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解讀：鄭州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策
引導語：日前，鄭州市第十四屆人大常委會第二十三次會議聽取了鄭州就業(yè)、再就業(yè)工作情況的報告。報告稱，自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生，可以享受最高30萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款。下面我們來看一下具體內(nèi)容。
當前，為推動“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，從國家到省市都出臺了推動工作的具體意見，針對有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的就業(yè)重點群體和困難人員，政府更是加大扶持力度，從提高額度、降低門檻、簡化程序等方面，以提高其金融服務(wù)可獲得性，通過近年來的工作，已經(jīng)形成了扶持創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)這樣持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作格局，為助推大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新發(fā)揮了積極作用。
一、概要
創(chuàng)業(yè)擔保貸款是根據(jù)國家有關(guān)促進就業(yè)政策，針對符合貸款條件的創(chuàng)業(yè)人員在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)過程中(包括吸納一定比例符合條件的人員的勞動密集型小企業(yè))面臨的資金困難，由政府設(shè)立擔�；穑�(jīng)指定擔保機構(gòu)承諾擔保，通過經(jīng)辦銀行發(fā)放并由政府給予一定貼息扶持的政策性貸款。
注釋：很明顯，這個政策主要是用于支持和扶助失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)(包括符合政策的勞動密集型小企業(yè))的一項就業(yè)政策。從2003年創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作開展以來，全市已累計發(fā)放貸款92億元，帶動就業(yè)35萬人。實踐表明，創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策它使老百姓有了獲得感，是符合我國國情特點、幫助就業(yè)群體成功實現(xiàn)就業(yè)的一項行之有效的政策。
創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔�；鹗侵赣烧�，專戶儲存于經(jīng)辦銀行，封閉運行，專項用于擔保機構(gòu)為符合條件的借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款向經(jīng)辦銀行提供擔�；稹�
注釋：按照《河南省小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法》(豫財辦金[2008]181號)規(guī)定，經(jīng)辦銀行是指與擔保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議的政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機構(gòu)。經(jīng)辦銀行一般按照擔�；�1:5的比例放大，發(fā)放貸款。鄭州市政府規(guī)定在擔保基金年度總體平衡的基礎(chǔ)上，可根據(jù)工作需要，放大擔�；鸢l(fā)放貸款比例。
創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息是指為了減輕符合貸款條件的人員和企業(yè)在使用創(chuàng)業(yè)擔保貸款過程中產(chǎn)生的資金成本壓力，按照相關(guān)政策規(guī)定，由財政對其貸款利息進行補貼的一種優(yōu)惠政策。
注釋：使用范圍主要對從事微利項目個體和符合規(guī)定條件的勞動密集型小企業(yè)貸款貼息。
微利項目是指國家限制行業(yè)以外的商貿(mào)、服務(wù)、生產(chǎn)加工、種養(yǎng)殖等各類經(jīng)營項目。
國家限制行業(yè)：除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及銷售不動產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等。
二、創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策：
(一)貸款對象
創(chuàng)業(yè)擔保貸款按對象分為四種類型：一是自主創(chuàng)業(yè);二是合伙經(jīng)營;三是組織起來就業(yè)(以下簡稱組織就業(yè));四是勞動密集型小微企業(yè)(以下簡稱小微企業(yè))。
(二)認定條件
1、自主創(chuàng)業(yè)：
在法定勞動年齡內(nèi)，身體健康、遵紀守法、誠實守信、無不良行為和不良信用記錄，有創(chuàng)業(yè)愿望和具備創(chuàng)業(yè)條件的各類失業(yè)人員可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，包括：
