淺論入世對我國保險精算的挑戰(zhàn)及其對策

淺論入世對我國保險精算的挑戰(zhàn)及其對策 隨著曠日持久的多邊貿(mào)易談判的結(jié)束，我國加入世界貿(mào)易組織進入了實質(zhì)性操作階段。入世之后，我國的金融市場將在2005年之前逐步開放，這就使得國內(nèi)銀行業(yè)和保險業(yè)等金融機構(gòu)將逐漸失去各種特殊的政策保護，外資金融機構(gòu)將享有國民待遇，我國金融市場將進入一個全面競爭的時代，而作為保險公司的核心——精算，更是面臨著極大的挑戰(zhàn)。

　　一、中國精算的現(xiàn)狀

　　精算在現(xiàn)代保險業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展過程中起著舉足輕重的作用，可以說它是一個保險公司的靈魂。對一個保險公司來說，從新險種的開發(fā)與設計，到費率的厘定、責任準備金的提取、分保額的確定、計算保單紅利及投資決策，直至整個公司的財務狀況分析和償付能力的測算等都離不開精算。而我國由于現(xiàn)代保險業(yè)本身起步就晚，加之長期在計劃經(jīng)濟體制之下運行，對保險精算的重視程度一直不夠。雖然近幾年來，我國也越來越意識到精算的重要性，但由于我國的精算還處于起步階段，同國外的很多公司相比還有較大的差距：

　　1.我國精算人才缺乏，精算師素質(zhì)有待提高。有些公司因缺乏精算方面的專業(yè)人才而未能將《保險法》的有關(guān)規(guī)定落實到具體的工作中去，而有些公司即使配備了精算專業(yè)人員，由于我國現(xiàn)有精算師的職責主要限于費率和準備金的計算，在新產(chǎn)品的開發(fā)等方面缺少嘗試，因而在實際工作中并未能充分發(fā)揮出其應有的作用。

　　2.我國精算教育制度相對落后，在課程的開設等方面與國際上有較大的差距，人才培養(yǎng)標準的制定不夠健全。而且，我國精算考試制度剛剛設立，有待進一步完善。同時，我國還缺乏精算中介機構(gòu)。

　　二、入世對保險公司精算人員提出了更高的要求

　　1.開展技術(shù)創(chuàng)新，積極設計符合國內(nèi)市場需要的新產(chǎn)品。產(chǎn)品是一個保險企業(yè)的生命，一家保險公司要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，關(guān)鍵在于不斷開發(fā)吸引顧客的各種新產(chǎn)品，以滿足不同層次人們的保險需求。入世以后，大量外資保險公司將進入中國市場，他們的經(jīng)營歷史悠久，積累了大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)，而且一般都擁有雄厚的經(jīng)濟實力，先進的管理機制和靈活的經(jīng)營機制，一旦他們發(fā)揮自己的險種優(yōu)勢，那么其險種的推出將填補國內(nèi)保險市場長久以來的空缺，贏得市場，面對挑戰(zhàn)，精算人員作為產(chǎn)品設計的核心，應在產(chǎn)品創(chuàng)新上下大功夫。技術(shù)創(chuàng)新是推動企業(yè)發(fā)展的源動力，保險公司也不例外。精算人員應根據(jù)市場的潛在需求，設計出新的險種，滿足投保人的要求，變潛在需求為現(xiàn)實的市場，甚至是創(chuàng)造出新的保險需求。有時還要根據(jù)投保人的特點，為其專門設計保險方案，滿足其特殊要求。這就要求善于發(fā)掘市場上存在的新的或尚未被滿足的風險保障需要，通過設計某種簡單易行、便于被消費者接受的保險品種來最大限度地滿足顧客的要求。比如：目前國內(nèi)的醫(yī)療健康保險是一個很大的空缺。這種險種和其他一般險種不同，它是面向大眾的，是幾乎人人都需要的。但是目前很多醫(yī)療方面的保險都只作為附加險存在，至今還沒有一家保險公司經(jīng)營人們迫切需要的門診醫(yī)療保險。精算人員可以考慮從這方面入手，來填補這一空白。

　　2.針對市場變化，合理確定費率。在完成產(chǎn)品開發(fā)以后，精算人員面臨一個嚴峻的定價問題：一方面不能定價過高，這樣會失去顧客；另一方面也不能為了爭取更多的顧客將產(chǎn)品定價過低而使公司受損。精算人員應根據(jù)市場的變化和對影響某險種的各因素的預測，給產(chǎn)品一個合理定價。

　　比如對壽險產(chǎn)品而言，決定其價格的因素主要有利率、死亡率、費用率，其中死亡率和費用率相對而言較穩(wěn)定，而利率的變動對價格的影響很大。對非壽險產(chǎn)品，影響其價格的主要因素有發(fā)生損失的頻率（frequency）和損失的程度（severity），非壽險產(chǎn)品一般期限較短（如：一年），受到利率變動的影響很小，但也有一些非壽險產(chǎn)品（如：責任險）涉及的時間較長，因此受利率變動的影響較大�？梢娎�率因素在產(chǎn)品定價中極其重要。隨著中國加入WTO，我國原有的強有力的對利率的管制將逐漸取消，也就是說我國的利率將逐步市場化，這意味著保險公司產(chǎn)品面臨更大的利率風險。在利率市場化的條件下，精算人員如果能準確預測利率變量，對利率的變化做出及時的應變，制訂較為合理的預定利率，就能降低甚至避免利率風險的影響。經(jīng)驗表明：利率更容易在幾個相鄰的區(qū)間維持高水平或低水平，而不是圍繞某個平均利率隨機地上下跳動。較常用的離散時間下的利率隨機處理模型為自回歸模型（AR模型），更一般的有滑動平均模型（MA模型）和自回歸模型（AR模型）的結(jié)合（ARIMA模型）。然而模型畢竟過于理想化，在實際的操作過程中要考慮將來很多因素如政治、經(jīng)濟等動態(tài)風險的影響，而這些風險是精算人員很難控制的，對于一些長期險種，要對那么長一段時間內(nèi)的利率作精確預測就更困難了。因此精算人員應在盡可能作精確預測的基礎上，采用較保守的預定利率，然后在將來根據(jù)公司的經(jīng)營狀況進行保單分紅，或者通過投資連結(jié)的方式將利率風險轉(zhuǎn)移給客戶。此外，精算人員可以在設計新險種時就考慮到利率市場化這一因素的影響，盡可能設計一些期限較短的險種，使利率的變化對其影響不是那么大。

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