關(guān)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新論文
1金融創(chuàng)新的含義
20世紀(jì)70年代以來，金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，人們將金融領(lǐng)域的這些變化稱之為金融創(chuàng)新。從廣義的角度來講，金融創(chuàng)新是指各種要素的重新組合，具體講是指金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對微觀利益和宏觀效益的考慮而對機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的金融業(yè)創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動(dòng)。
2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因
隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和我國對外資銀行的全面開放，商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中對產(chǎn)品、市場和品牌的認(rèn)識也不斷深化，逐步認(rèn)識到金融企業(yè)只有根據(jù)市場需求變化和自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，不斷推出能夠滿足客戶和市場需求的金融產(chǎn)品，才能不斷擴(kuò)大市場份額，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
總體來說，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因可歸納為以下幾個(gè)方面：
2.1內(nèi)在動(dòng)因
�。�1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求。20世紀(jì)70年代以來，國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生巨大變化。布雷頓森林體系解體引發(fā)了國際匯率、利率劇烈波動(dòng)和通貨膨脹的加劇，導(dǎo)致國際金融市場的持續(xù)動(dòng)蕩，使商業(yè)銀行運(yùn)作面臨更大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，由此，產(chǎn)生了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。
（2）提高資產(chǎn)流動(dòng)性的需求。金融資產(chǎn)的一個(gè)重要性質(zhì)是杠桿性，即資產(chǎn)能在流動(dòng)過程中不斷被放大，因而金融資產(chǎn)的流動(dòng)性越強(qiáng)，其盈利性和安全性也越高。商業(yè)銀行為了提高其資產(chǎn)的盈利性和安全性，創(chuàng)新出能夠提高金融資產(chǎn)流動(dòng)性的金融工具。
�。�3）銀行收益率的下降，促使銀行尋求新的盈利途徑。20世紀(jì)70年代以來，由于直接投資的興起，廉價(jià)資金來源減少，金融機(jī)構(gòu)的資金成本上升，再加上競爭及利率政策的調(diào)整，引起銀行的利息收入下降，服務(wù)成本支出增加，銀行要保持較高的收益，必須另辟新徑，尋求新的突破口，金融創(chuàng)新便由此產(chǎn)生。同時(shí)，因?yàn)閯?chuàng)新的金融產(chǎn)品提供的是特殊的金融服務(wù)，其價(jià)格沒有可比性，不可能由人民銀行統(tǒng)一定價(jià)，而只能由銀企雙方協(xié)商決定，其利潤空間必然較大。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其經(jīng)營目標(biāo)就是獲取最大利潤，只要有利可圖，商業(yè)銀行就有創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)在動(dòng)力。
�。�4）金融產(chǎn)品的生命周期性客觀上要求商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融產(chǎn)品像其他產(chǎn)品樣也有其生命周期，即引入期、成長期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。金融產(chǎn)品與其它產(chǎn)品的衰退期有所不同，一般工業(yè)品或消費(fèi)品進(jìn)入衰退期時(shí)，市場多表現(xiàn)為人們不購買或不使用該產(chǎn)品；但金融產(chǎn)品進(jìn)入衰退期時(shí)，則多表現(xiàn)為市場飽和與低利潤。為了保持市場競爭力，商業(yè)銀行需要在金融產(chǎn)品進(jìn)入衰退期之前研制開發(fā)出替代品，使商業(yè)銀行不因金融產(chǎn)品衰退期的來臨而出現(xiàn)產(chǎn)品斷層。所以商業(yè)銀行在想方設(shè)法延長金融產(chǎn)品生命周期的同時(shí)，要承認(rèn)金融產(chǎn)品的周期性，積極開發(fā)和設(shè)計(jì)出新的金融產(chǎn)品，以形成金融產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條。
2.2外在動(dòng)因
�。�1）市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的日趨完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新打開了廣闊空間。市場經(jīng)濟(jì)是以競爭為特征的經(jīng)濟(jì)，隨著市場的不斷完善、成熟和開放，不論是創(chuàng)新產(chǎn)品的壟斷，還是核心競爭力的保持，都有其階段性，都會(huì)由強(qiáng)轉(zhuǎn)弱成為相對的概念。惟有創(chuàng)新能力，才是市場機(jī)制里最為閃光的亮點(diǎn)。對商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將決定其在競爭市場中的壽命，我國金融市場的對外開放，這無疑會(huì)加速內(nèi)地金融業(yè)的市場化進(jìn)程。因此說，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)程會(huì)呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢，這是金融創(chuàng)新的時(shí)代特征。
�。�2）中央銀行的政策導(dǎo)向，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了法律保障。無論是國際上，還是國內(nèi)，中央銀行在確保金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，一般都是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的，這就減少了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的政策風(fēng)險(xiǎn)。