(1)各類自主創(chuàng)業(yè)人員:持《就業(yè)失業(yè)登記證》或《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》
(2)大中專學生：包括畢業(yè)5年內(nèi)的普通高等學校、職業(yè)學校、技工院校學生以及在校生，畢業(yè)5年內(nèi)的留學回國人員等
在校生:持普通高校、職業(yè)學校、技工院校出具的《在讀證明》。
畢業(yè)生:普通高校、職業(yè)學校、技工院校畢業(yè)、留學歸國人員持5年內(nèi)《畢業(yè)證》。
(3)持鄉(xiāng)、鎮(zhèn)(辦事處)人力資源和社會保障事務(wù)所出具的《返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工證明》的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工。
以上人員及其家庭成員(以戶為單位，是指借款人、配偶及其子女)在申請貸款時，除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款以外，應(yīng)沒有商業(yè)銀行其他貸款記錄，同時申請人在申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款時應(yīng)不在機關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)。
2、合伙經(jīng)營。符合條件人員合伙創(chuàng)辦企業(yè)，持有《合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照》或在工商部門備案的合伙協(xié)議,
3、組織就業(yè)。組織符合自主創(chuàng)業(yè)人員(在校生除外)就業(yè)，簽訂1年以上勞動合同，且組織就業(yè)人數(shù)不低于職工總?cè)藬?shù)50%的經(jīng)濟實體。
4、小微企業(yè)。一年內(nèi)新招用持有《就業(yè)失業(yè)登記證》或《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》的各類人員、大中專畢業(yè)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%(超過100人以上的企業(yè)達15%)的小微企業(yè)，或一年內(nèi)新招用高校畢業(yè)生達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)15%(超過100人以上的企業(yè)達10%)以上，并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業(yè)。
(三)創(chuàng)業(yè)擔保貸款的額度
1、自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)的個人貸款額度不超過20萬元;大中專學生自主創(chuàng)業(yè)貸款額度不超過30萬元。
2、合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的貸款額度不超過100萬元。
3、小微企業(yè)貸款額度一般控制在200萬元以內(nèi)，對資產(chǎn)、營運、獲利、償債綜合能力優(yōu)秀的企業(yè)，額度可適當放寬，但不超過400萬元。對貸款額度在200萬元以內(nèi)的可采取全額擔�；虿粨７绞�，給予財政貼息。超出200萬元部分，經(jīng)辦銀行按商業(yè)貸款模式運作，財政不予貼息。其貸款利率可適當給予優(yōu)惠。
并可根據(jù)實際招用人數(shù)及生產(chǎn)經(jīng)營情況，按照人均20萬元合理確定貸款額度。(2016年6月21日后吸納)
(四)創(chuàng)業(yè)擔保貸款的期限
財政貼息資金支持的創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限一般為2年;
對通過創(chuàng)業(yè)擔保貸款扶持實現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)、信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好、項目規(guī)模進一步擴大且?guī)泳蜆I(yè)3人以上的個體經(jīng)營項目，可給予二次貸款，繼續(xù)享受有關(guān)貼息政策。
確因生產(chǎn)發(fā)展需要繼續(xù)貸款的，貸款到期，按期還款后，最長可以展期2年，展期不貼息;
今年3月2日，為減輕企業(yè)負擔，鄭州市人民政府出臺《關(guān)于印發(fā)鄭州市降成本優(yōu)供給推進實體經(jīng)濟持續(xù)健康快速發(fā)展的若干意見的通知》鄭政〔2016〕9號
其中(十六)在支持小微企業(yè)發(fā)展 延長創(chuàng)業(yè)擔保貸款的財政貼息期限，對按時足額還款的小微企業(yè)，貸款貼息期限由2年延長至3年。
對2016年3月2日后第二年貸款到期,生產(chǎn)經(jīng)營情況良好,按時足額還款的小微企業(yè),新招用符合條件人員，且在2017年12月31日前被受理創(chuàng)業(yè)擔保貸款的,貼息期限可再延長一年。
(五)貸款貼息
