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略論近代云南舊式金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及趨向
摘要：在近代云南商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，貨幣及貨幣經(jīng)營資本的作用日漸顯著，而以貨幣經(jīng)營資本作為對象的舊式金融業(yè)，如一般的民間借貸資本、典當(dāng)業(yè)、票號業(yè)、錢莊業(yè)、匯號、煎銷業(yè)等也有相應(yīng)發(fā)展。但隨著近代企業(yè)的產(chǎn)生、資本主義生產(chǎn)關(guān)系不斷擴(kuò)大后，舊式金融業(yè)已不能滿足生產(chǎn)和流通發(fā)展的需要，舊式金融機(jī)構(gòu)或日趨衰落乃至消亡，或悄然向近代金融業(yè)演化。
關(guān)鍵詞：近代；云南；舊式金融業(yè)；發(fā)展；演變
在近代的云南社會中，隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貨幣及貨幣經(jīng)營資本在社會經(jīng)濟(jì)中的作用日漸顯著。銀兩、銅錢、紙幣都已成為流通貨幣。與此緊密聯(lián)系，以貨幣經(jīng)營資本作為對象的舊式金融業(yè)也已有相應(yīng)發(fā)展。而舊式金融業(yè)按其經(jīng)營方式的不同又可區(qū)分為一般的民間借貸資本以及典當(dāng)業(yè)、票號業(yè)、錢莊業(yè)、匯號、煎銷業(yè)等幾大類。辛亥革命后，特別是在近代企業(yè)產(chǎn)生、資本主義生產(chǎn)關(guān)系不斷擴(kuò)大后，舊式金融業(yè)已不能滿足生產(chǎn)和流通發(fā)展的需要，近代銀行應(yīng)運(yùn)而生并得以迅速發(fā)展。云南的舊式金融業(yè)因此面臨巨大危機(jī)，舊式金融機(jī)構(gòu)或日趨衰落乃至消亡，或悄然向近代金融業(yè)演化。
一、一般的民間借貸資本
一般的民間借貸是云南地區(qū)最古老而又長期存在的信用形式，因?yàn)樗窃谧畛醯幕ブ谕ǖ幕A(chǔ)上發(fā)展起來的。到近代，云南地區(qū)由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，這種民間借貸正經(jīng)歷著一個由實(shí)物到貨幣、由內(nèi)地到邊疆、由漢族到少數(shù)民族和由無息、低息到高息的發(fā)展過程。
一般的民間借貸資本可以按多種分類標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分成各種不同的借貸資本形態(tài)。從近代云南地區(qū)的情況來看，主要是以下3類：(1)從資金的融通方式看，可以區(qū)分成信用借貸和抵押借貸；(2)從貸放的內(nèi)容看，可以分成貨幣借貸和實(shí)物借貸；(3)從利息高低來看，則可分為無息、低息和高利借貸。
一般的民間借貸中的信用借貸不需要任何財物作抵押。資金的融通雖已發(fā)展為借貸，但雙方仍保持著一種信用關(guān)系。因而，一般說來，這種借貸大多憑借鄉(xiāng)緣關(guān)系只發(fā)生于較有限的地域范圍內(nèi)，或憑借親緣關(guān)系流通于較為熟識的借貸當(dāng)事人之間。借貸雙方以一定的鄉(xiāng)緣、親緣關(guān)系或人身依附關(guān)系為彼此信任的基礎(chǔ)，不立契約，也不要保人，只憑口頭約定。但因無抵押的純粹信用借貸，對于債權(quán)人來說具有很大的風(fēng)險，因而這種借貸形態(tài)中還有各種變異形式，如個別借貸金額較大或彼此信賴程度不高的，既要立契約，也要求保人；既有借錢還錢的，也有借錢還稻谷的。前者期限較長，后者春借秋償，月息2～3分，若遇米價高昂，其利息有超過本金的?①。
