農(nóng)業(yè)銀行長期服務(wù)于中小企業(yè)，特別是近年來，中小企業(yè)已成為農(nóng)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)。在廣大農(nóng)村特別是在經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)支持小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)近萬家小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的升級(jí)換代和市場擴(kuò)展。來自該行的數(shù)據(jù)顯示：今年以來全省小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截止2007年8月末，中小企業(yè)貸款余額達(dá)1238億元，占全行對(duì)公貸款的60％，存量貸款客戶共30821戶，有力推動(dòng)了全省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　確定目標(biāo)實(shí)行個(gè)性化服務(wù)

　　按照農(nóng)總行扶持中小企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略部署，廣東農(nóng)行根據(jù)廣東經(jīng)濟(jì)生力軍——民營經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中的實(shí)際情況，確定了重點(diǎn)目標(biāo)客戶。在經(jīng)營戰(zhàn)略上，堅(jiān)持“大中選強(qiáng)、小中選優(yōu)”和大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展的方略，確立了以“伴你成長”為核心的全新品牌定位；在組織體系上，則按貼近市場、貼近客戶、方便經(jīng)營的原則，著力構(gòu)建以市、縣兩級(jí)為重心的經(jīng)營格局。在實(shí)施金融服務(wù)過程中，針對(duì)不同地區(qū)、不同類型的企業(yè)，區(qū)別對(duì)待，分類指導(dǎo)，并制定差別化的政策和流程，不搞一刀切。

　　近期，該行選取了五大類型企業(yè)作為重點(diǎn)支持企業(yè)：一是具有地方特色、行業(yè)優(yōu)勢、已經(jīng)成熟的專業(yè)企業(yè)，如云浮分行確定了當(dāng)?shù)貜氖率�材�?jīng)營的一批中小企業(yè)；二是出口能力較強(qiáng)、信譽(yù)好的外向型中小企業(yè)；三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)深加工企業(yè)、貿(mào)工農(nóng)一體化企業(yè)；四是還本付息能力強(qiáng)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和個(gè)體工商戶；五是針對(duì)不同的目標(biāo)市場以及管理水平制定不同的信貸政策，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，有針對(duì)性地制定能滿足優(yōu)勢行業(yè)需求的信貸政策。而對(duì)于其他規(guī)模較大、發(fā)展成熟的專業(yè)市場，該行也將在進(jìn)一步調(diào)研的基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的意見。

　　用制度保障服務(wù)到位

　　根據(jù)人民銀行及農(nóng)行總行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的通知精神，廣東農(nóng)行結(jié)合實(shí)際，制定了《關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，加強(qiáng)和完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。總體來說就是在正確處理支持中小企業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌安排資金，加大信貸投入力度，重點(diǎn)支持以民營經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和個(gè)體工商戶的發(fā)展。

　　而對(duì)于發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，該行也有自己獨(dú)特的做法。農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)多，網(wǎng)點(diǎn)多，分布廣，在小額貸款的發(fā)放、管理、服務(wù)上獨(dú)具優(yōu)勢。該行認(rèn)為，私營企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款金額一般較小，貸款抵押擔(dān)保充分，個(gè)人信用往往高于企業(yè)信用，信貸資產(chǎn)的安全性較高，而且依法收貸、處置抵押物容易取得地方政府的支持，法律環(huán)境有利。

　　簡化貸款流程提高辦事效率

　　根據(jù)中小客戶生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和資金流動(dòng)的規(guī)律，廣東農(nóng)行積極營銷適合企業(yè)需求的信貸創(chuàng)新服務(wù)品種，提供理財(cái)、結(jié)算、匯兌、信息等全方位的金融服務(wù)。為簡化內(nèi)部操作環(huán)節(jié)，提高辦事效率，該行增大了基層行中小客戶的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，對(duì)優(yōu)良中小客戶審批權(quán)轉(zhuǎn)授最大的達(dá)到5000萬元，最小的也有700萬元。對(duì)于各類專業(yè)市場里的中小法人客戶，經(jīng)省行審核同意后，由二級(jí)分行審批準(zhǔn)入和核定授信額度；分行權(quán)限內(nèi)辦理個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款不須經(jīng)過貸審會(huì)審議程序，二級(jí)分行權(quán)限內(nèi)辦理的中小法人客戶貸款，由二級(jí)分行客戶部門直接受理、調(diào)查。

　　鑒于小企業(yè)生命周期較短、淘汰率高的行業(yè)特點(diǎn)，為防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行將堅(jiān)持擇優(yōu)扶持的原則，以客戶自我積累水平、可持續(xù)發(fā)展能力為主要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)扶持具有競爭優(yōu)勢行業(yè)的客戶，扶持產(chǎn)權(quán)清晰、有市場、有效益、守信用、能落實(shí)足值有效抵押的企業(yè)。

　　有“信用”好借錢

　　對(duì)于國內(nèi)的中小企業(yè)而言，融資難一直是做大做強(qiáng)的一塊絆腳石。鑒于小企業(yè)處在成長初期，多數(shù)財(cái)務(wù)制度不健全，規(guī)模普遍較小，廣東農(nóng)行舍棄了部分不能真實(shí)反映企業(yè)資質(zhì)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，取消規(guī)模歧視，另行制定了專門針對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)體系，以用水用電量、貨款歸還率等作為評(píng)級(jí)指標(biāo)。

　　該行行長賈祥森坦誠地說：“盡管過去小企業(yè)給人的印象是低、散、差，但經(jīng)過改革開放的洗禮，如今的小企業(yè)已一改過去低層次、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的狀況，銀行在進(jìn)入該領(lǐng)域時(shí)信心大增。目前，廣東農(nóng)行正加快業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，打造獨(dú)具特色的小企業(yè)金融服務(wù)體系。”

　　下一步，該行將深入研究中小企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢，緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際和優(yōu)勢，不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品、制度、流程、機(jī)制等方面的創(chuàng)新，并將根據(jù)信貸政策和企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶開展動(dòng)態(tài)的項(xiàng)目庫管理，實(shí)施引導(dǎo)和培育；把培育中小企業(yè)客戶群體作為全行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，有步驟、有重點(diǎn)地加大對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的信貸支持力度。我們相信：在這些有力措施下，中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、結(jié)算難、信用升級(jí)難的“堅(jiān)冰”將逐漸融化。