論保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則
論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同 疑義利益解釋原則 適用位階 適用范圍
論文摘要：疑義利益解釋原則作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要解釋原則，旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人和投保人的利益，在各國(guó)保險(xiǎn)立法和司法實(shí)務(wù)中均得到了廣泛的運(yùn)用。疑義利益解釋原則的適用條件是非常嚴(yán)格的，但修訂之前的《保險(xiǎn)法》中有關(guān)疑義利益解釋原則的規(guī)定存在不足，容易導(dǎo)致司法實(shí)務(wù)中的疑義解釋原則的誤用及濫用現(xiàn)象，既違背了疑義利益解釋原則確立的初衷，也不利于構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。2009年頒布的新《保險(xiǎn)法》中，對(duì)疑義利益解釋原則的的適用進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，但其作用仍有待司法實(shí)踐的檢驗(yàn)。正確適用疑義利益解釋原則，必須明確其最初的創(chuàng)立宗旨及適用條件，從而進(jìn)一步完善我國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境。
一、疑義利益解釋原則的理論基礎(chǔ)
1.保險(xiǎn)合同是具有附和性的合同
投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)確立的，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)合同采用標(biāo)準(zhǔn)合同的形式，保險(xiǎn)條款采用格式條款，投保人幾乎沒(méi)有機(jī)會(huì)參與保險(xiǎn)合同的制定，這便是附和合同的含義之所在。由于保險(xiǎn)合同附和性的存在，當(dāng)保險(xiǎn)合同條款用語(yǔ)有疑義需要作出解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于條款制定人的解釋。
2.保險(xiǎn)合同是集合各領(lǐng)域?qū)Ｓ兄R(shí)和技術(shù)而擬制的合同
保險(xiǎn)合同條款不僅涉及眾多深?yuàn)W的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)還夾雜著法律、統(tǒng)計(jì)、建筑、醫(yī)學(xué)、精算、氣象等各行業(yè)的專(zhuān)業(yè)詞匯和知識(shí)，這些術(shù)語(yǔ)的專(zhuān)門(mén)化和技術(shù)性并非一般投保人所能理解的，這在客觀上賦予了保險(xiǎn)人以強(qiáng)勢(shì)地位。疑義利益解釋原則的適用，不僅可以促使保險(xiǎn)人將條款擬定得盡量清晰明了，更可以使保險(xiǎn)人對(duì)自己造成的“疑義”負(fù)責(zé)，有效地制止保險(xiǎn)人濫用經(jīng)濟(jì)權(quán)利，而且為保險(xiǎn)相對(duì)人提供了一種事后的司法救濟(jì)機(jī)制，使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益得以平衡，這實(shí)際上是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)交易中的弱勢(shì)群體的一種保護(hù)。
3.保險(xiǎn)相對(duì)人是保險(xiǎn)交易中的弱勢(shì)群體
保險(xiǎn)合同是一種復(fù)雜的法律文件，一般除了業(yè)內(nèi)人士以外，其他人很難徹底理解其中的文字的含義。因此，保險(xiǎn)相對(duì)人自然地成為人們公認(rèn)的弱勢(shì)群體，這就需要借助相關(guān)法律規(guī)范以及法律解釋對(duì)其進(jìn)行傾斜性保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)公平交易，疑義利益解釋原則就是其中之一。
二、疑義利益解釋原則的具體適用
�。ㄒ唬┮闪x利益解釋原則的適用位階：
我國(guó)《合同法》第125條總共規(guī)定了關(guān)于合同條款的五種一般解釋規(guī)則，它們分別是：文義解釋規(guī)則、整體解釋規(guī)則、目的解釋規(guī)則、習(xí)慣解釋規(guī)則和誠(chéng)信解釋規(guī)則。這五種一般解釋規(guī)則都是基于合同自身的信息結(jié)合與其有最密切相關(guān)的因素來(lái)探求合同條款的真實(shí)含義。區(qū)別于《合同法》中的這五種規(guī)則，疑義利益解釋原則是一種價(jià)值判斷，以保護(hù)處于弱勢(shì)地位的保險(xiǎn)相對(duì)人的利益為價(jià)值取向。
