商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題研究論文
當(dāng)代，論文常用來指進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的文章，簡稱之為論文。下面是小編整理的商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題研究論文，一起來看看吧。
商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題研究論文 篇1
一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的問題
�。ㄒ唬┿y行內(nèi)控機(jī)制不健全，規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)不到位
健全的銀行內(nèi)控機(jī)制能夠有效的對銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，在我國近年來發(fā)生的金融事件中，都體現(xiàn)出我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制存在問題，造成重大損失。建立健全我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制，是銀行發(fā)展的關(guān)鍵。大部分銀行有針對自身發(fā)展特點(diǎn)的內(nèi)控規(guī)章制度，但是這種機(jī)制在不合理的激勵(lì)約束下，在支行行長的權(quán)利過大，造成相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制不能夠順利進(jìn)行的情況下，在電子化控制水平較低的情況下，造成商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制不能夠很好地發(fā)揮效果，阻礙了商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力②。
（二）經(jīng)營管理的方法落后，無法滿足業(yè)務(wù)需求
盡管我國的商業(yè)銀行在國際影響下也實(shí)行了資產(chǎn)負(fù)債比例管理，但是沒有很好的進(jìn)行落實(shí)，很多銀行都是吸收更多的存款，卻忽視了成本，這與外國銀行追求效益的目標(biāo)所取得的效果是截然不同的。這種經(jīng)營管理的落后，造成我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制并不健全，使得不能夠很好地發(fā)揮作用，在競爭中處于不利地位。
�。ㄈ┓謽I(yè)模式對商業(yè)銀行造成限制
為了降低風(fēng)險(xiǎn)，我國商業(yè)銀行實(shí)行了分頁的經(jīng)營模式，但是這種方式卻導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行的發(fā)展受到了限制。這種分頁的經(jīng)營模式，使我國商業(yè)銀行難以滿足企業(yè)所需的國際水平的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)，使一些企業(yè)選用外國的銀行作為自己的支持后盾。
�。ㄋ模﹩T工的專業(yè)水平不高，易造成風(fēng)險(xiǎn)
銀行的許多工作人員只是單純的完成數(shù)字任務(wù)，認(rèn)為只要完成了任務(wù)就能夠保證銀行發(fā)展。忽略了員工素質(zhì)對整體的發(fā)展提高作用。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題的對策
（一）建立健全適合銀行發(fā)展的內(nèi)控體制
在經(jīng)營管理的改革中，建立健全內(nèi)控體系是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，對于支行行長的權(quán)利要進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂疲虚L要明確自己的職責(zé)，不能盲目行使權(quán)利。要強(qiáng)化支行的內(nèi)控體制建設(shè)，通過一系列的方法使支行的內(nèi)控逐漸的科學(xué)化。
�。ǘ└淖兘�(jīng)營管理模式，提高競爭力
商業(yè)銀行的根本目的是盈利，因此要在這一目標(biāo)的趨勢下，不斷地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)管理體制的改革，要運(yùn)用現(xiàn)代管理技術(shù)，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)技術(shù)的運(yùn)用，進(jìn)行精細(xì)的分工，對銀行上下進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，提高員工的經(jīng)營管理理念，增強(qiáng)銀行的競爭能力。改變經(jīng)營管理模式還要積極吸收國外的有利經(jīng)驗(yàn)為自己所用，并且不斷地進(jìn)行創(chuàng)新③。
�。ㄈ┨岣邌T工的整體素質(zhì)
要加強(qiáng)員工的思想教育，提高員工的素質(zhì)，對于員工的崗位特點(diǎn)，進(jìn)行系統(tǒng)、針對的培訓(xùn)，對于員工的工作銀行要進(jìn)行明確劃分，使銀行的崗位得到具體的落實(shí)，并且崗位責(zé)任有人可尋，對員工要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與約束并存的管理機(jī)制，使員工意識到工作責(zé)任心的重要性，對員工的知識技能要進(jìn)行定期的檢查，做到用員工之所長，謀銀行之發(fā)展。
三、結(jié)語
商業(yè)銀行的發(fā)展對于我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展有著積極的推動作用，我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，競爭能力較弱，跟不上發(fā)展的步伐。加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，對于一些金融風(fēng)險(xiǎn)起到規(guī)避的作用，對于銀行自身的發(fā)展以及參與國際競爭能力都有很大的提高。
商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題研究論文 篇2
【摘 要】
