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我國信用卡營銷的短板問題與解決對策論文
在學習、工作中，大家都寫過論文，肯定對各類論文都很熟悉吧，借助論文可以有效提高我們的寫作水平。那么問題來了，到底應如何寫一篇優(yōu)秀的論文呢？下面是小編精心整理的我國信用卡營銷的短板問題與解決對策論文，僅供參考，歡迎大家閱讀。
�。壅猐 隨著我國經(jīng)濟水平的提高和人們生活節(jié)奏的加快，我國的信用卡市場有了長足的發(fā)展。但與國外成熟的信用卡市場相比，還存在很大差距,尤其是在信用卡營銷方面。本文從我國信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)實狀況分析入手，重點對我國信用卡營銷存在的短板問題，如：信用卡營銷觀念陳舊、信用卡營銷環(huán)境不優(yōu)、信用卡營銷基礎薄弱、信用卡營銷創(chuàng)新不足等進行了深入探討，進而有針對性地提出了解決信用卡營銷短板問題、提升我國信用卡營銷水平的現(xiàn)實對策。
[關鍵詞] 信用卡消費短板問題解決對策
隨著我國經(jīng)濟水平的提高和人們生活節(jié)奏的加快，我國的信用卡市場有了長足的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，從1985年中國銀行發(fā)行國內第一張信用卡到2004年底, 我國已有發(fā)卡機構110多家，信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1000萬張，648個城市實現(xiàn)了信用卡聯(lián)網(wǎng)通用，特約商戶接近30萬家，年交易總額達到18萬億元。美國高盛公司發(fā)布的中國信用卡報告預計，到2006年中國信用卡的信貸余額可能達到800億元人民幣。
雖然目前我國信用卡的發(fā)展速度快、發(fā)展?jié)摿Υ�，但與國外成熟的信用卡市場相比，還存在很大差距。第一，從信用卡發(fā)卡數(shù)量來看，到2004年底，我國共發(fā)行7.62億張銀行卡,其中信用卡0.98億張,占總發(fā)卡量的12.86%,遠遠低于同期發(fā)達國家的平均水平,同期,美國、我國香港等發(fā)達的國家與地區(qū)，信用卡的市場占有率超過80%。而且，從信用卡人均持卡量看，我國人均持卡量僅為0.6張,同期美國、韓國的人均持卡量分別達到2.1張和7.9張。第二，從持卡人用卡頻率看，由于我國持卡人的用卡習慣還沒有普及形成，持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一,韓國的五分之一左右。第三，從特約商戶普及率來看，差距更為明顯，美國的商戶普及率接近100%，而我國僅為2%。第四，從持卡消費的比例看，瑞典、法國、美國、韓國等國家的持卡消費總額占社會商品零售總額的比例分別達到63%、55%、27%和35%，而我國目前這一比例僅為4.6%。造成上述差距的原因是多方面的，其中，我國信用卡營銷存在的短板問題是原因之一。
一、我國信用卡營銷的短板問題分析
1.信用卡營銷的觀念陳舊
市場營銷觀念是營銷主體進行市場營銷活動的行為準則與思維方法。它在市場營銷實踐活動中發(fā)揮著指導作用、協(xié)調作用、規(guī)范作用。市場營銷不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。現(xiàn)代市場營銷觀念應當是以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的。而目前不少信用卡營銷的主體—信用卡的發(fā)卡銀行在開展信用卡業(yè)務時持自我中心、大量推銷和簡單推銷觀念。盲目重視信用卡發(fā)卡數(shù)量、忽視信用卡用卡質量，只重視單純推銷而不重視整合營銷。導致消費者所持信用卡大約只有20%是“活”的，其余80%則是“睡眠卡、無用卡”的現(xiàn)象，也導致整個信用卡營銷中巨大的資源浪費。
