論述信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)流程再造中的作用
論文摘要：借助于信息技術(shù)對系統(tǒng)進行改造和升級是國內(nèi)銀行業(yè)業(yè)務(wù)流程再造的主要方式。目前銀行業(yè)普遍運用的信息技術(shù)包括影像技術(shù)、工作流技術(shù)、二維碼技術(shù)及圖像識別技術(shù)等。應(yīng)用先進技術(shù)對包括核心銀行系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)運營各類系統(tǒng)加以改造，從業(yè)務(wù)處理、事中授權(quán)和控制、業(yè)務(wù)監(jiān)督等各個方面進行改革，再造的業(yè)務(wù)運營流程。
論文關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；業(yè)務(wù)流程再造；影像技術(shù)；工作流技術(shù)；二維碼技術(shù)；圖像識別技術(shù)
近年來國內(nèi)和資本市場的大給我國商業(yè)銀行營造了良好的經(jīng)營環(huán)境，銀行業(yè)資本、市值、資產(chǎn)等主要指標紛紛躍居世界前列。國內(nèi)銀行業(yè)在享受巨額利潤盛宴的同時，也面臨著挑戰(zhàn)：同業(yè)競爭不斷加劇，股東回報率要求日益提高，綜合化、國際化經(jīng)營加快拓展，監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾對于服務(wù)水平的要求不斷提高。為在競爭激烈的“紅海”中脫穎而出，實現(xiàn)提升核心競爭力和股東價值最大化的目標，各商業(yè)銀行紛紛借鑒同業(yè)國際一流的經(jīng)驗，加快業(yè)務(wù)流程再造，從業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)、事中授權(quán)和控制、事后風險監(jiān)控等多方面進行全方位改進，以擺脫產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致競爭激烈的困擾，走出一條業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新之路，全面提升銀行核心競爭力。
一、銀行業(yè)務(wù)流程再造的路徑分析
國內(nèi)銀行實施業(yè)務(wù)流程再造主要采取兩種路徑：一是對組織架構(gòu)及管理體制進行改造和變革，通過組織架構(gòu)的調(diào)整進而實施流程優(yōu)化與整合。在銀行內(nèi)部對部分部門進行重組，建立垂直化、條線式的組織管理體系，以提高這些部門履職的獨立性。主要包括履行合規(guī)審計及風險管理職能的審計、信貸審批等部門，一些銀行的部分產(chǎn)品部門如信用卡中心也采取獨立的機構(gòu)建制。二是對信息系統(tǒng)進行改造和升級，引入先進的信息技術(shù)，借助IT手段整合和改造業(yè)務(wù)流程。主要包括對銀行內(nèi)部的核心銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等進行重新設(shè)計，引入流程管理的理念，通過信息技術(shù)對業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)進行再造，提高客戶服務(wù)能力和市場響應(yīng)速度。
從國內(nèi)銀行業(yè)流程再造的實踐看，部分中小商業(yè)銀行通過組織架構(gòu)調(diào)整來推進流程再造，部分大型商業(yè)銀行改造部分部門來推進流程再造，均取得了一定的成效。但組織架構(gòu)的整合涉及到管理體制的重大變革和人事關(guān)系的調(diào)整，內(nèi)部既得利益需重新分配，在實際運作中由于無法充分發(fā)揮人員的主觀能動性，缺乏各級機構(gòu)、部門的配合而很難取得預(yù)期效果，因此目前在國內(nèi)銀行業(yè)推行有點“水土不服”。而單純從信息系統(tǒng)改造和升級方面推進流程再造難度相對要小很多，實施成本更小，而且當前信息技術(shù)和技術(shù)的進步也為銀行業(yè)改造傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)奠定了堅實基礎(chǔ)。在信息技術(shù)的有效支持下，銀行通過對核心銀行系統(tǒng)、風險監(jiān)控系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務(wù)集中處理體制，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的遠程集中授權(quán)和監(jiān)督，引入風險實時監(jiān)控的機制，有效解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運營模式中存在的效率不高、風險管控能力不強的問題，再造科學(xué)的業(yè)務(wù)運營流程，全方位提升銀行業(yè)務(wù)運營水平和風險控制能力。
