電視購(gòu)物咋就這么亂！

　　電視購(gòu)物，這些年來(lái)一直是魚(yú)龍混雜，消費(fèi)者很難心安。大概兩個(gè)星期前，甚至有家電視購(gòu)物商家宣布設(shè)立了200萬(wàn)的“先行賠付保證金”，寄存在北京市消協(xié)，可以由消協(xié)直接決定賠付給投訴的消費(fèi)者。這種做法，對(duì)該企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，不失為一種突顯自己的信譽(yù)、從同行中脫穎而出的競(jìng)爭(zhēng)手段。但是對(duì)整個(gè)行業(yè)形象來(lái)說(shuō)，卻是一個(gè)非常負(fù)面的信號(hào)。一個(gè)行業(yè)，商家居然要先拍出一筆錢(qián)來(lái)準(zhǔn)備隨時(shí)賠給消費(fèi)者，這就像餐館要先準(zhǔn)備好痢特靈，醫(yī)院要先準(zhǔn)備好花圈一樣——說(shuō)明這個(gè)行業(yè)真的是混亂到難以收拾的地步了。做生意做到這種境地，也夠痛苦的。

　　中國(guó)的電視購(gòu)物行業(yè)為什么亂？我的答案是：都是中國(guó)的銀行害的。這話聽(tīng)起來(lái)風(fēng)馬牛不相及，但我一點(diǎn)沒(méi)有開(kāi)玩笑。在美國(guó)等西方國(guó)家，電視購(gòu)物行業(yè)之所以比較可信，是因?yàn)閹缀醢俜种�百的交易都是用信用卡付款。而信用卡交易，只要消費(fèi)者收到貨品后有任何合理的異議，一個(gè)電話給自己的信用卡發(fā)卡銀行，便可以止付。將來(lái)的事情，完全由銀行和電視商家之間去解決，和消費(fèi)者基本上沒(méi)有關(guān)系了。理論上說(shuō)，如果商家那邊搞不定，銀行便會(huì)替消費(fèi)者買(mǎi)單。

　　有人或許會(huì)不屑道：你這是食洋不化呢！中國(guó)人的素質(zhì)低，如果中國(guó)的銀行也像國(guó)外的銀行一樣，隨隨便便一個(gè)電話就可以對(duì)信用卡進(jìn)行止付，那么中國(guó)人天天都會(huì)買(mǎi)了東西不付錢(qián)，銀行很快就垮了！說(shuō)這種話的人，首先是侮辱了中國(guó)人民的素質(zhì)，其次也是侮辱了國(guó)外銀行業(yè)的管理能力。所謂“信用”卡，核心是信用二字。在國(guó)外，發(fā)卡行對(duì)申請(qǐng)人的信用經(jīng)歷，的確是經(jīng)過(guò)認(rèn)真審核的。銀行既然把卡發(fā)給了某個(gè)人，就的確說(shuō)明它信任該人，相信這個(gè)人不會(huì)是那種買(mǎi)了30美元的東西也要設(shè)法賴賬的——而絕大多數(shù)時(shí)候，銀行都不會(huì)看走眼的。如果真的走眼了怎么辦？很簡(jiǎn)單。如果你一而再再而三電視購(gòu)物而無(wú)理地拒絕付款，頭一兩次銀行會(huì)替你買(mǎi)單，但你很快會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的信用記錄急轉(zhuǎn)直下，銀行可以拒絕續(xù)期甚至取消你的信用額度，而且會(huì)影響到你今后各個(gè)方面的金融信用。

　　另一方面，銀行也并不擔(dān)心電視購(gòu)物商家會(huì)賴賬。這個(gè)就更簡(jiǎn)單：凡是商家能夠接受信用卡付款的，通常都和相關(guān)銀行有各種各樣的業(yè)務(wù)往來(lái)，銀行可以有效地把關(guān)。假若一個(gè)商家不停地遭到消費(fèi)者退貨，銀行就可能會(huì)取消它的信用卡交易賬戶。事實(shí)上，在美國(guó)，一個(gè)商家能夠接受信用卡，通常也就說(shuō)明它比較正規(guī)，因?yàn)樗�已�?jīng)通過(guò)了銀行的審核。

