我國順應國際發(fā)展趨勢提高銀行監(jiān)管立法水平

當前國際銀行監(jiān)管立法的基本趨勢 　　自20世紀70年代西方市場國家放松管制以來，各國銀行監(jiān)管立法出現(xiàn)了一些全新的特點和趨勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：　　銀行監(jiān)管立法涵蓋的范圍呈擴大化趨勢。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管的主要任務是明確監(jiān)管主體的法律地位、職責、權(quán)限和被監(jiān)管對象的義務、責任等法律關(guān)系，這些法律關(guān)系往往借助一部中央銀行法就可以明確。隨著銀行業(yè)務品種的多樣化，銀行業(yè)務范圍日益向證券、保險和投資領域延伸，以及隨著銀行業(yè)的國際化、全球化和銀行風險的跨國蔓延，銀行監(jiān)管法律的一是呈現(xiàn)擴大化趨勢，二是出現(xiàn)了專業(yè)化的跡象。以美國為例，美國1956年出臺了《銀行持股公司法》，規(guī)范銀行持股公司與其銀行子公司之間的法律關(guān)系；1968年出臺了《消費信貸法》，明確銀行與銀行產(chǎn)品消費者之間的權(quán)利義務關(guān)系；1980年出臺的《存款機構(gòu)放松管制和貨幣控制法》為取消存款控制提供了法律依據(jù)；1991年的《加強對外資銀行監(jiān)管法》專門對外資銀行的監(jiān)管提出了法律要求；而1994年《里格——尼爾銀行跨州經(jīng)營與跨州設立分行效率法》專門對銀行經(jīng)營地域范圍作了法律規(guī)定�？梢�，與傳統(tǒng)銀行監(jiān)管立法相比，當今的監(jiān)管法律調(diào)整與規(guī)范的范圍已明顯擴大，立法形式上也體現(xiàn)了用專門法律系統(tǒng)規(guī)范銀行的一些特定業(yè)務或行為的傾向�！　°y行監(jiān)管立法原則發(fā)生重大變化。銀行監(jiān)管立法原則的變化是隨著銀行監(jiān)管原則的變化而變化的。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管原則著重于一國銀行體系的安全穩(wěn)健運行，強調(diào)銀行間公平競爭和對存款人的保護。而的銀行監(jiān)管原則在原來的基礎上，有了新的，即不僅僅是強調(diào)銀行體系本身的安全穩(wěn)健，而且強調(diào)一國金融體系的安全和穩(wěn)�。粡娬{(diào)銀行監(jiān)管自身也有成本，銀行監(jiān)管當局應當把這一成本最小化，以此促進銀行體系運營的效率；對銀行存款人的保護應當是對存款人整體的保護，而不是強調(diào)對某一銀行存款人的保護，由此就出現(xiàn)了存款保險公司或基金等制度安排；基于國際金融全球一體化快速發(fā)展的背景，強調(diào)銀行監(jiān)管應當放到國際層面上來看待，通過國際金融監(jiān)管當局的合作和協(xié)調(diào)，保持國際金融秩序的穩(wěn)定，減少國際金融風險發(fā)生的頻率和嚴重程度，以此促進一國金融安全和穩(wěn)定。在處理銀行運作的安全和效率問題上，也出現(xiàn)了在保證銀行系統(tǒng)安全的基礎上，鼓勵銀行創(chuàng)新、混業(yè)經(jīng)營，提高銀行經(jīng)營效率的趨勢。隨著銀行監(jiān)管原則的變化，銀行監(jiān)管立法原則也出現(xiàn)了一些新的變化。如：銀行監(jiān)管立法應當順應放松管制、鼓勵競爭和創(chuàng)新的需要；監(jiān)管立法應當順應國際金融全球一體化的需要，在立法思想和法律內(nèi)容方面向國際社會最好的法律思想和規(guī)定靠攏；銀行監(jiān)管立法強調(diào)監(jiān)管成本的最小化和監(jiān)管效率的最大化原則，減少監(jiān)管當局的審批環(huán)節(jié)和高成本的檢查活動，賦予銀行自身監(jiān)督管理的法律義務，授予中介機構(gòu)適當?shù)谋O(jiān)督管理權(quán)限，明確銀行信息披露責任，發(fā)揮市場紀律的作用等�！　°y行監(jiān)管立法出現(xiàn)趨同趨勢。銀行監(jiān)管立法的趨同是指各國在監(jiān)管模式及具體制度上相互、相互協(xié)調(diào)而日趨接近。監(jiān)管立法趨同主要表現(xiàn)在：一是由非制度化監(jiān)管向制度化監(jiān)管轉(zhuǎn)變，對監(jiān)管當局的職責和權(quán)限都以成文法的形式授予，但也保留了監(jiān)管的靈活性。