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淺談美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對我國的啟示
摘 要：隨著金融網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)全球化的發(fā)展，我國銀行業(yè)的競爭更加激烈。本文著重研究美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的發(fā)展歷程，并結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，試著通過吸取國外先進經(jīng)驗，尋找加強我國處于起步時期的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，發(fā)展，特點，啟示 網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新金融服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務(wù)的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。 一、美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點 1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ＳｅｃｕｒｉｔｙＦｉｒｓｔ Ｎｅｔｗｏｒｋ Ｂａｎｋ，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過Ｓ1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網(wǎng)上銀行的信心。 1.資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償�！ �2.網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進行加密，當通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業(yè)網(wǎng)點，所以它能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。 3.提供財務(wù)管理工具。SFNB的另一個優(yōu)點是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務(wù)的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設(shè)了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快�！ 榱藢⒕W(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Ｗｅｂ站點上，其中包括Ｗｅｂ搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務(wù)的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價值，而且提高了美國網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。 二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢及局限性 1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，目前應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務(wù)系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行大眾版、網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)�！ �2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多。我國網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國特點逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個階段，結(jié)合國內(nèi)顧客實際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗。[3]【淺談美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略及對我國的啟示】相關(guān)文章：
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