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保險險種創(chuàng)新障礙及對策
加入世貿組織既給我國保險業(yè)帶來了的機遇,同時也帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。由于國內保險業(yè)起步較晚,各項制度都在進一步完善和規(guī)范之中,尤其是保險創(chuàng)新相對薄弱。而外資保險業(yè)悠久,資本雄厚,管理先進,特別是產品創(chuàng)新快,技術質量高,延伸服務周到,給國內民族保險業(yè)帶來了強大的沖擊。因此,入世后的保險業(yè),唯有加快保險創(chuàng)新步伐,以產品創(chuàng)新為切入點,全面提升競爭力,才能在激烈的國內競爭中立于不敗之地。 一、我國保險險種創(chuàng)新的障礙 (一)財產保險險種創(chuàng)新難點及 ,我國財產保險總的趨勢還是把目標盯在傳統(tǒng)的三大險種上,機動車輛保險、財產保險和貨物運輸保險仍占產險的絕大部分比例,而在國外產險業(yè)中占半壁江山的責任保險等在我國僅占很小一部分,而且傳統(tǒng)險種的發(fā)展也存在不少問題,具體體現(xiàn)在: 1、機動車輛保險雖持續(xù)增長,但賠付率卻居高不下。機動車輛保險在我國一直是龍頭險種,它撐起了財產保險的一片天,至今為止還沒有任何一個險種能與之抗衡,其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例,由于其地勢險要,出現(xiàn)了其賠付費超過其保費總收入、保險公司凈虧的現(xiàn)象,其他地區(qū)情況稍好些,但賠付率一直降不下來。 2、企業(yè)財產保險業(yè)務原地徘徊。隨著產業(yè)結構的調整和企業(yè)盈虧狀況的不確定,企業(yè)對保險的支付能力仍受到一定的! 3、貨物運輸保險經(jīng)營有所滑坡。由于體制改革進一步深入,市場發(fā)育不斷完善,該險種的發(fā)展應從規(guī)模和效益上得到根本改善。但受我國宏觀經(jīng)濟及周邊國家和地區(qū)經(jīng)濟復蘇緩慢的影響,其業(yè)務稍呈下滑趨勢! 4、責任保險發(fā)展滯后。目前責任保險在我國有著巨大的成長空間。九十年代中期,各地保險機構才開始試辦各種責任保險業(yè)務,且速度緩慢,一些直轄市和沿海城市對責任保險的重視程度好些,也取得了較好的收益,但大部分地區(qū)對之尚未引起足夠的重視,如有些地方多次發(fā)生礦井坍塌、公共娛樂場所失火等,也未吸取其教訓,對轉嫁其風險探討不夠! 。ǘ┤松肀kU險種創(chuàng)新難點及問題 1、傳統(tǒng)壽險雖然總量呈增長態(tài)勢,但適銷對路的險種屈指可數(shù)。目前主要集中在養(yǎng)老保險和生死兩全保險等險種上,那種“生不見,死才給”的險種對人們已缺乏相當?shù)奈α。 ?、健康保險的廣泛需求和險種的吸引力矛盾仍困擾著健康保險市場。隨著醫(yī)療體制改革的深入,群眾盼望商業(yè)保險能擔負起公眾對健康保險需求的角色,一旦出現(xiàn)亮點,這個潛力將是驚人的。但現(xiàn)實情況是,目前所開發(fā)出來的一些險種或多或少存在一些遺憾。如:對于基本住院醫(yī)療費用保險而言,年費率達30%-50%,若選定一個較高的保障水平,如保險金額10萬元,每年需凈付出保費3000-5000元,對于年輕人及健康體而言,購買愿望不會太大;若選定一個較小的保額,如5000元—1萬元,保費可以在接受的范圍內,但無法解決客戶真正希望解決的問題,即醫(yī)療費用的高額性和不確定性。又如,對于重大疾病保險,年費率亦達25%-70%,且必須選定一個較高的保費水平,何況也無法解決一般性的疾病問題,等等! 3、非傳統(tǒng)壽險目前市場上雖然火爆,但前景的估測令人難以樂觀。自1999年10月,平安保險公司推出世紀理財投資連結保險開始,到目前為止,國內市場上已有九家保險公司推出了分屬于分紅保險,萬能壽險和投資連結保險的三大類十六個投資類的新險種。據(jù)2001年6月份公布的消息,目前北京保險市場上,投資類和分紅類保費收入已占總收入的50%.但是對于新型的壽險產品而言,除保障性的給付外,還要分給客戶一定的紅利和收益,如果保險公司單純靠增加保費收入來提高市場份額,而不注重自己的資產投資,如果還象《保險法》那樣對保險基金的投資方式加以種種嚴格的限制,那么等到保險事故發(fā)生時,或承諾到期時,保險公司將無力給付客戶。 