我國人口醫(yī)療保障分析

我國人口醫(yī)療保障分析 【內(nèi)容提要】本文分析了我國人口醫(yī)療保障的現(xiàn)狀，在介紹國外人口醫(yī)療保障情況的基礎(chǔ)上，提出了我國人口醫(yī)療保障的若干建議。
【英文摘要】TheauthoranalysesthecurrentstatusofmedicalsecuritysysteminChina,andputsforwardcorrespondingsuggestionsbyreferenceofforeignexperiences.
【關(guān)鍵詞】人口/醫(yī)療保障/醫(yī)療保險population/medicalsecurity/medicalinsurance
【正文】
我國正處在從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟模式的轉(zhuǎn)變過程中，醫(yī)療保障問題是當(dāng)今最熱門的話題之一。以計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的社會變革為大背景，我國的醫(yī)療保險制度處在急劇的變革之中。我國醫(yī)療保險制度的改革隨著經(jīng)濟體制改革的進(jìn)程，不斷進(jìn)行探索和試點。1998年12月，國務(wù)院頒發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，即國發(fā)44號文件，鼓勵企業(yè)在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，作為過渡措施建立企業(yè)補充醫(yī)療保險。
建立基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險相結(jié)合的辦法是由我國基本國情、國力決定的。我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，為了使醫(yī)療保險既能發(fā)揮保障生活和安定社會的作用，又能適應(yīng)不同經(jīng)濟條件下的具體需要，宜實行多種醫(yī)療保障模式。建立補充醫(yī)療保險應(yīng)是國家政策大力扶持和提倡的，它是現(xiàn)代企業(yè)福利制度的一個重要組成部分。通過補充醫(yī)療保險，企業(yè)可以合理地以最小成本將企業(yè)職工的疾病治療或因意外致殘的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給專業(yè)的保險公司。這也是我國衛(wèi)生制度改革的重要發(fā)展方向，并逐步形成包括社會基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險、社會醫(yī)療救助以及商業(yè)醫(yī)療保險多層次的醫(yī)療保障體系。
一、我國醫(yī)療概況
1.醫(yī)療消費
1997年全國職工醫(yī)療總費用為773.7億元；每家庭平均醫(yī)療保健支出為718.3元；人均醫(yī)療保險費用支出為375.57元，此處家庭和個人的醫(yī)療保健支出系家庭和個人的實際支出，不包括公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出，1998、1999年在此基礎(chǔ)上又有所攀升。
醫(yī)療保健消費將持續(xù)上升。由于人口結(jié)構(gòu)老化、保健意識增強及醫(yī)療保險制度改革，使個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)適當(dāng)增加，內(nèi)地城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健消費支出比重繼續(xù)上升。在未來的5年內(nèi)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健支出比重預(yù)計由2000年的5.5%上升到7%。;
2.醫(yī)療費用急劇上漲
1978年至1988年，我國職工人數(shù)上漲30%，而同期醫(yī)療費用卻上漲414%；人均醫(yī)療費用上漲310%；1988年以來，我國醫(yī)療費用每年以20%的速度遞增，大大超過同期國民收入的增長速度。（我國職工醫(yī)療費用支出總額增長狀況如下圖所示）
附圖{圖}
3.醫(yī)療費用上漲的主要原因
(1)醫(yī)療服務(wù)量的增加和高新技術(shù)、新設(shè)備的使用。
(2)疾病譜的改變，心臟血管疾病、糖尿病、高血壓、癌癥等高費用疾病發(fā)生率提高。
(3)人口的老齡化及大眾的健康意識提高。
(4)醫(yī)療服務(wù)單位人力成本的增加和管理費用的上升，上述因素決定了醫(yī)療費用上漲的必然性。
(5)藥品價格持續(xù)上漲。
二、我國社會醫(yī)療保障制度改革介紹
我國的社會醫(yī)療保險體系起源于50年代初的公費醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度，從50年代末到70年代中期又在農(nóng)村發(fā)展了農(nóng)村合作醫(yī)療制度，在80年代末到90年代初期，針對公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療費用迅速上漲，國家和企業(yè)難以承擔(dān)，開始對原有社會醫(yī)療保障體制進(jìn)行了多種形式的改革嘗試。
1994年國家決定采用個人賬戶與社會統(tǒng)籌為基礎(chǔ)的社會醫(yī)療保險制度，并在九江和鎮(zhèn)江進(jìn)行試點，積累了一定經(jīng)驗。1996年決定在全國57個城市擴大試點，準(zhǔn)備在現(xiàn)有公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度上全面實行社會醫(yī)療保險制度。
1998年12月國務(wù)院下發(fā)44號文件，決定在全國范圍內(nèi)進(jìn)行城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度改革。改革的宗旨是建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，即適應(yīng)市場經(jīng)濟體制，根據(jù)財政、企業(yè)和個人的承受能力，建立保障職工基本醫(yī)療需求的社會醫(yī)療保險制度。
改革的實質(zhì)是改變以往國家和企業(yè)大包大攬的醫(yī)療制度，減輕國家和企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加職工個人自負(fù)比例，保障職工的基本醫(yī)療需求。
目前醫(yī)療改革的主要內(nèi)容是“低水平、廣覆蓋”。改革的目標(biāo)是從1998年起，用三到五年的時間，初步建立起社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險制度，覆蓋城鎮(zhèn)全體勞動者，并逐步形成包括社會基本醫(yī)療保險，補充醫(yī)療保險，社會醫(yī)療救助以及商業(yè)醫(yī)療保險多層次的醫(yī)療保障體系。以下是社會醫(yī)療保障制度的主要內(nèi)容：
項目內(nèi)容
參加范圍城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)（國有、集體、外商投資、私營等）、機關(guān)、事業(yè)單位、社
會團(tuán)體、民辦非
企業(yè)單位及其職工
繳費辦法基本醫(yī)療保險費：用人單位和職工共同繳納（其中用人單位控制在職工工資總額的6%；職
工一般為2%）
賬戶辦法基本醫(yī)療保險基金＝統(tǒng)籌基金＋個人賬戶基金
起付標(biāo)準(zhǔn)起付標(biāo)準(zhǔn)：原則上為當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄�工資的10%左右
和限額支付限額：控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄�工資的4倍左右
起付標(biāo)準(zhǔn)以下的醫(yī)療費用從個人賬戶中支付或個人自付
支付原則起付標(biāo)準(zhǔn)以上，最高支付限額以下的醫(yī)療費用，由統(tǒng)籌基金支付
超過最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險途徑解決