　　可見(jiàn)，信用卡之所以具有“信用”，關(guān)鍵是銀行在交易中，扮演了一個(gè)重要的“信用審核者”角色。它既保障了買(mǎi)家、也保障了賣(mài)家的信用。銀行的自身特點(diǎn)——規(guī)模大，網(wǎng)點(diǎn)多，可用資金充足，掌握大量金融信息資源——使得銀行有能力承擔(dān)這個(gè)角色，并不需要付出太大的格外努力。而買(mǎi)賣(mài)雙方之所以心甘情愿來(lái)接受銀行的審核和監(jiān)督，愿意為此額外花錢(qián)(刷信用卡是另外收費(fèi)的，而且國(guó)外信用卡的刷卡費(fèi)率要明顯高于國(guó)內(nèi)的信用卡)，正是因?yàn)橥ǔ５南�費(fèi)者和商家本身都沒(méi)有銀行這樣的能力，不能有效地檢查對(duì)方的信用。

　　銀行通過(guò)發(fā)放信用卡來(lái)承擔(dān)上述信用審查角色，絕對(duì)是社會(huì)整體效率的一大改進(jìn)。假若讓買(mǎi)賣(mài)雙方自己去互相審核信用，那么一萬(wàn)個(gè)買(mǎi)家和一萬(wàn)個(gè)賣(mài)家之間就有一萬(wàn)乘一萬(wàn)等于一億種組合可能，最多要進(jìn)行一億次審核。有了銀行中間人之后，最多只需審查一萬(wàn)加一萬(wàn)等于兩萬(wàn)次了。

　　中國(guó)的信用卡則完全沒(méi)有上述功能。多年以前，我曾寫(xiě)過(guò)一篇《中國(guó)信用卡的美麗謊言》，就指出中國(guó)的信用卡不過(guò)是延期支付的借記卡而已。一晃五六年過(guò)去了，這個(gè)局面幾乎沒(méi)有改善。其根源，當(dāng)然是因?yàn)橹袊?guó)的銀行，一直沒(méi)有足夠的壓力或動(dòng)力，對(duì)自己目前依靠壟斷地位輕松贏利的商業(yè)模式做出根本改變。個(gè)人授信系統(tǒng)已經(jīng)談了很多年了，如果真下決心哪怕天大的困難都已經(jīng)克服了。可是實(shí)際上，中國(guó)的信用卡目前還是照常滿天飛地亂發(fā)。由此導(dǎo)致的就是“信用”卡貶值，拿了卡實(shí)際上沒(méi)有任何信用證明功能。一個(gè)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的網(wǎng)站購(gòu)物，信用卡往往都不接受。像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣，電話里報(bào)一個(gè)信用卡號(hào)就能完成交易，更是遙遠(yuǎn)的夢(mèng)想。

　　銀行業(yè)的不作為，倒是在中國(guó)私營(yíng)企業(yè)界催生了“支付寶”這種商業(yè)模式。支付寶實(shí)際上是一種交易托管賬戶，在國(guó)外通常是大額交易才會(huì)使用，而在中國(guó)國(guó)情下，卻是阿里巴巴自己開(kāi)發(fā)出來(lái)，為了支撐自己的小額網(wǎng)絡(luò)交易的。目前已經(jīng)有獨(dú)立發(fā)展的趨勢(shì)。我認(rèn)為，對(duì)中國(guó)的電視購(gòu)物行業(yè)來(lái)說(shuō)，引入“支付寶”或類(lèi)似的交易托管系統(tǒng)，或許是不得已情況下的一條出路。當(dāng)然，前提是有關(guān)部門(mén)能明智地決策，不會(huì)突然發(fā)一個(gè)命令，把此類(lèi)交易托管系統(tǒng)說(shuō)成是“非法金融活動(dòng)”，一棒子封殺。
 

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