與信用借貸方式相對的是抵押借貸方式，又稱典質(zhì)借貸。抵押借貸是以債務(wù)人的各種財物，如土地、宅屋、衣物、日用品等等為抵押而成立借貸關(guān)系的方式。從理論上說，這種借貸的雙方不一定要求熟識，只要債務(wù)人能有財物作押，債權(quán)人就可以視其質(zhì)押物價值的高低而貸予一定數(shù)量的銀錢或?qū)嵨铩Ｈ绻狡诓贿�，抵押品即歸債權(quán)人所有。這種借貸方式不僅活動范圍大，而且在清代已逐漸成為民間借貸的主要形式。史載道光年間，江西商人在云南、貴州對赴滇、黔租種苗人田地的江廣川楚窮苦之民“重利借與銀兩，將田典質(zhì)……土司遇有互爭案件，客民為之包攬詞訟，借貸銀兩皆以田土抵債�！薄肚逍趯�(shí)錄》卷316。
一般的民間借貸資本若以貸放內(nèi)容而言，又可分為貨幣借貸和實(shí)物借貸。一般而言，在商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)展的地區(qū)，貨幣借貸的比例會高一些。例如在當(dāng)時云南對外貿(mào)易比較發(fā)展的地區(qū)，如靠近越南、緬甸一帶的河口、瑞麗、隴川、畹町等地，主要是以白銀、紙幣為借貸對象，也有以越幣、盧比等外幣為借貸對象的。而在廣大的內(nèi)地鄉(xiāng)村以及商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，則以糧食為主要貸放物的實(shí)物借貸的比例就要高一些。云南的農(nóng)村中當(dāng)時已流行著一種“賣青”亦稱“買青”的借貸方式即其典型。這種借貸多發(fā)生在青黃不接時期（每年的五、六月間），貧苦農(nóng)民無糧無錢難以渡日，地主、土司、頭人便乘機(jī)放出實(shí)物或貨幣，至秋成倍收還。通常放出谷子100斤，秋后連本帶利可收150～200斤。還有借粗糧還細(xì)糧、借稻谷還大米的。這種“買青”的借貸形式，在江城等地又叫“放秋用錢”，即在秋收前，借出白銀或豬肉、香油等物，秋收后均以谷子作利償還。如借毒1兩、豬肉8斤、大米4升或土布1件等，均收谷利1石《云南省志》卷十三《金融志》，第84頁。。在勐臘，春耕前借糧1斗，秋后須還1斗5升；青黃不接時借糧1斗，秋后則須還1斗8升。除了糧食之外，還有以牲畜作為實(shí)物借貸的。云南有的地方實(shí)行“份養(yǎng)豬�！保缒肛i產(chǎn)下5只滿雙月的小豬，養(yǎng)主得3只，貸方得2只。如母牛產(chǎn)仔3頭，則養(yǎng)主得2頭，貸方得1頭。在麗江、怒江、迪慶等一些商品化程度較低的少數(shù)民族地區(qū)，實(shí)物借貸方式一直比較盛行。
貨幣借貸和實(shí)物借貸雖是兩種內(nèi)容不同的借貸方式，但民間借貸還本付息的形態(tài)卻不一定嚴(yán)格地與借貸時完全一致。既可以是借錢還錢，借谷物還谷物；也可以是借錢還谷物，或者是借谷物還銀錢。在瀾滄縣一帶，甚至還有一種“工債”，即債務(wù)人無論是借錢或借物，均以勞力（工日）來償還。一般情況下，這些方式都由借貸雙方在借貸時視各自的情況事先約定。但在通常情況下，用何種方式還本付息總是要較為有利于借貸經(jīng)營者，他們往往可以利用這種還本付息方式的變動來為自己謀取更多的實(shí)際收益。
除了上述的借貸方式之外，云南民間還有一種叫做“會”的借貸組織。由鄰里和親友發(fā)起，一般為定期湊集金，依次使用，開日期由友商定，并以某種辦法確定取得金的順序。會的日期因時、因人、因習(xí)俗而異。有的以街天為期，有的以時間的長短（如半個月、1個月、2個月等）相聚。會種類繁多，諸如錢、谷、米、雞蛋、牛馬以及憂喜、街期、六關(guān)等。“六關(guān)”是少數(shù)有錢人聯(lián)合集股的組織，每項會款專門貸給外之人，以6個月分還借本，每月1次，于5個月內(nèi)平均還清，第6個月所償還者（即借本數(shù)的1／5）作為利息，約合月息7分，由入股會友分收《云南省志》卷十三《金融志》，第83頁。。在滇西大理地區(qū)的“梭”則是由發(fā)起者約集一些人組成會，并確定每次每人出金的數(shù)目、開時間和方法。發(fā)起人使用第一次金，不計利息，稱為頭。從第二起到中間接者之間，各接者均需付出一定的利息，中間接者因其收支相等則不計利息。中間以后接者則逐次增加利息。這樣，除頭因勞務(wù)獲得優(yōu)惠外，其余人員，無論接的先后，因有利息的調(diào)節(jié)，均能獲得平等的權(quán)益。 至于當(dāng)時民間借貸資本利息的高低，各地情況不盡相同。