專家支招：個人融資技巧

　　您是否到現(xiàn)在仍然覺得像“融資”這樣的事情與自己毫無關(guān)系?但是如果說到缺錢急用、需要周轉(zhuǎn)，是不是就是無論個人或者企業(yè)都曾遇到過的問題呢?隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利用自己和社會已有的金融資源為自己辦事，解決我們所面對的一時之需，已經(jīng)成為社會規(guī)律。近年來，融資難已經(jīng)成為了廣受關(guān)注的問題。帶著關(guān)于融資的種種問題，本報將陸續(xù)推出融資系列專題，今日本版首先為您詳解個人融資，以及應(yīng)該如何融資、融資的途徑和技巧等問題。

　　如果說您覺得自己根本不需要融資，那您也不可能絕對沒有遇到過急需用錢的時候。其實最淺顯地解釋融資，就是找錢用。無論個人還是企業(yè)，在需要用錢或者資金周轉(zhuǎn)時，就要進(jìn)行融資了。無論是自己的企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)問題，還是準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)卻缺少起步資金，您都需要學(xué)會如何融資。

　　銀行

　　需要融資的時候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎(chǔ)”。從目前的情況看，銀行貸款有以下4種：1、抵押貸款，指借款人向銀行提供一定的財產(chǎn)作為信貸抵押的貸款方式。2、信用貸款，指銀行僅憑對借款人資信的信任而發(fā)放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。3、擔(dān)保貸款，指以擔(dān)保人的信用為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。4、貼現(xiàn)貸款，指借款人在急需資金時，以未到期的票據(jù)向銀行申請貼現(xiàn)而融通資金的貸款方式�，F(xiàn)在建設(shè)銀行就有個人助業(yè)貸款和消費額度貸款可以幫助您融資。

　　優(yōu)缺點：從商業(yè)銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實力、良好的信譽、眾多的網(wǎng)點以及方便快捷的結(jié)算方式，是其他機構(gòu)所無法比擬的。同時，來自銀行合理的理財建議，對于自己的經(jīng)營具有指導(dǎo)和幫助的效果。但是銀行門檻不低，取得貸款手續(xù)相對較多，整個融資過程需要多等待一段時間。

　　操作建議：“好借好還，再借不難”，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時多與銀行打交道，多了解銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和操作流程，在需要融資時就能做得到事半功倍。

　　信用卡

　　信用卡隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，結(jié)算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時尚，而且對于從事經(jīng)營的人來講，在急需周轉(zhuǎn)的時候，通過信用卡取得一定的資金也是可行的。信用卡透支額度根據(jù)您的信用額度而定，從幾千元到幾十萬元不等。

　　優(yōu)缺點：取得資金方便快捷，使用幾乎沒有任何限制，但作為信用卡的客戶使用透支額時要面臨付給高額的透支息，與其他貸款息相比，這無疑是天文數(shù)字。

　　操作建議：多使用是銀行授予您更多信用額度的前提條件。另外將免息期作為資金的周轉(zhuǎn)區(qū)間，用足免息期，不失為一個明智之舉。

　　保單質(zhì)押

　　保單質(zhì)押保險公司“貸”錢給保險人嗎?很多人可能會表示驚奇，然而，這項業(yè)務(wù)確實已經(jīng)出現(xiàn)了。投保人如因經(jīng)濟(jì)困難或急需資金周轉(zhuǎn)時，可以把自己的保單質(zhì)押給保險公司，并按相關(guān)規(guī)定和比例從保險公司領(lǐng)取貸款。凡是投保人本人繳付保險費，并且保險費期限需滿1年，貸款期限為6個月，金額則不能超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例(一般為80%)。投保人只需持保單最后一次交費憑證和身份證，便可非�？旖莸啬玫剿�貸款項。

　　優(yōu)缺點：用個人符合保險公司條件的保單質(zhì)押取得“貸款”，手續(xù)簡便，放款速度比較快。資金閑置時買一些保險以防范風(fēng)險，資金周轉(zhuǎn)困難時，質(zhì)押保單取得資金，保險公司的這項業(yè)務(wù)的確方便了很多經(jīng)營者。但哪一種長期壽險保單才可以用于質(zhì)押，保險條款對此是有規(guī)定的;分紅性質(zhì)的保單用于質(zhì)押時，有可能享受不到分紅。

　　操作建議：風(fēng)險無處不在，對于個人經(jīng)營來講，可以買一些較大額度的人壽保單，巧用這些保險，保險公司也可以幫您周轉(zhuǎn)資金，一舉多得。

　　典當(dāng)行

　　典當(dāng)可能是從古至今最具生命力的行業(yè)。現(xiàn)在通過典當(dāng)行取得資金，也逐漸開始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產(chǎn)、機動車等都可以典當(dāng)，有價證券可以用來質(zhì)押。一般的物品估價時以該物品二手市場的價格再打個折，至于具體評定則要綜合評估，包括物品壽命、損傷度、市場淘汰率等。

　　優(yōu)缺點：典當(dāng)融資突出一個“快”字，相比銀行的手續(xù)，典當(dāng)?shù)牟僮髁鞒毯芎唵�，小額資金也不會被拒之門外，資金即典即得。但如果長期典置的話，手續(xù)費不菲。

　　操作建議：小額度的周轉(zhuǎn)資金，可以直接到典當(dāng)行辦理，快捷方便;而大額度的資金則需要您仔細(xì)衡量和計算之后再決定。

　　委托貸款

　　委托貸款這也是解決個人資金需求的一種辦法。簡單地講，就是資金的提供者通過商業(yè)銀行將資金借貸給需求方，借款人按時將本息歸還給對方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎(chǔ)上上浮3成，具體由雙方商定。

　　操作建議：與其他貸款方式相比，借款人想取得委托貸款，要具備一定的談判技巧，除了要向?qū)Ψ秸故咀约旱倪�款能力外，還得有一個好的項目，否則，就很難取得貸款。而多付出一些利息也是委托貸款所必需的，資金成本相對較高。

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