對(duì)我國(guó)信用卡章程的比較及建議

【摘 要】近年來(lái)信用卡在我國(guó)發(fā)展迅速，信用卡章程是發(fā)卡銀行和持卡人之間進(jìn)行業(yè)務(wù)的依據(jù)，而章程本身可以反映出信用卡在我國(guó)的完善程度。本文試圖對(duì)我國(guó)信用卡章程進(jìn)行介紹與比較分析，并對(duì)我國(guó)信用卡章程的規(guī)范和完善提出了一些建議。
　　【關(guān)鍵詞】信用卡章程 對(duì)比 規(guī)范化
　　
　　隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)全球化的步伐，信用卡作為信息技術(shù)與金融實(shí)踐結(jié)合的產(chǎn)物，以其高效性、便攜性、可透支等優(yōu)勢(shì)也得到了飛速的發(fā)展。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步晚于國(guó)外，但近幾年信用卡已成為發(fā)展最為迅速的支付工具。各商業(yè)銀行都推出了自己的信用卡，且類型全面、款式多樣。發(fā)卡銀行在推出一款信用卡產(chǎn)品的同時(shí)都需要制定相應(yīng)的信用卡章程。信用卡章程是發(fā)卡銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)則，起到加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)范管理，確保其健康發(fā)展的作用。對(duì)于持卡人，信用卡章程是明晰信用卡性質(zhì)、使用方式和自身權(quán)利義務(wù)的說(shuō)明。
　　
　　一、我國(guó)信用卡章程內(nèi)容介紹
　　
　　實(shí)務(wù)中每個(gè)發(fā)卡銀行的每類信用卡都有一套章程，其具體條款在結(jié)構(gòu)形式上具有一定差別，但在本質(zhì)內(nèi)容上是一致的。作為信用卡使用的說(shuō)明，信用卡章程內(nèi)容大概包括四大部分：（1）基本信息，涉及信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、屬性、流通范圍、結(jié)算幣種、類別、功能、有效期等；（2）使用規(guī)則，按照信用卡的運(yùn)作環(huán)節(jié)，涉及信用卡的申領(lǐng)、使用、計(jì)息、還款及賬戶管理事宜；（3）發(fā)卡銀行、持卡人雙方的權(quán)利和義務(wù)；（4）附則，聲明信用卡章程的相關(guān)責(zé)任、效力和解釋權(quán)等。
　　
　　二、我國(guó)信用卡章程存在的問(wèn)題
　　
　　（一）結(jié)構(gòu)不統(tǒng)一
　　不同發(fā)卡銀行的信用卡、同一銀行不同款式的信用卡各有一套章程結(jié)構(gòu)，針對(duì)性說(shuō)明是必要的，但是目前的信用卡章程在內(nèi)容實(shí)質(zhì)上是一致的，卻存在形式上不統(tǒng)一，條款的信息量不同，結(jié)構(gòu)差別大的問(wèn)題�！吨袊�(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡章程》有18項(xiàng)條款，《中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程》有21項(xiàng)條款；而《招商銀行信用卡章程（第三版）》為37項(xiàng)，《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡雙幣種信用卡章程》多達(dá)54項(xiàng)條款。前兩者內(nèi)容精簡(jiǎn)，沒(méi)有分章，以實(shí)際應(yīng)用聯(lián)系緊密。后兩者內(nèi)容詳盡，分為七章，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)另外列式。
　�。ǘ�）章程細(xì)節(jié)不規(guī)范
　　我國(guó)信用卡章程中普遍存在著內(nèi)容不規(guī)范不完整的問(wèn)題。這里僅就《招商銀行國(guó)際信用卡章程》（以下簡(jiǎn)稱《招行卡章程》）和《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡雙幣種信用卡章程》（以下簡(jiǎn)稱《建行卡章程》）進(jìn)行對(duì)比，從其中的區(qū)別可歸結(jié)為以下不規(guī)范問(wèn)題。
　　1.稱謂不統(tǒng)一。由于借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，信用卡業(yè)務(wù)中的專用名詞普遍存在著一個(gè)稱謂多種含義和一個(gè)含義多種稱謂的使用混亂現(xiàn)象。比如，總則中在按發(fā)卡對(duì)象分類時(shí)，《建行卡章程》稱作單位卡和個(gè)人卡，《招行卡章程》稱作商務(wù)卡和個(gè)人卡。單位卡、商務(wù)卡、公司卡實(shí)質(zhì)上相同，而稱謂的不一致容易讓一般客戶產(chǎn)生疑問(wèn)。
　　2.表達(dá)詳略不一。不同的信用卡章程對(duì)同一條件或?qū)ο笳f(shuō)明程度深淺不一。比如，《建行卡章程》點(diǎn)到“具有償還能力”為止，《招行卡章程》中則表述為（單位）“有穩(wěn)定外匯來(lái)源，能夠合法支配其外匯賬戶”，（自然人）“有合法、穩(wěn)定收入來(lái)源及外匯支付能力”。模糊性表達(dá)往往會(huì)造成雙方理解不一致，也不利于爭(zhēng)議解決中做出明確判斷。