傳統(tǒng)上英格蘭銀行在履行監(jiān)管職責時，并不以嚴格的法律、法規(guī)為依據(jù)，而是依據(jù)與銀行的“君子協(xié)定”，通過一種“非制度化監(jiān)管”的方式來實現(xiàn)。而美國，對銀行的監(jiān)管，事無巨細，都可以通過法律文件找到依據(jù)。但隨著美國對銀行放松監(jiān)管，在監(jiān)管方式上靈活性也越來越強。因此，目前兩種監(jiān)管制度安排正在走向融合。二是從監(jiān)管立法的內(nèi)容來看，各國監(jiān)管法律幾乎都有關(guān)于銀行市場準入、持續(xù)監(jiān)管、市場退出等全程監(jiān)管的規(guī)定，也有關(guān)于銀行建立健全內(nèi)部控制機制、利用中介機構(gòu)加強監(jiān)管公正性的規(guī)定和通過信息披露、利用市場力量強化監(jiān)管的規(guī)定�！　°y行監(jiān)管的區(qū)域化國際化。從嚴格意義上講，除了世界貿(mào)易組織的前身——關(guān)稅及貿(mào)易總協(xié)定的《服務貿(mào)易總協(xié)定》及貿(mào)易組織1997年的《服務協(xié)議》外，與銀行監(jiān)管有關(guān)的國際法少而又少，但是，銀行監(jiān)管法律的區(qū)域化國際化趨勢正在出現(xiàn)。在這一過程中，起著重要作用的有巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、歐盟、世界貿(mào)易組織等。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會自1975年成立以來，發(fā)布了一系列規(guī)范銀行監(jiān)管的文件，這些文件規(guī)定的原則，有些已被一些國家的國內(nèi)法所吸收，成為這些國家銀行監(jiān)管法律的組成部分，有些體現(xiàn)在不同國家監(jiān)管當局之間簽訂的監(jiān)管雙邊協(xié)定中，有些已被國際廣泛認可，有望成為未來監(jiān)管法律的組成部分。此外，歐盟也發(fā)布了許多關(guān)于統(tǒng)一銀行監(jiān)管制度的法律文件，北美自由貿(mào)易區(qū)也有關(guān)于協(xié)調(diào)銀行經(jīng)營和監(jiān)管標準的文件，它們對各國銀行監(jiān)管法律制度的示范效應也是顯而易見的�！　∥覈�銀行監(jiān)管立法的現(xiàn)狀　　自1984年國務院決定人民銀行獨立行使中央銀行職能以來，中國人民銀行同時就肩負起對銀行的監(jiān)督管理職責。1995年《中國人民銀行法》出臺，第一次以法律形式授權(quán)中國人民銀行依法監(jiān)督管理我國的金融機構(gòu)。以此為起點，我國的銀行監(jiān)管也走上了法制化、規(guī)范化的道路。到為止，我國已經(jīng)形成了以《中國人民銀行法》為核心，《商業(yè)銀行法》為基礎的、各種銀行監(jiān)管規(guī)章制度相配套的銀行監(jiān)管法律體系。銀行監(jiān)管法律制度的建立和完善對于加強銀行監(jiān)管，防范和化解銀行風險，維護銀行體系的穩(wěn)定功不可沒。　　但是，我國的銀行監(jiān)管法律制度遠遠沒有達到至善的程度，還沒法滿足我國銀行業(yè)迅猛、加入世界貿(mào)易組織后銀行業(yè)對外開放、銀行監(jiān)管與國際接軌對銀行監(jiān)管法律的需要�！　【唧w來說，銀行監(jiān)管法律制度不完善對銀行監(jiān)管的負面主要有以下幾方面：　　從銀行監(jiān)管角度看，《中國人民銀行法》解決了中國人民銀行對金融機構(gòu)和金融市場的監(jiān)管授權(quán)，但其規(guī)定過于原則，在監(jiān)管實踐中不具有可操作性。而《商業(yè)銀行法》，從本質(zhì)上講，是一部既規(guī)范商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，又規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務行為的金融法律，但對于中國人民銀行如何依法對商業(yè)銀行實施監(jiān)管，該法的實務意義并不大�！　‖F(xiàn)行銀行監(jiān)管法律涵蓋范圍太窄，不能適應綜合監(jiān)管的趨勢。