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用日趨深入。論文以大數(shù)據(jù)時(shí)代為背景，對大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行研究。論文運(yùn)用SWOT分析法對商業(yè)銀行目前的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段銀行業(yè)在經(jīng)營管理上的問題，結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用，從精準(zhǔn)營銷、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶信用管理四個(gè)方面，提出優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營管理的策略。
【關(guān)鍵詞】
大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；經(jīng)營策略
1.商業(yè)銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的特點(diǎn)
2017年人民銀行和銀保監(jiān)會分別在《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中提出，商業(yè)銀行要引入大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，推進(jìn)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。大數(shù)據(jù)已經(jīng)被提升到了國家戰(zhàn)略高度，在銀行業(yè)運(yùn)用過程中取得了一定的成果[1]。
數(shù)據(jù)容量大。我國商業(yè)銀行長期的業(yè)務(wù)開展，使得銀行業(yè)“天然”擁有海量數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的主要數(shù)據(jù)是圍繞柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等產(chǎn)生結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行推出的電子金融服務(wù)系統(tǒng)，使得一些非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息開始產(chǎn)生，包括指紋和人臉識別等。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，移動互聯(lián)的發(fā)展促使半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，利用價(jià)值大。商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營中對數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有很高的要求，利用好銀行已有的海量數(shù)據(jù)，應(yīng)用在客戶識別、風(fēng)險(xiǎn)識別和產(chǎn)品營銷等不同場景下，更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增值。
2.基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的商業(yè)銀行經(jīng)營策略的SWOT分析
2.1 擁有的優(yōu)勢（Strength）
成本控制優(yōu)勢。隨著信息技術(shù)發(fā)展，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的自動化，大大降低了物理網(wǎng)點(diǎn)的工作人員數(shù)量，降低了銀行的運(yùn)營成本。隨著云計(jì)算能力的提高和技術(shù)的成熟，云計(jì)算系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)均保存在“云”端，減少關(guān)于IT基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、單位數(shù)據(jù)存儲和處理的成本。
營銷效率優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過本身的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，對客戶進(jìn)行靜態(tài)特征、行為特征、傾向預(yù)測三個(gè)層次的刻畫，構(gòu)建客戶體系，進(jìn)行營銷活動的精確推送。通過分析客戶上下游相互關(guān)系，了解客戶間業(yè)務(wù)等往來情況，發(fā)掘新的潛在客戶，確定交叉銷售目標(biāo)，提高了客戶服務(wù)效率及營銷精準(zhǔn)度。
風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢。銀行在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，這些為大數(shù)據(jù)挖掘、傳輸、存儲與安全應(yīng)用提供了相對成熟的基礎(chǔ)環(huán)境。將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)作為風(fēng)控工具應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升風(fēng)險(xiǎn)控制效率和精準(zhǔn)度。
2.2 存在的劣勢（Weakness）
業(yè)務(wù)同質(zhì)化。我國商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，少有針對客戶需求設(shè)計(jì)開發(fā)的特色產(chǎn)品。因此，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍可以深入其他能夠盈利的業(yè)務(wù)，如銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，找準(zhǔn)銀行的自身業(yè)務(wù)定位，打造差異化的競爭模式。
數(shù)據(jù)共享程度不高。各家商業(yè)銀行均擁有自己的系統(tǒng)，出于自身利益考慮，幾乎不存在分享機(jī)制，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)效率低、數(shù)據(jù)利用率低、在整體上缺乏系統(tǒng)性，各銀行只能描繪客戶在本行的交易畫像，不能展示出客戶的金融全貌。
2.3 擁有的機(jī)會（Opportunity）