2.信用卡營銷的環(huán)境不優(yōu)
首先，信用卡相關法律法規(guī)不健全。信用卡業(yè)務的發(fā)展，需要依靠健全的法律規(guī)范。而目前我國關于信用卡的法律法規(guī)只有中國人民銀行1999年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》。隨著這幾年我國社會經(jīng)濟發(fā)生的翻天覆地變化：加入WTO后外資銀行的進入，銀聯(lián)的成立以及信用卡業(yè)務的日新月異，我國現(xiàn)行的信用卡法律法規(guī)暴露出了眾多的不足與漏洞。同時，由于目前實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》屬于部門規(guī)章，法律級別低、法律效力低，對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規(guī)定。給監(jiān)管帶來不便，給市場帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡營銷帶來了障礙。
其次，信用卡征信體系不完善。目前我國還沒有建立全國的征信網(wǎng)絡，只有北京、上海、廣州等大城市初步建立了一些征信機構。而國內除上海外還尚未實現(xiàn)私人征信體系的聯(lián)網(wǎng)，各銀行間不能實現(xiàn)持卡人信用記錄的共享，銀行無法區(qū)別不同質量的客戶。由于缺少信用檔案，一些發(fā)卡銀行為減少損失不得不取消信用卡的透支功能，還有的發(fā)卡銀行在信用卡申請發(fā)放過程中人為增加環(huán)節(jié)，如收取申請人保證金，增加擔保人數(shù)量等，使得信用卡的靈活性大大降低。
3.信用卡營銷的基礎薄弱
主要表現(xiàn)為：信用卡受理環(huán)境發(fā)展滯后。信用卡作為一種信用貸款和支付工具，其生存的必要條件在于是否能被廣泛地接受，即是否具有良好的受理環(huán)境。而當前我國信用卡營銷的一個短板問題恰恰是信用卡受理環(huán)境差，支付不方便，特約商戶的數(shù)量少。目前全國可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡的特約商戶只有20萬家，不到全國商戶總數(shù)的3%，在ATM機方面，我國ATM每百萬人擁有量為40臺，而發(fā)達國家的擁有量達到1100多臺/百萬。有限的POS機和ATM機數(shù)量嚴重限制了持卡消費的范圍,抑制了消費者持卡消費的積極性，也給信用卡營銷工作帶來困難。另外，由于各信用卡發(fā)卡銀行對信用卡的使用規(guī)定不同，操作流程不同，因而信用卡跨行交易不得不兼顧各種標準和處理方式，大大增加了聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合和跨行交易處理的難度，使用中“吞卡”現(xiàn)象、使用不靈等情況時有發(fā)生，造成信用卡交易成功率低，交易差錯率高的問題存在。據(jù)2002年6月份的數(shù)據(jù)：全國跨行交易的成功率為85.17%,在該月發(fā)生的2.54萬筆跨行差錯交易中,ATM差錯率為0.25%，POS機的差錯率為0.15%。技術障礙也成為信用卡營銷的一個短板因素。
4.信用卡營銷的創(chuàng)新不足
在產(chǎn)品方面，大多數(shù)的信用卡提供的基本服務都是相同的。在增值服務方面，大部分信用卡都提供了保險、預定機票、預定酒店等服務；在促銷方面，各發(fā)卡銀行都采取了免年費、消費積分、抽獎、刷卡送禮、現(xiàn)金回饋等優(yōu)惠措施；在廣告上，內容也基本上是俊男美女拿著信用卡展示。各發(fā)卡銀行的信用卡營銷給人的感覺是 “看起來都差不多”。而合理的市場細分、準確的客戶選擇、差異的市場定位、多樣的市場營銷策略組合、個性化的客戶服務，以及品牌營銷、整合營銷、忠誠營銷等細節(jié)內容和深層次運用在信用卡營銷上還很欠缺。
