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我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險防范對策(一)
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險防范對策
內(nèi) 容 摘 要
隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�。但是，由于受到金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風險問題，完善理財業(yè)務(wù)風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。本文在揭示當前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的主要風險的基礎(chǔ)上, 分析了導致銀行理財業(yè)務(wù)風險產(chǎn)生的主要原因, 進而探析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險防范的對策。 -中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 風險防范
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險防范對策
引言
近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴大，個人理財業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人財務(wù)規(guī)劃等，根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會對個人理財?shù)亩x是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協(xié)助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設(shè)計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議�！蔽覈y監(jiān)會在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要風險
銀行在個人理財活動中面臨的風險可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險，也包括銀行自己開發(fā)的理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、操作風險、信用風險、流動性風險等，以及商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。
(一)市場風險
市場風險即利率、匯率風險, 是指市場利率、匯率變化而使資產(chǎn)收益減少或負債成本增加的風險。目前，受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導致風險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財和管理經(jīng)驗，市場風險就會相應(yīng)增加。
(二)流動性風險
傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風險常常被投資者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。
(三)操作風險
操作風險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。因此，常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象，購買愿望并不強烈。在業(yè)務(wù)指標的壓力下，甚至將不適當?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風險在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)法律風險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風險較大。如果不能準確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財業(yè)務(wù)形成較大障礙。
(五)聲譽風險
所謂聲譽風險，是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機構(gòu)或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴大產(chǎn)生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險的成因分析
（一）全球金融市場不穩(wěn)定,加大了利率和匯率風險 中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具 銀行人民幣、外幣個人理財產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國內(nèi)及國際金融市場,金融市場上利率、匯率的波動隨時都會帶來新的交易風險,折中交易風險一般要求市場交易者自行承擔。銀行作為國內(nèi)金融市場及國際金融市場的交易者,在獲得市場收益的同時,理所當然也要承擔由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風險。
（二）產(chǎn)品定價和風險對沖缺乏必要的風險管理措施
由于我國理財資金的投資渠道和投資對象基本相同,商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計也基本相同,同質(zhì)化趨勢比較明顯。因此,商業(yè)銀行對相關(guān)理財產(chǎn)品的定價無法根據(jù)自己的產(chǎn)品特色靈活調(diào)整,主要采用的是“跟隨策略”,且為了避免其他銀行挖走客戶,理財產(chǎn)品的回報率呈現(xiàn)上升趨勢,有可能使人民幣理財市場陷入一種無度的惡性競爭,抬高銀行的資金運作成本,從而關(guān)系到投資者利益是否能夠兌現(xiàn)。另一方面,由于商業(yè)銀行的理財投資主要是國債、金融債和央行票據(jù),而目前這些金融工具規(guī)模有限,一旦主要的商業(yè)銀行都開始銷售理財產(chǎn)品,不可避免地會出現(xiàn)“搶票”現(xiàn)象,并會導致銀行間債券市場的價格發(fā)生波動。如果理財資金與投資票據(jù)在期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面一一對應(yīng),市場價格波動不會影響市場收益預(yù)期但會影響銀行的預(yù)期收益;如果出現(xiàn)了期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面的不匹配,可能會直接導致銀行損失。面對這種情況,大部分商業(yè)銀行既缺乏風險對沖階段,也沒有建立起較為完善的風險評估、監(jiān)測和控制體系。 中國
（三）業(yè)務(wù)運作方式缺乏必要的規(guī)范
商業(yè)銀行在產(chǎn)品銷售上,采取的主要是大眾化的營銷方式,但既沒有按照標準化、大眾化產(chǎn)品銷售的要求進行充分的信息披露,也沒有按照理財產(chǎn)品的不同風險收益組合進行充分的風險揭示。一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計了風險揭示的條款,但由于對理財產(chǎn)品營銷人員缺乏嚴格的要求和必要的培訓,在理財產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中,風險揭示經(jīng)常被有意或無意忽略。現(xiàn)實中,個人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風險,或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調(diào)保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。
在理財資金的管理上,部分商業(yè)銀行按照信托業(yè)務(wù)的模式進行分賬管理,但又無法實現(xiàn)理財資產(chǎn)的獨立性,部分商業(yè)銀行按照負債業(yè)務(wù)的模式進行管理,但又未按照有關(guān)要求提交準備金和計提風險撥備。在會計結(jié)算和稅務(wù)處理方式上,有的銀行直接將征集的資金計入表內(nèi)科目,有的認為銀行不獲主要收益屬于中間業(yè)務(wù)計入表外科目,有的則區(qū)分本金和收益分別計入表內(nèi)和表外科目。理財業(yè)務(wù)的稅務(wù)處理也很不一致,有免稅的,有客戶自行納稅的,也有按相應(yīng)定期存款利率代客戶繳稅的等等。
（四）缺乏高水平的理財專業(yè)人士 中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具
由于個人理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)。它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。在我國因為長期以來銀行人員業(yè)務(wù)單一,相當一部分員工不具備儲蓄、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力�？偟膩碚f,我國理財人士的缺乏表現(xiàn)在兩方面,一是高素質(zhì)的客戶經(jīng)理缺乏;二是提供一般理財知識的理財員工缺乏。這導致銀行客戶關(guān)系管理水平不高,對客戶的長期聯(lián)系缺乏,對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的長期支持不夠,“一對一”的專家理財水平也下降很多,對個人理財?shù)娜鏍I銷造成很大影響。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險防范對策