高額貸款在中國，乃至在地處邊疆的云南地區(qū)，有著很久遠(yuǎn)的歷史。如何界定高額貸款的關(guān)鍵在于分析其利率的高低。馬克思在《資本論》中曾說過，西方“在中世紀(jì)，任何一個國家都沒有一般的利息率”，因此人們關(guān)于高額貸款的概念差別也很大。在中國古代有的朝代雖曾規(guī)定過法定利率，但高額貸款者很少遵守，政府似乎也沒有強(qiáng)制執(zhí)行的手段和辦法。如果我們一定要從量上加以界定的話，不妨采納方行先生以清代高額貸款資本為例所給予高額貸款資本利率的量的規(guī)定的觀點(diǎn)。方先生指出：“高額貸款資本和商業(yè)資本的收益，屬于高收益還是低收益，都會自然地同封建地主的土地收益相比較，并會以后者作為衡量準(zhǔn)繩�！币虼司颓宕恋亍⑸虡I(yè)、高額貸款收益的整體水平看，“把年利息率在百分之十五以上，即高于地租收益的借貸，界定為高額貸款，或許是可行的。”方行：《清代前期農(nóng)村的高額貸款資本》，《清史研究》，1994年第3期。顯然，這個百分之十五以上的年息率，是一個平均數(shù)，是指放債的平均收益率，而不是某一種具體的利率。在這個收益率下，可以表現(xiàn)為多種多樣的具體利率。
在元代，云南地區(qū)已有存在高額貸款的文字記載。重�！对湔隆贰皯舨渴陛d：“至元十九年（1282年），中書省聞奏：云南隨路權(quán)豪勢之家，放錢債，逐急用度，添利息每兩至于五分或一倍以上，若無錢還，呵除已納利息外，再行倒換文契，累算利錢，準(zhǔn)折人口、馬匹、房產(chǎn)，實(shí)于民不便�！薄爸猎辏�1283）十一月，朝廷下令，禁云南權(quán)勢多取債息。”明代，云南農(nóng)村中的高額貸款更有所發(fā)展，李嘉瑞先生在《古代云南用貝的大概情形》一文中講到：貨幣（海貝）借貸的形式有的以立約為憑，中人擔(dān)保；有的則以有價證券（號票）、實(shí)物（房地產(chǎn)）相抵。年息有從4分2厘的低利到3．6倍的高利。清時，云南民間貨幣借貸比較普遍，據(jù)《鎮(zhèn)越縣新志稿》記載：“清時，本縣無銀行一類金融機(jī)構(gòu)，縣城富紳多放高額貸款，其利率有的高達(dá)（月利）5分，普遍為2、3分�！�
二、典當(dāng)業(yè)
1．典當(dāng)業(yè)的概況
典當(dāng)業(yè)在云南由來已久。早在清雍正七年（1729年），文山便已出現(xiàn)了兩家軍辦當(dāng)鋪，取息以彌補(bǔ)地方軍費(fèi)開支。當(dāng)時為官營。乾隆四十一年（1776年），因清政府允許各省民間開設(shè)典當(dāng)，云南私營典當(dāng)開始出現(xiàn)。嘉慶時期（1796－1820年），云南全省的當(dāng)稅已達(dá)銀2012兩。如按清政府允許民間設(shè)當(dāng)時規(guī)定每家每年稅銀4兩計算，當(dāng)時云南的典當(dāng)應(yīng)已有500余家《云南省志》卷十三《金融志》，第88頁。。至光緒三十三年（1907年）時已發(fā)展得十分興旺。大理、昭通、彌勒、玉溪等地均開設(shè)有典當(dāng)和押號。僅昆明一地便有興文、聚華、興順、悅來、長春、順慶、天順、永裕、瑞豐、長美、同盛、聚寶、協(xié)盛、元順等20多家典當(dāng)。當(dāng)鋪取息由1分5厘至3分，取贖時間為1年半左右。而小押號的取贖時間則只是3個月，取息更高。
民國時期，典當(dāng)業(yè)還在繼續(xù)發(fā)展，到1924年，昆明有當(dāng)鋪13家、押號35家。1928年，昆明金融業(yè)極度紊亂，典當(dāng)業(yè)得以畸形發(fā)展，共達(dá)60余家。1931年經(jīng)整頓后降為40家。本時期中，典當(dāng)業(yè)發(fā)生了一些引人注目的變化。1928年以前，昆明當(dāng)鋪或押號以典當(dāng)為主。當(dāng)鋪利息有1分2厘、2分、3分3種，抵當(dāng)期限一般在16～18個月，也有10個月的，有時也抵當(dāng)大宗商品。押號的利息可高達(dá)五分，押期以3個月最為普遍。1928年以后，昆明各大當(dāng)鋪極力收攬公私存款，并發(fā)行本票，買賣生銀，對煙商發(fā)放抵押貸款，呈現(xiàn)出向近代銀行轉(zhuǎn)化的趨勢。其中尤以興文當(dāng)最典型。