二、當前銀行業(yè)使用的主要信息技術(shù)
實施業(yè)務(wù)流程再造的關(guān)鍵就是信息系統(tǒng)能否進行強有力的支持，因此需要銀行各類應(yīng)用系統(tǒng)進行相應(yīng)的改造和升級，需要運用許多先進的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。目前銀行業(yè)普遍運用的信息技術(shù)包括影像技術(shù)、工作流技術(shù)、二維碼技術(shù)及OCR技術(shù)等。
1 影像技術(shù)。影像技術(shù)主要包括影像獲取和影像分割。影像獲取是指利用掃描儀、攝像頭等影像獲取設(shè)備將業(yè)務(wù)憑證轉(zhuǎn)換成影像，是傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)換為影像信息的過程，用以支持商業(yè)銀行實施前后臺分離后遠程授權(quán)和監(jiān)督、后臺業(yè)務(wù)處理等工作。影像分割是在影像獲取基礎(chǔ)上影像技術(shù)的進一步拓展和延伸，指將業(yè)務(wù)憑證影像按照系統(tǒng)事先定義的規(guī)則，對憑證影像各項業(yè)務(wù)要素進行分割，分割后每個憑證要素形成一個影像碎片，人工可以根據(jù)每一個影像碎片進行輸入，輸入完成后系統(tǒng)自動拼裝成完整的業(yè)務(wù)信息。影像技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行實施后臺集中式、專業(yè)業(yè)務(wù)處理及非現(xiàn)場授權(quán)和監(jiān)督成為了可能，并可通過影像分割技術(shù)將業(yè)務(wù)處理由傳統(tǒng)的串行模式更改為并行模式。
2 工作流技術(shù)。工作流是一個專業(yè)性較強的概念，成立于1993年的工作流管理聯(lián)盟給出的定義為：“工作流是一類能夠完全或者部分自動執(zhí)行的經(jīng)營過程，它根據(jù)一系列過程規(guī)則、文檔、信息或任務(wù)能夠在不同的執(zhí)行者之間進行傳遞與執(zhí)行”。簡單來說，工作流就是指對業(yè)務(wù)流程進行管理，是對一系列相互銜接、自動進行的業(yè)務(wù)活動或任務(wù)的管理和使用。通過在系統(tǒng)引入工作流技術(shù)，對業(yè)務(wù)流程進行自行定義和設(shè)置，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的靈活配置，滿足差異化流程和特色業(yè)務(wù)處理的需要。
3 二維碼技術(shù)。二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號信息的，并通過圖像輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動識讀以實現(xiàn)信息自動處理的技術(shù)。二維碼技術(shù)是在一維條形碼的基礎(chǔ)上而來的，具有打印空間更小、存儲信息量更大等優(yōu)點，并且能存儲中文字符信息，較條形碼只能存儲數(shù)字信息具有無可比擬的優(yōu)勢。
4 OCR技術(shù)。OCR(0ptical Character Recogni-tion)字面意思叫光學(xué)字符識別，也稱為圖像識別技術(shù)，是指通過影像獲取設(shè)備對文本資料進行掃描，然后通過專用軟件用字符識別方法將文本資料圖像轉(zhuǎn)換成機字符的過程，從而獲取文字及版面數(shù)據(jù)信息。OCR技術(shù)雖然識別率很難達到100％，但對于印刷的數(shù)字、主要線條框架等信息識別率相當高，接近90％，且技術(shù)實施難度很低，因此為銀行業(yè)廣泛采用。
三、信息技術(shù)的運用及成效
應(yīng)用先進技術(shù)對包括核心銀行系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)運營各類系統(tǒng)加以改造，從業(yè)務(wù)處理、事中授權(quán)和控制、業(yè)務(wù)監(jiān)督等各個方面進行改革，以加快推進業(yè)務(wù)流程再造的步伐，實現(xiàn)流程化、專業(yè)化、標準化的業(yè)務(wù)運營，其中工商銀行、浦發(fā)銀行及浙商銀行在此方面進行了許多有益的探索。
