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農(nóng)金機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù) 助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)
隨著近年來高等教育向大眾化教育發(fā)展，每年的畢業(yè)人數(shù)都在增長，越來越嚴(yán)峻的就業(yè)形勢給大學(xué)生帶來巨大的壓力。因此，通過大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)越來越受到全社會(huì)的關(guān)注，而他們的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐也逐漸被社會(huì)所認(rèn)同和接受。為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家和各級(jí)政府先后出臺(tái)了諸多涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等方面的優(yōu)惠政策。
相關(guān)專家認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨不少困難，除了創(chuàng)業(yè)自身和社會(huì)環(huán)境方面的因素外，金融機(jī)構(gòu)的金融支持程度較弱是影響大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的一個(gè)主要“短板”。
供給不足成“短板”
信貸產(chǎn)品少、金融宣傳不到位、網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、個(gè)人征信系統(tǒng)不完善成制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)“短板”
金融供給不足一直制約著大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)步伐。很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者表示，創(chuàng)業(yè)的首個(gè)瓶頸是資金的匱乏，而解決資金問題的渠道非常有限，更為重要的無論是銀行還是風(fēng)險(xiǎn)投資基金對項(xiàng)目投資都比較謹(jǐn)慎。
首先是適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的信貸產(chǎn)品少，他們創(chuàng)業(yè)缺少啟動(dòng)資金。大學(xué)生具有流動(dòng)性強(qiáng)，就業(yè)跳槽頻繁等特點(diǎn)，若在出生地申請貸款，本地金融機(jī)構(gòu)因難以獲取其信息而不愿提供貸款;若在異地申請貸款，多因沒有可抵押的資產(chǎn)無法獲得銀行的抵押貸款�？梢�，目前金融市場缺少符合大學(xué)生的信貸產(chǎn)品，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在缺少啟動(dòng)資金的問題。
同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的金融宣傳與大學(xué)生的金融需求不適應(yīng)。由于部分金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳重點(diǎn)和宣傳對象針對性不強(qiáng)，許多大學(xué)生對票據(jù)、結(jié)算、銀行卡等知識(shí)了解不多，因而在生活和創(chuàng)業(yè)中對金融服務(wù)工具的選擇存在困難。再加上異地存、取款收費(fèi)、小額賬戶收費(fèi)、銀行卡工本費(fèi)和年費(fèi)等金融服務(wù)成本較高，增加了收入并不豐厚的大學(xué)生的金融需求成本。
另外，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，個(gè)人征信系統(tǒng)不完善等，也造成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難，貸款審批、辦理十分不便。
要破解這一“短板”，增強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融支持的力度，提高企業(yè)融資能力，需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融支持。因此，如何創(chuàng)新發(fā)展，打造特色品牌，滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融需求，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)值得關(guān)注的問題。
創(chuàng)新信貸模式補(bǔ)“短板”
針對“短、頻、急”特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸模式、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、完善信貸政策，推動(dòng)金融支持助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)
向創(chuàng)業(yè)大學(xué)生放貸，包括銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)都存在同樣顧慮：“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最欠缺資金，可他們也沒有可固定資產(chǎn)可抵押，所以，我們決定放貸的關(guān)鍵問題就是看企業(yè)質(zhì)量看現(xiàn)金流，這是最核心的，有抵押而沒有現(xiàn)金流，我們也不會(huì)放貸”。因此，就目前的金融環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)的考核標(biāo)準(zhǔn)而言，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)較難獲得金融支持。
面對當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難問題，內(nèi)蒙古多倫縣農(nóng)信聯(lián)社負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合自身實(shí)際，探索支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)新思路、新方法，針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款“短、頻、急”的資金需求特點(diǎn)不斷推出信貸支持新模式。
對于資金短缺困境，浙江大學(xué)金融學(xué)教授金雪軍等人提出橋隧模式與路衢模式。前者旨在銀行、擔(dān)保公司和融資企業(yè)三方關(guān)系中導(dǎo)入第四方風(fēng)險(xiǎn)投資，第四方承諾在企業(yè)財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)而無法按時(shí)還貸時(shí)，則以約定價(jià)格收購企業(yè)部分股權(quán)形式注入現(xiàn)金流，幫助其償還債務(wù)。這種模式將會(huì)產(chǎn)生四方聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，四方共贏。而后者則是把融資空間擴(kuò)大為四通八達(dá)的網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)，一邊是包括財(cái)政、銀行、擔(dān)保等在內(nèi)的金融資源，另一邊則為眾多企業(yè)的集合。金融機(jī)構(gòu)采用這一模式將解決一大批企業(yè)(包括小微企業(yè))的融資難題。
為降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，有專家指出發(fā)揮政府的作用至關(guān)重要。一方面需要政府營造融資環(huán)境，牽頭搭建信息平臺(tái)、信用平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，特別是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái);同時(shí)，還需政府財(cái)政積極參與到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新中去。地方財(cái)政還可參照助學(xué)貸款和下崗失業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及財(cái)政貼息的辦法，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款也實(shí)施一定的補(bǔ)償和貼息，以解決金融機(jī)構(gòu)扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。
打造特色品牌拓服務(wù)
豐富信貸品種、完善擔(dān)保抵押方式、健全征信系統(tǒng)、加大宣傳力度，打造金融機(jī)構(gòu)特色品牌
缺乏適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的個(gè)性產(chǎn)品也是制約其創(chuàng)業(yè)融資困難的又一因素。面對這一困境，多倫聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)需要豐富信貸品種，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞�，加大對大學(xué)生的信貸支持力度。針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)將其自主創(chuàng)業(yè)貸款需求與小額信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款結(jié)合起來。面對大學(xué)生工資性收入不高的實(shí)際，嘗試將家庭收入等作為還款來源，為大學(xué)生“量身訂做”信貸品種，提供啟動(dòng)資金貸款，最大程度地支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期的資金需求。
“如何打造符合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的系列品牌，因?yàn)榇蠖嗲闆r下他們能夠抵押的只有個(gè)人信用，而信用就是大學(xué)生申領(lǐng)創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)可以抵押的‘有價(jià)證券’”。一家擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人如是說。金融機(jī)構(gòu)在參考大學(xué)生自身?xiàng)l件的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。例如開辦大學(xué)生聯(lián)保、有償還能力的自然人擔(dān)保、市場攤位使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押、抵押貸款等，積極扶持大學(xué)生闖市場，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、增收、致富創(chuàng)造條件。
與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可利用個(gè)人征信系統(tǒng)的權(quán)威和全國聯(lián)網(wǎng)的資源優(yōu)勢，圍繞大學(xué)生創(chuàng)業(yè)地點(diǎn)、經(jīng)營類型、經(jīng)營效益、聯(lián)系方式等建立信息檔案，并實(shí)現(xiàn)信息共享，便于銀行通過信用征詢中介機(jī)構(gòu)完成對大學(xué)生借款人的資信調(diào)查工作，為大學(xué)生貸款需求提供金融服務(wù)。
此外，專家還建議，配套金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)業(yè)專屬款項(xiàng)，形成個(gè)性產(chǎn)品，并依靠多種媒體中介，加大宣傳有關(guān)銀行信貸流程、信貸品種等相關(guān)金融知識(shí)的力度，從而打造出優(yōu)質(zhì)的特色品牌，最大限度地滿足大學(xué)生的金融需求。
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