�。�3）銀行客戶需求的多元化和高層次性的拉動(dòng)，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新設(shè)定了細(xì)分化的目標(biāo)市場。中國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程使得由單一的國有經(jīng)濟(jì)為主體的市場，轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場，這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年，尤其是私有經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯，這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化，這種“倒逼”也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。
（4）金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。銀行業(yè)的市場競爭表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是國有商業(yè)銀行之間的競爭；二是國有商業(yè)銀行與投資銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，特別是我國加入WTO后，逐步開放國內(nèi)市場，更多的外資銀行和金融產(chǎn)品進(jìn)入國內(nèi)市場，從而使得國際競爭國內(nèi)化；三是其它產(chǎn)業(yè)公司或其它行業(yè)向金融業(yè)滲透，參與金融業(yè)的競爭。信息技術(shù)的進(jìn)步直接推動(dòng)了資本市場的發(fā)展，資本市場不斷下降的交易成本和不斷豐富的交易品種使金融市場的吸引力不斷增強(qiáng)，金融非中介化趨勢日益增強(qiáng)，“脫媒”現(xiàn)象出現(xiàn)，使得三方面的競爭日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，國有商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并積極開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以獲取更多的市場份額。
�。�5）新技術(shù)的運(yùn)用,包括計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。
科技進(jìn)步是實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的客觀基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了前所未有的物質(zhì)載體。新技術(shù)的發(fā)展大大降低了金融交易的成本，提高了交易效率，使某些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以帶來更大利潤，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。綜觀當(dāng)代金融創(chuàng)新，尤其是以銀行卡、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新方面，其中每一項(xiàng)產(chǎn)品的創(chuàng)新或功能的完善都與科技的發(fā)展息息相關(guān)。商業(yè)銀行組織架構(gòu)的變革，從某種程度上講，也是科技發(fā)展引發(fā)的。如，以數(shù)據(jù)集中為表現(xiàn)的客戶關(guān)系管理的變革使傳統(tǒng)性商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)管理顯得十分笨拙。就國內(nèi)各家商業(yè)銀行而言，招商銀行就是以科技為恒定支撐力而獲得金融創(chuàng)新優(yōu)勢的典型范例。因此，商業(yè)銀行科技實(shí)力的強(qiáng)弱決定商業(yè)銀行創(chuàng)新能力、經(jīng)濟(jì)效能的高低，這是金融創(chuàng)新發(fā)展史上的又一顯著特征。
另外，由于之前一些金融機(jī)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，制訂了一些過于嚴(yán)格的條款，手續(xù)復(fù)雜繁瑣，使很多消費(fèi)者望而卻步。譬如，在申辦信用卡和處理信用卡申請資料時(shí)，手續(xù)過繁，容易導(dǎo)致客戶抵觸和銀行辦卡效率低下。
3結(jié)論
總之，金融創(chuàng)新浪潮對我國的金融市場產(chǎn)生了深遠(yuǎn)而巨大的影響。它在提高金融機(jī)構(gòu)收益率的同時(shí)，也對金融系統(tǒng)和貨幣政策提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)金融全球化、一體化進(jìn)程的加快，以及科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，商業(yè)銀行創(chuàng)新將是全方位。雖然目前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新由于各種各樣的原因還存在著很多的不足和問題,但較之以前畢竟有了很大的發(fā)展。針對這些問題，我們應(yīng)當(dāng)在客戶、業(yè)務(wù)、區(qū)域、市場等方面有所側(cè)重，將內(nèi)外動(dòng)力系統(tǒng)有效的相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)在經(jīng)營理念、金融工具、金融制度、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)和支付方式等方面的創(chuàng)新，只有這樣才能抓住發(fā)展先機(jī),在金融市場立于不敗之地。
參考文獻(xiàn)
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摘要：金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱直接決定著銀行競爭力的大小，決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗�；谶@樣的背景，從內(nèi)部和外部兩個(gè)方面對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成因進(jìn)行了分析研究。只有這樣才能針對金融創(chuàng)新中存在的問題找到有效的解決途徑。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;動(dòng)因
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