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對(duì)中國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
摘 要：近年來，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國十分流行，銀行和保險(xiǎn)公司都爭相地開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是我國銀行保險(xiǎn)業(yè)在快速的同時(shí)，也不可避免的出現(xiàn)了一些。本文重點(diǎn)討論了我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)我國銀行保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的問題提出了對(duì)實(shí)現(xiàn)我國銀保深層次合作的一些建議。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 合作 模式
一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述
銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）是在服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來的保險(xiǎn)公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀(jì)80年代的歐洲。銀行保險(xiǎn)作為一個(gè)專用名詞，較權(quán)威的解釋是：保險(xiǎn)公司和銀行通過一體化的形式將銀行與保險(xiǎn)公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，從而來滿足客戶多元化金融服務(wù)的要求，并通過銷售渠道、客戶信息等資源的共享實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值最大化的一種戰(zhàn)略。
我們可以從三個(gè)方面對(duì)銀行保險(xiǎn)的概念進(jìn)行深入的理解：從銷售角度講，銀行保險(xiǎn)是行業(yè)間的交叉分銷，是銀行通過向其零售業(yè)務(wù)消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而滲入保險(xiǎn)業(yè)；從統(tǒng)一機(jī)構(gòu)的角度講，銀行保險(xiǎn)是一種業(yè)務(wù)策略，它由銀行或保險(xiǎn)公司發(fā)起，把銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)一到一個(gè)組織下領(lǐng)導(dǎo)，向共同的消費(fèi)者更全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)；從更廣泛的角度講，銀行保險(xiǎn)是銀行或保險(xiǎn)公司以各種各樣的合作方式運(yùn)行于金融服務(wù)市場的一種策略。
根據(jù)國外銀行保險(xiǎn)發(fā)展歷程，一般認(rèn)為國外銀保合作經(jīng)歷了以下四個(gè)不斷由淺入深的合作模式。
（一）分銷協(xié)議模式：這種是最基本的銀行保險(xiǎn)模式，即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成一個(gè)銷售協(xié)議，利用各自的、機(jī)構(gòu)、人員優(yōu)勢，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司按照國家及行業(yè)規(guī)定或協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)，支付給銀行代理手續(xù)費(fèi)用。
（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：這種方式仍然是以協(xié)議委托代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對(duì)于銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略意識(shí)、戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動(dòng)都取得比較一致的共識(shí)，為了共同的目標(biāo)，推動(dòng)共同的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三方共贏。
（三）合資模式：即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資建立一個(gè)公司。銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成了資本紐帶關(guān)系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷售網(wǎng)絡(luò)，而保險(xiǎn)公司則提供產(chǎn)品和負(fù)責(zé)客戶服務(wù)和管理。
（四）金融控股集團(tuán)模式：銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險(xiǎn)公司，以金融控股集團(tuán)的形式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，將銀行的經(jīng)營范圍擴(kuò)展到保險(xiǎn)領(lǐng)域，經(jīng)營內(nèi)容滲透到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和客戶等方面的資源優(yōu)勢，銀行保險(xiǎn)互相促進(jìn)、互相推動(dòng)。
二、我國銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
由于銀行保險(xiǎn)能夠幫助銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，避免過度依賴單一業(yè)務(wù)帶來的收入波動(dòng)。而且，通過銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自身資源的進(jìn)一步利用。因此銀行保險(xiǎn)業(yè)很快進(jìn)入到，而且其保費(fèi)收入也在這幾年取得了大幅度的提高。
2001-2005年我國總保費(fèi)及銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入表（單位：億元）
保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入
銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入
銀行保險(xiǎn)保費(fèi)所占比重
