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詳解《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》
互聯網對金融進行了創(chuàng)新式的改造，但這個過程中，不少平臺通過互聯網打合規(guī)擦邊球，在業(yè)內非常常見。這些行為在方案中均被明令禁止。
一直牽動著互聯網金融行業(yè)神經的專項整治方案終于曝光。昨日，一份《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(下稱“方案”)在業(yè)內流傳，引發(fā)關注。由于網傳的是電子版，加之沒有落款，文件真實性成為焦點。昨日下午，南都記者從廣東一位監(jiān)管人士那里求證到該方案的真實性。
據此份經南都記者求證確實由國務院發(fā)文的整治方案，對于當前包括P 2P、股權眾籌、第三方支付在內的互金行業(yè)提出了明確整治方案，其中特別提到，對于互金行業(yè)將采取嚴格準入管理，為了防止互聯網金融創(chuàng)新帶來的監(jiān)管盲區(qū)，方案多次提到對互金要采取“穿透式”監(jiān)管。
“若按監(jiān)管的要求，90%的P 2P平臺存在違規(guī)行為，必須進行整改或者被清除出去。”廣東互聯網金融行業(yè)副秘書長朱明春昨天在接受南都記者采訪時表示。
方案：一年期整頓將分四個階段
4月14日國務院召集互聯網金融專項整治，隨后，互金行業(yè)陷入監(jiān)管風暴來臨的陰影中。但由于方案遲遲未對外公布，業(yè)內盡管風聲鶴唳，各家平臺均不敢輕舉妄動，但監(jiān)管的每一個動作無疑都牽動著行業(yè)敏感的神經。智能理財平臺神仙有財CEO惠軼表示，在風險爆發(fā)與監(jiān)管升級的大環(huán)境下，P2P網貸經歷了一場信任危機，整個行業(yè)進入到必要的調整期，業(yè)務開展處于相對低谷。
根據這份方案，為期一年的專項整治將被分為4個部分：第一階段為開展摸底排查，要求各省級人民政府制定本地區(qū)清理整頓方案，2016年5月15日前向領導小組報備，此階段同時要求有關部門、各省級人民政府分別對牽頭領域或本行政區(qū)域的情況進行清查;第二、第三階段為實施清理整頓和督查和評估，時間到2016年11月底，要求各有關部門、各省級人民政府對牽頭領域或本行政區(qū)域的互聯網金融從業(yè)機構和業(yè)務活動開展集中整治工作，同時進行自查;第四階段為驗收和總結，要求對各領域、各地區(qū)清理整頓情況進行驗收，于2017年3月底前完成。
準入：未取得資質不得開展業(yè)務
南都記者留意到，在專項整治中，此前一直對互聯網金融行業(yè)采取備案制的監(jiān)管思路出現較大變化，方案提出要“嚴格準入管理”，要求設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。內文同時強調“互聯網企業(yè)未取得相關金融業(yè)務資質不得依托互聯網開展相應業(yè)務，開展業(yè)務的實質應符合取得的業(yè)務資質。”
據悉，對于未經相關有權部門批準或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處，情節(jié)嚴重的，予以取締。方案同時要求，凡在名稱和經營范圍中選擇使用上述字樣的企業(yè)(包括存量企業(yè))，工商部門將注冊信息及時告知金融管理部門，金融管理部門、工商部門予以持續(xù)關注，并列入重點監(jiān)管對象，加強協調溝通，及時發(fā)現識別企業(yè)擅自從事金融活動的風險，視情采取整治措施。從各地看，年初以來，北京、上海、深圳等省市的工商部門先后停止“投資類”、“互聯網金融類”等企業(yè)注冊登記。
新聯在線副總經理陳智誠對南都記者表示，從方案看，盡管具體標準未明確，但未來，P 2P等互金平臺可能要走牌照制或者準入制，但具體標準未明。
紅線：不得設資金池、不得放貸
在此次方案中對于P2P和股權重申多條紅線，包括：P2P網絡借貸平臺不得設立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的，不得通過虛構、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質押管理等業(yè)務外，不得從事線下營銷。股權眾籌平臺不得發(fā)布虛假標的，不得自籌，不得“明股實債”或變相亂集資，應強化對融資者、股權眾籌平臺的信息披露義務和股東權益保護要求，不得進行虛假陳述和誤導性宣傳。
那么，上述要求會讓哪些平臺面臨被整頓的可能性呢?
