中國體育保險現狀分析

保監(jiān)會主席吳定富在7月15日召開的保監(jiān)會半年工作會議上呼吁，希望各保險公司加快開發(fā)保險國內看似紅火的體育保險市場，如F1、亞洲杯足球賽和奧運會，其實都是帶有贊助性質的宣傳方式，保險公司并沒有根據具體情況為其量身定做相關體育保險產品。　　若要在2008年奧運保險大戰(zhàn)中分一杯羹，與國際上的競爭對手相比較而言，國內的保險公司必須在經驗、技術、人才和立法等方面下功夫。　　作為體育大國的中國，承辦的體育賽事越來越多，規(guī)模也越辦越大。與之不符的是，我國體育保險的卻遠遠滯后于中國體育的發(fā)展腳步。開發(fā)體育保險的聲音，7月15日又從保監(jiān)會的半年工作會議上傳來。中國保監(jiān)會主席吳定富呼吁，希望各保險公司加快開發(fā)體育保險�！　◇w育保險第一次受到國人關注，大概是在桑蘭1998年美國友好運動會上摔傷之后。友好運動會為她提供的1000萬美元的高額醫(yī)療保險，不僅使她得到了最好的，而且也讓我們第一次目睹了體育保險的作用�！　‰S后，上至國家體育總局，下至平民百姓，無不把目光聚焦于體育保險。然而，發(fā)展體育保險的呼聲高唱數年，其發(fā)展卻仍舉步維艱。在國際體育保險日漸覆蓋競技體育、學校體育和群眾體育的同時，我國體育保險卻仍徘徊在運動員意外傷害和死亡險種上，其他的責任險和財產險基本上是一片空白�！　∶鎸θ绱爽F狀，國內體育高層人士大聲疾呼：抓住2008年北京奧運會契機，把奧運會體育保險產品開發(fā)作為一個切入點，全面推動體育保險的發(fā)展。　　蹣跚起步　　吳定富在保監(jiān)會半年工作會議上的發(fā)言意味深長，“在國外，體育保險業(yè)在體育產業(yè)中占有舉足輕重的地位，而目前我國的保險公司都還沒有開發(fā)體育保險�！薄　‘斎藗儗�2008年奧運保險契機甚囂塵上之時，我國體育保險尚處起步階段的現狀卻是不容爭辯的事實。從目前國內的需求來看，體育保險大致分兩類：一是運動員的保險，主要是傷殘保險；二是體育產業(yè)保險。盡管我國體育保險市場需求極大，但是國內體育保險發(fā)展卻是相當滯后�！　”橛^國內各大保險公司的產品目錄，有針對性的、能充分體現體育運動特色的保險產品難以尋覓。為詳細了解體育保險產品開發(fā)現狀，記者致電國內幾家知名保險公司�！　√�平保險有限公司上海分公司言辭謹慎，負責外宣的工作人員話語中略帶遺憾：“目前我們公司的產品還沒有涉及體育保險，至于今后是否會開發(fā)相關產品，因涉及到上市公司的預期，不便透露�！薄　『�爾紐約人壽有關人士坦言，“體育運動高難度、高強度、高對抗和高標準決定了其高風險性，死亡率、傷殘率都較高，使得保險公司賠付居高不下。作為營利性，保險公司為保障效益，目前基本上都把高風險的運動項目作為除外責任排除在外。”　　但如果僅從媒體頻頻發(fā)布的新聞來看，華泰承保亞洲杯足球賽8億元、中國人壽成為亞洲杯足球賽濟南賽區(qū)獨家保險商、太平人壽成為F1中國大獎賽保險合作商……，保險公司對于開發(fā)體育保險產品似乎又是駕輕就熟�！　�對于這種現狀，我國第一家專業(yè)從事體育保險的經紀公司———中體保險經紀有限公司總經理鄭玉春一語道破：“目前國內看似紅火的體育保險市場，如F1、亞洲杯足球賽和奧運會，其實都是帶有贊助性質的宣傳方式，保險公司并沒有根據具體情況為其量身定做相關體育保險產品，保險公司和體育賽事主辦方是互贏互利的，這并不能代表我國體育保險發(fā)展進入了成熟階段。但是我們不妨借此‘東風’，來推動我國體育保險的發(fā)展�！薄　∴嵱翊阂环�話在記者隨后的采訪中得到了印證。在上海F1比賽日程臨近之時，幾度傳來平安保險公司拿下其保險大單的消息，但記者并沒有得到平安有關方面的證實�！　×頁�知情人士透露，太平人壽上海分公司和泰康人壽為能搭上F1賽事，花費不菲。太平人壽上海分公司為剛剛結束的全國場地汽車錦標賽和F1世界錦標賽中國大獎賽全部賽程提供了近5億元保額的保險服務；而后者也因此贊助了參加F1比賽的瑞士索伯車隊。　　試水商業(yè)化　　桑蘭的不幸，使得國家體育總局主管部門下定決心實施關于運動員人身保險的一攬子計劃，至此，我國體育保險商業(yè)化嘗試拉開幃幕。　　隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會先后向國內兩家保險公司投保了兩期運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員。基金會每年繳費100萬元，運動員每年只需繳納40元至100元的費用，保費根據運動項目而定；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元的賠償。保險期從運動員進入國家隊開始，一直到國家隊生涯結束�！　　暗�由于商業(yè)保險的險種在設計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復雜等原因，這項計劃的開展并不順利�！敝腥A全國體育基金會有關人士感慨道。因此，2001年，國家體育總局改變商業(yè)保險模式，推出內部互助保險，在全國12個省市試點的同時，對傷殘等級標準不斷進行修訂和完善，按運動項目傷殘風險實行了分類繳費。2002年，運動員傷殘互助保險在全國范圍內推行�！　∮袑＜曳Q，互助保險并不等同于商業(yè)保險，現行的互助保險所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金�！拔覀冎皇窍笳餍缘厥杖∫欢ㄙM用，屬于福利性保險”，中華全國體育基金會保險部張先生在電話里這樣告訴記者�！　�業(yè)內人士的一致呼聲是“真正意義上的體育保險應該是商業(yè)保險”。對于目前保險與體育之間的合作關系，有專家概括為“贊助性的公益化模式”，這一模式在體育市場化的初期對我國體育事業(yè)的發(fā)展起到了較好的促進作用，但隨著體育保險的產業(yè)化、規(guī)�；�和市場化向縱深發(fā)展，“贊助”對體育市場客觀存在的龐大保險需求來說只能是杯水車薪，維系體育和保險的相對單一的公益化模式已經越來越不能適應體育保險新型市場關系的建立。　　與此同時，鄭玉春也表示，“隨著我國體育產業(yè)化的進程，越來越多的運動員變成了職業(yè)運動員，轉變成了市場中的一員，因此，可以考慮用商業(yè)保險的方式解決運動員的風險保障。這樣既能減輕體育行政部門的壓力，也能為更多的職業(yè)運動員減輕后顧之憂�！薄　〕�了大量的運動員、教練員在訓練、比賽中的生命安全以及疾病、養(yǎng)老問題以外，眾多體育賽事、體育器材等也都存在著各種各樣的潛在風險。鄭玉春給記者舉了個例子，女足世界杯比賽由于非典而易址，使中國足協等單位籌辦比賽先期投入的直接損失上億元，間接損失更大。這充分說明了進行體育保險給組織比賽的主辦者轉移相關商業(yè)風險的必要性。　　抓住契機　　事實上，近年來我國在體育事業(yè)上投入了相當大的手筆，不僅舉行的體育賽事越來越多，而且從事體育運動的人也與日俱增�？偟膩碚f，體育產業(yè)的保險需求也在不斷增加�！　�2008年將在北京舉辦的奧運會在令中國人民舉國同慶的同時，也振奮了整個中國保險界。就保險業(yè)而言，體育保險將成為2008年奧運保險商機的“寵兒”。國內各大保險公司蠢蠢欲動，有的甚至打出了“沖入奧運保險市場”的旗號�！　〉�是，就在這時，中國保監(jiān)會國際部主任孟昭億卻及時地站出來“潑冷水”，他曾公開坦言：“辦奧運會我們沒有經驗，辦奧運會方面的保險更沒有經驗。因為除了一般的可能預想到的事件，還有很多包括保險方面技術、經濟等方面的問題都無法預見。若要在2008年奧運保險大戰(zhàn)中分一杯羹，與國際上的競爭對手相比較而言，國內的保險公司必須在經驗、技術、人才和立法等方面下功夫�！薄　∴嵱翊簩Υ祟H有同感，“雖然說2008年奧運會對國內保險業(yè)來說是一個契機，但是，商機同時也意味著挑戰(zhàn)，如何應對才能使體育保險走向雙贏，這是接下來保險業(yè)人士急需思考的問題。如果2005年以后國內的保險公司還是提供不了完善的體育保險類產品，仍舊延續(xù)老的制度去運行的話，那就只能眼看著別人來搶占這塊市場了�！薄　≡诖笈e進軍2008北京奧運保險市場時，今年的F1上海站和亞洲杯無疑是一個練兵的良機。“以目前的實力和經驗，國內保險公司還很難企及F1這樣的國際賽事的核心保險任務�！