對于公估公司在保險市場中的作用研究論文
摘要: 保險公估公司在國外保險市場中占據(jù)著重要的地位并發(fā)揮著重要的作用,但在我國僅是近幾年才真正起步,對保險業(yè)外人士而言,保險公估尚是一個新名詞。本文對保險公估公司在我國保險市場中穩(wěn)健成長、并已發(fā)揮出的獨特作用進行介紹分析。
關(guān)鍵詞: 保險公估公司 保險市場 風險評估 鑒定 理賠
保險市場作為一個完整的體系,是由保險人、被保險人和保險中介市場構(gòu)成的,而保險中介市場作為保險市場的一個子系統(tǒng),由保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人(即保險公估公司)三方主體構(gòu)成。十七世紀國外即有了公估人,而隨著其保險市場的不斷發(fā)展,公估人在保險理賠中扮演著愈來愈重要的角色,時至今日,只要有賠案發(fā)生,國外保險當事人第一想到的就是公估人,公估人在其保險市場中占據(jù)著十分重要的地位。我國公估人起步晚、發(fā)展緩,即使是現(xiàn)在,“公估”對多數(shù)保險業(yè)外人士而言,仍是一個新名詞。從2001年3月23日第一家保險公估公司成立,至今我國保險市場中已然有180家公估公司。
一、有了公估公司,保險理賠的公正性得到更有效的保證,被保險人先前的弱勢地位有了改觀
沒有公估公司的日子里,保險人既當運動員、又是裁判,理賠的天平因而難免有所失衡,保險人惜賠、漏賠現(xiàn)象時有發(fā)生,其公正性受到公眾的質(zhì)疑;而今有了公估公司的介入,保險理賠的公正性得到更有效的保證。公估公司的中介身份決定了其處理賠案的客觀性與公正性:公估公司是中國保險監(jiān)督管理委員會核準成立的獨立中介,不受制于保險人或被保險人,可以接受保險人或被保險人的委托處理保險賠案,針對賠案作出的公估結(jié)論在保險各方當事人均認可的條件下起作用。
保險人、被保險人是運動員,公估公司是裁判,這種角色的調(diào)整與重置無疑是科學合理的。某建工一切險賠案中,被保險人報損清單中列明的某建材價格經(jīng)公估公司核查發(fā)現(xiàn)明顯偏低,因此在公估報告中據(jù)實對此項作了更正,保險人提出了不同意見:報損清單中的每一項目是由被保險人填具并簽章確認的,錯不在保險人,被保險人因此利益受損應(yīng)自行負責。公估公司據(jù)理向保險人耐心解釋、說服,最終達成共識,被保險人的實際損失因此得到了應(yīng)有的補償。此類裁決無疑是公正的、令人信服的。
二、有了公估公司,保險理賠的技術(shù)含量進一步提高,損失原因、損失程度的鑒定更趨專業(yè)化
保險標的種類繁多,出險原因千差萬別,為確保公估結(jié)論的準確性,公估公司一般建有專家?guī)?每一賠案均有相關(guān)行業(yè)的專家參與。是否了解保險標的是處理賠案的關(guān)鍵,而往往保險人或被保險人對損失標的知之甚少,這就給理賠工作的順利進行帶來很大的難度。此類賠案交由公估公司處理,許多問題會得到最理想的解決:公估公司首先會派出專家及公估師對出險現(xiàn)場進行查勘,掌握出險前后的情況、出險現(xiàn)場的情況,而后對出險原因、損失程度做出專業(yè)鑒定,并提出技術(shù)處理方案。公估公司的公估意見既客觀、公正而又專業(yè),容易得到保險雙方當事人的信服。在專業(yè)基礎(chǔ)上進行的保險理賠,其科學性是顯而易見的。賠與不賠、賠多賠少更有說服力。很多時候,公估公司在辦結(jié)賠案之后,還會應(yīng)保險當事人的要求,對日后資產(chǎn)的管理、防災(zāi)防損提出整改意見和合理建議,使其對風險的防范與應(yīng)對更加科學化。
三、有了公估公司,保險理賠效率進一步提高,被保險人對保險人的不滿情緒得到緩解
“投保容易理賠難”是老百姓針對保險人較普遍的不滿說法之一,大體意思是說,如果你要投保,那么保險公司會十分主動地將優(yōu)質(zhì)服務(wù)送到你的面前,但一旦出險了,保險公司就沒那么主動了,甚至會“變臉”,效率與投保時相比完全兩樣。保險理賠效率低、服務(wù)差,是民族保險業(yè)的痼疾。保險人出于自身利益的考慮,“惜賠”現(xiàn)象時有發(fā)生,加上理賠時角色轉(zhuǎn)換、成了“大爺”,態(tài)度自然不客氣,能推則推、能擋則擋。而有公估公司參與的保險理賠則完全不同,理賠效率得到很大的提高。
