保險合同中投保人和保險人的如實告知義務(wù)

　　論文關(guān)鍵詞:保險法　保險合同　投保人　保險人　最大誠信　如實告知義務(wù)

　　論文摘 要:如實告知義務(wù)是保險法上要求投保人和保險人履行的一項重要義務(wù),雙方能否履行如實告知義務(wù),直接關(guān)系到各自的利益,進而影響保險合同的效力,文章對保險合同簽定時如實告知義務(wù)的幾個問題從不同角度進行了探討,提出即要強調(diào)投保人、被保險人的如實告知義務(wù),也要重視保險人如實告知的觀點。 
　　
　　保險經(jīng)營活動的特殊性決定了保險活動必須堅持最大誠信原則,即要求保險雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信,而如實告知則是最大誠信原則的主要內(nèi)容之一。
　　現(xiàn)代保險合同及有關(guān)法律規(guī)定如實告知義務(wù)是對投保人和保險人的共同約束,雙方必須遵守。
　　
　　1如實告知義務(wù)的概念和特點
　　最大誠實信用原則要求,保險合同雙方應(yīng)當(dāng)將那些足以影響締結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實情況,如實地告知對方,以保證保險合同的訂立和履行是建立在真實的意思表達基礎(chǔ)上。在保險法上,這稱為“如實告知義務(wù)”。
　　如實告知是各國保險合同法的一個重要規(guī)則,也是保險合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較,如實告知義務(wù)有如下特點:第一,它是一種保險合同中特有的民事義務(wù)類型。一般合同中也有欺詐和錯誤陳述等有關(guān)告知的問題,但其只是基于一般的誠實信用原則,與合同的效力一般沒有必然關(guān)系。而如實告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠信要求,它構(gòu)成一個保險合同有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險法上的最大誠信原則,其主要體現(xiàn)就是如實告知義務(wù)。第二,它是一種法定義務(wù)。鑒于事實告知對于保險關(guān)系的決定性意義,保險立法一般都對告知義務(wù)作明確規(guī)定,使之成為一種當(dāng)事人必須履行的法定義務(wù)。第三,它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實告知主要發(fā)生在合同訂立時,從合同法理論上講,應(yīng)當(dāng)屬于前合同義務(wù)。第四,它是一種不真正義務(wù)。如實告知是基于最大誠信原則的一種附隨義務(wù),當(dāng)事人未履行如實告知義務(wù)時,相對方無法強制其實際履行,一般也不得請求損害賠償,而只能解除合同或免于承擔(dān)保險責(zé)任,違反方只是承擔(dān)權(quán)利減損或利益喪失的不利后果。因此,法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù),對當(dāng)事人形成一種非利益的法律約束。
　　如實告知義務(wù)最早源于海上保險。如實告知義務(wù)產(chǎn)生之初,側(cè)重于對投保人或被保險人的要求,而且主要指投保階段的告知。在保險業(yè)和保險法發(fā)展進程中保險人一方的誠信義務(wù)即如實告知義務(wù)逐漸得到重視和加強。
　　
　　2我國《保險法》對如實告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定
　　我國《保險法》第五條:保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。
　　第十七條:訂立保險合同,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容,并可就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
　　投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權(quán)解除保險合同。
　　投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。
　　保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
　　第十八條:保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。
　　
　　3如實告知的范圍、內(nèi)容和形式
　　《保險法》對告知的范圍、內(nèi)容和形式都作出了規(guī)定,具體如下:
　　3.1 告知的范圍和內(nèi)容
　　投保人告知的范圍、內(nèi)容是指足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實。具體合同各有不同,如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實,財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的價值、品質(zhì)、風(fēng)險狀況等就是重要事實。所以重要事實的認(rèn)定是投保人告知范圍的關(guān)鍵。
