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淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)論文
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下,人們可以利用網(wǎng)絡(luò),將金融交易更加便捷的完成。和傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較,互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的資源配置效率,有關(guān)于信息處理的成本比較低,在當(dāng)今激烈的金融市場(chǎng)當(dāng)中,具有良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要想是傳統(tǒng)金融更加穩(wěn)定的發(fā)展,相關(guān)部門(mén)需要分析當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn),從而制定出具體的對(duì)策,從而促進(jìn)傳統(tǒng)金融更好的發(fā)展。
一、概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融
1.傳統(tǒng)金融的概述
站在廣義的角度,傳統(tǒng)金融指的就是兌換結(jié)算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實(shí)現(xiàn)貴金屬交易等等,屬于一種有關(guān)資金的活動(dòng)。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通,在傳統(tǒng)金融當(dāng)中,比較重要的兩個(gè)部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度,傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融,二者之間具有很大的差異性,差異性具體的體現(xiàn)就是作用原理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的關(guān)系這三個(gè)方面的不同。
2.概述互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的,利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)工具,在金融的發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行有效的介入。站在廣義的角度,互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評(píng)價(jià)、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個(gè)方面,站在狹義的角度,互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融,最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面,電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)印上等都屬于傳統(tǒng)金融,而非金融機(jī)構(gòu)主要包括第三方交易平臺(tái)和P2P 網(wǎng)絡(luò)借款等。在當(dāng)前金融領(lǐng)域當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非?欤龠M(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨淼姆奖阈院涂旖菪裕巩?dāng)前人們對(duì)于高效率的要求得以滿(mǎn)足,使我國(guó)金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1.服務(wù)方式更加便捷化
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù),和我國(guó)的傳統(tǒng)金融具有很大的差距,主要是因?yàn)樵诮鹑诜⻊?wù)的渠道是不同的,互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用的是虛擬的網(wǎng)絡(luò),而傳統(tǒng)金融主要依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下,很多用戶(hù)實(shí)現(xiàn)貨幣交易不需在銀行,用戶(hù)需要的各種服務(wù)都可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以對(duì)于當(dāng)前快節(jié)奏的生活需求更加適應(yīng),使金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更多便利的發(fā)展。
2.經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加公開(kāi)化
傳統(tǒng)金融為人們提供服務(wù)的過(guò)程中總會(huì)受到時(shí)間和空間等方面的限制,在互聯(lián)網(wǎng)模式影響下,金融業(yè)變得具備開(kāi)放性和直接性,很少具有產(chǎn)生限制的因素。互聯(lián)網(wǎng)金融利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù),交易金錢(qián)和貨幣,在交易的時(shí)候,客戶(hù)和經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生更多的互動(dòng)環(huán)節(jié),在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中,管理信息會(huì)變得更加公開(kāi)和透明;ヂ(lián)網(wǎng)金融具有公開(kāi)化和透明化,這樣一來(lái),專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和引導(dǎo)對(duì)于廣大的客戶(hù)來(lái)說(shuō)不再那么重要,因?yàn)樗麄兛梢宰孕羞x擇,從而將交易過(guò)程進(jìn)行完成;ヂ(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境實(shí)現(xiàn)公開(kāi)化和透明化,互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)就會(huì)具備更多的空間進(jìn)行選擇,使互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)也在不斷的擴(kuò)展。
3.管理方式實(shí)現(xiàn)高效化