在合同自由法制下，當(dāng)事人合意是合同成立的決定性因素，同時(shí)也是合同生效的決定性因素。因此，在對(duì)合同進(jìn)行解釋時(shí)應(yīng)盡量尊重當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，司法不應(yīng)對(duì)過(guò)多干預(yù)合同自由。也就是說(shuō)，疑義利益解釋原則只是為解釋保險(xiǎn)合同的疑義條款提供了一種手段或者途徑，而不是保險(xiǎn)合同條款出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)適用的唯一原則。而且，疑義利益解釋原則的適用也不具有排他性，即疑義利益解釋原則的適用不排除解釋合同的其他一般性的原則。因而，從某個(gè)角度來(lái)講，疑義利益解釋原則是“第二位”的，即保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)相對(duì)人對(duì)保險(xiǎn)合同的條款存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)該首先按照通常理解予以解釋?zhuān)赐ǔ＠斫馊源嬗袃煞N以上解釋的，才應(yīng)適用疑義利益解釋原則。
�。ǘ┮闪x利益解釋原則的適用范圍：
1.疑義利益解釋原則只適用于投保方實(shí)力相對(duì)較弱的情形
疑義利益解釋原則是建立在對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間不平等的交易地位進(jìn)行司法調(diào)整這一理念的基礎(chǔ)之上的。我國(guó) 《保險(xiǎn)法》 第30條將疑義利益解釋原則的適用范圍寬泛地界定為：保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因保險(xiǎn)合同格式條款發(fā)生的爭(zhēng)議。至于此處的 “被保險(xiǎn)人” 究竟是僅指談判實(shí)力明顯弱于保險(xiǎn)人的個(gè)人被保險(xiǎn)人，還是泛指包括談判實(shí)力與保險(xiǎn)人相當(dāng)?shù)纳虡I(yè)被保險(xiǎn)人在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人 ，則未予明確。筆者認(rèn)為，疑義利益解釋原則在適用時(shí)，應(yīng)僅限于投保方實(shí)力相對(duì)較弱的情形。
其實(shí)，問(wèn)題的癥結(jié)在于如何界定弱者，在司法實(shí)務(wù)中如何判斷？筆者認(rèn)為 ，鑒于疑義利益解釋原則是為了適應(yīng)合同格式化的趨勢(shì) ，以保護(hù)經(jīng)濟(jì)上的弱者利益為目的而發(fā)展起來(lái)的解釋原則 ，在審判實(shí)踐中 ，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人交易實(shí)力的強(qiáng)弱來(lái)決定疑義利益解釋原則的適用與否。在被保險(xiǎn)人的交易實(shí)力與保險(xiǎn)人相當(dāng)?shù)那闆r下，疑義利益解釋原則不應(yīng)對(duì)其適用，因?yàn)榇藭r(shí)被保險(xiǎn)人不屬于“經(jīng)濟(jì)上的弱者”。
2.疑義利益解釋原則只適用于保險(xiǎn)合同的格式條款
根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同，可以將保險(xiǎn)條款分為保險(xiǎn)格式條款、雙方協(xié)商一致的條款和法定的條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30 將疑義利益解釋原則的適用范圍限定為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬定的格式條款，而不適用于雙方協(xié)商一致的條款和法定的條款。保險(xiǎn)合同大多數(shù)為格式條款，格式條款由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定，投保人沒(méi)有機(jī)會(huì)參與合同的制定，這就決定了投保人只能在整體接受或完全拒絕之間作出選擇，整個(gè)過(guò)程中投保人處于被動(dòng)境地。