貼息利率：財政貼息資金支持的自主創(chuàng)業(yè)(包含合伙經(jīng)營、組織就業(yè))小額擔保貸款利率為中國人民銀行公布的同期限貸款基準利率的基礎(chǔ)上上浮不超過3個百分點。
1、自主創(chuàng)業(yè)貸款貼息。大中專學生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工及持《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》的各類人員申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政給予貼息。市本級創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，除中央、省財政承擔的貼息外，其余由市級財政承擔。
各縣(市)、上街區(qū)對10萬元以內(nèi)的創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，除中央財政承擔貼息資金的75%、省級財政承擔貼息資金的12.5%外，當?shù)刎斦袚N息資金的12.5%;超出10萬元以上的創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，市級財政承擔貼息資金的50%，其余貼息資金由縣(市)、上街區(qū)財政承擔。
2、小微企業(yè)貼息。符合政策規(guī)定條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貼息資金由中央財政按照中國人民銀行公布的同期限貸款基準利率的25%給予貼息，市本級其余貼息資金由財政承擔。
各縣(市)、上街區(qū)符合政策規(guī)定條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貼息資金由中央財政按照中國人民銀行公布的同期限貸款基準利率的25%給予貼息，當?shù)刎斦o予25%貼息，其余貼息資金可結(jié)合當?shù)貙嶋H自行確定是否貼息。
小微企業(yè)貸款延長一年貼息。對符合條件的小微企業(yè)申請第三年創(chuàng)業(yè)擔保貸款，按規(guī)定額度，財政給予貼息。各縣(市)、上街區(qū)創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，市級財政承擔貼息資金的25%，其余資金由當?shù)刎斦袚Ｊ斜炯墑?chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，由市級財政承擔。
對已享受完貼息創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策但有意愿展期(兩年)的，財政部門不予貼息。對逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門不予貼息。
(六)擔保和反擔保
創(chuàng)業(yè)擔保貸款的擔保，是指借款人在不能按照約定償還貸款本息的情況下，由擔保機構(gòu)利用專項擔�；鸪袚鷥敱ＷC的責任行為。
注釋：擔保是指擔保機構(gòu)
創(chuàng)業(yè)擔保貸款反擔保，是指創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)為借款人貸款向銀行提供擔保的同時，要求借款人向擔保機構(gòu)為實現(xiàn)債權(quán)提供的再擔保。
注釋：反擔保是指第三人、房產(chǎn)等
反擔保方式：
(一)符合條件的反擔保人;
(二)可抵押的土地、房產(chǎn);
(三)定期存單或其它有價證券;
(四)法人代表和股東自然人保證;
(五)保證金;
(六)聯(lián)保;
(七)擔保機構(gòu)認可的其它反擔保方式。
今年，在原有反擔保的基礎(chǔ)上，增加以下反擔保方式：
(一)異地反擔保。鄭州市行政區(qū)域范圍內(nèi)的省直、市和縣(市、區(qū))行政機關(guān)或財政全供事業(yè)單位在編人員,可對全市自主創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供異地反擔保。
(二)園區(qū)反擔保。各類園區(qū)(市場)管理機構(gòu)可為園區(qū)(市場)內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供反擔保。
反擔保人擔保額度
(一)行政機關(guān)或財政全額供給、財政差額供給事業(yè)單位在編人員可承擔不超過20萬元的反擔保。
(二)自收自支事業(yè)單位在編人員以及石油、電力、燃氣、熱力、電信、煙草、自來水、郵政、鐵路、高速公路等大型企業(yè)的正式職工可承擔不超過10萬元的反擔保。
(七)貸款辦理流程：
各縣(市、區(qū))人社部門受理、審核自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請，
自主創(chuàng)業(yè)人員申請貸款辦理流程
1、自愿申請。申請個人到戶籍地或常住地所在區(qū)人力資源和社會保障工作機構(gòu)提出書面申請，并提交相關(guān)資料和證件。大中專學生可到戶籍地、常住地所在區(qū)人力資源和社會保障工作機構(gòu)或市就業(yè)辦事大廳提出書面申請，并提交相關(guān)資料和證件。
2、擔保機構(gòu)對符合反擔保條件的人員辦理反擔保手續(xù)。
3、經(jīng)辦銀行審核、簽訂借款合同、發(fā)放貸款。
小微企業(yè)申請貸款辦理流程
1、自愿申請。貸款小企業(yè)向各區(qū)人力資源和社會保障機構(gòu)提出書面申請，并提交相關(guān)資料和證照。