三、建立企業(yè)補充醫(yī)療保險的必要性
對企業(yè)補充醫(yī)療保險的必要性和重要性，國家有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在不同的專題會議上都有過精辟的論述，摘錄如下：
“我們現(xiàn)在建立的醫(yī)療保險制度，只能保障職工的基本醫(yī)療，當(dāng)代醫(yī)學(xué)診療技術(shù)手段不斷發(fā)展，一些高新技術(shù)的采用，往往需要支付高額費用。……可根據(jù)實際情況確定社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金所能支付的最高醫(yī)療費用限額，超過限額的醫(yī)療費用……探索其他解決辦法”。（1996年4月8日國務(wù)委員袁ｐèｉ＠①云在全國職工醫(yī)療保障制度改革擴大試點的工作會議上的講話）
“由于我們是一個發(fā)展中國家，人口多、底子薄，財政困難，企業(yè)效率不高。所以在建立新的醫(yī)療保險制度時，要考慮到國家和企業(yè)負(fù)擔(dān)不能太重。由此，必須積極地探索和發(fā)展多種形式的補充醫(yī)療保險方式，如：互相醫(yī)療保險、商業(yè)性醫(yī)療保險等�！保�1996年李鵬在全國衛(wèi)生工作會議上的講話）
四、企業(yè)補充醫(yī)療保險政策法規(guī)
1.“國家鼓勵用人單位根據(jù)本單位的實際情況為勞動者建立補充保險”。（《中華人民共和國勞動法》第七十五條）它確立了商業(yè)補充醫(yī)療保險的法律基礎(chǔ)。
2.“發(fā)展……商業(yè)性醫(yī)療保險，作為社會醫(yī)療保險的補充，以滿足國家規(guī)定的基本醫(yī)療保障之外的醫(yī)療需求……”（國家體改委、財政部、勞動部、衛(wèi)生部51號文《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革的試點意見和擴大試點的意見》）它表明了政府職能部門對商業(yè)醫(yī)療保險的態(tài)度。
3.“……進(jìn)一步深化衛(wèi)生改革，加快我市的衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展，……為我市勞動者和人民群眾提供多層次的醫(yī)療保障。要探索補充醫(yī)療保險模式，以滿足社會不同層次的需求。”（中共深圳市委、深圳市人民政策28號文件〈關(guān)于貫徹《中共中央、國務(wù)院關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展的決定》的意見〉）這里可以看出我國發(fā)展最快的地區(qū)之一，對補充醫(yī)療保險的態(tài)度。
4.“加快醫(yī)療保險制度改革，保障職工基本醫(yī)療，是建立社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀要求和重要保障。統(tǒng)籌基金和個人賬戶要劃定各自的支付范圍，要確定統(tǒng)籌基金的起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額，超過最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決。
為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費水平，在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，作為過渡措施，允許建立企業(yè)補充醫(yī)療保險。企業(yè)補充醫(yī)療保險費在工資總額4%以內(nèi)的部分，從職工福利費中列支，超過部分從成本中列支�！保▏�發(fā)44號文件《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》）這是一個非常重要的政府文件，它為我國醫(yī)療制度改革奠定了基礎(chǔ)，也成為商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的指導(dǎo)性文件。
五、國外補充醫(yī)療保險模式
國外醫(yī)療保險制度歷經(jīng)百余年的發(fā)展與演變，現(xiàn)已基本定格為如下四大類型：
1.商業(yè)保險模式
參保自由，靈活多樣，保障隨保費增加而增大，能適應(yīng)不同的需求層次。
美國是實行商業(yè)醫(yī)療保險最典型的國家。在美國，醫(yī)療保險以盈利為目的，完全按市場法則運作，那些健康狀況差、收入低的居民常常被拒于醫(yī)療保險大門之外，因此公平性較差。另外這種模式極易導(dǎo)致總醫(yī)療費用的失控。據(jù)統(tǒng)計，美國每年的醫(yī)療費支出約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的14%，是世界上最高的，但仍有3000萬人得不到任何醫(yī)療保險。

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