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網(wǎng)絡銀行風險控管與交易安全分析
摘要：網(wǎng)絡銀行的使用不受時間地點的限制，用戶可以隨時隨地進行個人賬戶的各種理財處理。雖然它給人們帶來了很多方便，但其中的風險不容小覷。因為它本身的虛擬特性與管理滯后，網(wǎng)絡銀行對金融體系造成各種安全隱患，網(wǎng)絡銀行不僅僅承載著傳統(tǒng)銀行所擔當風險，還因為其特殊性承載著基于信息網(wǎng)絡技術(shù)和虛擬金融服務形成的金融服務風險。所以網(wǎng)絡銀行的使用者并沒有顯著的增加，本文主要分析網(wǎng)絡銀行風險控管與交易安全問題，交易安全是一門技術(shù)，不是所有消費者可以輕易了解的。
關鍵詞：網(wǎng)絡銀行;交易安全;風險控管
網(wǎng)絡銀行是于計算機出現(xiàn)之后，網(wǎng)絡技術(shù)漸漸適用于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生。它的產(chǎn)生使得銀行運營方式與服務內(nèi)容發(fā)生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業(yè)的先鋒，已經(jīng)成為引領世界各國銀行業(yè)發(fā)展的方向。由于我國銀行業(yè)起步晚，專業(yè)化程度趕不上發(fā)達國家，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)可以成為我國趕超其它國家的契機。由于網(wǎng)絡銀行的特殊性，隨著網(wǎng)絡技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)絡銀行發(fā)生技術(shù)風險的可能性越來越大，因此風險控管應是網(wǎng)絡銀行關注的首要風險。
一、課題的研究背景與動機
1、信息技術(shù)的應用已成為企業(yè)發(fā)展的一把利器，在之前，銀行業(yè)的工作中就經(jīng)常用到信息科技，面對網(wǎng)絡行業(yè)的興起，在銀行業(yè)的經(jīng)營上掀起了一場全新的變革。傳統(tǒng)銀行在過去通常設立一些實體柜臺，來增加自己的版圖，網(wǎng)絡銀行利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，將銀行營業(yè)窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項金融服務。傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行的項目包含自動取款機，電話銀行，其中的工作內(nèi)容也是比較小范圍的，網(wǎng)絡銀行為客戶帶來了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業(yè)務，這對于銀行來說不僅降低了銀行業(yè)的成本，還促進了國際相處。
2、網(wǎng)絡銀行的起源追溯到20世紀70年代的美國，在那時銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進行少部分金融業(yè)務的，在之后的1995年第一個網(wǎng)絡銀行誕生，自此進入網(wǎng)絡銀行的新世紀，同年花旗銀行率先在國際網(wǎng)絡上架設網(wǎng)站，掀起網(wǎng)絡銀行的熱潮。
3、本文的研究是就網(wǎng)絡銀行的發(fā)展狀況，了解銀行業(yè)者如何構(gòu)建風險控管與交易安全的環(huán)境，對其交易安全技術(shù)與信息安全管理問題加以探索，為金融主管機關提供參考，也希望就本課題討論過后針對網(wǎng)絡銀行的持久發(fā)展相關議題做深入的分析。根據(jù)研究目的與動機對網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀進行實際調(diào)查。
二、網(wǎng)絡銀行交易安全分析
1、網(wǎng)絡銀行從廣義上講是所有通過國際網(wǎng)絡提供各種金融信息的銀行。它的優(yōu)點可以由兩個方面來說明，第一銀行面，與實體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個人財務狀況，信息提供及時服務，客戶在銀行建制的網(wǎng)站完成各項金融服務。網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)構(gòu)架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。
