英國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)我國(guó)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的啟示

　[摘要]隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的，市場(chǎng)主體的不斷增多，我國(guó)的壽險(xiǎn)監(jiān)管將從以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主向以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變。借鑒英國(guó)壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，我國(guó)壽險(xiǎn)公司應(yīng)該以償付能力監(jiān)管為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管核心，完善監(jiān)管法規(guī)體系，注重信息技術(shù)的推廣運(yùn)用和管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)管與信息披露工作，依賴行業(yè)協(xié)會(huì)和專業(yè)人員，建立內(nèi)控評(píng)價(jià)機(jī)制。　　[關(guān)鍵詞]服務(wù)局，壽險(xiǎn)公司，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管　　2006年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《壽險(xiǎn)公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程（試行）》，以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念，提高監(jiān)管的有效性、效率性、計(jì)劃性和系統(tǒng)性，促進(jìn)壽險(xiǎn)公司提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2006年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在防范風(fēng)險(xiǎn)的思路上提出了“三個(gè)轉(zhuǎn)變”的要求。他指出，“逐步實(shí)現(xiàn)從以業(yè)務(wù)規(guī)模為基礎(chǔ)的靜態(tài)監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；從以監(jiān)管外力為動(dòng)因的監(jiān)管向以保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理為內(nèi)在需求的監(jiān)管轉(zhuǎn)變；從結(jié)果性的事后監(jiān)管向過(guò)程性的事前事中連續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變”。本文借鑒英國(guó)金融服務(wù)局（Financial Service Authority，F(xiàn)AS）對(duì)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施，提出我國(guó)壽險(xiǎn)公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的思路。　　一、英國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施　　英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管主要著眼于對(duì)消費(fèi)者公平、改善行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和靈活性主動(dòng)性三個(gè)方面，由此形成了議會(huì)立法、金融服務(wù)局全面監(jiān)管和保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)自我管理相給合的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。隨著金融服務(wù)業(yè)的化，英國(guó)于2000年通過(guò)了《2000年金融服務(wù)及市場(chǎng)法案》，由FSA對(duì)金融業(yè)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管。　　對(duì)壽險(xiǎn)公司的監(jiān)管，F(xiàn)SA首先通過(guò)處理壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的變化、主要新產(chǎn)品的發(fā)展和壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況來(lái)識(shí)別與評(píng)估存在的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)出現(xiàn)的可能性及造成的預(yù)期來(lái)確定處理不同風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先順序。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排序時(shí)，一般會(huì)考慮壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率、公眾對(duì)壽險(xiǎn)公司的認(rèn)知程度、壽險(xiǎn)公司的客戶數(shù)和賠償?shù)纫蛩�，�?lái)決定要采取的監(jiān)管措施，分配監(jiān)管資源，最后使用相應(yīng)的監(jiān)管措施來(lái)消除上述風(fēng)險(xiǎn)�！　。ㄒ唬┯�國(guó)壽險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)　　1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)　　包括資本金不足、責(zé)任準(zhǔn)備金提存不足或不實(shí)、資金營(yíng)運(yùn)不當(dāng)、虛列資產(chǎn)、壞賬過(guò)多、重大虧損等。　　2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)　　包括核保理賠不當(dāng)、再保險(xiǎn)安排不當(dāng)、費(fèi)用支出管理不當(dāng)、業(yè)務(wù)成長(zhǎng)過(guò)快等�！　�3.管理風(fēng)險(xiǎn)　　包括相關(guān)輔助人員的管理、保險(xiǎn)人的內(nèi)控機(jī)制、相關(guān)專業(yè)人員的素質(zhì)等�！　。ǘ�）FSA對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管　　1.對(duì)壽險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)　　考慮到保險(xiǎn)監(jiān)管的成本和可操作性，F(xiàn)SA現(xiàn)階段在壽險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管上主要是以確保壽險(xiǎn)公司的償付能力作為監(jiān)管的核心。