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人身險產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀與轉(zhuǎn)型發(fā)展論文
無論是在學(xué)校還是在社會中，許多人都寫過論文吧，論文是討論某種問題或研究某種問題的文章。那么一般論文是怎么寫的呢？下面是小編為大家收集的人身險產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀與轉(zhuǎn)型發(fā)展論文，希望能夠幫助到大家。
摘要：
中國的人身險產(chǎn)品正處于一個重要的轉(zhuǎn)型期，客戶在其中扮演著越來越重要的角色。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們保障意識的提高，客戶對人身險產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢和差異化、理性化的新時代特征。但從保險公司的理賠數(shù)據(jù)和市場供給情況中可以發(fā)現(xiàn)這些需求并未得到滿足，產(chǎn)品轉(zhuǎn)型勢在必行。因此，針對當前互聯(lián)網(wǎng)和保險科技飛速發(fā)展的時代背景，本文為政府和保險公司提供了一些轉(zhuǎn)型的具體建議，以更好地滿足客戶的保障需求。
關(guān)鍵詞：
人身保險;產(chǎn)品轉(zhuǎn)型;客戶需求;
一、引言
根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2019年全國原保險保費總收入約為4.26萬億，同比增長12.2%，其中人身險保費收入約為3.10萬億，同比增長13.76%，占總保費收入的72.7%。人身保險與人們的健康和生命息息相關(guān)，因此人身保險的保費收入在我國的保險業(yè)中也占據(jù)重要地位。但與發(fā)達國家相比，我國的人身險行業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，仍存在巨大的發(fā)展空間。而行業(yè)面臨的主要問題已經(jīng)由過去的供給量嚴重不足轉(zhuǎn)變?yōu)楣┙o不能有效地滿足人們的保障需求。針對這一現(xiàn)象，國家也積極響應(yīng)。2014年“新國十條”的出臺為養(yǎng)老險、健康險等人身險產(chǎn)品的發(fā)展指明了方向，提倡保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，提供個性化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)，從而更好地滿足人們的保障需求。
關(guān)于中國人身險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型，一些學(xué)者也進行了相關(guān)的研究。姚大鋒(2019)通過分析韓國人身險產(chǎn)品發(fā)展的四個階段總結(jié)出東亞國家人身險產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)律，從宏觀角度指出了中國人身險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的必然趨勢�；袈�(lián)宏(2016)，張可(2019)則分別從太平洋和太平人壽保險公司的具體實踐中得出了在保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型中關(guān)注客戶需求，與客戶共創(chuàng)價值的重要意義。而唐金成(2019)等學(xué)者給出了產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的具體建議，論述了在保險科技的背景下如何進行產(chǎn)品創(chuàng)新�？偟膩碚f，目前對于人身險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的研究相對較少，且不夠全面和深入，需要進一步的探索。因此，本文就從客戶需求的角度出發(fā)，結(jié)合案例分析和圖表分析的方法，對人身險產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀和轉(zhuǎn)型的必要性進行分析，并針對當前的發(fā)展環(huán)境給出了一些建議。
二、人身險產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀
(一)呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢
近幾年人身險保費收入呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(圖1)，這反映出了客戶對人身險產(chǎn)品需求的上升。這一上升是多方面因素作用的結(jié)果，其中最主要的就是經(jīng)濟因素。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，居民的收入水平不斷提高，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2019年我國人均GDP首次突破1萬美元。按照國際慣例，我國的人身保險業(yè)務(wù)也將進入一個快速發(fā)展的通道。