2、網(wǎng)絡銀行服務涉及資金轉(zhuǎn)移活動，為了保證交易安全問題，主管機關財政部順應時代潮流，在保證交易安全和保護存款人權(quán)益前提下，陸續(xù)開放金融服務窗口，規(guī)范銀行電子業(yè)務辦理。財政部為符合國際電子金融發(fā)展狀況，調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)安全策略修訂了“電子銀行安控基準”，修訂后有關網(wǎng)絡銀行安全需求及安全設計基本標準，研究內(nèi)容分為：(1)交易面安全需求根據(jù)國際網(wǎng)絡交易安全措施，將交易類別必要防護措施與非必要兩類;(2)管理面安全需求，基本內(nèi)部應依相關規(guī)范辦理著重防范金融機構(gòu)計算機資源遭外部管道入侵威脅，能有效期機密性與使用性;(3)交易面安全設計指客戶交易通道應達到安全防護措施之設計方法;(4)管理面安全設計指金融機構(gòu)使用的管理機構(gòu)應加以考量具備其基本原則。
3、在網(wǎng)絡銀行使用過程中，依賴密碼技術(shù)達成虛擬世界的安全需求，網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的設計中盡力運用各種不同安全的保護措施來構(gòu)建一個安全地網(wǎng)絡交易環(huán)境，但是隨著網(wǎng)絡的普及，網(wǎng)網(wǎng)相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風險。網(wǎng)絡銀行是屬于開放性的網(wǎng)絡交易，尤其在遇到資金轉(zhuǎn)移等敏感信息，安全保護更是重要。所以目前制造一個安全的網(wǎng)絡交易環(huán)境是目前網(wǎng)絡銀行使用的關鍵問題。Netscape公司指定的SSL協(xié)議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導和IBM等信息業(yè)者共同制定的SET協(xié)議以及根據(jù)SET構(gòu)建的Non-SET系統(tǒng)都在不同程度的對網(wǎng)絡銀行安全問題帶來不同安全措施。
4、網(wǎng)絡銀行對電子金融服務的推進第一臺自動柜員機的誕生，開啟公共場所ATM的使用，推動建制了金融電子資料交換網(wǎng)絡，這項功能是電子商務企業(yè)對企業(yè)付款作業(yè)之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網(wǎng)絡銀行的興起。網(wǎng)絡銀行所提供的服務會隨著網(wǎng)際網(wǎng)絡的發(fā)展成熟而有所不同，根據(jù)網(wǎng)絡使用的普及，網(wǎng)絡銀行受其趨勢的影響，銀行客戶中使用網(wǎng)絡銀行的逐步增多。根據(jù)相關調(diào)查，對網(wǎng)絡銀行使用者做了相關調(diào)查顯示與傳統(tǒng)實體銀行使用者人數(shù)還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網(wǎng)絡銀行通路，以降低成本是銀行業(yè)者應該努力的方向。由于網(wǎng)絡銀行提供的服務項目多元化，每一種服務項目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國家也建設了保護網(wǎng)上銀行正常交易的相關法律法規(guī)，我國現(xiàn)行的有關監(jiān)管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網(wǎng)上銀行問題而出臺的法制也處在表面層次，有待加強，在實踐中還存在很多法律問題有待進一步研究，所以我國我國網(wǎng)上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網(wǎng)上銀行相關法律法規(guī)的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實際使用所帶來的麻煩。制定明確的責任規(guī)劃，對于網(wǎng)上銀行社會信譽的建立是非常有必要的。并將網(wǎng)上銀行信息披露納入法律法規(guī)，制定網(wǎng)上銀行犯罪的法律法規(guī)，為金融安全問題提供保障。
三、結(jié)語
金融主管機關財政部應加大安全保護措施確保消費者權(quán)益，積極鼓勵網(wǎng)絡銀行的使用，為客戶營造一個安全放心的交易平臺。采取各項措施鼓勵消費者使用網(wǎng)絡銀行，對還沒有建設網(wǎng)上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規(guī)模以及員工的相關知識儲備是銀行業(yè)者重點考慮的，同時網(wǎng)上銀行的風險控管與交易安全問題仍需完善管理，是我國網(wǎng)上銀行能夠健康、穩(wěn)步的發(fā)展。
參考文獻：
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