綜合監(jiān)管是國外發(fā)達國家金融監(jiān)管的通行做法，其基本做法是：除了對銀行機構(gòu)實施全面風險監(jiān)管外，金融監(jiān)管當局也對銀行的母公司(通常為金融持股公司)以及銀行的境內(nèi)外附屬機構(gòu)實施風險監(jiān)管。而在我國，除了市場準入過程中審查股東(或出資入)資格外，法律并沒有授權(quán)中國人民銀行對被監(jiān)管對象的股東的財務狀況進行監(jiān)督和審查，中國人民銀行也沒有義務對商業(yè)銀行及其附屬機構(gòu)實施并表監(jiān)管。但從防范風險角度看，實施綜合監(jiān)管實屬必要，　　銀行監(jiān)管強制措施不適合風險監(jiān)管的需要。目前我國的銀行監(jiān)管強制措施包活：警告、罰款、賠償損失、取消高級管理人員任職資格、責令停業(yè)整頓、接管、吊銷經(jīng)營許可證、撤銷等。在實際執(zhí)行中、罰款是用得最多的監(jiān)管措施。從合規(guī)性監(jiān)管層次，上述監(jiān)管措施是必要的，也是適當?shù)�。但從風險監(jiān)管角度分析，現(xiàn)行的監(jiān)管措施往往起不到應有的效果，由此也使監(jiān)管當局陷入了監(jiān)管措施不少，但真正管用的不多的兩難境地�！　∥磥砦覈�銀行監(jiān)管立法需要解決的主要問題　　完善銀行監(jiān)管法律體系，為銀行監(jiān)管提供全面的法律依據(jù)。銀行監(jiān)管對法律的基本要求是：銀行監(jiān)管必須有明確的法律授權(quán)，通過立法賦予監(jiān)管當局必要的監(jiān)管權(quán)力，并為其提供有效使用的法律保證。在總體法律規(guī)范下，監(jiān)管當局應當制定具體的監(jiān)管規(guī)章和指導原則，對監(jiān)管對象的各種經(jīng)營管理行為有明確的法律規(guī)范，并按照法定程序?qū)嵤�，以杜絕監(jiān)管過程中的隨意性，保證監(jiān)管的客觀性和公正性。從上述要求出發(fā)，當前銀行監(jiān)管立法應當在系統(tǒng)當前監(jiān)管現(xiàn)狀的基礎上，對照國際社會先進的監(jiān)管經(jīng)驗，確定現(xiàn)行監(jiān)管的范圍、監(jiān)管手段、監(jiān)管權(quán)力和措施是否符合未來監(jiān)管的需要、并制定出制定或修改監(jiān)管法律制度的計劃，分期分批實施。目前完善監(jiān)管法律的重點應放在銀行持續(xù)監(jiān)管和銀行市場退出立法方面。對銀行持續(xù)監(jiān)管方面，需要通過立法明確早期預警措施的法律效力以及實施程序，重點應明確中國人民銀行有權(quán)根據(jù)法定基本原則，靈活處理存在流動性問題的商業(yè)銀行。銀行市場退出方面，需要制定一攪子的退出法律規(guī)定，包括接管規(guī)定、重組規(guī)定、撤銷規(guī)定和破產(chǎn)規(guī)定等�！　⌒拚�銀行監(jiān)管立法的原則。主要有：1、銀行監(jiān)管制度應當相對獨立于貨幣政策制度，對銀行監(jiān)管立法的目的就是為了維護銀行體系的安全和穩(wěn)健，依法保護存款人的利益，提高銀行監(jiān)管的效率。2、銀行監(jiān)管法律制度應當適用于所有的商業(yè)銀行或存款類機構(gòu)，而不是根據(jù)銀行的性質(zhì)作區(qū)別對待。當然，在我國加入世界貿(mào)易組織的過渡期內(nèi)，對中資和外資銀行的法律適用可以適當加以區(qū)別對待，但過渡期結(jié)束后，所有的銀行都應當遵守一樣的銀行監(jiān)管法律制度。3、確立風險監(jiān)管理念，明確“凡是法律沒有禁止的。銀行都可以做”，減少業(yè)務審批項目和環(huán)節(jié)，監(jiān)管當局只審批業(yè)務范圍，具體的業(yè)務品種由銀行自主決定。4、大力借鑒國外成熟的銀行監(jiān)管立法經(jīng)驗，爭取早日與發(fā)達國家銀行監(jiān)管法律制度接軌�！　∶芮信c世界各國銀行監(jiān)管當局的立法合作。一是要加強與國外銀行監(jiān)管當局銀行立法信息的交換和交流；二是通過與國外銀行監(jiān)管當局簽訂雙邊或多邊監(jiān)管協(xié)議，在各國法律允許范圍內(nèi)，統(tǒng)一對跨國銀行監(jiān)管的法律標準和法定范圍；三是通過參加各類國際組織，參與國際銀行監(jiān)管標準的制度，簽訂與銀行監(jiān)管有關(guān)的協(xié)議，推動對銀行監(jiān)管標準的國際一體化進程。

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