其次是人們保障意識的提高。隨著受教育程度的提高，人們開始關(guān)注風(fēng)險保障，如人口老齡化趨勢帶來的長壽風(fēng)險，環(huán)境惡化帶來的健康風(fēng)險等都引起了人們的重視。同時，受計劃生育等國家政策的影響，家庭結(jié)構(gòu)由原來的大家庭轉(zhuǎn)變?yōu)榱爽F(xiàn)在的小家庭，家庭結(jié)構(gòu)的小型化使得人們對風(fēng)險的抵御能力變?nèi)�，從而刺激了人們對人身險產(chǎn)品的需求。
(二)呈現(xiàn)出理性化，差異化的新時代特征
《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2019》顯示，截至2019年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達61.2%�；ヂ�(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展促進了各種社交媒體的興起，客戶的保險消費特征也隨之發(fā)生了變化。過去客戶大多是從代理人那里獲取保險信息，渠道單一。而現(xiàn)在，隨著信息的透明化，客戶可以從多個渠道獲取保險資訊，更容易實現(xiàn)同類產(chǎn)品的對比，因此選擇人身險產(chǎn)品時也會更加理性，結(jié)合自己的保障需求進行購買，不會僅僅因為代理人的推薦就買不適合自己的產(chǎn)品。
同時，由于不同的人在年齡、職業(yè)、經(jīng)濟水平、生活方式等方面存在著很大的差異，因此對人身險產(chǎn)品的保障需求也大相徑庭，滿足客戶差異化需求的產(chǎn)品自然也會贏得客戶的認可，下面通過一個具體的案例來加以證明。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的信息，截至2020年2月18日，在售的個人傳統(tǒng)型定期壽險產(chǎn)品有300多種，但被人們熟知的產(chǎn)品卻很少。由于大公司的產(chǎn)品銷量跟公司的規(guī)模和知名度有很大關(guān)系。
通過表2中的分析可以發(fā)現(xiàn)，成功的定壽產(chǎn)品除了價格上的優(yōu)勢，每個產(chǎn)品還有獨屬的特色，而這一特點恰恰滿足了某一客戶群體的需求。因此可以得出結(jié)論:客戶差異化，個性化的保障需求正逐漸凸顯，保險公司在進行產(chǎn)品開發(fā)時需要加以關(guān)注。
三、為什么要進行轉(zhuǎn)型
(一)客戶的基本保障需求未能得到滿足
當前的供給總量雖然在不斷攀升，但客戶的基本保障需求還是未能得到滿足。以重疾險為例，目前重疾險的平均治療費用沒有官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，劉家瑞等(2018)通過測算，提出可以將50萬元視為基本重疾險額度。但從表1可以看出，不管是大公司還是小公司，中資還是合資，重疾險的件均賠付額普遍偏低，只能覆蓋平均治療費用的16.8%左右，并沒有起到充分的保障作用。同時，從圖2中可以發(fā)現(xiàn)目前風(fēng)險與保障的錯位現(xiàn)象十分嚴重，人們在中年階段發(fā)生重疾的概率更高，承擔(dān)的壓力也相對較大，但在這一階段的件均賠款卻很低。由此可見，產(chǎn)品需要進行轉(zhuǎn)型以更好地滿足客戶的基本保障需求。
(二)客戶差異化，個性化的保障需求未能得到滿足
市場上現(xiàn)有的人身險產(chǎn)品大多缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴重，這跟我國的創(chuàng)新保護機制以及保險公司的組織架構(gòu)有很大的關(guān)系。由于我國的產(chǎn)權(quán)保護制度不健全，保險公司把資金都投入到了擴大銷售隊伍和高額的代理傭金上，使得復(fù)制模仿其他公司產(chǎn)品的現(xiàn)象十分普遍。一個產(chǎn)品有銷路，其他公司就競相模仿，甚至直接將熱銷產(chǎn)品稍加加工就投入市場，從而導(dǎo)致產(chǎn)品差異化程度低，只能通過降低費率來吸引客戶，引發(fā)惡劣的價格競爭。而目前的組織架構(gòu)則使得創(chuàng)新想法的落實十分艱難。一是各部門都會以風(fēng)險太大或風(fēng)險不好度量為由，將產(chǎn)品進行改造，等產(chǎn)品真正落實的時候，已經(jīng)被改得面目全非。二是金字塔式的組織架構(gòu)使得產(chǎn)品落實的效率很低，漫長的時間周期會對需求的有效性產(chǎn)生沖擊。
而且，現(xiàn)有產(chǎn)品大多缺乏針對性，不能滿足客戶個性化的保障需求。保險公司在進行產(chǎn)品設(shè)計時沒有考慮到不同的客戶保障需求和面臨的風(fēng)險存在很大差異，沒有將客戶群體進行細分，想著通過一個產(chǎn)品滿足整個市場的需求。同時，也沒有考慮到新興的互聯(lián)網(wǎng)渠道和傳統(tǒng)的代理人渠道，銀保渠道等存在很大差異，沒有根據(jù)這一新渠道的特點進行產(chǎn)品設(shè)計，而是直接將現(xiàn)有產(chǎn)品直接搬到網(wǎng)絡(luò)上。這就使得產(chǎn)品設(shè)計缺乏針對性，客戶個性化的保障需求無法得到滿足。
通過上面的分析可以看出目前客戶的保障需求未能得到滿足，因此人身險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型勢在必行。