在具體操作上主要從壽險(xiǎn)公司的負(fù)債狀況、資產(chǎn)狀況、資本充足性監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度對(duì)壽險(xiǎn)公司盈余的影響、經(jīng)營(yíng)行為的重大變化和欺詐行為的出現(xiàn)五個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)測(cè)�！　》乾F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是實(shí)施日常保險(xiǎn)監(jiān)管的重要方式。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過(guò)檢查保險(xiǎn)公司的各類報(bào)表等資料來(lái)分析判斷壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力和業(yè)務(wù)情況。償付能力監(jiān)管是英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)和核心。其實(shí)施細(xì)則有：規(guī)定壽險(xiǎn)公司實(shí)際償付能力的構(gòu)成、壽險(xiǎn)公司“最低償付能力保證金”的、壽險(xiǎn)公司必須具有的法定最低償付能力額度等。在這種監(jiān)管模式下，所有英國(guó)壽險(xiǎn)公司被要求每年完成并遞交一份審計(jì)過(guò)的反映公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況的報(bào)告�！　×硪环矫妫�金融服務(wù)管理局除對(duì)壽險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)管外，還使用其它工具和手段實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。主要包括：第一，對(duì)壽險(xiǎn)公司所承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類規(guī)定。即對(duì)于不同種類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分組，根據(jù)公認(rèn)的準(zhǔn)則，計(jì)算這些可能發(fā)生的理賠；第二，規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)人條件與資格；第三，信息公開要求。監(jiān)管者要求壽險(xiǎn)公司的高管層必須對(duì)其所提交的信息進(jìn)行復(fù)核簽字，并對(duì)隱瞞信息和誤導(dǎo)監(jiān)管者做出判斷的高管人員進(jìn)行相應(yīng)處罰。第四，追蹤壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)以及審核公司過(guò)去經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的真實(shí)性和合法性。第五，使用專業(yè)人員對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)核。FSA建立了指定精算師制度，針對(duì)壽險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的償付能力不足問(wèn)題普遍采用實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，而且FSA對(duì)指定精算師具有處罰權(quán)�！　�2.對(duì)處于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的壽險(xiǎn)公司采取不同的監(jiān)管措施　　當(dāng)壽險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力大于法定最低償付能力額度時(shí)，F(xiàn)SA認(rèn)為其具有償付能力，不予監(jiān)管介入；當(dāng)壽險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力小于法定最低償付能力額度但大于零時(shí)，F(xiàn)SA就認(rèn)為其償付能力有問(wèn)題，需要監(jiān)管介入，促其整改；當(dāng)壽險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力小于零時(shí)，F(xiàn)SA認(rèn)為其償付能力不足，予以破產(chǎn)清算。　　3.注意非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的連接　�。�1）FSA要求壽險(xiǎn)公司定期向其報(bào)送各項(xiàng)報(bào)表用以常規(guī)的檢查。FSA首先利用一系列財(cái)務(wù)比率來(lái)檢查壽險(xiǎn)公司的償付能力、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率、流動(dòng)性、贏利性等，以發(fā)現(xiàn)早期的預(yù)警信號(hào)；其次，檢查壽險(xiǎn)公司其他可能存在風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，如再保險(xiǎn)是否充足和是否有額外的資本來(lái)源等�！　。�2）為了防止償付能力不足問(wèn)題的出現(xiàn)，監(jiān)管部門有權(quán)要求可能存在償付能力問(wèn)題的壽險(xiǎn)公司提供附加信息，與財(cái)務(wù)報(bào)告不同的是，這些附加信息不對(duì)外公開。這些附加要求的信息通常包括：季度財(cái)務(wù)報(bào)告、與關(guān)聯(lián)方的交易或投資、精算師做出的精算報(bào)告、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的改變和其他針對(duì)不同公司所要求的特殊信息。根據(jù)對(duì)這些信息分析的結(jié)果，監(jiān)管部門決定是否對(duì)公司采取進(jìn)一步的措施。　�。�3）對(duì)于附加的信息存有疑問(wèn)或認(rèn)為該壽險(xiǎn)公司存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，F(xiàn)SA便與壽險(xiǎn)公司的管理層進(jìn)行接觸。與公司管理層的接觸并非只是對(duì)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，而是為了給監(jiān)管者提供一個(gè)與公司高層管理人員溝通的機(jī)會(huì)，監(jiān)管者因此可以了解到公司的管理水平和公司未來(lái)的計(jì)劃。通過(guò)定期的接觸，監(jiān)管者能及時(shí)了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況，發(fā)現(xiàn)一些報(bào)表中不能及時(shí)反映的信息，從而為處理壽險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的償付能力提供時(shí)間安排。　