币晃恢�情F1保單的人士透露，太平人壽此次進入F1，保障對象都是中方人員，但是像F1賽車手們這些具有特殊風險人群的保險合同，國內保險公司就很難與國外公司競爭。　　據悉，目前F1世界錦標賽中國大獎賽組委會已就賽事保險方面進入洽談，其中包括公眾責任險、賽車的第三者責任險和比賽延遲險等。一有意參與F1保險的保險公司負責人表示，“我們目前一方面正在加強人才培訓，另外一方面積極引進國外人才，借鑒國外相關體育保險知識和經驗，以備戰(zhàn)F1保險之爭�！薄　≡谡劶跋驀�外保險公司“取經”時，鄭玉春回憶道：“我們在給2008年奧組委作風險管理方案時，接觸過不少國外保險機構。在合作的過程中，我們發(fā)現，國外的保險機構一般不喜歡主動與其他保險機構溝通，這時候國內的一些保險機構就應該采取積極的態(tài)度，主動與他們切磋交流�！�　　我國保險大事記略（相關鏈接）　　1.1995年3月，11位全國政協委員向政協全國八屆五次會議遞交了議案，要求給那些為我國體育事業(yè)作出貢獻的優(yōu)秀運動員、教練員建立傷殘保險和養(yǎng)老保險制度�！　�2.1996年，香港南華體育會主席洪祖杭先生在中華體育基金會秘書長吳振綿的提議下，先后向基金會捐款共計1200萬元用于建立專項保險基金，為所有國家隊運動員投保�！　�3.1997年，國家體育總局黨組授權，由體育局人事司牽頭，財務司協助，將體育保險的建立交由中華全國體育基金會負責具體籌辦。　　4.1998年上半年，中華全國體育基金會保險部與保險公司共同制定了《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準》、《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準定義細則》、《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》等涉及“國家隊運動員傷殘保險”這一嶄新險項的關鍵性文件。這是國內體育保險（關于運動員保障）的雛形（正式運行在桑蘭事件之后）。　　5.1998年9月28日，中華全國體育基金會正式同中保人壽保險公司簽訂國家隊運動員傷殘保險，其保險金額從3000元到30萬元�！　�6.從1998年開始，中華全國體育基金會先后為1400名國家隊運動員投保運動員傷殘保險。普通運動員在死亡和傷殘時最高可獲30萬元的賠償，獲得世界冠軍的運動員最高可獲賠償60萬元。同時，即使在非訓練、比賽時發(fā)生意外傷害，每名運動員也可獲得最高20萬元的賠償。保險期從運動員進入國家隊開始，一直到其國家隊生涯結束。　　7.2002年9月27日，國家體育總局頒布《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》，對參加“互助保險”的運動員的范圍作了明確規(guī)定，即投保人應該是“優(yōu)秀運動員（本辦法所稱優(yōu)秀運動員是指全國各省、市、自治區(qū)及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制并從事奧運會和全運會項目的運動員）”。　　8.2003年11月4日，國家體育總局對體育基金管理中心《關于同意修改部分傷殘互助保險條款的批復》增加了擴大傷殘互助保險人員范圍、增加傷殘等級第十一級的傷殘等級標準及賠付標準以及相應調高第九級和第十級的賠付標準等。　　9.2004年3月7日，我國第一家專業(yè)從事體育保險的經紀公司———中體保險經紀有限公司在京成立。中體保險經紀有限公司將從事保監(jiān)會批準的所有保險經紀業(yè)務，主要以運動員保險、賽事保險、體育保險咨詢?yōu)橹黧w業(yè)務�！　�10.2004年7月15日，亞洲杯足球賽保險方面的承保競爭塵埃落定。本屆亞洲杯足球賽全部賽事總共投保了8億元的巨額保險，保險責任范圍不但包括參賽隊的訓練設備及器材和其他與賽事有關財產的財產險、比賽期間的公眾責任險、雇主責任險，還包含風險較高的各類參賽人員的意外傷害保險。　　另據透露，為確保亞洲杯足球賽的順利進行，保障亞洲杯足球賽重慶奧林匹克中心體育場和現場觀眾的人身安全，重慶賽區(qū)組委會斥資為體育場和觀眾購買了高達85.6億元的巨額保險，這筆保險分別由新華人險和中保財險兩家公司受理�！　