我國(guó)銀行新格局的構(gòu)想財(cái)務(wù)分析論文
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論文摘要：本文本著整合國(guó)內(nèi)銀行資源，凝聚現(xiàn)有金融優(yōu)勢(shì)，共同應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的原則，對(duì)當(dāng)前我國(guó)的銀行格局進(jìn)行了分析，并從各金融主體的重新定位出發(fā)，提出了新形勢(shì)下對(duì)我國(guó)銀行格局的新構(gòu)想。
一、當(dāng)前我國(guó)銀行體系的總體格局
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。
但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。
近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。
從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展;中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。
四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。
與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。
其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。
其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。
城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、? 用窈偷胤講普?蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄?校?饕?⒆閿詵?裰行∑笠擔(dān)?比俚胤驕?謾E┐褰鶉詰鬧髁??橋┐逍龐煤獻(xiàn)魃紓??收?⑿罱?改昀叢諗┐宓厙?姆⒄掛卜淺Q桿伲?劑伺┐宕⑿鈧邢嗟貝蟮姆荻睢?
二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。
特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。
然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：
1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。
當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。
在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃;第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”;第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。
從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向;二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn);，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng);四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。
銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。
目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng);
在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng);在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng);在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。
這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。
而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。
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