二、促進我國信用卡營銷的對策建議
1.倡導信用卡營銷的科學觀念
實踐證明，轉變經(jīng)營觀念是商業(yè)銀行做好信用卡營銷工作的前提條件。當前，我們正處在經(jīng)濟全球化、信息化的時代，國際銀行業(yè)已經(jīng)進入了以客戶為中心的營銷時代。因此，我國商業(yè)銀行必須及時轉變思想，牢固樹立“以客戶為中心”的營銷觀念，堅持以市場營銷為主線的整體意識、協(xié)作意識和服務意識來統(tǒng)領信用卡營銷工作，不斷解放思想、實事求是、與時俱進這樣占據(jù)信用卡業(yè)務競爭的主動，贏得客戶、贏得市場。
2.優(yōu)化信用卡營銷的整體環(huán)境
首先，要加快推進信用卡相關法律法規(guī)的制定和出臺，創(chuàng)造公平競爭、有序競爭的市場環(huán)境。要通過法律法規(guī)明確發(fā)卡機構、收單機構、專業(yè)化服務機構、特約商戶及持卡人等各方當事人的權利、義務的法律界定。其次，要加快推進個人征信體系建設，為信用卡營銷提供信用支持。要盡快建立全國統(tǒng)一、銀行共享的個人征信系統(tǒng)，使各個發(fā)卡銀行、各個特約商戶通過這一系統(tǒng)對持卡人的信用水平進行科學的信用評估，決定其受信額度，決定其透支額度，減少發(fā)卡的盲目性和風險性；也可以使持卡消費者增強用卡消費的科學性。信用卡營銷環(huán)境的優(yōu)化不僅需要各發(fā)卡銀行的不懈努力，也需要整個社會、國家的共同推進。
3.夯實信用卡營銷的基礎工作
要加快金融電子化建設，統(tǒng)一技術規(guī)范。為更好地發(fā)展信用卡業(yè)務、開拓信用卡市場、促進信用卡消費，應盡快制定與我國金融電子化總體規(guī)劃相協(xié)調的信用卡發(fā)展規(guī)劃和政策，在技術上制定一整套信用卡的技術規(guī)范，打破目前由于體制上的原因而造成的政策各行其是，技術規(guī)范各異，設備重復投資的局面。要通過“金卡工程”的建設，實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡的不斷升級，改造通信設施，形成全國乃至全球的高效、安全信用卡聯(lián)機網(wǎng)絡系統(tǒng)，使信用卡持卡人無論在何時何地消費，信用卡聯(lián)機網(wǎng)絡都可以為持卡人提供快速、準確、方便的服務。還要改善服務水平，規(guī)范客戶服務業(yè)務，參照國外先進經(jīng)驗，設立一整套受理客戶投訴的管理辦法和業(yè)務流程，同時加強對從業(yè)人員的業(yè)務培訓，提高他們的業(yè)務素質，使服務規(guī)范化、標準化。從而提高消費者的滿意度，進而增加消費者對信用卡業(yè)務的滿意度。
4.加快信用卡營銷的整體創(chuàng)新
信用卡的營銷是指信用卡機構或信用卡發(fā)卡銀行通過特定的方式，向社會公眾宣傳信用卡知識，介紹信用卡的特點和功能，從而引起公眾的興趣，激發(fā)公眾申請并領用信用卡的欲望，以擴大信用卡發(fā)行和交易的一切手段和活動。結合當前信用卡營銷的實際，我們應著重做好以下營銷工作：首先，加強信用卡的廣告宣傳。信用卡的普及程度反映一個國家或地區(qū)的信用水平與文明程度。針對目前我國社會公眾普遍缺少信用卡知識的狀況，我們要盡快通過各種方式和媒介廣泛宣傳和普及信用卡知識，使公眾對信用卡建立明確印象，從而喚起消費者申請和使用信用卡的熱情，達到信用卡促銷的目的。其次，明確信用卡營銷的策略。應根據(jù)發(fā)卡銀行的業(yè)務范圍、所發(fā)信用卡的特點等，通過宣傳、創(chuàng)新、增加功能、給予特約商戶便利、給予消費者適當優(yōu)惠等手段，達到發(fā)展特約商戶、增加發(fā)卡量、提高信用卡消費金額的目的。
我國的信用卡市場經(jīng)過幾年的探索，已經(jīng)取得了長足的發(fā)展。在發(fā)展的進程中，認識并正視阻礙我國信用卡消費的障礙因素，采取切實可行的措施加以解決，這是歷史賦予我們的責任。相信通過社會各界的共同努力，我國的信用卡“一卡在手，走遍全球”的美好遠景定能早日到來。
