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我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的ＳＷＯＴ分析和對策選擇
[摘要]近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到金融創(chuàng)新、收費、產(chǎn)品、風(fēng)險、人才等因素的制約，發(fā)展比較緩慢。從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，通過商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時宜采用s0戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。應(yīng)采取具體措施促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的實施，推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略
SWOT是一種分析方法，通過這種方法來確定企業(yè)本身的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、機(jī)會和威脅。從內(nèi)因和外因兩方面來分析企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅和競爭地位，是一個客觀的分析方法，對于企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略的制定有重要的意義。隨著現(xiàn)代金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和我國金融業(yè)的全面對外開放，我國商業(yè)銀行面臨著國內(nèi)外同行業(yè)激烈的競爭，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，其發(fā)展的好壞是決定商業(yè)銀行在行業(yè)競爭中能否占據(jù)有利地位的重要因素。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然有了一定的發(fā)展，但是發(fā)展緩慢，存在很多問題。因此，本文通過SWOT分析方法對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的各方面因素進(jìn)行分析，得出我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略，以避免商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的不正確選擇，并通過策略的實施推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題
近年來，隨著銀行改制上市、打造現(xiàn)代銀行步伐的加快，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)品種明顯增多、中間業(yè)務(wù)收入增長較快等方面。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展，但是仍然存在很多問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1 品種少、結(jié)構(gòu)單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代客理財、代理收付、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證等勞動密集型產(chǎn)品，而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資金融類、衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化的中間業(yè)務(wù)。目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)有420多個品種，而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬多種。
2 業(yè)務(wù)規(guī)模小。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然有了一定規(guī)模。發(fā)展速度也比較快，但就總體而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小，一般在10％左右。而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達(dá)到40％以上，且近1O年仍呈穩(wěn)步上升趨勢。
3 管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范。中間業(yè)務(wù)的開展需要有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計考核指標(biāo)體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開展。
4 服務(wù)技術(shù)與設(shè)施落后。以電子通訊和計算機(jī)為中心的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)與設(shè)施科技化程度高，軟硬件設(shè)備先進(jìn)，支付應(yīng)用系統(tǒng)強(qiáng)大，管理信息系統(tǒng)健全，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及，家庭銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有很大程度的發(fā)展，商業(yè)銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。相比之下。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手段則相對落后，科技化程度低。
5 專業(yè)人才較為匱乏。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才較為匱乏，這已成為我國商業(yè)銀行不能開展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題，我們有必要通過對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)SWOT分析，全面分析商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇、威脅，構(gòu)建SWOT分析矩陣，選擇出目前適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，并采取相關(guān)措施推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析
1 優(yōu)勢分析。優(yōu)勢因素主要從商業(yè)銀行的內(nèi)部優(yōu)勢出發(fā)來進(jìn)行分析。從目前來看。我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)具有以下一些優(yōu)勢：
(1)眾多營業(yè)網(wǎng)點。銀行作為服務(wù)業(yè)中的重要行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)是最能體現(xiàn)銀行這一特性的業(yè)務(wù)之一。服務(wù)業(yè)最本質(zhì)的一個要求是客戶至上。對銀行而言，能夠為客戶提供便利快捷、全方位的服務(wù)是基本要求。截至2007年底。我國有4家國有商業(yè)銀行，13家股份制商業(yè)銀行，100余家城市商業(yè)銀行。各家商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍布大中小城市，眾多的營業(yè)網(wǎng)點，使其能夠為客戶提供及時便利的服務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的開展提供了硬件上的有利條件。
(2)客戶資源豐富。我國商業(yè)銀行擁有廣大且穩(wěn)定的客戶群體。由于歷史和資本市場不發(fā)達(dá)等原因，我國的投資渠道較為單一，銀行是我國居民以及企業(yè)最主要的投資場所，因此匯集了豐富的客戶資源。
(3)部分中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定程度的發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展。隨著中間業(yè)務(wù)的日益深入，一些與百姓生活關(guān)系密切的中間業(yè)務(wù)，發(fā)展十分迅速。中間業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的二十年來，已有部分品牌擁有了較大的市場影響力，市場知名度較高，品牌效應(yīng)顯著。
