關(guān)于保險(xiǎn)告知義務(wù)的論文
一、保險(xiǎn)告知義務(wù)理論
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16 條第1 款規(guī)定: “訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并且可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知�！彼痉ń忉尪�( 新出)第五條的規(guī)定是“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與標(biāo)的相關(guān)的情況或與被保險(xiǎn)人相關(guān)的情況都屬于保險(xiǎn)法第16 條第1 款規(guī)定的投保人‘應(yīng)當(dāng)如實(shí)告’的內(nèi)容”。合同法中對(duì)最大誠(chéng)信原則體現(xiàn)的最為透徹的一個(gè)制度就是告知義務(wù)制度。
關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的事實(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)向保險(xiǎn)人做出如實(shí)陳述，此即為告知�！坝喠⑵跫s時(shí)”，也就是雙方完成告知義務(wù)時(shí)。假如要保人故意藏匿或提供不真實(shí)的信息或人為的遺漏相關(guān)重要信息，就可能讓保險(xiǎn)人降低對(duì)所應(yīng)承受的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)人可解除合同，危險(xiǎn)發(fā)生后也是一樣，這就是告知義務(wù)。最大誠(chéng)信原則的一個(gè)最重要的體現(xiàn)即為告知義務(wù)。
保險(xiǎn)告知義務(wù)也叫做“先契約義務(wù)”，雙方基于誠(chéng)實(shí)信用原則，在要約生效后到合同生效前的締約過(guò)程中，所應(yīng)該承擔(dān)告知、協(xié)力、保密等合同附屬義務(wù)。
將告知義務(wù)定性為先合同義務(wù)，我們賦予它重要的意義，尤其對(duì)于在立法上明確告知義務(wù)的履行期間來(lái)講。與此同時(shí)，我們知道合同開(kāi)始履行后，會(huì)存在一些不可控的風(fēng)險(xiǎn)或危險(xiǎn)，因而也需要我們肩負(fù)通知義務(wù); 當(dāng)事故發(fā)生的時(shí)候也需要我們肩負(fù)及時(shí)通知的義務(wù)。保險(xiǎn)告知義務(wù)則很好的將這兩者區(qū)分開(kāi)來(lái)。
二、關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的幾點(diǎn)看法
( 一) 告知義務(wù)人
我們根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定可以看到，告知義務(wù)的主體確定的是投保人，而海商法中規(guī)定保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人，因?yàn)橥侗Ｈ藶橛喠⒑贤南鄬?duì)人，所以筆者認(rèn)為告知義務(wù)的主體應(yīng)當(dāng)為投保人。但是，誠(chéng)信原則內(nèi)在要求提出我們相關(guān)的法律法規(guī)也需要充分的對(duì)一些保險(xiǎn)主體不確定的進(jìn)行規(guī)定，對(duì)于投保人也肩負(fù)著一定的告知義務(wù)。因而保險(xiǎn)契約是最大誠(chéng)意的契約規(guī)定，這也符合保險(xiǎn)合同的題中之義，如果從這點(diǎn)來(lái)要求，那么被保險(xiǎn)人也需承擔(dān)部分的說(shuō)明義務(wù)，以方便保險(xiǎn)人更加明確需要承擔(dān)的相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)用。
( 二) 告知義務(wù)的相對(duì)人
告知義務(wù)的相對(duì)人是保險(xiǎn)人或者代理人( 業(yè)務(wù)員、醫(yī)師等) 。在人壽保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人估計(jì)危險(xiǎn)的參照是體檢醫(yī)生的報(bào)告，并且該醫(yī)生應(yīng)該是保險(xiǎn)人親自指定。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)這種事做出規(guī)定，義務(wù)人是否可以不告知。以平衡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的，筆者持肯定觀點(diǎn)，因?yàn)檫@時(shí)在法律上，體檢醫(yī)生就是保險(xiǎn)人的代理人，保險(xiǎn)人所知道和應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，都由于體檢醫(yī)生的介入而擴(kuò)大了。被保險(xiǎn)人或者投保人的身體是什么情況，應(yīng)該由他們自己告知醫(yī)生，在投保過(guò)程中如果對(duì)于自身身體健康情況進(jìn)行隱瞞或者不明確自身健康狀況，就會(huì)使得相關(guān)信息的不對(duì)稱。為了杜絕此類情形的出現(xiàn)，保險(xiǎn)人可以指定專業(yè)醫(yī)生提供全面的體檢報(bào)告，從此醫(yī)生和保險(xiǎn)人緊密相連，醫(yī)生所知的保險(xiǎn)人身體情況也是保險(xiǎn)人所已知的，或者醫(yī)生根據(jù)自身專業(yè)知識(shí)得知的或者應(yīng)知的也為保險(xiǎn)人知悉或者應(yīng)知的，同時(shí)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于這些事項(xiàng)也不再負(fù)有告知義務(wù)。
三、關(guān)于完善我國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的建議
( 一) 應(yīng)當(dāng)明確確立告知義務(wù)的內(nèi)容
