)務(wù)報(bào)表管理混亂，不齊或不實(shí);民營企業(yè)普遍存在法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格區(qū)分的現(xiàn)象，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難時(shí)，抽逃企業(yè)資產(chǎn)時(shí)常發(fā)生而且很難控制，貸款的保證往往得不到落實(shí)。
(3)很多企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，誠信度不夠。借錢時(shí)就沒準(zhǔn)備還錢，有些企業(yè)想方設(shè)法懸空和逃廢債務(wù)，造成銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心下降。
(4)民營企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。財(cái)務(wù)制度不健全，造成了與貸款通則所要求的貸款條件差距較大。主要表現(xiàn)在：一是注冊(cè)資金不真實(shí)。
一是借用他人資金驗(yàn)資后抽逃資金，造成在企業(yè)財(cái)務(wù)帳上其它應(yīng)收帳款過大，或者虛增不實(shí)的現(xiàn)金庫存等，另一種是注冊(cè)資本金少而實(shí)際投入的資金額大，造成其它應(yīng)付款過大，從而無法真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際規(guī)模。
二是企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況在財(cái)務(wù)上沒有得到真實(shí)的反映。為逃避稅務(wù)的監(jiān)督，經(jīng)營收入不入帳或少入帳，而在帳外另外反映經(jīng)營收入，造成帳內(nèi)帳和帳外帳。
三是民營企業(yè)老板對(duì)財(cái)務(wù)的隨意控制的現(xiàn)象嚴(yán)重，使得財(cái)務(wù)人員無法按會(huì)計(jì)制度來處理帳務(wù)。有的民營企業(yè)老板要求財(cái)務(wù)人員做多份報(bào)表，銀行、稅務(wù)各不相同的報(bào)表，自己掌握一份真實(shí)的報(bào)表。部分企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和連續(xù)良好的經(jīng)營業(yè)績。
四是民營企業(yè)老板本身素質(zhì)的缺陷，造成他對(duì)財(cái)務(wù)的控制的偏差。以上種種情況致使銀行在辦理貸款過程中，很難把握企業(yè)情況的真假，從而銀行就很難有效地依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及其它信息進(jìn)行貸款決策。
2、金融監(jiān)管和責(zé)任追究力度的增加，使銀行的經(jīng)營者心有余悸。
針對(duì)我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)比率高的現(xiàn)狀況，國家和各家商業(yè)銀行加大了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度。而實(shí)際工作中，貸款投向國有的、政府支持的、多家銀行競爭或參與的大企業(yè)、大項(xiàng)目，即使貸款產(chǎn)生不良問題，也容易從道德風(fēng)險(xiǎn)方面講清道理，避免或減輕責(zé)任處罰。但如果貸款給民營企業(yè)，卻往往不容易從道德風(fēng)險(xiǎn)方面講清道理，容易受到審查和處罰。并且，前幾年出臺(tái)的({商業(yè)銀行貸款通則規(guī)定的貸款條件非常嚴(yán)格，很多民營企業(yè)達(dá)不到規(guī)定條件而得不到貸款支持。因此，貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格、查處的嚴(yán)厲，形成一個(gè)明確的導(dǎo)向，使銀行的經(jīng)營者不敢向中小企業(yè)特別是民營企業(yè)貸款。
3、商業(yè)銀行為了自身經(jīng)營效益，短期內(nèi)不可能把民營企業(yè)作為重點(diǎn)客戶。
(1)商業(yè)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)不同，所以其自身和產(chǎn)品的定位也不相同。民營企業(yè)由于自身弱點(diǎn)，很難成為商業(yè)銀行的首選。同時(shí)銀行向民營企業(yè)貸款，管理成本相對(duì)較高，綜合收益相對(duì)較少。而且人民銀行對(duì)貸款利率的控制較嚴(yán)格，大中小項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)度不同的借款人貸款利率的浮動(dòng)范圍差距不大，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)成本補(bǔ)償原則出發(fā)，對(duì)中小項(xiàng)目或企業(yè)往往不感興趣。
(2)商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)貸款，與大中型企業(yè)相比，管理難度相對(duì)加大，并且很難控制。