2 劣勢分析。我國商業(yè)銀行在經(jīng)歷了幾十年的改革和發(fā)展之后，仍然存在著許多尚未解決的問題。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)經(jīng)營機(jī)制和管理體制的制約。目前我國實行的是分業(yè)經(jīng)營機(jī)制，銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融業(yè)務(wù)之間有著較為嚴(yán)格的區(qū)分。雖然這種劃分在一定程度上能夠防止金融風(fēng)險的擴(kuò)散，但卻在一定程度上限制了我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)。由于經(jīng)營機(jī)制的制約，使得中間業(yè)務(wù)的品種擴(kuò)展范圍大大縮小，從而影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展。此外，我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性，這嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(2)中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范。決定我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)主要有：一是中國人民銀行制定的有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)；二是各家商業(yè)銀行總行制定的收費標(biāo)準(zhǔn)；三是有關(guān)政府部門制定的收費標(biāo)準(zhǔn)；四是商業(yè)銀行的分支行自定的收費標(biāo)準(zhǔn)；五是商業(yè)銀行作為代理人，與委托人協(xié)商確定的收費標(biāo)準(zhǔn)。這種多頭制定的價格，多數(shù)情況下并沒有通過認(rèn)真測算某項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本和收益來確定合理的價格，帶有政策性、隨機(jī)性、自發(fā)性和盲目性，缺乏科學(xué)的定價依據(jù)，無法形成統(tǒng)一的市場定價標(biāo)準(zhǔn)。收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。收費行為不規(guī)范，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，破壞了公平競爭的原則，對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展影響很大。
(3)專業(yè)人才的匱乏。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，技術(shù)含量較高，要求專門的人才進(jìn)行管理，而國內(nèi)卻缺乏這樣會經(jīng)營、懂管理的專業(yè)人才。專業(yè)人才的匾乏對于以人才和技術(shù)為支柱的中間業(yè)務(wù)拓展來說，無疑是一個亟待解決的問題。
(4)缺乏健全的金融市場。近幾年，我國金融市場發(fā)展迅速，但由于起步較晚，許多法規(guī)制度尚不健全，加之國家有關(guān)部門對金融市場的嚴(yán)格控制和管理，因此我國金融市場的自由化程度不高，業(yè)務(wù)開展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場發(fā)展緩慢，使許多商業(yè)銀行無法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新，期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開展受到制約。金融衍生品市場發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。
3 機(jī)遇分析。機(jī)遇分析從另外一個角度——商業(yè)銀行經(jīng)營的外部環(huán)境進(jìn)行研究和分析。由于客觀環(huán)境的改善，為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了更加便利的條件，加速了中間業(yè)務(wù)的開展。
(1)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持快速增長。我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年保持較快速度的增長。2004年和2005年我國經(jīng)濟(jì)增長率超過9％，2006年和2007我國經(jīng)濟(jì)增長率均在10％以上，其中2007年經(jīng)濟(jì)增長率達(dá)到了11.4％，創(chuàng)14年來的新高。2008年上半年我國經(jīng)濟(jì)增長率達(dá)到10.4％，2008年8月CPI為4.9％。經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、通貨膨脹壓力有所緩解，為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境o
(2)金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢。雖然我國還沒有明文規(guī)定混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營機(jī)制，但從一些政策法律法規(guī)的出臺可以看出，金融業(yè)有向混業(yè)經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)變的趨勢，這無疑為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展開辟了新的空間。
(3)中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的逐步完善。為了改善國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的制度環(huán)境，中國人民銀行于2001年7月發(fā)布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念、業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入制度和管理等內(nèi)容作了明確規(guī)定，從而在法律法規(guī)方面，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展提供了保障。另外，一些金融政策的制定和出臺也間接地推動了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2004年上半年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于推進(jìn)資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》，資本市場利好政策不斷出臺，基金發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，推動了商業(yè)銀行與資本市場相關(guān)的代理基金、財務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長。
(4)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)與通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)拓展中間業(yè)務(wù)提供了更加便捷的手段，將中間業(yè)務(wù)拓展的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò)、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動銀行的紛紛建立加速了中間業(yè)務(wù)的拓展。 4 威脅分析。我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)的過程中受到的威脅主要來自兩個方面：一是在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行；二是我國本土的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
(1)潛在競爭者的進(jìn)入。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本不涉及自有資本，主要以提供金融服務(wù)為主，因此許多資本規(guī)模不大的競爭者也可以進(jìn)入這一領(lǐng)域。例如，外資銀行或金融服務(wù)公司可以通過兼并、合作、入股等方式進(jìn)入中國市場，大型的公司、企業(yè)、集團(tuán)可以通過成立自己的財務(wù)公司的形式開展中間業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險、證券、郵政儲蓄也可以通過提供相應(yīng)的服務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競爭。
(2)潛在替代產(chǎn)品的壓力。由于金融產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性和易模仿性，因此一旦有一家商業(yè)銀行率先推出了新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就有可能在短時間內(nèi)開發(fā)出類似的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這使得中間業(yè)務(wù)的競爭更加激烈。
5 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析。基于上述對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析，我們構(gòu)建出一個SWOT矩陣，從而形成我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的四種戰(zhàn)略。
就SO戰(zhàn)略而言，這種戰(zhàn)略是在社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好，市場對中間業(yè)務(wù)有著較大需求，客觀條件有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的條件下，商業(yè)銀行結(jié)合自身的優(yōu)勢因素所采取的中間業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。一般來說，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展初期適宜采取這種戰(zhàn)略，它能夠使商業(yè)銀行迅速占領(lǐng)中間業(yè)務(wù)市場，擴(kuò)大市場份額，提高商業(yè)銀行的利潤率。