二、各險種創(chuàng)新難度原因 。ㄒ唬┍kU費率厘訂難以準確把握,為險種創(chuàng)新設置了一定障礙 由于我國保險業(yè)起步晚,要掌握某一險種純費率的統(tǒng)計數(shù)據(jù)還比較困難,即便是有些數(shù)據(jù),但其可靠性也有待證實。就財產保險險種而言,主要是根據(jù)過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)費率,而我國保險業(yè)務統(tǒng)計檔案建立的時間普遍不長,因此難以準確定價;另外,就目前來說,我國對短期險費率統(tǒng)得過死,搞“一刀切”,造成短期險費率過高,短期效益型險種業(yè)務拓展十分困難。對壽險產品而言,我國出臺的生命表的時間不長,并有待完善,這給壽險產品費率的厘訂帶來了一定影響;而且,傳統(tǒng)壽險產品體系的特點之一是固定預定利率,不管市場利率如何變,保險公司的費率都不可能隨意更改,所以遇到近幾年的銀行利率頻頻下調時,我國壽險行業(yè)的利差普遍損失嚴重。 。ǘ┍kU險種克隆多,針對性不強,組合性能差目前,保險市場上,各公司的主力險種大多類似,財產保險主要集中在傳統(tǒng)的三大險種上,而責任、信用、保證保險等僅占產險業(yè)務總量的10%以下,這個險種結構與加入WTO以后即將進入我國保險市場的外資保險企業(yè)相比嚴重失調。壽險方面,往往是一家保險公司推出的險種銷售狀況較好,其他保險公司則紛紛仿而效之,換一個名稱,在保險責任方面略作修改,即倉促上陣。因此造成保險產品雖多,但似曾相識,真正能供不同階層者選擇的險種并不多,而且大多主力險種是綜合型的,不能自由組合! 。ㄈ┍kU產品缺乏險種創(chuàng)新的市場環(huán)境 應該承認,我國民族保險業(yè)在險種開發(fā)上亦作出了很大努力,以人民保險公司為例,1998年僅區(qū)域性保險條款就有約1500多個,數(shù)量是相當可觀的,但是有效的供給卻很有限,在監(jiān)管部門備案的諸多條款中實際上只有十幾個險種了起來,形成規(guī)模效益的險種更是寥寥無幾。另外,我國保險險種的創(chuàng)新缺少政策性扶持,體制完善不夠。險種創(chuàng)新需要技術、人才、管理和環(huán)境等,但我國保險知識產權尚未得到有效保護,缺乏創(chuàng)新的法制環(huán)境,在相當程度上了競爭的公平性,助長了價格戰(zhàn)。保險新產品被克隆的現(xiàn)象層出不窮,而且以更優(yōu)惠的責任保障和價格損害了原開發(fā)公司的利益,長此以往,中國保險險種的創(chuàng)新能力又怎能得到培育? (四)績效標準不合理,產品開發(fā)的后續(xù)工作跟不上 目前,中國的保險業(yè)大多還停留在粗放型經(jīng)營階段,其績效評價主要以年保費收入為指標來衡量各公司的業(yè)績情況,以完成多少保費來決定員工的收入分配,這就導致業(yè)務人員片面追求保費收入而忽視公司的長遠利益,出現(xiàn)“重盈利,輕服務”、“收費見一見,平時不照面”、“不如實告知,蓄意欺騙客戶”、“續(xù)保不及時,理賠不到位”等現(xiàn)象時有發(fā)生! ≡僬f,新險種的推行有一個過程,例如包裝、宣傳、策劃、銷售方式和渠道,相關人員的新險種專業(yè)培訓等,即使做到了這些步驟,有時也難免脫節(jié)。一般來說,業(yè)務人員愿意把精力放在自己比較熟知的險種上,而對有潛力的新險種,如投資分紅和萬能壽險等,由于其自身的證券知識和投資知識掌握不夠,說不清,道不明,客戶也只能“霧里看花,望洋興嘆”了。 三、推進保險險種創(chuàng)新的對策與建議 。ㄒ唬╇U種創(chuàng)新需要制度和人力資源的保證 為鼓勵險種創(chuàng)新,必須進行制度上的鼓勵和保護。如對開發(fā)出優(yōu)秀險種的部門和個人實行獎勵措施,制訂險種創(chuàng)新的規(guī)章制度。在公司行業(yè)之間,從上保護保險險種創(chuàng)新的知識產權和設計利益,對抄襲保險品種和條款的行為,應制訂嚴格的處罰措施! 〈送猓叭胧馈睂ΡkU來說,既是機會又是壓力,在知識,急需專業(yè)精通、操作熟練的智能型的保險專業(yè)人才,因此,提高人力資源管理水平,占據(jù)人才競爭的優(yōu)勢,這是保險業(yè)創(chuàng)新的源動力,也是我國保險業(yè)生存和發(fā)展的根本保證! 