1 影像技術(shù)的主要運用及成效。為減少客戶排隊的現(xiàn)象，提高銀行服務(wù)質(zhì)量，各商業(yè)銀行紛紛推進業(yè)務(wù)的前后臺分離。通過實施前后臺有效分離，將前后臺職能進行分解和整合，前臺網(wǎng)點負責業(yè)務(wù)受理、產(chǎn)品營銷及客戶服務(wù)等工作，后臺業(yè)務(wù)處理中心負責交易處理、賬務(wù)核算及業(yè)務(wù)管理等工作，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效處理，風險的集中控制，人員的優(yōu)化配備，網(wǎng)點的功能轉(zhuǎn)型和服務(wù)質(zhì)量的全方位提升。而推進前后臺分離的重要手段之一就是借助影像技術(shù)，通過將業(yè)務(wù)憑證和客戶證件等影像傳送至后臺，后臺進行集中處理、集中授權(quán)、集中監(jiān)督，充分發(fā)揮后臺中心的集約運營和規(guī)模效應(yīng)，可以大幅度提高業(yè)務(wù)處理效率和質(zhì)量，集中控制業(yè)務(wù)運營風險，有效釋放前臺網(wǎng)點的工作負荷，推進網(wǎng)點由業(yè)務(wù)處理型向 簡單受理和服務(wù)營銷轉(zhuǎn)型。在影像技術(shù)運用上進一步拓展，采取影響分割技術(shù)，將憑證影像分割成一個個碎片，錄入人員根據(jù)碎片影像錄入單一要素，大大提高錄入效率，同時通過“兩錄一校”、背靠背的系統(tǒng)比對等方式杜絕了串通作案的可能，并且可以減少授權(quán)環(huán)節(jié)，從而精簡業(yè)務(wù)流程。
2 工作流技術(shù)的主要運用及成效。業(yè)務(wù)流程由系統(tǒng)工作流管理平臺設(shè)定，工作流平臺統(tǒng)一管理各類業(yè)務(wù)流程的具體走向，并可以進行靈活定義和設(shè)置，有效提高系統(tǒng)的兼容性，減少技術(shù)再次開發(fā)的成本。支持差異化和特色的業(yè)務(wù)處理流程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的可復(fù)用和可配置，豐富系統(tǒng)支持的業(yè)務(wù)種類。有權(quán)用戶可以在線對各類業(yè)務(wù)的執(zhí)行情況進行跟蹤，強化業(yè)務(wù)管理能力和操作風險管理能力。
3 二維碼技術(shù)的主要運用及成效。目前銀行在出售支票等重要憑證時，普遍采取蓋章和手寫客戶賬號及名稱、行名行號等憑證要素的方式進行，不僅容易寫錯，而且憑證不美觀，影響后續(xù)業(yè)務(wù)處理。部分行使用打碼機在支票上打印相關(guān)信息，但由于打碼機成本高昂，用途單一，因此不宜大范圍推廣。而使用二維碼技術(shù)可以較好地解決此問題。
使用二維碼打印成本低廉，在網(wǎng)點配置普通激光打印機即可。在向客戶出售支票等重要憑證的時候，可以在憑證上打印二維碼的同時一并打印客戶賬號、客戶名稱、行名行號等要素。一方面減少差錯，大大美化憑證；另一方面二維碼包含憑證種類、憑證號碼、客戶賬號等信息，在后續(xù)業(yè)務(wù)處理的時候可以自動識別，減少手工錄入量，避免了要素修改的可能，從而提高系統(tǒng)的自動化處理程度，控制業(yè)務(wù)操作風險。同時二維碼還具有識別率高、技術(shù)壁壘低等優(yōu)點，因此在銀行可以得到廣泛的使用。
4 OCR技術(shù)的主要運用及成效。雖然OCR識別率遠遠趕不上二維碼識別率，但隨著OCR技術(shù)的不斷發(fā)展，目前的OCR技術(shù)對于數(shù)字印刷體、憑證線條和版式識別率相當高，已經(jīng)超過90％，因此其使用已具備推廣的條件。對于憑證號碼、憑證版式、業(yè)務(wù)流水號等信息，OCR自動識別可以大大減輕手工錄入量，提高系統(tǒng)自動化處理程度和直通式處理水平。
在信息技術(shù)的有效支持下，銀行通過對核心銀行系統(tǒng)、風險監(jiān)控系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務(wù)集中處理體制，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的遠程集中授權(quán)和監(jiān)督，引人風險實時監(jiān)控的機制，有效解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運營模式中存在的效率不高、風險管控能力不強的問題，再造的業(yè)務(wù)運營流程，全方位提升銀行業(yè)務(wù)運營水平和風險控制能力。
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