對戰(zhàn)略而言，這種戰(zhàn)略主要是依靠市場給予商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的機(jī)遇，把握市場機(jī)遇，克服自身不足，并努力將劣勢因素轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢因素，繼而可以使商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展方面有更長足的發(fā)展。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了初步的發(fā)展，而銀行又希望能將此業(yè)務(wù)做進(jìn)一步更深入的拓展時。宜采取這種戰(zhàn)略。
對于ST戰(zhàn)略而言，這種策略在充分利用商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時，更關(guān)注到了競爭對手和來自銀行業(yè)外界的威脅�？梢哉f，這種戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展較成熟階段應(yīng)該采取的戰(zhàn)略。它可以幫助商業(yè)銀行化解威脅，通過戰(zhàn)略結(jié)盟的方式，將外界威脅轉(zhuǎn)化為結(jié)盟者優(yōu)勢。
最后，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展過程中劣勢因素大于優(yōu)勢因素，而此時又遭遇到外界威脅的時候，WT戰(zhàn)略是必然選擇。通過戰(zhàn)略結(jié)盟、收縮中間業(yè)務(wù)、對企業(yè)進(jìn)行重組、剝離不良資產(chǎn)等方法，將對中間業(yè)務(wù)拓展的不利因素各個擊破，在中間業(yè)務(wù)拓展不利時給予最大幫助。
根據(jù)上述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣以及四種發(fā)展戰(zhàn)略的簡略評述，并結(jié)合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的現(xiàn)狀，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展比較適宜采用s0戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。這是因為我國商業(yè)銀行正處于中間業(yè)務(wù)拓展的初期，在拓展中間業(yè)務(wù)過程中所遇到的威脅較少。雖然外資銀行在2006年底隨著中國金融業(yè)的全面開放加快了進(jìn)入中國的速度，但在短期內(nèi)國內(nèi)商業(yè)銀行還會占據(jù)有利地位，我國商業(yè)銀行可以充分利用這個過程改善經(jīng)營環(huán)境，拓展中間業(yè)務(wù)。另外，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊也不會太大。一方面是因為銀行業(yè)在中國特有的優(yōu)勢地位所決定的；另一方面也是因為非銀行金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與銀行業(yè)相比尚存在一定的差距。因此，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略，而采用ST戰(zhàn)略和WT戰(zhàn)略的意義不大。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
通過上述對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析，我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)時宜采用sO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。為了有效地采取這兩種戰(zhàn)略，推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們有必要采取以下對策：
1 提高認(rèn)識、更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內(nèi)金融形勢，要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。
2 適度放松金融管制，實現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。這是目前我國金融業(yè)亟待解決的問題。能否實現(xiàn)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營事關(guān)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能否快速發(fā)展。當(dāng)前，全球范圍內(nèi)，金融混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種趨勢。然而，我國目前的金融業(yè)仍然堅持著嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營制度。近年來，隨著資本市場的壯大和其他金融機(jī)構(gòu)的興起，國內(nèi)商業(yè)銀行要面對眾多領(lǐng)域的競爭。制度因素使得中國的商業(yè)銀行在日益激烈的國際競爭中處于較為不利的地位，這就要求我們必須加快金融創(chuàng)新的步伐，盡快制定相關(guān)的制度和措施。逐步擺脫現(xiàn)行制度的束縛，實施多元化的經(jīng)營策略，努力實現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
3 開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)收入的增加依賴于中間業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大。這要求商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理及客戶服務(wù)上不斷創(chuàng)新。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。要改變?yōu)槲沾婵疃_展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點，提高服務(wù)質(zhì)量，努力提高中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)盈利能力。產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國的實際情況相結(jié)合，設(shè)計、開發(fā)出符合中國消費特點的中間業(yè)務(wù)種類。
4 建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)科學(xué)管理體系。由于中間業(yè)務(wù)品類繁多、業(yè)務(wù)涉及面廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和配備專業(yè)人員，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。在縱向上，各商業(yè)銀行總行應(yīng)設(shè)立中間業(yè)務(wù)管理部門，各級分、支行相應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)職能部門；在橫向上，總、分行成立由行長或分管行長任組長、各個相關(guān)專業(yè)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)班子，建立中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會議制度并制定相關(guān)專業(yè)部門協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程，建立各中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門暢通的信息交流平臺，實現(xiàn)信息、資源的共享。從而確保各級機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門中間業(yè)務(wù)工作的協(xié)調(diào)、統(tǒng)一，形成立體的、縱橫交錯的中間業(yè)務(wù)組織管理體系。
5 加快中間業(yè)務(wù)所需專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。目前，我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的人才結(jié)構(gòu)不盡合理，富有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才短缺，管理人員數(shù)量不足。拓展中間業(yè)務(wù)，必須具有一批業(yè)務(wù)素質(zhì)高的骨干力量。因此，培養(yǎng)和引進(jìn)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。要采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；要建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心和人才備選庫；選擇部分重點財經(jīng)院校作為穩(wěn)定的人才來源渠道；定期組織人員到中間業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的外資銀行學(xué)習(xí)與考察；引進(jìn)專門人才對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略及機(jī)制進(jìn)行研究。
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