�。�4）如果在對(duì)壽險(xiǎn)公司的非現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)其實(shí)際償付能力額度小于法定最低償付能力額度，則說(shuō)明壽險(xiǎn)公司的償付能力不足。這時(shí)，F(xiàn)SA有權(quán)對(duì)這類公司進(jìn)行干預(yù)，以恢復(fù)其償付能力。　　二、我國(guó)壽險(xiǎn)公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的思路　　由于保險(xiǎn)監(jiān)管的較短，保險(xiǎn)監(jiān)管在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實(shí)踐等方面還存在尚待探索與處理的問(wèn)題。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)放開眼界，吸收和借鑒世界各國(guó)成熟和成功的保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。　　1.以償付能力監(jiān)管作為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的核心　　“我國(guó)壽險(xiǎn)監(jiān)管主要依靠現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，這種監(jiān)管方式既耗費(fèi)大量的監(jiān)管資源，而且隨著市場(chǎng)主體的增多，也難以提高監(jiān)管效率。因此迫切需要加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管，將有限的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管資源用于有問(wèn)題的保險(xiǎn)公司（方力，2006）。”非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，即指監(jiān)管機(jī)構(gòu)在采集、、處理壽險(xiǎn)公司相關(guān)信息的基礎(chǔ)上監(jiān)測(cè)、評(píng)估壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行異動(dòng)預(yù)警和分類監(jiān)管的過(guò)程。在這種監(jiān)管模式下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理主要是通過(guò)規(guī)定最低償付能力額度來(lái)進(jìn)行，而對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率、條款則不進(jìn)行干預(yù)，壽險(xiǎn)公司可以自由地根據(jù)自身實(shí)力來(lái)決定。這就要求加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。壽險(xiǎn)公司必須以特定的方式向政府提供有關(guān)情況，根據(jù)這些情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)公司的償付能力做出評(píng)價(jià)，沒(méi)有滿足償付能力邊際法規(guī)要求的壽險(xiǎn)公司，將對(duì)其實(shí)施更嚴(yán)厲的監(jiān)督直至取消其經(jīng)營(yíng)權(quán)�！　�2.完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系　　我國(guó)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定完善的、與市場(chǎng)發(fā)育程度相適應(yīng)的法規(guī)來(lái)規(guī)范壽險(xiǎn)公司行為。同時(shí)，政府也應(yīng)該制定有關(guān)，讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管。如，英國(guó)FSA成立之時(shí)，政府就提呈議會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立法案·，對(duì)FSA的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行了規(guī)定。同時(shí)也規(guī)定，如果FSA錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成損失后，F(xiàn)SA必須依法進(jìn)行賠償。這種規(guī)定，既規(guī)范了FSA的監(jiān)管權(quán)，又保護(hù)了保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營(yíng)權(quán)，還有力地防止了FSA濫用監(jiān)管權(quán)力干預(yù)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)的行為�！　�3.注重信息技術(shù)的推廣運(yùn)用和管理　　先進(jìn)的信息處理設(shè)備和信息管理技術(shù)在保險(xiǎn)監(jiān)管中發(fā)揮著重要作用。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到：第一，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的需要，全面收集反映壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息，包括數(shù)據(jù)信息和非數(shù)據(jù)信息。第二，充分利用中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)等各種信息渠道，逐步建立健全壽險(xiǎn)公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息收集體系。第三，充分利用已要求壽險(xiǎn)公司報(bào)送的各種信息進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)于其他需要壽險(xiǎn)公司報(bào)送的信息，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)發(fā)布明確的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息采集要求，確定信息報(bào)送的時(shí)間、方式、、頻率和保密要求。第四，督促壽險(xiǎn)公司建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息報(bào)送制度。壽險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)所報(bào)送信息的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性負(fù)責(zé)，同時(shí)，提供的財(cái)務(wù)信息資料必須經(jīng)師事務(wù)所、精算師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)審計(jì)或鑒證，必要時(shí)可以要求壽險(xiǎn)公司提供補(bǔ)充材料，要求壽險(xiǎn)公司就相關(guān)問(wèn)題做出補(bǔ)充說(shuō)明，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)函件、傳真、郵件的形式要求壽險(xiǎn)公司相關(guān)人員對(duì)有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行答復(fù)。