“若按監(jiān)管的要求，90%的P2P平臺存在違規(guī)行為，必須進行整改或者被清除出去。”廣東互聯網金融行業(yè)副秘書長朱明春接受南都記者采訪時表示，僅資金池、不承諾本息保障、不得進行資金錯配三項，就讓大多數的P2P平臺面臨被整治的風險。
廣州e貸聯合創(chuàng)始人朱青山表示，關于不得發(fā)放貸款這一現象，盡管大部分P2P平臺都已回歸信息中介的定位，但也有少部分平臺，如活期產品的P2P平臺，會有發(fā)放貸款的嫌疑。陳智誠表示，方案中指出，對互聯網金融從業(yè)機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監(jiān)測，意味著自融、資金流向不清晰、稅務等問題都將全面暴露，目前的P2P平臺大部分都要先開始內部整改了。
值得注意的是，除了老生常談的問題外，方案對于P 2P特別指出，P 2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺未經批準不得從事資產管理、債權或股權轉讓、高風險證券市場配資等金融業(yè)務。此舉被解讀為將導致不少平臺備受考驗。
“現在大部分P 2P平臺都是用債權轉讓模式運作的。”陳智誠表示，債權轉讓模式成為主要模式的原因在于，如果讓借款人獨立在平臺發(fā)布融資需求的話，主要是工作量太大，而且時間太長，對于實際業(yè)務影響比較大。目前的平臺中，特別是車貸、個人信貸、消費金融，都是以債權轉讓運作。
跨界：嚴禁“首付貸”性質業(yè)務
除了對平臺劃出紅線，方案還注意目前房地產、私募等行業(yè)通過互聯網運作存在的問題。要求房地產開發(fā)企業(yè)、房地產中介機構和互聯網金融從業(yè)機構等未取得相關金融資質的，不得利用P 2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺從事房地產金融業(yè)務，特別要求規(guī)范互聯網“眾籌買房”等行為，嚴禁各類機構開展“首付貸”性質的業(yè)務。
此外，對于部分平臺通過互聯網將私募發(fā)行的多類金融產品通過打包、拆分等形式向公眾銷售提出明確禁止。
“互聯網對金融進行了創(chuàng)新式的改造，但這個過程中，不少平臺通過互聯網打合規(guī)擦邊球，在業(yè)內非常常見。”陳智誠表示，這些行為在方案中均被明令禁止。
而除了不同行業(yè)打擦邊球的跨界產品將成為整治對象外，互聯網金融中涉及到的集團化風險也被方案提及。根據方案，同一集團內取得多項金融業(yè)務資質的，不得違反關聯交易等相關業(yè)務規(guī)范。按照與傳統(tǒng)金融企業(yè)一致的監(jiān)管規(guī)則，要求集團建立“防火墻”制度。對此，陳智誠認為，某些多牌照金融集團原來可以通過在P2P掛保險資產等方式，實現相對合法的資金通道，現在隨著集團“防火墻”制度的建立，估計將會受到較大影響。
重點整治措施
1、“穿透式”監(jiān)管思路明確
南都記者從方案中看到，為了防止互聯網金融創(chuàng)新帶來的監(jiān)管盲區(qū)，方案多次提到對互金要采取“穿透式”監(jiān)管。廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌接受南都記者采訪時表示，這意味對于互金的監(jiān)管將打破“身份”的標簽，從業(yè)務的本質入手。不管一家創(chuàng)新金融機構的名稱、標簽是什么，模式有多創(chuàng)新，按照穿透式監(jiān)管原則，它的每一步行為都可以找到相應的監(jiān)管條例去約束。
據悉，按照此前的分類，股權眾籌歸證監(jiān)會管、網絡借貸平臺由銀監(jiān)會負責、互聯網保險業(yè)務則由保監(jiān)會來管。方頌指出，相比互聯網金融的創(chuàng)新速度而言，監(jiān)管總是滯后的，更嚴峻的問題在于，互聯網金融機構中各種金融業(yè)務的交叉、混業(yè)也給以機構監(jiān)管為主的監(jiān)管方式帶來了極大的挑戰(zhàn)。穿透式監(jiān)管透過互聯網金融產品的表面形態(tài)看清業(yè)務實質，將資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯接起來，按照“實質重于形式”的原則甄別業(yè)務性質，更有利于監(jiān)管快速地跟上金融創(chuàng)新的步伐。
2、建立“重獎重罰”制度
從方案看，配合專項整治，還將建立舉報和“重獎重罰”制度。方案指出，針對互聯網金融違法違規(guī)活動隱蔽性強的特點，發(fā)揮社會監(jiān)督作用，建立舉報制度，出臺舉報規(guī)則，中國互聯網金融協會設立舉報平臺，鼓勵通過“信用中國”網站等多渠道舉報，為整治工作提供線索。推行“重獎重罰”制度，按違法違規(guī)經營數額的一定比例進行處罰，提高違法成本，對提供線索的舉報人給予獎勵，獎勵資金列入各級財政預算，強化正面激勵。
方頌認為，中國互聯網金融協會即將上線，設立的互聯網金融舉報平臺，除了給到互聯網金融消費者一個舉報的窗口外，一些較大規(guī)模的非法集資案件，也需要群眾提供線索偵破。
3、強化資金監(jiān)測
方案要求，加強互聯網金融從業(yè)機構資金賬戶及跨行清算的集中管理，對互聯網金融從業(yè)機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監(jiān)測。
嚴格要求互聯網金融從業(yè)機構落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關資金賬戶的監(jiān)督。在整治過程中，特別要做好對客戶資金的保護工作。
陳智誠認為，對互聯網金融從業(yè)機構的資金賬戶、股東身份、資金來源和資金運用等情況進行全面監(jiān)測，意味著自融、資金流向不清晰、稅務等問題都將全面暴露，目前的P2P平臺大部分都要先開始內部整改了。
方頌表示，目前互聯網金融平臺資金來源都比較容易調查清楚，問題主要是資金去向，到底錢流到哪里去了，資金去向應該是未來監(jiān)管的重點。
不過對于銀行存管的問題，不少平臺認為短期推進較為困難。朱青山表示，由于銀行存管的推進受限于多方，不是P2P平臺單方面能決定，目前確實還有不少平臺暫時無法做到資金托管。
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