強(qiáng)化優(yōu)勢。商業(yè)銀行傳統(tǒng)所具備的安全、穩(wěn)定、誠信等優(yōu)勢可以通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用進(jìn)一步鞏固強(qiáng)化。在風(fēng)險(xiǎn)管理中進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)，提高銀行自身的安全性。在營銷方面，不斷完善客戶畫像，了解客戶真實(shí)需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。成本控制方面，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，人力成本、設(shè)備成本和運(yùn)營成本也將不斷降低[2]。
金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足客戶個(gè)性化需求。這就需要深入了解客戶的核心需求，利用大數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)模型，為其定制專屬于消費(fèi)者自己的金融產(chǎn)品，提升用戶的體驗(yàn)滿意度。
2.4 面臨的威脅（Threat）
銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭加劇。信息技術(shù)的快速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出爆炸式的發(fā)展態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有資金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快布局金融業(yè)，對整個(gè)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，擠占了原本屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤空間。
數(shù)據(jù)的安全性問題。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)量的大幅增加導(dǎo)致了數(shù)據(jù)的嚴(yán)重失真，大量無序低效的無用信息混進(jìn)數(shù)據(jù)庫形成垃圾數(shù)據(jù)，增加信息誤讀的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行運(yùn)用云平臺也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)：一是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與存儲中心可能存在漏洞引起技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)；二是海量客戶信息與個(gè)人隱私信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。
3.基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的商業(yè)銀行經(jīng)營管理優(yōu)化策略
3.1 精準(zhǔn)營銷
大數(shù)據(jù)應(yīng)用更強(qiáng)調(diào)相關(guān)關(guān)系釋放出的潛在價(jià)值。商業(yè)銀行擁有海量數(shù)據(jù)，可利用聚類分析，挖掘出更多數(shù)據(jù)中含有的潛在特性，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行市場細(xì)分。通過大數(shù)據(jù)挖掘中的關(guān)聯(lián)分析相關(guān)關(guān)系，發(fā)掘新的潛在客戶，確定交叉銷售目標(biāo)。大數(shù)據(jù)不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)挖掘?yàn)榭蛻籼峁┎町惢⻊?wù)和定制化價(jià)格。根據(jù)對海量數(shù)據(jù)的分析預(yù)測，建立相應(yīng)策略模型，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新式的營銷、無縫多渠道的銷售、個(gè)性化的服務(wù)[3]。
3.2 客戶關(guān)系管理
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶管理十分重要。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融脫媒現(xiàn)象加速，碎片化金融產(chǎn)品抓住了市場需求，提供差異化產(chǎn)品的同時(shí)也剝奪了銀行的客戶資源。因此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘方法可以為商業(yè)銀行提供更精確的客戶關(guān)系管理。商業(yè)銀行可以與其他行業(yè)或大數(shù)據(jù)公司形成合作關(guān)系，以獲取客戶出行、交易習(xí)慣等數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶信用評分，當(dāng)客戶提出需求時(shí)，商業(yè)銀行利用人工智能進(jìn)行判斷。商業(yè)銀行還可利用大數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)地預(yù)測客戶流失概率，并對相應(yīng)超過客戶流失概率閾值的客戶實(shí)行定制化客戶挽留措施[4]。
3.3 風(fēng)險(xiǎn)控制
銀行業(yè)作為高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)容傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)源并處理半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的各類數(shù)據(jù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控平臺，全面收集客戶的數(shù)據(jù)。注重內(nèi)外部數(shù)據(jù)的融合，整合銀行內(nèi)部積累的金融信息，同時(shí)，獲取外部數(shù)據(jù)或公共信息等數(shù)據(jù)，降低信息不對稱程度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。建立風(fēng)險(xiǎn)管控模型，可以借鑒國內(nèi)外同業(yè)的做法，設(shè)計(jì)符合實(shí)際要求的模型，根據(jù)實(shí)際情況開展訓(xùn)練，輸入實(shí)際的數(shù)據(jù)進(jìn)行模型訓(xùn)練和驗(yàn)證，合理地改進(jìn)模型的配置參數(shù)，提高模型的準(zhǔn)確度[5]。
3.4 信用管理