興文當(dāng)成立于1899年，以經(jīng)營有方、信譽(yù)卓著而名聞全省。1929年以前，興文當(dāng)以當(dāng)業(yè)為主，資金來源除固有資本18000兩外，大部分來自省級機(jī)關(guān)、團(tuán)體和商號的生息款，資金運(yùn)用以質(zhì)當(dāng)為主。1929年省財政廳接管興文當(dāng)，改稱“興文公當(dāng)”，增加資本滇幣20萬元，并增加存、放款業(yè)務(wù)。之后對煙商大量貸款，并開辦房地產(chǎn)業(yè)務(wù)和收買生銀擴(kuò)大鑄幣業(yè)務(wù)。1931年，煙價暴跌，昆明出現(xiàn)金融危機(jī)，興文公當(dāng)于同年12月發(fā)生存戶擠兌，被迫停業(yè)。后經(jīng)財政廳長陸崇仁多方籌資，強(qiáng)行收貸，才又重新營業(yè)。1932年8月，改組為“興文官銀號”，擴(kuò)大存、放、匯業(yè)務(wù)，非正式地代理云南財政廳金庫。雖名曰“銀號”，實(shí)則成為僅次于富滇新銀行的一官辦金融機(jī)構(gòu)。1939年5月，正式改名為興文銀行。此外，益華當(dāng)亦于1929年改組為益華銀號，經(jīng)營存、放款、押當(dāng)?shù)葮I(yè)務(wù)，與近代銀行差別不大，1942年改組為益華銀行，表明了舊式金融業(yè)向近代金融業(yè)的轉(zhuǎn)化。
2．典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍
云南地區(qū)典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)可分為典、當(dāng)、質(zhì)、押4種�！暗洹钡馁Y本最大，利息最輕，“值押”（押值）亦較高；“當(dāng)”次之；“質(zhì)”又次之；“押”則與此相反。此外尚有代當(dāng)，多設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小邑。后來典當(dāng)業(yè)務(wù)的劃分則沒有那么細(xì)，大致只分為“當(dāng)鋪”和“押號”兩種。當(dāng)鋪的資本一般都在白銀5000兩以上，押號則在1000～5000兩之間。典當(dāng)?shù)睦�，清朝�?guī)定不得超過月息3分。昆明的典當(dāng)利息有1分5厘、2分、3分3種，期限為16～18個月，也有短到10個月的；押號的期限一般為3個月，利息則超過3分，高的達(dá)5分。外縣的典當(dāng)因缺乏統(tǒng)一管理，利息各不相同，如昭通輕的4分，重的6分，甚至有高至10分者。
云南當(dāng)鋪的組織多沿襲江西的辦法，規(guī)模較大的當(dāng)鋪內(nèi)設(shè)“管事”總領(lǐng)鋪務(wù)，下設(shè)“內(nèi)缺（勤）”和“外缺（勤）”，統(tǒng)稱“先生”。內(nèi)缺即內(nèi)勤，有的站柜辦理當(dāng)品的收估和退當(dāng)手續(xù)，有的管帳、管錢、管倉，分工合作，互相牽制。外缺即外勤，負(fù)責(zé)跑街、辦理業(yè)務(wù)及調(diào)查聯(lián)系工作。先生之下還有學(xué)徒。
收當(dāng)物品都要打折扣，金銀首飾照市價估8～9折，其它貨物按新舊論質(zhì)，最多估到6～7成，又按計價最多當(dāng)給半價。收進(jìn)貨物開給當(dāng)票，當(dāng)票編號用《千字文》的天、地、玄、黃……起頭，每月用一個字，從開張年月份起編與當(dāng)鋪流水帳同一字號以便查考。當(dāng)品的名稱用隱語代替，由當(dāng)鋪老板掌握秘密代語簿冊，如衣服的代語是“油”，金飾的代語是“淡”，銀飾的代語是“壞”，（象）牙是“裂”等等。
到典當(dāng)投當(dāng)者多是貧民，抵押期一般為3～18個月，到期無力贖取，當(dāng)品即被沒收，再行按值出售。昆明西院街、民生街、長春坊等處曾設(shè)有“舊號鋪”， 多數(shù)為當(dāng)鋪老板所開，專門拍賣到期無力贖取的物品。
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