　　保險人告知范圍、內(nèi)容有兩方面:(1)在保險合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容,對于免責(zé)條款還要進行明確說明。(2)保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后,保險人應(yīng)按合同約定如實履行給付或賠償義務(wù)。
　　3.2 告知的形式
　　國際上通常有兩種,一是無限告知,即法律或保險人對告知內(nèi)容沒有明確規(guī)定,投保人須主動將保險標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人;而是詢問告知,又稱主觀告知,即投保人只對保險人詢問的問題如實告知,對詢問以外的問題無需告知。
　　我國執(zhí)行的是詢問告知。在保險實務(wù)中,一般保險人將需投保人告知的內(nèi)容列在投保單上,要求投保人如實填寫,也就是說投保人的告知范圍是保險人的詢問范圍。同時,保險人將免責(zé)條款放在顯著位置,提醒投保人注意,投保人閱讀后同意簽字。
　　4保險實務(wù)中如實告知存在的主要問題
　　在保險實務(wù)中,保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實告知”義務(wù)和保險人的“明確說明”義務(wù)的爭論上。保險合同是“最大誠信”合同,“最大誠信”的原則貫穿于保險合同的始終,但實際中,在締結(jié)、履行保險合同過程中,投保人、保險人最缺乏的就是“誠信”。
　　一方面投保人缺乏誠信,不愿履行如實告知義務(wù)。在人身保險中,有相當(dāng)一部分投保人、被保險人往往是患病以后才意識到參加保險的重要性,于是投保,但在投保申請書上并未如實寫明病史,出險后,保險公司通過各種渠道了解到投保人、被保險人的既往病史而拒賠。
　　另一方面,保險業(yè)發(fā)展迅速,競爭激烈,保險代理人良莠不齊,保險人為多發(fā)展客戶,不情愿履行明確說明義務(wù),保險代理人只說明對投保人有利的內(nèi)容和解釋,不利的不說或輕描淡寫的進行解釋,不能讓客戶正確認(rèn)識和知曉合同內(nèi)容,從而無法作出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。保險合同條款語言不通俗易懂,內(nèi)容復(fù)雜,投保人、被保險人理解合同均有一定困難,保險合同格式條款安排不合理、不完善,容易誤導(dǎo)投保人。由于這些原因造成保險糾紛訴訟訴不斷增加。
　　
　　5如實告知義務(wù)是投保人和保險人雙方共同的義務(wù),現(xiàn)代保險實務(wù)中應(yīng)加強對保險人如實告知的重視
　　如實告知義務(wù)源于海上保險,系統(tǒng)的論述和制度化始于英國。在很長的歷史時期里,告知義務(wù)只適用于投保人和被保險人一方,且在告知范圍、重要事實的認(rèn)定、未進行告知的后果等方面都側(cè)重體現(xiàn)了對保險人利益的保護。應(yīng)當(dāng)說,在保險業(yè)初期,這種嚴(yán)格的規(guī)則適用對防范道德風(fēng)險、保證保險行業(yè)的生存發(fā)展是必要的。但隨著保險業(yè)與社會經(jīng)濟的發(fā)展以及風(fēng)險管理和科技的進步,這種只對投保人如此嚴(yán)格的要求告知義務(wù)就逐漸顯得有失公平。另外,投保人和被保險人相對于有著專業(yè)技術(shù)和龐大規(guī)模的保險企業(yè)明顯處于劣勢,前者受到后者不公平對待的危險已經(jīng)大于前者不履行如實告知的風(fēng)險,在個人保險領(lǐng)域尤其如此。
　　由于保險合同條款的格式化和標(biāo)準(zhǔn)化,如同保險人對承保的保險標(biāo)的不了解,需要投保人如實告知一樣,則投保人或被保險人同樣對保險人提供的保險產(chǎn)品很難在短時間內(nèi)完全了解,需要保險人如實告知。
　　從以上方面講,告知義務(wù)規(guī)則需要適應(yīng)新的時代要求,進行必要的調(diào)整、變革。
　　首先應(yīng)強調(diào),投保人如實告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)是保險的最大誠實信用原則,而最大誠實信用是對保險合同當(dāng)事人雙方的共同要求,不應(yīng)有不對等的區(qū)別對待,投保人、被保險人和保險人都有義務(wù)遵守,所以,保險人遵守誠信原則的主要體現(xiàn)也是如實告知義務(wù),即如實告知義務(wù)是對等的、公平的,同樣重要的。
　　其次,保險人向被保險人如實告知是法律規(guī)定的法定義務(wù),不得以合同條款的方式予以限制或免除,保險人的告知義務(wù)不以投保人或被保險人的詢問為必要條件,因此,無論何種情況,保險人都應(yīng)主動地對投保人說明其所提供銷售的保險條款的內(nèi)容。此外,保險人責(zé)任免除條款不僅需要提示,還需要明確說明,否則對投保人、被保險人和受益人沒有約束力
　　隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展,新型保險產(chǎn)品不斷推出,產(chǎn)生的矛盾和糾紛也不斷增加,在訂立保險合同時,強調(diào)保險人和投保人雙方的如實告知義務(wù)具有現(xiàn)實意義,這是法律、保險業(yè)發(fā)展和社會和諧的要求。
　　
　　參考文獻
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　　[3] 樊啟榮主編.保險法論[M].北京:中國法制出版社,2001.
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