(3)商業(yè)銀行歷史上已經(jīng)形成的高比例不良資產(chǎn)問題，迫使其采取更加嚴(yán)厲的措施確保新增貸款的數(shù)量和質(zhì)量，以保證不斷降低不良資產(chǎn)比例。
4、社會(huì)信用制度的建立和執(zhí)行的環(huán)境未形成，阻礙了銀行與民營企業(yè)的溝通。
(1)缺乏信用擔(dān)保機(jī)制。中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的生存與發(fā)展，需要方方面面的扶持。而我國目前還沒有建立一套完整的為中小企業(yè)包括民營企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)制，來彌補(bǔ)其企業(yè)貸款難的問題。
(2)對(duì)企業(yè)操守誠信的重要意義宣傳不到位，全社會(huì)共同營造良好的信用氛圍不濃。
(3)對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍，給優(yōu)化信用環(huán)境、投資環(huán)境增加了難度。
二、解決民營企業(yè)融資難的途徑
1、要樹立正確的觀念來引導(dǎo)民營企業(yè)融資。
(1)要樹立平等的觀念，為民營企業(yè)創(chuàng)造平等的融資環(huán)境。國家在融資政策上一視同仁，對(duì)民營企業(yè)與大型企業(yè)、私營經(jīng)濟(jì)與國有經(jīng)濟(jì)實(shí)行同等融資政策，積極疏通民營企業(yè)的融資渠道。各金融機(jī)構(gòu)要重視民營企業(yè)對(duì)分散銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的積極意義，對(duì)優(yōu)良民營企業(yè)應(yīng)大膽地把它們與國有企業(yè)一樣作為長期貸款客戶群，開發(fā)新的業(yè)務(wù)空間。
(2)要樹立多渠道融資觀念，在繼續(xù)發(fā)揮以商業(yè)銀行為主要融資渠道的同時(shí)，還可以拓展其它融資渠道。一是要積極創(chuàng)造條件讓優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)發(fā)行股票和債券，大力拓展直接融資渠道。積極改進(jìn)企業(yè)債券額度管理辦法，允許有條件的中小企業(yè)發(fā)行債券，切實(shí)降低企業(yè)發(fā)債的實(shí)際成本。另外，要在清理整頓和規(guī)范地方性的企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，設(shè)立并逐步開放全國性的為中小企業(yè)直接融資服務(wù)的場(chǎng)外市場(chǎng)。二是要發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)。政府部門要制定、修改和完善法律法規(guī)，促進(jìn)我國風(fēng)險(xiǎn)投資的健康發(fā)展;要培育人才、完善監(jiān)管、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資的社會(huì)服務(wù)體系。三是要積極利用民間信用以及創(chuàng)造新的社會(huì)信用等形式，打通民間資金和實(shí)業(yè)資本之間的渠道。四是要鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資，將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。五是要建立產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為民營企業(yè)直接融資提供場(chǎng)所。六是要積極發(fā)展金融租賃。七是典當(dāng)融資，即以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。
(3)要樹立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的觀念，為民營企業(yè)提供適用的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新如貸款方式、種類、擔(dān)保方式等，要貼近民營企業(yè)的實(shí)際情況，要適時(shí)開發(fā)出適合民營企業(yè)需求的“短、頻、快”特點(diǎn)新的金融產(chǎn)品，如自然人擔(dān)保貸款、倉單貸款、法人賬戶透支、保理融資、小額信用貸款、授信、承兌、貼現(xiàn)、買方信貸、貿(mào)易融資、保函等，形成完整的民營企業(yè)金融產(chǎn)品體系。
(4)要樹立信用觀念，為民營企業(yè)講守信用創(chuàng)造良好的內(nèi)外環(huán)境。從社會(huì)、銀行、民營企業(yè)自身及社會(huì)各方面來促使民營企業(yè)講信用，增強(qiáng)守信用的自我約束意識(shí)，自覺地堅(jiān)持誠實(shí)經(jīng)營、履行守信，提高企業(yè)的資信度，靠良好的信譽(yù)贏得銀行的信任和支持，以信用求得發(fā)展。