　　3.內(nèi)容范圍有別。由于沒(méi)有明晰的范圍界定，同樣的條款列置于不同的章節(jié)。比如“持卡人應(yīng)立即在國(guó)際信用卡背面的簽名欄內(nèi)簽上與申請(qǐng)表相同的簽名，并在使用國(guó)際信用卡交易時(shí)使用相同的簽名，否則，由此產(chǎn)生的損失由持卡人負(fù)責(zé)�！绷性诘诙�章申領(lǐng)條件第十二條中，“持卡人對(duì)其賬務(wù)有疑義，可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)閱簽購(gòu)單的服務(wù)，若商戶所提供的簽購(gòu)單確是持卡人使用，商戶調(diào)單費(fèi)由持卡人承擔(dān)�！绷性诘谒恼掠�(jì)息辦法第三十四條中�！督ㄐ锌ㄕ鲁獭穭t將這些條款匯集于第六章持卡人權(quán)益與義務(wù)。后者方便持卡人整體把握其擁有的權(quán)利與義務(wù)，但容易忘記行使的場(chǎng)合與條件。
　�。ㄈ�）持卡人處于不利地位
　　信用卡章程由發(fā)卡銀行制定，出發(fā)角度也偏向于發(fā)卡銀行，不少條款都帶有“霸王條款”“先發(fā)制人”的強(qiáng)硬感覺(jué)。相比之下，持卡人僅擁有提出查詢、更正要求、進(jìn)行投訴等一類的權(quán)利，而沒(méi)有更多地說(shuō)明發(fā)卡銀行需要做出什么反饋。比如，《建行卡章程》第六章第四十三條“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。因密碼保管或使用不當(dāng)而導(dǎo)致的損失由持卡人本人承擔(dān)�！� 　　三、促進(jìn)我國(guó)信用卡章程規(guī)范化的建議
　　
　　（一）不同發(fā)卡銀行之間結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化
　　我國(guó)發(fā)卡銀行的信用卡章程多為借鑒國(guó)外業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，相互學(xué)習(xí)模仿進(jìn)而制定的。我國(guó)銀行行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該制定一套適合我國(guó)信用卡實(shí)踐的標(biāo)準(zhǔn)，使得不同發(fā)卡銀行之間的信用卡章程具有標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)構(gòu)，如統(tǒng)一的分章結(jié)構(gòu)和相關(guān)范圍，特別化的條款特別注明。章程標(biāo)準(zhǔn)能避免由于發(fā)卡銀行的自主隨意性而造成的條款數(shù)目不一、結(jié)構(gòu)零亂，也有利于信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，方便潛在持卡人和多卡持卡人的比較和使用。
　�。ǘ�）章程自身內(nèi)容規(guī)范化
　　信用卡章程內(nèi)容的規(guī)范化其實(shí)也是信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化的體現(xiàn)。首先，在信用卡章程內(nèi)容上應(yīng)該對(duì)涉及到的專業(yè)名詞予以定義和說(shuō)明，防止使用上的混亂所帶來(lái)的分歧。其次，條款內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、易于理解，盡量使用可量化可判斷的標(biāo)準(zhǔn)，避免模糊性主觀性的表達(dá)。再次，保證內(nèi)容上的完整性，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否列于章程內(nèi)部還是另外附注，應(yīng)補(bǔ)充注明該章程的制定時(shí)間和實(shí)行時(shí)間。
　�。ㄈ�）保證雙方地位平等化
　　信用卡章程既是發(fā)卡銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則，也是持卡人使用信用卡的說(shuō)明，是對(duì)雙方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，因此信用卡章程應(yīng)當(dāng)保證發(fā)卡銀行與持卡人擁有平等的地位。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)避免作為制定者的優(yōu)勢(shì)而單方面列示霸王條款，制定過(guò)程應(yīng)當(dāng)充分征求持卡人一方的意見(jiàn)與建議，考慮現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的多方面原因，不可只根據(jù)結(jié)果將責(zé)任無(wú)理由地推向?qū)Ψ健?
　　總體而言，我國(guó)信用卡章程有一定的框架，但標(biāo)準(zhǔn)化明顯欠缺，需要業(yè)界在理論和實(shí)踐中不斷統(tǒng)一完善，同時(shí)也從側(cè)面反映了信用卡業(yè)務(wù)還處于初期階段，有待規(guī)范與提升。

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