。ǘ┴瀼匦б鎯(yōu)先原則,選準險種開發(fā)項目 對新險種開發(fā)項目的選定,需考慮三個因素:一是要有較充足的保源,只有保源充足才有開發(fā)和推行價值;二是要具備推行的有利條件,新設計的險種要考慮保險公司的技術條件,人員素質,地域優(yōu)勢等;三是要兼顧兩個效益,即自身效益和效益,兩個效益的有機結合,是保證新險種順利推行的基本條件! 。ㄈ├逵嗁M率合理,風險責任界定恰當 由于市場和客戶選擇的現(xiàn)實存在,費率的厘訂必然在選擇一個適合的客戶效用函數(shù)反映出的真實風險發(fā)生率的基礎與增長一定比例的附加保費(經(jīng)營成本和部分來源)來確定,所以,要讓費率走向市場化,既不能過低也不能過高,過低則保險人虧本,過高則難以推行! ×硗,風險責任范圍過寬,會大大影響保險人的效益,過窄則對市場缺乏吸引力。 。ㄋ模└愫檬袌稣{查預測,有前瞻性地開發(fā)新險種我們要密切關注社會需求的熱點,根據(jù)市場需求和未來走勢積極開發(fā)市場潛力大的險種! ω敭a保險市場來說,第一,要大力開發(fā)各類責任保險產品,隨著我國法律體系的不斷完善和商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展,無論是還是個人都會面臨各種風險,因此,此類險種將有很大的發(fā)展空間;第二,要積極探討、開發(fā)高保險險種,以適應高科技發(fā)展需要;第三,對原有險種進行過濾、篩選和改造,優(yōu)化業(yè)務結構! θ松肀kU市場來說,首先,加大非傳統(tǒng)型險種的創(chuàng)新力度,加快培養(yǎng)和提高自主創(chuàng)新能力,改變對引進產品過度依賴和模仿的狀況,對引進的產品應和實際相結合,消化、創(chuàng)新,使其真正為我所用,實現(xiàn)跨越性發(fā)展。要對分紅險種進行深入研究,拓寬保險基金投資渠道,加大投資和保障型險種創(chuàng)新。其次,要加強健康和醫(yī)療險種研究。作為健康醫(yī)療保險產品的供給者,如果要滿足客戶的需求,所關心的有三:一是產品的定價及選擇,二是要提高承保率,三是要提供產品自由組合的險種。而要提高承保率,產品險種的自由組合是其必然出路! 。ㄎ澹└母锟冃гu價標準,由粗放型向集約型增長方式轉變 無論是產險還是壽險,都不能單純以保費作為績效評價標準,而要與國際慣例接軌,必須鼓勵集約型經(jīng)營模式,以實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標! 。┳龊门c險種創(chuàng)新相配套的有關工作 1、媒體推廣工作。通過報紙、電臺、銀行、柜臺、郵局網(wǎng)點、各大商場等高覆蓋宣傳保險新險種,爭取短期內獲得市場認同。 2、客戶認知工作。在產生相當?shù)氖袌鲇绊懞,通過公司已承保的客戶資料,積極向新老客戶推薦創(chuàng)新產品,通過業(yè)務員發(fā)放調查問卷表等方式了解客戶需求,也讓公司了解市場的接納程度,提高業(yè)務員的活動量和業(yè)務機會! 3、售后服務工作。不但要求保險人查勘理賠及時到位,不亂賠、不惜賠,深入客戶慰問和了解情況,而且要求保險人提供保險延伸服務,客戶需要什么服務,就提供什么服務,如為客戶提供家庭投資、理財?shù)拈L遠規(guī)劃,提供信貸消費的有關服務,設立急救、康復中心,提供定期免費體檢、康復護理、事故救援服務,向客戶提供就業(yè)信息,等等。 「」 1、李榴余:《江蘇保險市場述評》[J],《保險市場》,2000年8月 2、李正峰:《論保險產品的開發(fā)》[J],《保險研究》,2000年11期 3、羅振軍:《論加入WTO與產險險種結構調整》[J],《保險研究》,2001年第1期 4、楊永剛等:《技術創(chuàng)新是保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎》[J],《保險研究》,2000年第4期 5、劉文書:《試論保險新險種的推行效益》[J],《保險研究》,2000年第1期 6、趙穎:《產險新產品的開發(fā)與推廣》[J],《保險研究》,2001年第2期 7、萬聲宇:《健康保險、模型設計與產品組合》[J],《保險市場》,2000年8月【保險險種創(chuàng)新障礙及對策】相關文章:
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