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融受到很多用戶(hù)的喜愛(ài),主要就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有高效率的特點(diǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)廣泛影響到我們的日常生活,在我們的生活中無(wú)處不貫穿著互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融,使更多的用戶(hù)可以任意的利用金融服務(wù),當(dāng)前很多貨幣交易都是利用支付寶實(shí)現(xiàn)的。隨著我國(guó)移動(dòng)通信的發(fā)展,上網(wǎng)的終端包括平板電腦、手機(jī)、筆記本等等,用戶(hù)可以利用各種方式實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)。在新的時(shí)期可以廣泛利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,互聯(lián)網(wǎng)自身具備開(kāi)放性和共享性,計(jì)算機(jī)用戶(hù)可以以自身的意愿為基礎(chǔ),這樣選擇出來(lái)的金融交易方式也更加適合自己;ヂ(lián)網(wǎng)管理的高效化特點(diǎn),可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備可持續(xù)性。
4.交易過(guò)程具備透明化
傳統(tǒng)金融的主要缺點(diǎn)就是缺乏效率,這主要是操作過(guò)程中產(chǎn)生的不對(duì)稱(chēng)信息,而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以將一問(wèn)題進(jìn)行彌補(bǔ),這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的金融業(yè)當(dāng)中受到如此的歡迎。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中具有很多信息不對(duì)稱(chēng)的信息。對(duì)外產(chǎn)品和服務(wù)信息產(chǎn)生不對(duì)稱(chēng),就是金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)都是由銀行專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行解釋?zhuān)缫恍┖贤蜅l款的簽訂都是通過(guò)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行解答,這樣用戶(hù)才可以深入的理解。出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng),主要是因?yàn)榻鹑跇I(yè)當(dāng)中各個(gè)部門(mén)之間缺乏溝通和聯(lián)系,工作效率也比較低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)之間具有一定的差別,所有的交易環(huán)節(jié)都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上找到相關(guān)的記錄,整個(gè)交易過(guò)程也會(huì)變得非常簡(jiǎn)單和方便,總而言之互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際交易過(guò)程具有更強(qiáng)的透明性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)
1.將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進(jìn)行打破
我國(guó)金融行業(yè)的界限長(zhǎng)期以來(lái)是具有非常明確的劃分。我國(guó)金融體系的資金配置主要依靠銀行體系,只能在銀行才可以將存款的吸收進(jìn)行完成,這樣一來(lái),銀行就會(huì)逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來(lái)我國(guó)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式,那么金融行業(yè)的界限就會(huì)變得越來(lái)越模糊,與此同時(shí),出現(xiàn)了移動(dòng)支付平臺(tái),人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),從而存取資金,銀行的地位就會(huì)遭到打破。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)之后,傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實(shí)現(xiàn)交融,兩者共同生存。利用電子貨幣,各種交易就會(huì)具備新的途徑,甚至在消費(fèi)方面出現(xiàn)了無(wú)國(guó)界的特點(diǎn)。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴(kuò)大,并且不斷高速的發(fā)展,對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的各種核心業(yè)務(wù)造成影響,這對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)就是一種挑戰(zhàn)。
2.中小企業(yè)遇到融資新途徑
中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資,將自身的資金需求得到滿(mǎn)足。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融,使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑。可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,連接貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng),集中大眾資金和資源,從而可以更好的支持某一項(xiàng)目。利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),中小企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的借貸,借貸人可以獲得一定的財(cái)務(wù)回報(bào),企業(yè)融資也會(huì)更加快速的實(shí)現(xiàn);ヂ(lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況,民間的融資也會(huì)變得更加規(guī)范。這樣一來(lái),就會(huì)逐漸拓寬金融信息渠道,各種可行性投資項(xiàng)目都會(huì)在網(wǎng)站上進(jìn)行公開(kāi),客戶(hù)也會(huì)避免出現(xiàn)流失的情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶(hù)正在逐漸面臨流失,這就說(shuō)明當(dāng)今的傳統(tǒng)金融的客戶(hù)也在逐漸減少,因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問(wèn)題需要得到重視。
3.資金供求模式發(fā)生改變