例如，英國(guó)FSA專門成立技術(shù)委員會(huì)，對(duì)各壽險(xiǎn)公司的信息管理提出標(biāo)準(zhǔn)和要求，定期檢查。同時(shí)還要求各壽險(xiǎn)公司要有替代方案，一旦信息設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題，要有解決辦法等�！　�4.加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)管與信息披露工作　　財(cái)務(wù)監(jiān)管是保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)。如英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是建立在償付能力監(jiān)管為核心原則的基礎(chǔ)之上，其利用信息手段，以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的監(jiān)管方式及預(yù)警系統(tǒng)值得我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)借鑒。　　向社會(huì)公開壽險(xiǎn)公司的信息越多，越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，越能減少市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也可以通過(guò)社會(huì)的力量強(qiáng)化對(duì)壽險(xiǎn)公司的監(jiān)督，也有利于壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)自律。因此，首先，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該每年都向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表，讓凡是需要了解壽險(xiǎn)公司信息的單位和個(gè)人都可以自行查閱。其次，在加強(qiáng)年度監(jiān)管報(bào)表的同時(shí)，不定期地向壽險(xiǎn)公司開出調(diào)查表，要求壽險(xiǎn)公司如實(shí)報(bào)告。再次，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)集精兵強(qiáng)將，甚至借用社會(huì)力量，對(duì)壽險(xiǎn)公司報(bào)送的報(bào)表進(jìn)行認(rèn)真的分析和，力爭(zhēng)及早發(fā)現(xiàn)并及時(shí)解決問(wèn)題，把風(fēng)險(xiǎn)與損失降到最低限度。同時(shí)也可以不定期地去壽險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。　　5.依賴行業(yè)協(xié)會(huì)和專業(yè)人員實(shí)施監(jiān)管　　成功有序的監(jiān)管離不開行業(yè)組織的自律配合，獨(dú)立、有權(quán)威的行業(yè)組織將發(fā)揮無(wú)法替代的作用。行業(yè)組織在起到市場(chǎng)主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用的同時(shí)，其最重要的角色是應(yīng)在某種程度上獨(dú)立充當(dāng)市場(chǎng)秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的仲裁者。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)極力扶植此類半官方的行業(yè)組織的出現(xiàn)和成熟，以行業(yè)的自律擔(dān)負(fù)起監(jiān)管的輔助作用。如，英國(guó)的相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在壽險(xiǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中起著積極的輔助作用。英國(guó)行業(yè)自律的主要機(jī)構(gòu)有：英國(guó)的精算學(xué)會(huì)、勞合社理事會(huì)、英國(guó)經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)、保險(xiǎn)推事局、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、壽險(xiǎn)組織協(xié)會(huì)和個(gè)體保險(xiǎn)仲裁服務(wù)公司等。其中精算師在保險(xiǎn)監(jiān)管中起著重要的作用�！　�6.建立內(nèi)控評(píng)價(jià)機(jī)制，探索建立內(nèi)部審計(jì)責(zé)任人制度，構(gòu)建內(nèi)部審計(jì)與外部監(jiān)管的互動(dòng)機(jī)制　　目前大多數(shù)公司的內(nèi)部控制沒(méi)有滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程和所有部門，許多關(guān)鍵控制點(diǎn)處在控制無(wú)效狀態(tài)，因此必須強(qiáng)化董事會(huì)、管理層和內(nèi)部審計(jì)人員對(duì)壽險(xiǎn)公司內(nèi)控的責(zé)任，建立監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)施分類監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)交流，強(qiáng)化管理層和內(nèi)部審計(jì)責(zé)任（陳文輝，2006）。2005年壽險(xiǎn)公司發(fā)生的問(wèn)題和案件中，超過(guò)96%是公司內(nèi)審部門發(fā)現(xiàn)的。內(nèi)審制度的重要性可見(jiàn)一斑（方力，2006）�！　】傊�，對(duì)壽險(xiǎn)公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系涉及制度、信息、人才等多個(gè)要素。它的有效實(shí)施需要一系列的條件，如保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展比較成熟，保險(xiǎn)行業(yè)的自律能力比較強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有較強(qiáng)的辨別能力，以及財(cái)務(wù)制度比較健全等。

【英國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)我國(guó)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的啟示】相關(guān)文章：

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