然而，我國現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式仍主要采取“分銷協(xié)議”合作方式，尚未實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實(shí)施自身合作戰(zhàn)略，而保險(xiǎn)公司利用與國內(nèi)銀行的資本紐帶關(guān)系，更多地透過銀行完善的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)拓展國內(nèi)業(yè)務(wù)，仍未擺脫一般代理模式。并且在我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展中自身出現(xiàn)了一些突出的問題。
1．產(chǎn)品類型單一、保障低
隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價(jià)格惡性競爭。
2．銀行主動(dòng)性不強(qiáng)
銀行方面重視程度不夠，保險(xiǎn)公司主推的投資分紅類險(xiǎn)種容易引起客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款的比較，使銀行擔(dān)心其中長期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現(xiàn)得不夠重視，對(duì)銀行保險(xiǎn)在人員、網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足，銀行柜員也沒有接受正規(guī)的銀行保險(xiǎn)方面的培訓(xùn)，致使他們不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，在思想上也不夠重視。
3．銀行重手續(xù)費(fèi)高低、輕分配
現(xiàn)有的銀保合作關(guān)系中，銀行掌握著大量的網(wǎng)點(diǎn)資源，在銷售渠道上占有主導(dǎo)地位，因此，銀行可以按照手續(xù)費(fèi)的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險(xiǎn)公司之間展開代理手續(xù)費(fèi)的惡性競爭。在這種情況下，無論對(duì)于銀行還是保險(xiǎn)公司，都無法實(shí)現(xiàn)長期的業(yè)務(wù)發(fā)展，更不利于銀保合作達(dá)到雙贏。
4．短期行為
當(dāng)前，銀行利用保險(xiǎn)公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對(duì)多”的開口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作中，若其代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品不受市場的歡迎，或者是出現(xiàn)更有市場競爭力的新型產(chǎn)品時(shí)，銀行就會(huì)轉(zhuǎn)向同其他的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。因此，銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。
三、銀保深層次合作的建議
1、我國銀保合作模式的選擇
國內(nèi)銀行保險(xiǎn)面臨的這些的根本原因在于開放式的銷售協(xié)議這種初級(jí)的合作模式。國外銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰(zhàn)略聯(lián)盟最后到服務(wù)集團(tuán)。在我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融制度的情況下，銀行和保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優(yōu)勢在于：
其一、戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立能有效地促進(jìn)銀保雙方深層合作，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作，可以幫助銀行為客戶提供保險(xiǎn)建議，有利于銀行客戶接受保險(xiǎn)保障，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度，增加中間業(yè)務(wù)收入。有利于實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)雙方利益的均衡。
其二、目前國內(nèi)銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險(xiǎn)公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司則處于微利甚至是無利的地位，這有悖于金融一體化的進(jìn)程。若雙方達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)銀保長期化合作，就可以保證相對(duì)公平條件下雙方的互惠性。
2、銀保深層次合作應(yīng)采取的措施
首先，深化改革，加快保險(xiǎn)業(yè)自身的
國外銀行與保險(xiǎn)的深層次合作是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)來說，深化保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)自身的健康發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳力度以提高國民保險(xiǎn)意識(shí)，才能在根本上發(fā)揮銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略優(yōu)勢，達(dá)到銀保雙方利益的雙贏。
其次，維持并深化協(xié)議代理關(guān)系
銀保雙方通過簽訂長期的代理合作協(xié)議，開展保險(xiǎn)產(chǎn)品代理分銷業(yè)務(wù)，銀行和保險(xiǎn)公司在前期合作的基礎(chǔ)上，對(duì)彼此的文化，市場戰(zhàn)略以及經(jīng)營理念進(jìn)行深入地了解。雙方逐步實(shí)現(xiàn)從簡單的業(yè)務(wù)代理到產(chǎn)品、技術(shù)、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷協(xié)議，而是逐步形成長期的市場合作戰(zhàn)略聯(lián)盟的局面。
再次，加強(qiáng)監(jiān)管，立足長遠(yuǎn)
保險(xiǎn)監(jiān)管部門在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下，應(yīng)該積極為銀保合作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而提高銀行與保險(xiǎn)公司之間資源的利用效率與創(chuàng)新能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，通過銀保合作進(jìn)一步提高金融業(yè)的整體實(shí)力。同時(shí)完善利益分配機(jī)制，克服銀行短期行為。而銀行與保險(xiǎn)公司必須立足長遠(yuǎn)，樹立全方位化的經(jīng)營觀念，避免短期行為，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的雙贏。
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