銀行個人外匯買賣業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、創(chuàng)新與管理

銀行個人外匯買賣業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、創(chuàng)新與管理 個人外匯買賣是指參照國際金融市場匯率，為國內(nèi)居民將一種外匯直接兌換成另一種外匯的做法。發(fā)展個人外匯買賣業(yè)務不僅對加快發(fā)展和完善外匯市場起著積極的推動作用，開辟了商業(yè)銀行新的利潤增長點，而且，為居民提供了外匯資產(chǎn)理財?shù)牧己们�道。但作為一種外匯衍生交易產(chǎn)品，受目前外匯管理政策的限制，以及國內(nèi)金融業(yè)在創(chuàng)新機制和業(yè)務運作方面的局限性，決定了個人外匯買賣業(yè)務還有很長一段路要走。

　　一、個人外匯買賣業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

　　1、目前個人外匯買賣業(yè)務的特點

　　隨著改革開放的發(fā)展，中國與世界的經(jīng)濟接觸越來越頻繁，令越來越多的居民擁有了外幣資產(chǎn)。來自中國人民銀行的統(tǒng)計顯示，2001年12月末，我國境內(nèi)居民外匯儲蓄存款余額為815.6億美元；而2003年7月末，外匯儲蓄存款余額905億美元，同比增長4.2%，前7個月外匯儲蓄存款累計增加11.1億美元。基于居民外匯儲蓄存款的巨大存量和快速增長的勢頭，可以預計，個人外匯買賣業(yè)務發(fā)展前景廣闊，市場潛力巨大。

　　作為一項交易類的中間業(yè)務，目前個人外匯買賣業(yè)務的開展具有以下特點：

　　第一，具有明顯的地域分布特點。在目前人民幣不能自由兌換的現(xiàn)狀下，當?shù)氐木用裢鈪R儲蓄總量決定了其個人外匯買賣業(yè)務市場的發(fā)展?jié)摿�。在我國，居民外匯儲蓄主要集中在大中城市，沿海城市的總量一般高于內(nèi)陸城市，南方城市一般高于北方城市。商業(yè)銀行在選擇開辦行時主要參考了這一標準，因此北京、上海、廣州、溫州等城市業(yè)務競爭激烈火爆，相比一些內(nèi)陸城市則波瀾不驚。

　　第二，各開辦行運作模式差異較大。個人外匯買賣業(yè)務的資金開戶、交易、平盤等系統(tǒng)是建立在技術性較強的電子化操作平臺上，各家銀行相繼開發(fā)了不同版本的交易平臺，不僅形成了重復投資開發(fā)的局面，也使各地各家銀行在交易系統(tǒng)上存在著一定的功能差異和風險隱患。從運作模式來劃分，大體可以分為兩種，模式一為：個人客戶同所在地分行進行交易，分行累積一定的敞口頭寸再向總行的外匯交易中心詢價平盤交易，總行交易部門然后在國際外匯市場上進行平盤；模式二為：個人客戶直接同所在地分行的總行外匯交易中心進行交易，總行外匯交易部門然后在國際市場上進行平盤。兩種模式的關鍵區(qū)別在于分行是否保留交易敞口。業(yè)務開展初期各行由于規(guī)章制度不健全以及開辦經(jīng)驗的不足，在內(nèi)部控制和風險管理方面先后暴露出一些問題和風險，例如采取模式一的一些分行由于沒有嚴格執(zhí)行敞口額度管理規(guī)定和止蝕規(guī)定，發(fā)生了敞口頭寸風險；由于交易系統(tǒng)不完善等原因與客戶之間產(chǎn)生了交易糾紛，甚至蒙受了巨大損失。

　　2、制約個人外匯買賣業(yè)務發(fā)展的因素

　�。�1）業(yè)務品種匱乏是制約個人外匯買賣業(yè)務發(fā)展的關鍵因素

　　目前的個人外匯買賣業(yè)務尚屬實盤買賣交易，而且只有做多機制，在目前匯市波動有限的前提下，決定了其收益率較低，匯市中盈利人群比例約在40%，盈利人群中90%的年收益率低于10%.因此，一些境外（尤其是香港地區(qū)）的外匯經(jīng)紀公司、銀行看到了國內(nèi)外匯市場的發(fā)展?jié)摿�和對高利潤的追逐心理，利用互�?lián)網(wǎng)等渠道向國內(nèi)投資人推介一些國內(nèi)禁止的外匯交易品種，例如保證金交易方式，吸引了大量外匯資金流向境外，導致了大量違規(guī)操作和風險的形成。另外，匯市收益率較低也使投資人不愿涉足該市場。

　�。�2）外匯資源不均衡制約了個人外匯買賣市場的進一步做大

　　面對個人外匯買賣業(yè)務的誘人前景，各家銀行紛紛加入了競爭的行列，采取了擴張營業(yè)網(wǎng)點、延長服務時間、改進交易方式以及降低點差等競爭手段。但由于人民幣尚不能自由兌換，因此當?shù)氐耐鈪R儲蓄存款總量決定了其個人外匯買賣業(yè)務的發(fā)展?jié)摿�。由于�?jīng)濟發(fā)展程度的差異，外匯儲蓄存款主要集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海兩城市2001年底的居民外匯儲蓄存款總量約占全國的1/5，市場發(fā)展?jié)摿ο鄬�較大，而在一些中等城市和內(nèi)陸城市，由于市場資源總量較小，相互競爭造成外匯存款在各行間頻繁轉移。商業(yè)銀行也陷于兩難境地，如果推出該項業(yè)務，競爭的結果是可能做不到收回投入成本的保本交易量，不推出則意味著徹底放棄了外匯儲蓄存款領域的爭奪，原有的外匯儲蓄存款將紛紛流向競爭對手。因此如何把整個市場蛋糕做大，成為各家銀行都在思考的一個問題。

　�。�3）市場制度建設滯后是個人外匯買賣業(yè)務發(fā)展的潛在風險隱患

　　個人外匯買賣業(yè)務作為一種金融衍生交易產(chǎn)品，其避險作用和保值作用毋庸置疑，但在快速發(fā)展的同時風險也相伴而生。目前金融衍生交易的外匯管理尚沒有一個系統(tǒng)、完整和有一定延續(xù)性的管理辦法，相應的規(guī)章制度、監(jiān)管體系明顯滯后，亟待建立和完善，創(chuàng)新還需防風險。因此，隨著個人外匯買賣業(yè)務的發(fā)展，如何防范風險、規(guī)范競爭以及保障投資者利益等應成為有關監(jiān)管當局重點考慮的問題。

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