∪藟郾ｋU股份公司濟南市分公司與亞洲杯足球賽山東�。�濟南）賽區(qū)組委會也正式簽訂了協議，成為2004年亞洲杯足球賽濟南賽區(qū)獨家承保保險商。中國人壽保險股份濟南市分公司此次為2004年亞洲杯足球賽濟南賽區(qū)組委會工作人員及前來觀看比賽的預計20萬名觀眾承保人身意外傷害保險。　　兩大瓶頸制約體保　　業(yè)內人士的多次呼吁言猶在耳，“中國保險業(yè)，請拿出真正的體育保險產品來。”　　面對這樣的呼吁或者指責，我國保險公司承受著巨大的壓力。那么，我國體育保險發(fā)展緩慢，究竟原因何在？責任是否全在保險公司？　　有專家指出，從國內保險公司自身情況看，國內保險公司在體育保險費率制定上，缺乏一些基本數據，無法進行準確的定價；在條款設計上，主要參照一般的保險條款，還沒有針對體育項目、運動創(chuàng)傷和傷病開辦具體的保險。　　對于制約我國體育保險發(fā)展的原因，中國保監(jiān)會主席吳定富精辟地歸納出兩大“瓶頸”：觀念與人才問題�！　∴嵱翊簩τ凇坝^念問題”頗有發(fā)言權，“中體保險經紀有限公司成立5個月來，一直在和一些保險機構共同進行市場調查、開發(fā)體育保險產品。我們最近在和一些保險公司研究世界杯足球賽預選賽投保問題，在這個過程中我們發(fā)現，有些體育團隊僥幸心理嚴重，他們認為出險概率基本上為零，因此完全沒有必要投保�！薄　�專業(yè)人士稱，體育運動存在很大風險，發(fā)達國家的運動員普遍具有很強的保險意識，許多著名運動員不惜為自己的一只手、一只腳甚至是一根手指投下巨額保險�！翱梢哉f，我國運動員由于長期受到計劃的，習慣于一切由國家包下來的做法，認為自己受傷公費保險天經地義。”　　但是，值得欣喜的是，這種認識的誤區(qū)正在被逐漸打破。國家體育總局中華全國體育基金會保險部張先生告訴記者，自桑蘭、姜濤等運動員接連出事后，國內運動員的保險意識日益加強，投保的積極性也隨之提高，目前中國大概有2萬多名運動員已經開始“自掏腰包”投保了。　　對于保險公司開發(fā)體育保險產品難在何處的問題，滬上幾家知名保險公司負責人的口徑極其一致，“體育運動項目種類繁多，不同的項目涉及不同的風險。另外，相關數據的收集和統(tǒng)計十分繁瑣，致使保險公司在確保保險范圍、保險金額和保險費率方面面臨極大挑戰(zhàn)�！薄　　凹榷�體育又懂保險的復合型人才令各大保險公司和保險中介機構求賢若渴�！编嵱翊罕硎荆�目前這方面的人才是我國發(fā)展體育保險急需的，包括從體育風險的評估、重大賽事的監(jiān)督和管理、投保后的跟蹤服務，到提供相關信息和數據、協助開發(fā)新的險種、出險后進行理賠工作等等，都需要這些人才的參與。但是在我國，這種既熟悉體育資深特點、又具有保險專業(yè)知識的人才十分匱乏�！　�幾家保險公司負責人一致認為，國內保險公司發(fā)展體育保險滯后的表面原因是公司研發(fā)力度不夠，更深層次的原因是缺乏專業(yè)人才，人才的加盟將直接加快保險公司研究體育保險產品的進度�！熬湍眠@次亞洲杯足球賽承保來說，正因為缺少這類人才，間接導致了重復保險的產生�！编嵱翊汉敛恢M言，很多國內保險公司對F1保單有“想法”。但不敢“染指”的原因，正是因為F1賽事中的很多險種對于國內保險公司來說太新鮮，而就目前來看，國內公司缺少專業(yè)人才，缺乏這方面的經驗�！　≡诓稍L中，多家保險公司負責人表示，公司下一步的計劃是，加強市場調查與研究，培養(yǎng)開發(fā)專業(yè)人才，開發(fā)真正意義上的既適合我國國情又適合體育發(fā)展的體育保險產品�！　∑鋵�，我們不妨借鑒一下國外的經驗。鄭玉春告訴記者，國外在解決運動員個人投保時通常通過保險經紀公司進行代理，由此很多專業(yè)體育保險經紀公司應運而生。體育保險經紀公司擁有一批既懂體育又懂保險的專業(yè)人才，可以幫助保險公司和賽事承辦方進行風險評估。相比之下，目前國內專業(yè)體育保險經紀公司屈指可數，因此業(yè)內人士頻頻呼吁，開辦體育保險經紀公司是目前發(fā)展我國體育保險的當務之急。

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