商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理對商業(yè)銀行的貸款決策具有顯著影響。商業(yè)銀行要構(gòu)建人工和數(shù)據(jù)相結(jié)合的模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，集合內(nèi)外信息資源，形成覆蓋所有機(jī)構(gòu)、所有客戶、所有產(chǎn)品的實(shí)時(shí)監(jiān)測分析和預(yù)警控制網(wǎng)絡(luò)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平。利用大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的貸前、貸中和貸后全過程管理。強(qiáng)化貸前風(fēng)險(xiǎn)識別，在客戶審批階段，依托行內(nèi)信用數(shù)據(jù)庫、評級系統(tǒng)及反欺詐平臺，提前對客戶可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)判斷；強(qiáng)化貸中審批自主化，大數(shù)據(jù)信貸審批系統(tǒng)以風(fēng)控評分卡模型的自動審核為主，加以人工審核進(jìn)行輔助的模式；強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，商業(yè)銀行要建立信貸投放、資產(chǎn)質(zhì)量等多維度的信用風(fēng)險(xiǎn)日常監(jiān)測指標(biāo)體系。
【參考文獻(xiàn)】
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商業(yè)銀行經(jīng)營管理問題研究論文 篇3
【摘要】
在經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展以及改革開放不斷擴(kuò)大的機(jī)遇中，我國各行各業(yè)得以迅猛發(fā)展，其中我國銀行業(yè)的發(fā)展舉世矚目，取得了許多長足的進(jìn)步。但是，機(jī)遇與挑戰(zhàn)通常是并存的，在銀行業(yè)場迅速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行之間的角逐也逐漸激烈起來。因此，我國商業(yè)銀行也面臨著許多挑戰(zhàn)。比如，在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，還存在著許多風(fēng)險(xiǎn)與不足，與此相關(guān)的經(jīng)營管理體制也未能及時(shí)的建立健全。商業(yè)銀行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必須對其管理中存在或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測并且進(jìn)行防范。本論文根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的出現(xiàn)的情況進(jìn)行分析，通過一些成功經(jīng)驗(yàn)，提出對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測以及防范策略。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施
一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)
�。ㄒ唬┿y行出現(xiàn)的不良貸款率較高
銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)種類十分多，但是主要對銀行經(jīng)營造成影響的是銀行資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。而對于資產(chǎn)的質(zhì)量起到關(guān)鍵性作用的.是貸款的質(zhì)量，許多銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)大多是由不良貸款引發(fā)的。依據(jù)近過去幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行的不良貸款率相對于國外的主要商業(yè)銀行還是偏高的，因此得出不良貸款率仍舊是造成我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。
對不同種類企業(yè)的還貸能力進(jìn)行準(zhǔn)確評估存在一定難度，這給銀行貸款的發(fā)放與回收帶來困難。對于部分經(jīng)營能力較強(qiáng)、企業(yè)規(guī)模大并且實(shí)力相對雄厚的企業(yè)，這部分企業(yè)絕大多數(shù)已經(jīng)具備上市的資格，在相關(guān)行業(yè)中具有穩(wěn)定地位。因此，在商業(yè)銀行放貸中十分搶手，銀行也十分愿意向其發(fā)放貸款。但是，相對的一些企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益并不是十分理想，對于銀行的貸款不能及時(shí)返還，造成銀行信貸資金的危機(jī)，使其流動性受到限制。近年來由于經(jīng)濟(jì)增速的下降，大量企業(yè)盈利能力降低，對于商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量造成了一定不利影響。
（二）員工的綜合素質(zhì)不高
在銀行經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)中，員工是主要的操作人員。但是，由于不少員工的綜合素質(zhì)以及學(xué)習(xí)水平不足，也成為影響銀行經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。員工的總體水平是企業(yè)競爭力的直接影響因素。但是我國銀行員工的綜合素質(zhì)還不能滿足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，更有甚者，有部分員工缺乏職業(yè)道德素養(yǎng)，利用個(gè)人的職位謀取或者侵犯銀行利益，在進(jìn)行工作的同時(shí)，出現(xiàn)了挪用公款、貪污等違法行為，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不利影響。其次，就是銀行員工的個(gè)人工作水平以及經(jīng)驗(yàn)不足，對經(jīng)營管理崗位的需求無法滿足，缺少長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，不能應(yīng)對隨時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，成為阻礙銀行發(fā)展的因素。
�。ㄈ﹤�(gè)人信用系統(tǒng)的不完善