2、擔保機構(gòu)審查。對遞交申請的企業(yè)進行審核，辦理反擔保手續(xù)。
3、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。申請企業(yè)與經(jīng)辦銀行簽訂借款合同，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。
(八)自主創(chuàng)業(yè)人員申請貸款所要提供的資料
1、《貸款申請書》。
2、證明符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策扶持對象范圍的相關(guān)證件：《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》或《在讀證明》或《畢業(yè)證》或《返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工證明》。
3、申請人身份證等相關(guān)證件。
4、營業(yè)執(zhí)照或租賃承包協(xié)議等經(jīng)營項目證明。
5、反擔保措施必備的相關(guān)材料。
6、其他按規(guī)定需要提供的申請材料：居住證明、申請人及其家庭成員(以戶為單位，是指借款人、配偶及其子女)銀行征信授權(quán)書、結(jié)婚證或未婚承諾書。
自主創(chuàng)業(yè)人員符合申請二次貸款的，在正常申報資料的基礎(chǔ)上，提供(一)證明符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策扶持對象范圍的相關(guān)證件：帶動就業(yè)人員的《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》或《畢業(yè)證》或《返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工證明》。(二)與帶動就業(yè)人員簽訂的《勞動合同書》。(三)工資表。
(九)合伙經(jīng)營申請貸款所要提供的資料
合伙經(jīng)營須3人以上，
1、《貸款申請書》。
2、申請人身份證等相關(guān)證件。
3、證明符合小額擔保貸款政策扶持對象范圍的相關(guān)證件：《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》或《在讀證明》或《畢業(yè)證》或《返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工證明》;
4、《合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照》或在工商部門備案的合伙協(xié)議等經(jīng)營項目證明;
5、反擔保措施必備的相關(guān)材料;
6、其它按規(guī)定需要提供的申請材料。(同自主創(chuàng)業(yè))
(十)申請組織就業(yè)貸款的所要提供的資料
1、《貸款申請書》
2、組織就業(yè)經(jīng)濟實體負責人身份證等相關(guān)證件;
3、組織就業(yè)人員的相關(guān)證件或證明材料;
4、與組織起來就業(yè)人員簽訂的勞動合同書、工資表等;
5、營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)所必須的行業(yè)準入許可證等經(jīng)營項目證明;
6、反擔保措施必備的相關(guān)材料;
7、其它按規(guī)定需要提供的申請材料。
(十一)小微企業(yè)申請貸款所要提供的資料
1、《貸款申請書》。
2、法定代表人或負責人身份證等相關(guān)資料。
3、企業(yè)章程等相關(guān)資料。
4、經(jīng)營項目情況材料：營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)所必須的行業(yè)準入許可證等。
5、企業(yè)吸納就業(yè)情況材料：吸納人員的勞動合同書、工資表等。
6、有效的反擔保證明。
7、其它按規(guī)定需要提供的申請材料。
創(chuàng)業(yè)擔保貸款程序透明，手續(xù)簡便，沒有委托任何中介機構(gòu)辦理，且創(chuàng)業(yè)擔保貸款機構(gòu)不收取任何費用。一方面。對個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貼息貸款，實行房產(chǎn)抵押登記部門對創(chuàng)業(yè)擔保貼息貸款辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)的免于評估;免收個人和小企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款房產(chǎn)抵押登記費和服務(wù)費等。
另一方面，對在受理、審核過程中申請人弄虛作假的不予受理，或終止辦理手續(xù)，并列入黑名單。對弄虛作假、騙取挪用貼息資金和獎補資金的，將采取責令糾正、追回資金等措施，并按國家有關(guān)規(guī)定進行處罰。
總之，隨著扶持范圍的擴大，創(chuàng)業(yè)群體的增多，我們創(chuàng)業(yè)貸款任務(wù)也會更大，扶持創(chuàng)業(yè)的領(lǐng)域會更加的寬廣，我們一方面在面對新的形勢、新的問題下，開拓新的思路、探索新的方法;同時，在保證創(chuàng)業(yè)擔保貸款安全的前提下，盡量的簡化手續(xù)，縮短辦理時限，為老百姓提供便捷的服務(wù)。
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