影響保險(xiǎn)人決定是否承保和承保條件的重要事實(shí)，就算得上是告知義務(wù)的主要內(nèi)容�，F(xiàn)行的保險(xiǎn)法不僅容易產(chǎn)生各種重大的誤解，而且沒(méi)有意義。在保險(xiǎn)誕生和不斷發(fā)展的過(guò)程中，也有不要求投保人和被保險(xiǎn)人告知的地區(qū)，比如說(shuō): 英國(guó)的海上保險(xiǎn)其規(guī)定了在如下4 種情況下可以不用告知，即: ①發(fā)生了使風(fēng)險(xiǎn)減少的情形，則該情形不用告知。②保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人所在行業(yè)存在的一些情況是眾所都知的。③保險(xiǎn)人沒(méi)有要求告知。④被保險(xiǎn)人不需要告知的事項(xiàng)，一般是由于明示或者默示的條款。對(duì)于以上方面的內(nèi)容，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》沒(méi)有進(jìn)行規(guī)定。雖然從保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)看，這些事實(shí)一般是不需要進(jìn)行告知的，但是為了避免糾紛，也應(yīng)當(dāng)明文作出規(guī)定。另外還存在1 種情況，那就是在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候被保險(xiǎn)人隱瞞或者沒(méi)如實(shí)告知的一些情況，當(dāng)事故發(fā)生的時(shí)候，這種事項(xiàng)又剛好消失了，那么算不算沒(méi)有履行告知義務(wù)? 保險(xiǎn)人可不可以以此來(lái)解除合同呢。一般來(lái)說(shuō)，是不能的，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有告知的事項(xiàng)在事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)沒(méi)有了，所以也不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的承保決定和要用什么費(fèi)率承保有影響。但是我國(guó)法律沒(méi)有對(duì)此做出規(guī)定，所以在現(xiàn)實(shí)中，還是有大量糾紛的存在。
( 二) 應(yīng)有除斥期間限制
保險(xiǎn)法第16 條規(guī)定了投保人違反告知義務(wù)，且告知義務(wù)的內(nèi)容足以影響保險(xiǎn)人是否同意承�；蛘咭院畏N條件承保的情況下，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
①當(dāng)保險(xiǎn)人知道有可以解除保險(xiǎn)合同的原因后，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)是很重要的是保險(xiǎn)人什么時(shí)候做出選擇，是立即選擇還是有時(shí)間延遲，如果保險(xiǎn)人拖拉太長(zhǎng)時(shí)間，另行投保就不太可能了，或者在另行投保時(shí)要接受對(duì)其極為不利的條件。
�、谔热舯ｋU(xiǎn)人明明知情卻裝作不知情，尤其是在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候存在相關(guān)的義務(wù)或者情況沒(méi)有完全如實(shí)告知，加上保險(xiǎn)事故也沒(méi)有發(fā)生，則相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)就進(jìn)入了被保險(xiǎn)人的口袋; 但是一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，那么保險(xiǎn)人則必須要進(jìn)行相關(guān)賠付，這時(shí)候又發(fā)現(xiàn)之前訂立合同的時(shí)候投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有如實(shí)告知所知事實(shí)，要求解除合同。這時(shí)該怎么辦? 除非有證據(jù)可以證明保險(xiǎn)人從一開(kāi)始就知道投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有如實(shí)告知，不然投保人是沒(méi)辦法的。但是這種證據(jù)的取證極為困難，而且?guī)缀醪豢赡芤蟊ｋU(xiǎn)人主動(dòng)承認(rèn)，所以這種情況只能無(wú)能為力。故筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人可解除合同應(yīng)該有除斥期間的限制。除斥期間的規(guī)定也是為了避免保險(xiǎn)人利用法律關(guān)系獲得不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>
四、結(jié)束語(yǔ)
根據(jù)上述分析和論述，我們可以看出在涉及到投保人和保險(xiǎn)人之間的相關(guān)利益平衡的時(shí)候，如實(shí)告知是我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)關(guān)于告知義務(wù)制度的重要方面，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)益和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)之間究竟該如何分配和兼顧，是需要我們長(zhǎng)期探索研究的，并不能一蹴而就，需要我們不斷總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，然后在整理匯總梳理出一個(gè)大致的普遍性原理，等運(yùn)用實(shí)踐指導(dǎo)的時(shí)候還需要我們兼顧具體問(wèn)題具體分析的原作。保險(xiǎn)合同中規(guī)定的相關(guān)告知義務(wù)需要保險(xiǎn)雙方更加誠(chéng)懇、誠(chéng)信的配合，要預(yù)防和減少相關(guān)保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生就需要保險(xiǎn)合同雙方充分發(fā)揮告知義務(wù)的作用，還需要不斷加強(qiáng)公民的法律意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)自我正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)意識(shí)，從而促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
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