擴展：綜述論文怎么寫
一、綜述概述
1.什么是綜述
綜述，又稱文獻綜述，英文名為review。它是利用已發(fā)表的文獻資料為原始素材撰寫的論文。
綜述包括“綜”與“述”兩個方面。所謂綜就是指作者必須對占有的大量素材進行歸納整理、綜合分析，而使材料更加精煉、更加明確、更加層次分明、更有邏輯性。所謂述就是評述，是對所寫專題的比較全面、深人、系統(tǒng)的論述。因而，綜述是對某一專題、某一領域的歷史背景、前人工作、爭論焦點、研究現(xiàn)狀與發(fā)展前景等方面，以作者自己的觀點寫成的嚴謹而系統(tǒng)的評論性、資料性科技論文。
綜述反映出某一專題、某一領域在一定時期內的研究工作進展情況�？梢园言搶ｎ}、該領域及其分支學科的最新進展、新發(fā)現(xiàn)、新趨勢、新水平、新原理和新技術比較全面地介紹給讀者，使讀者尤其從事該專題、該領域研究工作的讀者獲益匪淺。因此，綜述是教學、科研以及生產(chǎn)的重要參考資料。
2.綜述的類型
根據(jù)搜集的原始文獻資料數(shù)量、提煉加工程度、組織寫作形式以及學術水平的高低，綜述可分為歸納性、普通性和評論性三類。
(1)歸納性綜述：歸納性綜述是作者將搜集到的文獻資料進行整理歸納，并按一定順序進行分類排列，使它們互相關聯(lián)，前后連貫，而撰寫的具有條理性、系統(tǒng)性和邏輯性的學術論文。它能在一定程度上反映出某一專題、某一領域的當前研究進展，但很少有作者自己的見解和觀點。
(2)普通性綜述：普通性綜述系具有一定學術水平的作者，在搜集較多資料的基礎上撰寫的系統(tǒng)性和邏輯性都較強的學術論文，文中能表達出作者的觀點或傾向性。因而論文對從事該專題、該領域工作的讀者有一定的指導意義和參考價值。
(3)評論性綜述：評述性綜述系有較高學術水平、在該領域有較高造詣的作者。在搜集大量資料的基礎上.對原始素材歸納整理、綜合分析、撰寫的反映當前該領域研究進展和發(fā)展前景的評論性學術論文。因論文的邏輯性強，有較多作者的見解和評論。故對讀者有普遍的指導意義，并對讀者的研究工作具有導向意義。
二、綜述的書寫格式
綜述與一般科技論文不同。科技論文注重研究方法的科學性和結果的可信性，特別強調陽性結果。而綜述要寫出主題(某一專題、某一領域)的詳細情報資料，不僅要指出發(fā)展背景和工作意義，而且還應有作者的評論性意見，指出研究成敗的原因;不僅要指出目前研究的熱點和爭論焦點，而且還應指出有待于進一步探索和研究的處女領域：不僅要介紹主題的研究動態(tài)與最新進展，而且還應在評述的基礎上，預測發(fā)展趨勢和應用前景。因此，綜述的書寫格式比較多樣化，除了題目、署名、摘要、關鍵詞(這四部分與一般科技論文相同)以外，一般還包括前言、主體、總結和參考文獻四部分，其中前三部分系綜述的正文，后一部分是撰寫綜述的基礎。
1.前言與一般科技論文一樣，前言又稱引言，是將讀者導人論文主題的部分，主要敘述綜述的目的和作用，概述主題的有關概念和定義，簡述所選擇主題的歷史背景、發(fā)展過程、現(xiàn)狀、爭論焦點、應用價值和實踐意義，同時還可限定綜述的范圍.使讀者對綜述的主題有一個初步的印象。這部分約200～300字。
2.主體部分綜述主體部分的篇幅范圍特別大，短者5000字左右，長者可達幾萬字，其敘述方式靈活多樣，沒有必須遵循的同定模式，常由作者根據(jù)綜述的內容，自行設計創(chuàng)造。一般可根據(jù)主體部分的內容多寡分成幾個大部分，每部分標上簡短而醒目的小標題。部分的區(qū)分標準也多種多樣，有的按年代，有的按問題，有的按不同論點，有的按發(fā)展階段。然而，不管采用何種方式，都應該包括歷史發(fā)展、現(xiàn)狀評述和發(fā)展前景預測三方面的內容。
(1)歷史發(fā)展：按時間順序，簡述該主題的來龍去脈，發(fā)展概況及各階段的研究水平。
