第一，壟斷性銀行組織體系和壟斷性利差保護生存的制度性缺陷，制約了小微企業(yè)貸款的可獲得性。在壟斷條件下，國有商業(yè)銀行單純向有國家信用作擔保、短期風險較小、綜合收益高的大企業(yè)、大項目“規(guī)�；�批發(fā)”長期貸款就已有足夠的利潤空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業(yè)發(fā)放“零售”貸款，從而導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡。

 

第二，商業(yè)銀行的“重大輕小”縱容了其放貸的惰性，加劇了金融信貸資源對小微企業(yè)的“擠出效應(yīng)”。國有商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營和防范風險等考慮，不斷收縮縣域經(jīng)營網(wǎng)點，在企業(yè)年產(chǎn)量、銷售額、資本金等方面不斷提高貸款準入門檻，并進一步上收信貸審批權(quán)限，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行信貸決策權(quán)大多集中在總行和省分行，很多縣(市)支行只能開辦存單抵押貸款和金額很小的個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。以益陽市為例，該市2011年貸款凈增500萬元以上的客戶有95戶，貸款凈增額46.1億元，占新增貸款的83.6%，前10戶貸款增額達到26.2億元，占新增貸款的47.5%，貸款主要集中在核電和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，兩個項目占新增貸款的35.6%。

 

第三，商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費環(huán)節(jié)過多和收費標準過高，導(dǎo)致企業(yè)融資成本高企并抑制了貸款需求。國有商業(yè)銀行新增貸款、轉(zhuǎn)貸基本要經(jīng)過基層行、二級分行、一級分行層層審批，有些項目還需總行審批，審批程序和環(huán)節(jié)較多，貸款決策鏈長,且貸款中間環(huán)節(jié)多、費率高。

 

第四，信貸激勵約束機制不健全，有效抵質(zhì)押物難以落實和擔保難制約企業(yè)融資。一是信貸激勵約束機制不健全。一方面，商業(yè)銀行對信貸人員實行嚴厲的貸款終身責任制，為了規(guī)避風險和責任，信貸人員對小微企業(yè)產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理;另一方面，信貸正向激勵機制存在偏差，如不少地方政府對金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)放的信貸獎金中，要求把獎金總額的50%獎給金融機構(gòu)的“一把手”，50%獎給班子其他成員，鮮有或沒有獎給直接辦理信貸業(yè)務(wù)而承擔“無限”風險的信貸人員，影響了其營銷小微企業(yè)貸款的積極性和主動性。二是有效抵質(zhì)押物難以落實和擔保難制約企業(yè)融資。

 

第五，社會信用基礎(chǔ)薄弱，降低了銀行對小微企業(yè)放貸的積極性。一是企業(yè)會計報表失信。二是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)時有發(fā)生。三是金融案件執(zhí)結(jié)率不高。據(jù)益陽市中級人民法院統(tǒng)計，全市各金融機構(gòu)20072009年共向各級人民法院提起訴訟案件763件，涉及金額3.74億元，已結(jié)案708件，到位資金2.69億元，金融部門有1億多元資金因無法執(zhí)結(jié)到位而打了“水漂”。四是大部分銀行缺乏專門對小企業(yè)的信用評級系統(tǒng)，制約了銀行對小微企業(yè)的信貸授信。調(diào)查中僅有建設(shè)銀行單獨設(shè)立了小企業(yè)信用評級系統(tǒng)。