論我國汽車的保險(xiǎn)與理賠

　　保險(xiǎn)公司理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提高，那么，我國汽車保險(xiǎn)與理賠如何進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展呢?

　　目錄

　　一、保險(xiǎn)的定義及其特性

　　二、汽車事故理賠

　　三、我國的理賠服務(wù)模式

　　四、我國車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端

　　五、參考文獻(xiàn)

　　我國汽車保險(xiǎn)理賠與服務(wù)

　　內(nèi)容摘要：在社會(huì)的發(fā)展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對(duì)生活水平有了進(jìn)一步的提高，所以為了有更好的生活質(zhì)量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發(fā)，對(duì)人身造成生理上的損失和經(jīng)濟(jì)上的巨大損失，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，累計(jì)車險(xiǎn)人傷案件量占車險(xiǎn)總案件量約11.78%，累計(jì)車險(xiǎn)人傷賠款占車險(xiǎn)案件總賠款約27.58%。數(shù)據(jù)表明，人傷案件相對(duì)其它案件而言具有數(shù)量少,但案件均賠付金額高的特點(diǎn)，但人傷案件在車險(xiǎn)理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險(xiǎn)理賠的一項(xiàng)重要的環(huán)節(jié)，因此保險(xiǎn)成了人們所關(guān)注的理賠服務(wù)，車險(xiǎn)理賠也成為了保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)。

　　關(guān)鍵字：保險(xiǎn) 車險(xiǎn)理賠 理賠服務(wù)

　　一、 保險(xiǎn)的定義及其特性

　　保險(xiǎn)是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和制度，是以合理計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)平坦金為基礎(chǔ)，集合多數(shù)對(duì)同等風(fēng)險(xiǎn)取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對(duì)約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失(或人身傷亡)進(jìn)行補(bǔ)償(或給付)的合同行為。

　　保險(xiǎn)的定義：

　　1、保險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損

　　失時(shí)符合客觀事實(shí)的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財(cái)產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對(duì)約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償機(jī)制。其作用保障經(jīng)濟(jì)生活安定。

　　2、保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。

　　3、保險(xiǎn)的分?jǐn)偨�，即保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計(jì)算出來的，即保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ�以多�?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。

　　4、保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

　　保險(xiǎn)的作用：

　　1、有利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

　　2、有利于社會(huì)的穩(wěn)定

　　3、有利于增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)防損的意識(shí)，減少損害損失

　　保險(xiǎn)的特性：

　　1、互助性。通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn);

　　2、契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為，保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力;

　　3、經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障行為;

　　4、商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系;

　　5、科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

　　二、 汽車事故理賠

　　汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實(shí)現(xiàn)的。

　　汽車事故理賠有以下幾點(diǎn)意義：

　　首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利;

　　其次，通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園，安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用;

　　然后，通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi)是否合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高;

　　最后，通過汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。

　　在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

　　違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

　　三、 我國的理賠服務(wù)模式

　　由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作�，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等展開建立了自己的服務(wù)模式�，F(xiàn)在將我國保險(xiǎn)公司目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式介紹如下: 。

　　(一)查勘定損核價(jià)

　　各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相

　　應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。隨時(shí)接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч�司、公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。同時(shí)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的'一套完整保險(xiǎn)車輛零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)市場價(jià)等個(gè)公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價(jià)格等。同時(shí)針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營利潤大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報(bào)價(jià)的人員去收集信息，參與報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

　　(二)保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn)

　　隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种�機(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。

　　四、 我國車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端

　　(一)查勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式

　　查勘、定損和理算結(jié)合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車修理市場比較混亂，社會(huì)信用環(huán)境差等。這種合并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會(huì)的改革開放和保險(xiǎn)市場的發(fā)展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1、保險(xiǎn)公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營效率差，對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險(xiǎn)理賠工作，從而導(dǎo)致了其保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營效率的地下。保險(xiǎn)公司這種合并的經(jīng)營模式的不合理性與我國保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力，走保險(xiǎn)專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。

　　2、保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正，汽車保險(xiǎn)的定損理賠工作不同于其他社會(huì)的生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強(qiáng)，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險(xiǎn)公司自己定損就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判”，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說，意味著違背了保險(xiǎn)的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也容易產(chǎn)生一些信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。

　　(二)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善

　　保險(xiǎn)公司理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質(zhì)量差，理賠社會(huì)監(jiān)督功能弱。針對(duì)大客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶在理賠的過程中沒有及時(shí)給客戶正確的指導(dǎo)和及時(shí)收集被保險(xiǎn)人對(duì)理賠的意見和建議等管理不健全的制度。

　　參考文獻(xiàn)：

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