首先公估公司的立場是公正的,賠多少依據(jù)出險事實、保險約定來判斷,不受制于任一方保險當事人,不會惜賠或騙賠。自然不會因此挖空心思、制造矛盾而浪費時間;再者公估公司是專業(yè)的,對損失原因的鑒定、損失價值的評估、保險責任的認定必然更科學、更有說服力也更有效率,大大縮短了出險現(xiàn)場查勘、定損理算、談判協(xié)調(diào)的時間;而且,公估公司一般在公估結(jié)論得到保險雙方當事人認可的條件下出具報告書,使得賠案幾乎不可能有反復,可以做到“一次到位”。實踐中,亦正是公估公司的客觀、公正、專業(yè)以及良好的作業(yè)態(tài)度、作業(yè)效率,起到了調(diào)節(jié)器、潤滑劑的作用,緩和、化解了保險各方當事人的矛盾。據(jù)廣西首家公估機構(gòu)———廣西誠信達保險公估公司介紹,當保險人與被保險人在賠案中發(fā)生激烈矛盾、難以調(diào)和時,一般會聘請公估公司介入,而公估公司以其高效的專業(yè)服務(wù)使得賠案順利解決,保險雙方當事人握手言歡。2004年,中國消費者協(xié)會及部分省級消費者協(xié)會將部分保險條款點評為“霸王條款”,保險人最大范圍地受到國人的口誅筆伐。筆者認為,借助公估公司的力量,提高理賠效率,是重塑保險人誠信的有效途徑
四、有了公估公司,投(承)保的盲目性進一步減少,保險人、被保險人投(承)保行為更趨科學化
保險市場開放之后,人保、太保、平�！叭愣αⅰ背蔀闅v史,國內(nèi)外資本直接或間接參與了競爭,市場爭奪空前激烈,“以低費率打動投保人”一度成為國內(nèi)保險人競爭的主要手段,致使賠付率不斷攀升,利潤率不斷下降。慘痛教訓使保險人認識到,不考慮風險、僅注重市場占有是行不通的。聘請公估公司對擬承保資產(chǎn)進行風險評估,聽取公估公司的專業(yè)意見是十分必要的�！氨ｋU標的承保前的檢驗、估價及風險評估”是公估公司的另一主業(yè)。籍借強大的技術(shù)力量,對擬投(承)保資產(chǎn)進行風險評估,對標的所面臨的、尚未發(fā)生的和潛在的各種客觀風險進行識別、估測、鑒定。
在此基礎(chǔ)上,結(jié)合其他因素綜合分析,對風險的性質(zhì)、風險發(fā)生的條件、風險發(fā)生的可能性及危害程度、可能造成的最大損失等做出科學的判斷,確定標的的風險等級,然后根據(jù)標的的危險等級,采取相應(yīng)的風險管理措施來預(yù)防和控制風險。就“哪些資產(chǎn)應(yīng)投(承)�！薄ⅰ皯�(yīng)投(承)保什么險種”等具體問題提出專業(yè)意見,為保險人、被保險人科學地投(承)保提供專業(yè)指導。兩年前在國內(nèi),企業(yè)投保前先聘請公估公司進行風險評估是極少的,而今,嘗到甜頭的企業(yè)表示:風險評估是了解資產(chǎn)狀態(tài)的好辦法,應(yīng)將之日�；，F(xiàn)實中,有了公估公司的風險評估報告,確定投(承)保范圍、險種、費率有了科學依據(jù),保險雙方當事人保險合同的簽訂往往會更順利、更有效率。
中國保險行業(yè)協(xié)會中介部主任雷洪生認為,中介機構(gòu)近幾年從無到有,展業(yè)和理賠專業(yè)優(yōu)勢越來越得到認可,這和保險業(yè)自身的發(fā)展、保險公司經(jīng)營策略的逐步改變是分不開的。保險公司開始對成本、質(zhì)量、社會效益三個因素進行權(quán)衡比較,考慮與中介合作,試著用“兩條腿走路”。公估公司的效率與專業(yè)亦已逐漸贏得保險人、被保險人的尊重,“理賠請公估”在我國某些發(fā)達地區(qū)(如深圳)已形成制度性安排。隨著保險市場的不斷完善,我國公估公司將如國外公估公司一般,在保險市場中起到不可或缺、不可替代的作用,為我國保險市場的完善、民族保險業(yè)的健康發(fā)展作出重要貢獻。
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