2、商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到支持民營企業(yè)發(fā)展是自身發(fā)展的客觀要求。
商業(yè)銀行要辯證地看待國有與非國有企業(yè)的關(guān)系，應(yīng)把支持在非國有經(jīng)濟(jì)占有很大比重的民營企業(yè)發(fā)展作為今后信貸活動(dòng)的一項(xiàng)重要工作來抓，支持民營企業(yè)逐步做大做強(qiáng)。要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)管理能力、信譽(yù)度較好、具有一定技術(shù)含量、產(chǎn)品有銷路、有發(fā)展前景的民營企業(yè)，應(yīng)大膽支持，給予信貸政策傾斜，扶持其發(fā)展。要真心實(shí)意下苦功，幫助民營企業(yè)搜集市場(chǎng)信息，提出好的經(jīng)營決策建議，盡力降低庫存和應(yīng)收賬款的拖欠，努力提高經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的目標(biāo)。商業(yè)銀行要改進(jìn)現(xiàn)行的信貸管理制度，完善信貸信貸資金管理的授權(quán)授信制度，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率，制定一系列適應(yīng)民營企業(yè)實(shí)際情況的貸款操作規(guī)程。
3、各級(jí)人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，強(qiáng)化協(xié)調(diào)監(jiān)督，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效增加對(duì)民營企業(yè)的信貸投入。
要進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的民營企業(yè)信貸支持;加強(qiáng)與政府及有關(guān)部門的溝通與聯(lián)系，推動(dòng)銀業(yè)之間的交流與合作;靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)民營企業(yè)的信貸投入;要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)資金上存利率的最高上限進(jìn)行嚴(yán)格界定，抑制基層銀行資金過渡上存現(xiàn)象。
4、民營企業(yè)自身應(yīng)規(guī)范經(jīng)營行為，為融資創(chuàng)遣良好的內(nèi)在條件。
民營企業(yè)管理者要大力提高經(jīng)營管理水平，要把信譽(yù)放在第一位，強(qiáng)化事業(yè)心;要不斷學(xué)習(xí)、探索，不斷更新管理知識(shí)和提高自己的領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)水平，要不恥下問、虛心請(qǐng)教，不斷開拓新的經(jīng)營理念;要發(fā)揮好各部門、各環(huán)節(jié)和技術(shù)人員的作用，使企業(yè)靈活自如的運(yùn)轉(zhuǎn);要采取優(yōu)惠措施，吸引、招聘高級(jí)管理人員，包括企業(yè)高級(jí)智囊團(tuán)、高級(jí)財(cái)務(wù)管理人才、高級(jí)營銷人員、高級(jí)技術(shù)人才;逐步擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)競爭能力。
5、盡快建立健全民營企業(yè)擔(dān)保體系，解決民營企業(yè)融資擔(dān)保難問題。
為有效解決民營企業(yè)融資問題，使銀行最大限度地支持民營企業(yè)，就要加速建立健全市場(chǎng)化運(yùn)作的中介擔(dān)保體系，成立多層次、多種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可采取政府、財(cái)政、銀行、企業(yè)多方參與，實(shí)行會(huì)員制，對(duì)會(huì)員優(yōu)先擔(dān)保，同時(shí)為會(huì)員提供政策咨詢、融資顧問、項(xiàng)目評(píng)估等多種服務(wù)。另外，還可以按市場(chǎng)化條件下規(guī)范的銀行貸款業(yè)務(wù)要求，引導(dǎo)民營企業(yè)建立信用互保組織，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系。通過信用擔(dān)保體系的完善，疏通銀行與民營企業(yè)結(jié)合的梗阻。
6、加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，提高民營企業(yè)的信用公信力。
要健全和嚴(yán)格相關(guān)的法律，旗幟鮮明地保護(hù)債權(quán)人的利益;要增強(qiáng)政府部門、執(zhí)法部門及企業(yè)的信用意識(shí)，凈化執(zhí)法環(huán)境，使企業(yè)不敢賴債、逃不了債，創(chuàng)造銀行加大支持民營企業(yè)的良好環(huán)境。
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