(2)現(xiàn)狀評述：重點是論述當前國內外的研究現(xiàn)狀，著重評述哪些問題已經(jīng)解決，哪些問題還沒有解決，提出可能的解決途徑;目前存在的爭論焦點，比較各種觀點的異同并作出理論解釋，亮明作者的觀點;詳細介紹有創(chuàng)造性和發(fā)展前途的理論和假說，并引出論據(jù)，指出可能的發(fā)展趨勢。
(3)發(fā)展前景預測：通過縱橫對比，肯定該主題的研究水平，指出存在的問題，提出可能的發(fā)展趨勢，指明研究方向，提示研究的捷徑。
3.總結部分總結部分又稱為結論、小結或結語。書寫總結時，可以根據(jù)主體部分的論述，提出幾條語言簡明、含義確切的意見和建議;也可以對主體部分的主要內容作出扼要的概括，并提出作者自己的見解，表明作者贊成什么，反對什么;對于篇幅較小的綜述，可以不單獨列出總結，僅在主體各部分內容論述完后，用幾句話對全文進行高度概括。
4.參考文獻
參考文獻是綜述的原始素材.也是綜述的基礎，因此，擁有并列出足夠的參考文獻顯得格外重要。它除了表示尊重被引證作者的勞動及表明引用的資料有其科學依據(jù)以外，更重要的是為讀者深入探討該主題提供查找有關文獻的線索。
三、綜述的寫作步驟和注意事項
1.綜述的寫作步驟。
(1)選題：綜述的選題應遵循以下幾個原則：
�、龠x擇的專題或領域：應是近年來進展甚快、內容新穎、知識尚未普及而研究報告積累甚多的主題;或研究結論不一致有爭論的主題或是新發(fā)現(xiàn)和新技術在我國有應用價值的主題。
②選題與作者的關系：應選擇與作者從事的專業(yè)密切相關的主題;或是與作者從事專業(yè)交叉的邊緣學科的主題;或是作者即將進行探索與研究的主題;或是與作者從事專業(yè)關系不大，但樂于探索的主題;或是科學情報工作者作為研究成果的主題。
�、垲}目要具體、明確，范圍不宜過大。切忌無的放矢，泛泛而談。
�、苓x題必須有所創(chuàng)新，具有實用價值。
(2)搜集文獻：題目確定后.需要查閱和積累有關文獻資料.這是寫好綜述的基礎。因而，要求搜集的文獻越多、越全越好。常用的方法是通過文摘、索引期刊等檢索工具書查閱文獻。也可以采用微機聯(lián)網(wǎng)檢索等先進的查閱文獻方法。
(3)閱讀和整理文獻：閱讀文獻是寫好綜述的重要步驟。因此，在閱讀文獻時，必須領會文獻的主要論點和論據(jù)，做好“讀書筆記”，并制作文獻摘錄卡片，用自己的語言寫下閱讀時所得到的啟示、體會和想法，摘錄文獻精髓，為撰寫綜述積累最佳的原始素材。閱讀文獻、制作卡片的過程，實際上是消化和吸收文獻精髓的過程。制作的卡片和筆記便于加工處理�？梢园淳C述的主題要求進行整理、分類編排，使之系列化和條理化。最終對分類整理好的資料進行科學分析，結合作者的實踐經(jīng)驗，寫出體會，提出自己的觀點。
(4)撰寫成文：撰寫綜述之前，應先擬定寫作大綱，然后寫出初稿，待“創(chuàng)作熱”冷卻后進行修改。
2.撰寫綜述的注意事項。
(1)綜述內容應是前人未曾寫過的。如已有人發(fā)表過類似綜述，一般不宜重復，更不能以他人綜述之內容作為自己綜述的素材。
(2)對于某些新知識領域、新技術，寫作時可以追溯該主題的發(fā)展過程，適當增加一些基礎知識內容，以便讀者理解。對于人所共知或知之甚多的主題，應只寫其新進展、新動向、新發(fā)展，不重復別人已綜述過的前一階段的研究狀況。
(3)綜述的素材來自前人的研究報告，必須忠實原文，不可斷章取義，歪曲前人的觀點。
(4)綜述的撰寫者必須對所寫主題的基礎知識、歷史與發(fā)展過程、最新進展全面了解，或者作者本身也從事該主題的研究工作，是該主題的“專家”，否則容易出大錯、鬧笑話。
(5)撰寫綜述時，搜集的文獻資料盡可能齊全，切忌隨便收集一些文獻就動手撰寫，更忌諱閱讀了幾篇中文資料，便拼湊成一篇所謂的綜述。
(6)綜述的原始素材應體現(xiàn)出一個“新”字，亦即必須有最近最新發(fā)表的文獻，一般不將教科書、專著列為參考文獻。
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