保險(xiǎn)合同采用格式條款的形式的確給保險(xiǎn)業(yè)帶了了很多便利，但是我們?cè)谙硎芨袷綏l款便利的同時(shí)，也深深感到了格式條款在某些方面引起的不公平。首先，投保人與保險(xiǎn)人地位不平等。投保人多為個(gè)人，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上與保險(xiǎn)人相比處于弱勢(shì)地位，不可能與保險(xiǎn)人平等地進(jìn)行交易；同時(shí)，投保人一般也不具備保險(xiǎn)人所具有的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏使得投保人在保險(xiǎn)交易中易受到對(duì)方商業(yè)宣傳的左右。其次，《保險(xiǎn)法》雖然也確立了訂立保險(xiǎn)合同“協(xié)商一致”的原則，但是這種“一致”實(shí)質(zhì)上是投保人屈從保險(xiǎn)人意志前提下的一致，“協(xié)商”也只是形式上的協(xié)商而已，不具有實(shí)質(zhì)意義。再次，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在著宏觀調(diào)控。保險(xiǎn)交易中，投保人首先簽訂保險(xiǎn)合同、交付保險(xiǎn)費(fèi)，在需要理賠時(shí)卻可能會(huì)遇到重重阻礙，在此過(guò)程中，很明顯投保人也是處于弱勢(shì)地位。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)合同采用格式條款在某些情況下會(huì)引起對(duì)投保人的不公平，所以，《保險(xiǎn)法》作出疑義利益解釋原則等諸多向投保人利益傾斜的規(guī)定是有必要的。
三、結(jié)論
合同是雙方當(dāng)事人合意的產(chǎn)物，因此，對(duì)合同內(nèi)容解釋的初衷在于探求當(dāng)事人內(nèi)心的真實(shí)想法。因保險(xiǎn)合同具有附和性的特征，保險(xiǎn)交易中投保人一方意思表示的真實(shí)性被迫降到了最低，作為一種矯正、釋義和補(bǔ)救的手段，疑義利益解釋原則應(yīng)運(yùn)而生。作為保險(xiǎn)合同解釋的眾多途徑與方法中的一種，疑義利益解釋原則有其特定的適用規(guī)則，只有嚴(yán)格遵循此原則，才能最大限度地還原當(dāng)事人的真實(shí)意思，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]梁宇賢.保險(xiǎn)法新論[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2004.
[2]李顯東.保險(xiǎn)糾紛法律解決指南[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2004.
[3]溫世揚(yáng).保險(xiǎn)法[M].北京：法律出版社，2007.
[4]鄒海林.保險(xiǎn)法[M] .北京：人民法院出版社 ，1998.
[5]鄭云瑞.保險(xiǎn)法理論與實(shí)務(wù)[M].江蘇：江蘇人民出版社，2004.
[6]張昌明.疑義利益解釋原則解析——兼論我國(guó)〈保險(xiǎn)法〉第31條完善[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2005，（2）.
[7]樊啟榮.保險(xiǎn)合同“疑義利益解釋”之解釋——對(duì)〈保險(xiǎn)法〉第30條的目的解釋和限縮解釋[J].法商研究，2002，（4）.
[8]張宗軍.疑義利益解釋原則在在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的適用性分析[J].上海保險(xiǎn)，2007，（12）.
[9]程兵.嚴(yán)志凌.論保險(xiǎn)合同條款的疑義利益解釋原則[J].法學(xué)，2004，（9）.
論文相關(guān)查閱：畢業(yè)論文范文、計(jì)算機(jī)畢業(yè)論文、畢業(yè)論文格式、行政管理論文、畢業(yè)論文
【論保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則】相關(guān)文章：
論保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則11-23
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題論文12-08
論違約責(zé)任的歸責(zé)原則02-21
論高職院校人文社科成果評(píng)價(jià)原則11-26
論旅游文化信息翻譯的原則和方法11-14
論環(huán)境法中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防原則文獻(xiàn)12-12
- 論保險(xiǎn)合同的疑義利益解釋原則 推薦度：
- 相關(guān)推薦