在銀行經(jīng)營管理中存在的影響因素之一是個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善。銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分是個(gè)人信貸，為了能夠讓個(gè)人信貸能夠及時(shí)的返還，銀行一般是要對貸款人的個(gè)人信用進(jìn)行審查，對于一些沒有良好的個(gè)人信譽(yù)的客戶，將不會同意其貸款要求。但是，從銀行業(yè)務(wù)對于個(gè)人信用的審查流程來看，普遍存在的問題是，對個(gè)人信用審查的不嚴(yán)格以及相關(guān)的貸款信用管理體制尚未健全。如今信用系統(tǒng)中涉及貸款人的各種信息以及身份證明并不能對貸款人的信用情況進(jìn)行真實(shí)有效的反映。個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善以至于出現(xiàn)對貸款人的可支配資金、可抵押的資產(chǎn)或是其收入情況不能全面掌握，或是貸款人出現(xiàn)一些偽造信息的情況。個(gè)人信用系統(tǒng)的不完善最終導(dǎo)致的結(jié)果是銀行的貸款不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)的收回，從而對整體運(yùn)轉(zhuǎn)系統(tǒng)造成影響。
二、銀行經(jīng)營管理中的防范策略
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，降低不良貸款率
對資產(chǎn)配置進(jìn)行優(yōu)化，從而降低不良貸款率。這不僅能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率，還會銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著促進(jìn)作用。首先，要提高資產(chǎn)的質(zhì)量，就要對資本的運(yùn)作水平進(jìn)行提高。要對銀行業(yè)務(wù)中長期貸款進(jìn)行科學(xué)的設(shè)置，使銀行的流動性得以保障。其次，對金融科技的創(chuàng)新能力進(jìn)行強(qiáng)化，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)運(yùn)用到貸款過程中，收集、分析各類數(shù)據(jù)，使銀行能夠精確的了解貸款過程中各種信息，使不良貸款率降低。最后，對于出現(xiàn)的不良貸款采取相應(yīng)的手段，對其進(jìn)行約束，并且對審款、放款、貸款等流程進(jìn)行嚴(yán)格把控，增強(qiáng)信用貸款的管理，推進(jìn)銀行經(jīng)營的進(jìn)步以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。ǘ┨岣邌T工綜合素質(zhì)
員工的綜合素質(zhì)與銀行能否順利發(fā)展有著不可磨滅的聯(lián)系，根據(jù)這一實(shí)際狀況，銀行應(yīng)當(dāng)對員工的綜合素質(zhì)引起重視，增強(qiáng)員工的綜合素質(zhì)，建成一支高素質(zhì)、復(fù)合型人才隊(duì)伍。第一，在招聘中進(jìn)行嚴(yán)格要求，對人才的綜合素質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的考察與測評，既要對其專業(yè)能力進(jìn)行考評，還要對其職業(yè)道德素質(zhì)以及道德水平進(jìn)行測評，使其能夠保持對工作的熱情以及在工作中能夠發(fā)揮其能動性，積極的承擔(dān)自己的責(zé)任。第二，對銀行員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，提供外出學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)會，使其的專業(yè)知識不斷更新，不斷的積累先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。第三，在金融市場風(fēng)云變幻中，銀行也必將隨之變動。因此，要求員工能夠及時(shí)掌握市場的行情，通過對市場行情的分析開拓自己的眼界，提高員工對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。第四，要提高員工的綜合素質(zhì)水平，必須要定期的對員工進(jìn)行考評，嚴(yán)格對其行為進(jìn)行把關(guān)，有助于形成良好的學(xué)習(xí)氛圍，促進(jìn)員工綜合素質(zhì)的進(jìn)步。
�。ㄈ┙⒔∪庞孟到y(tǒng)
建立健全信用系統(tǒng)對推進(jìn)銀行經(jīng)營管理有著關(guān)鍵性的作用，同時(shí)也是信貸業(yè)務(wù)能否良好展開的必要保障。在貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中，信用系統(tǒng)能否建立健全對貸款人的信用審查部分有著重要的推動作用。第一，銀行在信貸業(yè)務(wù)中要完善信用審查環(huán)節(jié)，對其工作流程嚴(yán)格把關(guān)，對貸款人信息進(jìn)行精確嚴(yán)格的問詢，保證其信息的準(zhǔn)確性。第二，在建立健全信用系統(tǒng)的過程中，要求銀行員工在工作時(shí)，要對貸款人的信息填寫進(jìn)行具體的指導(dǎo)，并且明確的對其進(jìn)行提示，要求其填寫關(guān)于信用貸款的所有相關(guān)信息，包括其可抵押資產(chǎn)、收入來源、總體資金以及貸款資金的用途等詳細(xì)信息。第三，對于貸款人填寫的信息，銀行后期應(yīng)該進(jìn)行仔細(xì)核查，并定期對其進(jìn)行追蹤，使信用系統(tǒng)的健全得以保障，從而降低潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)語
在經(jīng)濟(jì)全球化帶動我國銀行發(fā)展的同時(shí)，我國銀行的競爭也日益激烈。在各種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響下，銀行的經(jīng)營管理也存在著各種不同的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，風(fēng)險(xiǎn)的存在是不可回避的問題。因此，銀行應(yīng)該通過各種手段對已出現(xiàn)的或是潛在的風(fēng)險(xiǎn)采取解決措施或是提前預(yù)測，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。只有提高對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識的敏感度，才能對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)坦然面對，繼而能夠使銀行能夠順利發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。
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