淺論入世對(duì)我國保險(xiǎn)精算的挑戰(zhàn)及其對(duì)策

淺論入世對(duì)我國保險(xiǎn)精算的挑戰(zhàn)及其對(duì)策 隨著曠日持久的多邊貿(mào)易談判的結(jié)束，我國加入世界貿(mào)易組織進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性操作階段。入世之后，我國的金融市場將在2005年之前逐步開放，這就使得國內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)將逐漸失去各種特殊的政策保護(hù)，外資金融機(jī)構(gòu)將享有國民待遇，我國金融市場將進(jìn)入一個(gè)全面競爭的時(shí)代，而作為保險(xiǎn)公司的核心——精算，更是面臨著極大的挑戰(zhàn)。

　　一、中國精算的現(xiàn)狀

　　精算在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展過程中起著舉足輕重的作用，可以說它是一個(gè)保險(xiǎn)公司的靈魂。對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)公司來說，從新險(xiǎn)種的開發(fā)與設(shè)計(jì)，到費(fèi)率的厘定、責(zé)任準(zhǔn)備金的提取、分保額的確定、計(jì)算保單紅利及投資決策，直至整個(gè)公司的財(cái)務(wù)狀況分析和償付能力的測算等都離不開精算。而我國由于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)本身起步就晚，加之長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下運(yùn)行，對(duì)保險(xiǎn)精算的重視程度一直不夠。雖然近幾年來，我國也越來越意識(shí)到精算的重要性，但由于我國的精算還處于起步階段，同國外的很多公司相比還有較大的差距：

　　1.我國精算人才缺乏，精算師素質(zhì)有待提高。有些公司因缺乏精算方面的專業(yè)人才而未能將《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定落實(shí)到具體的工作中去，而有些公司即使配備了精算專業(yè)人員，由于我國現(xiàn)有精算師的職責(zé)主要限于費(fèi)率和準(zhǔn)備金的計(jì)算，在新產(chǎn)品的開發(fā)等方面缺少嘗試，因而在實(shí)際工作中并未能充分發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

　　2.我國精算教育制度相對(duì)落后，在課程的開設(shè)等方面與國際上有較大的差距，人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)的制定不夠健全。而且，我國精算考試制度剛剛設(shè)立，有待進(jìn)一步完善。同時(shí)，我國還缺乏精算中介機(jī)構(gòu)。

　　二、入世對(duì)保險(xiǎn)公司精算人員提出了更高的要求

　　1.開展技術(shù)創(chuàng)新，積極設(shè)計(jì)符合國內(nèi)市場需要的新產(chǎn)品。產(chǎn)品是一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的生命，一家保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，關(guān)鍵在于不斷開發(fā)吸引顧客的各種新產(chǎn)品，以滿足不同層次人們的保險(xiǎn)需求。入世以后，大量外資保險(xiǎn)公司將進(jìn)入中國市場，他們的經(jīng)營歷史悠久，積累了大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，而且一般都擁有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，先進(jìn)的管理機(jī)制和靈活的經(jīng)營機(jī)制，一旦他們發(fā)揮自己的險(xiǎn)種優(yōu)勢(shì)，那么其險(xiǎn)種的推出將填補(bǔ)國內(nèi)保險(xiǎn)市場長久以來的空缺，贏得市場，面對(duì)挑戰(zhàn)，精算人員作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心，應(yīng)在產(chǎn)品創(chuàng)新上下大功夫。技術(shù)創(chuàng)新是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力，保險(xiǎn)公司也不例外。精算人員應(yīng)根據(jù)市場的潛在需求，設(shè)計(jì)出新的險(xiǎn)種，滿足投保人的要求，變潛在需求為現(xiàn)實(shí)的市場，甚至是創(chuàng)造出新的保險(xiǎn)需求。有時(shí)還要根據(jù)投保人的特點(diǎn)，為其專門設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，滿足其特殊要求。這就要求善于發(fā)掘市場上存在的新的或尚未被滿足的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，通過設(shè)計(jì)某種簡單易行、便于被消費(fèi)者接受的保險(xiǎn)品種來最大限度地滿足顧客的要求。比如：目前國內(nèi)的醫(yī)療健康保險(xiǎn)是一個(gè)很大的空缺。這種險(xiǎn)種和其他一般險(xiǎn)種不同，它是面向大眾的，是幾乎人人都需要的。但是目前很多醫(yī)療方面的保險(xiǎn)都只作為附加險(xiǎn)存在，至今還沒有一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營人們迫切需要的門診醫(yī)療保險(xiǎn)。精算人員可以考慮從這方面入手，來填補(bǔ)這一空白。

　　2.針對(duì)市場變化，合理確定費(fèi)率。在完成產(chǎn)品開發(fā)以后，精算人員面臨一個(gè)嚴(yán)峻的定價(jià)問題：一方面不能定價(jià)過高，這樣會(huì)失去顧客；另一方面也不能為了爭取更多的顧客將產(chǎn)品定價(jià)過低而使公司受損。精算人員應(yīng)根據(jù)市場的變化和對(duì)影響某險(xiǎn)種的各因素的預(yù)測，給產(chǎn)品一個(gè)合理定價(jià)。

　　比如對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，決定其價(jià)格的因素主要有利率、死亡率、費(fèi)用率，其中死亡率和費(fèi)用率相對(duì)而言較穩(wěn)定，而利率的變動(dòng)對(duì)價(jià)格的影響很大。對(duì)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，影響其價(jià)格的主要因素有發(fā)生損失的頻率（frequency）和損失的程度（severity），非壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般期限較短（如：一年），受到利率變動(dòng)的影響很小，但也有一些非壽險(xiǎn)產(chǎn)品（如：責(zé)任險(xiǎn)）涉及的時(shí)間較長，因此受利率變動(dòng)的影響較大。可見利率因素在產(chǎn)品定價(jià)中極其重要。隨著中國加入WTO，我國原有的強(qiáng)有力的對(duì)利率的管制將逐漸取消，也就是說我國的利率將逐步市場化，這意味著保險(xiǎn)公司產(chǎn)品面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化的條件下，精算人員如果能準(zhǔn)確預(yù)測利率變量，對(duì)利率的變化做出及時(shí)的應(yīng)變，制訂較為合理的預(yù)定利率，就能降低甚至避免利率風(fēng)險(xiǎn)的影響。經(jīng)驗(yàn)表明：利率更容易在幾個(gè)相鄰的區(qū)間維持高水平或低水平，而不是圍繞某個(gè)平均利率隨機(jī)地上下跳動(dòng)。較常用的離散時(shí)間下的利率隨機(jī)處理模型為自回歸模型（AR模型），更一般的有滑動(dòng)平均模型（MA模型）和自回歸模型（AR模型）的結(jié)合（ARIMA模型）。然而模型畢竟過于理想化，在實(shí)際的操作過程中要考慮將來很多因素如政治、經(jīng)濟(jì)等動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響，而這些風(fēng)險(xiǎn)是精算人員很難控制的，對(duì)于一些長期險(xiǎn)種，要對(duì)那么長一段時(shí)間內(nèi)的利率作精確預(yù)測就更困難了。因此精算人員應(yīng)在盡可能作精確預(yù)測的基礎(chǔ)上，采用較保守的預(yù)定利率，然后在將來根據(jù)公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行保單分紅，或者通過投資連結(jié)的方式將利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給客戶。此外，精算人員可以在設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種時(shí)就考慮到利率市場化這一因素的影響，盡可能設(shè)計(jì)一些期限較短的險(xiǎn)種，使利率的變化對(duì)其影響不是那么大。

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