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了普及,我國(guó)的企業(yè)資金發(fā)展主線就是需求,積極的改革了資金共計(jì)發(fā)展模式,與此同時(shí),我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當(dāng)前各種網(wǎng)絡(luò)交流軟件得到應(yīng)用,用戶(hù)利用這些軟件,就可以完成理財(cái)任務(wù)。出現(xiàn)了新的載體,打破了傳統(tǒng)金融中介帶來(lái)的束縛,用戶(hù)不用出門(mén),就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易,特別的方便和快捷。
4.傳統(tǒng)金融需要將自身運(yùn)作水平進(jìn)行提升
銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的規(guī)定,這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴(yán)格的限定了資金流轉(zhuǎn)等各種相關(guān)的業(yè)務(wù),這樣金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比,人們對(duì)于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求,需要將其運(yùn)作效率進(jìn)行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng),可以支付各種生活費(fèi)用,從而節(jié)省出大量的時(shí)間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是顯示金融交易,這樣就不會(huì)利用銀行交易,省去很多不必要的麻煩。當(dāng)前我國(guó)很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng)辦理論相應(yīng)的業(yè)務(wù),將業(yè)務(wù)辦理的程序進(jìn)行簡(jiǎn)化,那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種變化也會(huì)得到適應(yīng),從而創(chuàng)作出更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
四、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管金融的監(jiān)管
1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位
可以將各種金融工作實(shí)現(xiàn),但是要保證不能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)越界的情況,法律的底線要一直遵守。對(duì)于公眾存款不能非法吸收,也不能非法進(jìn)行集資。當(dāng)前我國(guó)的法律還沒(méi)有明確的定位金融機(jī)構(gòu)的屬性,也沒(méi)有有效的規(guī)范業(yè)務(wù)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中,我們雖然要大力的支持,但是不能對(duì)于底線問(wèn)題進(jìn)行觸碰。
2.完善資金第三方存管制度
針對(duì)我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒(méi)有建立出第三方托管機(jī)制,在平臺(tái)賬戶(hù)當(dāng)中會(huì)沉淀出大量的投資者的資金,如果缺乏外部的監(jiān)管,那么就會(huì)出現(xiàn)各種道德風(fēng)險(xiǎn),例如隨意挪動(dòng)資金或者攜款逃跑等。近些年我國(guó)也出現(xiàn)了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卷款跑路的情況,使放貸人遭受很大的資金損失,對(duì)于整個(gè)企業(yè)的形象來(lái)說(shuō)是一種嚴(yán)重的影響。
3.健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)控制度
良好的內(nèi)控制度就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的防火墻,利用良好的內(nèi)控制度,可以對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。在實(shí)踐過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視自身的盈利能力,會(huì)利用一些具有很高風(fēng)險(xiǎn)的交易模式,這些模式當(dāng)中并不具備客戶(hù)身份識(shí)別和交易記錄保存等,這樣一來(lái)不法分子違法活動(dòng)就會(huì)具備了可乘之機(jī),一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于內(nèi)部管理和信息安全保護(hù)等不夠重視,很容易就會(huì)泄露個(gè)人隱私。
4.改革金融監(jiān)管體系
在當(dāng)前的金融監(jiān)管體制的影響下,企業(yè)當(dāng)中各個(gè)監(jiān)管部門(mén)都是負(fù)責(zé)自己的工作,但是仍舊很難理清一些比較模糊的領(lǐng)域。雖然實(shí)行分業(yè)管理,但是韓式有很多金融不知道要哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,在分頭監(jiān)管的條件下,仍舊很難理清具體的事宜。分割監(jiān)管部門(mén),有些領(lǐng)域很難進(jìn)行監(jiān)管,久而久之就無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。當(dāng)前金融監(jiān)管體制對(duì)于不斷創(chuàng)新的金融時(shí)常感到心有余而力不足,因此我國(guó)需要建立中國(guó)兼容監(jiān)管管理委員會(huì),從而實(shí)現(xiàn)一行一會(huì)的金融監(jiān)管制度。
五、結(jié)束語(yǔ)
在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中,其中非常重要的領(lǐng)域就是金融領(lǐng)域,直接影響到我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。在我國(guó)的金融領(lǐng)域當(dāng)中,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷得到發(fā)展,廣泛應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融,促進(jìn)和推動(dòng)了我國(guó)的金融領(lǐng)域的發(fā)展,與此同時(shí),對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)也是一種較大的挑戰(zhàn),因此二者之間的關(guān)系需要更好的處理,從而使我國(guó)金融市場(chǎng)可以更加安全穩(wěn)定的發(fā)展。
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