(一)加快風險管理體系的建立
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)針對的是個人，因此該業(yè)務(wù)的風險管理不同于以往,應(yīng)當建立適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的風險管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識到個人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應(yīng)銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善市場外部的監(jiān)督機制,從而減少法律風險。
（二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財人員素質(zhì)
站在客戶面前的理財師應(yīng)該是根據(jù)客戶財務(wù)實力和風險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點，應(yīng)加強對個人理財客戶經(jīng)理的培訓和對業(yè)務(wù)營銷高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細致的工作,加強建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個人客戶經(jīng)理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財業(yè)務(wù)人員進行大眾化推銷；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進行全面審核。
(三)加強員工職業(yè)道德建設(shè)，防范個人理財業(yè)務(wù)中的道德風險
防范個人理財業(yè)務(wù)中道德風險的一個重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽
銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個產(chǎn)品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應(yīng)當披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風險因素的內(nèi)部程序和組織機構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風險揭示內(nèi)容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險
建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度�；谀壳斑�沒有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機構(gòu),銀行為了化解信用風險,必須在其審批個人理財產(chǎn)品消費資格的過程中扮演好信用機構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并建立信用缺失的預(yù)警機制。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。
(六)合理確定理財產(chǎn)品的收益與風險, 實現(xiàn)銀行與客戶的“雙贏”銀行論壇|擔保論壇|保險 理財產(chǎn)品的收益與風險是理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題, 而收益與風險的核心問題是理財產(chǎn)品的定價, 但理財產(chǎn)品的定價是我國商業(yè)銀行至今未能很好解決的一個問題。從國際領(lǐng)先的銀行經(jīng)驗看, 理財業(yè)務(wù)定價有一個重要方法稱為風險預(yù)算, 即需要理財?shù)目蛻羰紫纫鞔_銀行其自身可承受的風險水平, 銀行再根據(jù)其風險承受能力提供相應(yīng)的收益率報價。如客戶不承擔風險, 即風險預(yù)算為零, 銀行就提供保本型產(chǎn)品; 如客戶風險預(yù)算為10% , 銀行就根據(jù)10%的最大損失率為其設(shè)計產(chǎn)品組合, 并制定相應(yīng)的收益率(一般會超過10%) , 在此前提下, 客戶理財如果虧損在10%以內(nèi), 責任由其自身承擔, 超過10% , 則銀行承擔超出部分風險; 反之 , 客戶收益率在10%以內(nèi), 收益全部歸客戶, 超出10%, 超出部分由客戶和銀行分成。風險預(yù)算定價方法由于適合各類客戶不同需要, 又明確界定了銀行與客戶的責任與權(quán)益, 目前已成為國際銀行業(yè)主流理財產(chǎn)品收益率設(shè)計定價方法, 非常值得國內(nèi)同業(yè)借鑒, 這一方法對于國內(nèi)銀行業(yè)避免理財產(chǎn)品價格大戰(zhàn), 推動理財業(yè)務(wù)良性發(fā)展也具有重大意義。如果從理財雙方的共同利益出發(fā), 應(yīng)該說,“利潤分成”的分享機制更有利于理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。工商銀行目前在人民幣理財業(yè)務(wù)的開展上做出了很好的嘗試。例如, 該行“穩(wěn)得利”產(chǎn)品推出后, 一開始就按表外業(yè)務(wù)進行投資管理和會計核算, 并對理財資金進行專門托管, 從而與表內(nèi)業(yè)務(wù)建立了嚴格的防火墻機制。在產(chǎn)品收益率設(shè)計上,該行引入風險預(yù)算方法, 收益率報價按保本型產(chǎn)品設(shè)計, 其收益水平雖然只處于行業(yè)中等偏下水平,但通過提供其他深度服務(wù)吸引了優(yōu)質(zhì)客戶。在產(chǎn)品定位上, 該行將借鑒國際經(jīng)驗, 不以吸收存款為目的, 而是著眼于提升客戶服務(wù)水平, 建立單獨的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模塊, 為其經(jīng)營模式的調(diào)整打下堅實的基礎(chǔ)。
（七）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制 中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域性特色最具 商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制,并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告,定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計,應(yīng)制定審計規(guī)范,并保證審計活動的獨立性。
(八)（建立理財業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析報告制度
商業(yè)銀行應(yīng)當對其所開展的理財業(yè)務(wù),尤其是理財產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制,就理財業(yè)務(wù)的總體情況、理財產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進行定期統(tǒng)計分析。理財業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時將有關(guān)統(tǒng)計報告或報表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項,報告銀行高級管理層。同時,商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,及時報送有關(guān)報表、資料。
四、總結(jié)
個人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些新的風險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風險防范對策，是當前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風險是個人理財業(yè)務(wù)的主要風險。針對這一風險，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務(wù)風險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。
參考文獻
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7.劉拓知;陸鈺彬,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探析,湖南工業(yè)大學學報,2009年04期
致 謝
在此我要特別感謝我的導師高順芝副教授,是她的細心指導,在我論文寫作的過程中,從選題到整個論文框架的搭建,再到文章的完成,高老師在每個環(huán)節(jié)都悉心的幫助我。同時我還要感謝給我們傳授知識的東北財經(jīng)大學網(wǎng)絡(luò)教育學院的教師們,沒有他們的悉心教育,我就不可能具備相應(yīng)的基礎(chǔ)知識來完成我的本科學士學位論文的編寫。
同時我還要感謝大學能為我提供這么好的學習環(huán)境和學習機會，讓我在工作之余有幸學習到金融學這門課程。在學習這門課程的時候，不僅僅學習到了專業(yè)的知識，也讓我心中多了一份金融管理的理念。
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