保險監(jiān)管研究的優(yōu)秀論文
1我國保險監(jiān)管制度中存在的問題分析
盡管我國保險業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴(yán)格意義上的保險監(jiān)管歷史較短，保險市場發(fā)育也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說，金融體制改革不斷深化，市場機(jī)制作用日益加強(qiáng)，尤其是加入WTO后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進(jìn)一步加快，原來的監(jiān)管制度有些跟不上形勢需要。
1.1過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存
長期以來，中國保險監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時存在的是對償付能力和經(jīng)營風(fēng)險等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國保險市場起步晚，受經(jīng)驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)管尚處于初級水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風(fēng)險和化解風(fēng)險的機(jī)制。
1.2分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾
中國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營的原則，但隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國內(nèi)保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強(qiáng)。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時，一項新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個部門長時間的協(xié)調(diào)才能完成，而當(dāng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國保險業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對舊的監(jiān)管制度進(jìn)行了補(bǔ)充和一定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發(fā)展要求與中國加入WTO以后國內(nèi)市場競爭和國際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國的保險監(jiān)管體系已迫在眉睫。
1.3監(jiān)管透明度需進(jìn)一步提高
無論是從維護(hù)市場的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護(hù)消費者利益的角度出發(fā)，保險監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場透明度。第一，保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去。不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中對業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司構(gòu)成了一種損害，市場競爭和優(yōu)勝劣汰的機(jī)制難以發(fā)揮作用，長此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場。第二，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長誤導(dǎo)宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場主體和社會公眾對法律法規(guī)制定過程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場主體的經(jīng)營成本。
1.4監(jiān)管體系與法律建設(shè)相對落后
從國外許多國家保險監(jiān)管的.實踐來看，一個健全的保險監(jiān)管體系，僅僅有國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與是不夠的，還必須有保險行業(yè)協(xié)會、外部中介機(jī)構(gòu)以及社會輿論等部門的參與。目前，我國在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來看，自從《保險法》第一次修訂以來，我國保險業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問題。這些問題不利于我國保險業(yè)做大做強(qiáng)，而且規(guī)范和約束保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)及工作人員行為的規(guī)章制度還不夠完善，如《保險違法行為處罰辦法》、《個人代理人管理辦法》等遲遲未能出臺，日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，不利于保險監(jiān)管權(quán)威的樹立。2完善現(xiàn)階段我國保險制度的建議2.1加快我國保險監(jiān)管法制建設(shè)的步伐
我國保險立法滯后于社會、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著我國加入WTO，外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)保險市場的速度也在加快。在今后一段時間里，我國應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險監(jiān)管在競爭秩序方面的監(jiān)管作用，尤其要關(guān)注對壟斷行為和限制競爭行為的監(jiān)管，完善保險業(yè)經(jīng)營失敗的救濟(jì)制度，從而構(gòu)建有序競爭的市場秩序。
2.2加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變
盡力做好三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和分工，通過立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會議法制化，建立日常監(jiān)管的交流與合作機(jī)制，建立信息交流與共享機(jī)制，對金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)建立監(jiān)管制度，引導(dǎo)和鼓勵銀行、證券、保險經(jīng)營部門業(yè)務(wù)方面的相互融合，并構(gòu)建主體多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。
2.3充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機(jī)制
中國的保險業(yè)要維護(hù)好保險市場的正常秩序，保證市場的均衡、健康發(fā)展，單靠目前保險監(jiān)管機(jī)關(guān)力量是不夠的，必須充分重視和發(fā)揮行業(yè)的自律作用，形成監(jiān)管的整體合力。強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會的基本職能是市場發(fā)展的必由之路。因此，各地保監(jiān)辦在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會制定《章程》時，應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，擴(kuò)大其職責(zé)范圍為維護(hù)行業(yè)的利益，協(xié)會應(yīng)參與制訂行業(yè)發(fā)展、改革的決策論證，做好行業(yè)的代表為實現(xiàn)有序競爭，協(xié)會應(yīng)當(dāng)制訂行規(guī)行約并監(jiān)督會員單位依法經(jīng)營，做好保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的助手為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，協(xié)會應(yīng)當(dāng)以各種形式向會員單位提供各方面的服務(wù)，做好企業(yè)的參謀為增加保險企業(yè)的透明度，協(xié)會應(yīng)與社會輿論和公眾的溝通，發(fā)揮橋梁和紐帶作用。
摘要：保險業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈來愈重要。目前，我國保險監(jiān)管還存在一些亟需解決的問題。解決的對策是：加快保險監(jiān)管法制建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機(jī)制。
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