四、如何進行轉(zhuǎn)型
(一)政府層面
首先，要加強對人身險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護。從一些發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗中可以看出，通過建立人身險產(chǎn)品的產(chǎn)權(quán)保護機制可以激發(fā)保險公司的創(chuàng)新熱情，從而實現(xiàn)產(chǎn)品差異化。以人身險產(chǎn)品種類十分豐富的韓國為例，它就規(guī)定了生產(chǎn)出具有創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品的保險公司可以對該產(chǎn)品享有一段時間的“獨享期”，其他保險公司若在這一期間開發(fā)出類似的產(chǎn)品，將會被處以罰款。因此，我國也可以借鑒一些類似的經(jīng)驗，從而推進產(chǎn)品創(chuàng)新。
其次，政府還要加強監(jiān)管力度，構(gòu)建公平公正的競爭秩序。保險科技的應(yīng)用使得客戶的隱私權(quán)受到了威脅，政府應(yīng)當通過立法等形式規(guī)范經(jīng)營主體的行為，對于未經(jīng)允許竊取客戶信息，泄露客戶隱私的行為剝奪其經(jīng)營權(quán)利，并予以通報。
同時，政府還要大力推動人身險業(yè)開放政策。因為加大人身險市場的開放程度可以為國家?guī)砀冗M的保險產(chǎn)品和技術(shù)，也有助于營造良好的行業(yè)競爭氛圍，驅(qū)動保險公司開發(fā)更符合客戶需求的人身險產(chǎn)品。
(二)保險公司層面
1.優(yōu)化人身險產(chǎn)品開發(fā)流程
保險公司在正式開發(fā)產(chǎn)品前，一定要進行充分的市場調(diào)查，獲取真實有效的數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計分析等技術(shù)手段對數(shù)據(jù)進行分析，確保產(chǎn)品能夠解決客戶的痛點。而不是閉門造車，盲目地將領(lǐng)導(dǎo)層拍腦袋想出的需求當做市場真正的需求。
確定需求后可以由各部門派出代表組成小組進行討論研究，確定產(chǎn)品開發(fā)的必要性和可行性。如果可行就共同擬定產(chǎn)品方案大綱，明確各部門的責(zé)任和目標，然后各部門之間高效配合，最終形成產(chǎn)品的詳細條款。在整個過程中，要克服金字塔式的組織形式的弊端，降低上下層的溝通成本，確保時間效率，共同向滿足客戶需求的目標而努力。
在產(chǎn)品設(shè)計完成后應(yīng)先小范圍試運行，聽取意見，經(jīng)過多次改進后再全面推向市場，并隨時根據(jù)市場反饋進行調(diào)整。同時，要善于反思，對于效量高的產(chǎn)品，思考其贏得客戶認可的原因主要是滿足了客戶哪方面的需求;對于不成功的產(chǎn)品，分析客戶不滿意的原因，引以為戒。
2.有針對性地進行人身險產(chǎn)品設(shè)計
保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時，要根據(jù)不同客戶群體的需求和不同渠道的特點有針對性地進行設(shè)計。例如，傳統(tǒng)的人身險產(chǎn)品往往會通過核保將一些帶病體排除在保障范圍之外，使身體不健康的人失去了分擔(dān)風(fēng)險的權(quán)利。而隨著保險科技的發(fā)展，保險公司可以適當擴大其承保范圍，當某一種疾病患病人數(shù)達到一定數(shù)量，保險公司就可以根據(jù)這一患病群體設(shè)計適合他們的保險產(chǎn)品，這樣既不違背大數(shù)法則，也使風(fēng)險較高的人得到了保障。再比如，互聯(lián)網(wǎng)和各種社交媒介的發(fā)展使得線上保險產(chǎn)品應(yīng)運而生，針對這一新渠道，產(chǎn)品一定要特點鮮明，做到小而精。每一個產(chǎn)品都對應(yīng)一種特定的保障，并結(jié)合一些具體的案例和生動的圖片加以說明，直擊客戶的痛點。
3.運用科技手段實現(xiàn)人身險產(chǎn)品的精準定價
不同的人由于生活習(xí)慣，家庭環(huán)境等差異，面臨的風(fēng)險也不同，在不違背大數(shù)定律的前提下，將人們根據(jù)風(fēng)險大小進行精準定價更加符合公平的原則，而且會促使人們加強鍛煉，有利于構(gòu)建全民健康的社會。傳統(tǒng)的人身險產(chǎn)品會通過體檢，健康告知等方式進行核保，對于符合保障要求的人，僅僅根據(jù)年齡和性別進行分類，然后統(tǒng)一定價，這在一定程度上體現(xiàn)了公平原則，但不夠科學(xué)和靈活。而基因檢測和可穿戴設(shè)備等科技手段可以很好地解決這一問題�；驒z測是指在提取被檢測者的外周靜脈血或其他組織細胞，擴增其基因信息后，通過特定設(shè)備對被檢測者DNA進行檢測，分析它所含有的基因類型和基因缺陷以及表達功能是否正常的一種方法。通過基因檢測，可以測算出被保險人患某種疾病的大致概率，對費率的確定起到了很好的指導(dǎo)作用，有助于“一人一價”的精準定價模式的實現(xiàn)。而在客戶自愿的前提下為其添加可穿戴設(shè)備，可以實時監(jiān)測到客戶的心跳，血壓等各項身體指標，通過對這些數(shù)據(jù)信息進行處理，可以及時發(fā)現(xiàn)客戶身體出現(xiàn)的潛在問題和風(fēng)險變化，從而實現(xiàn)費率的動態(tài)調(diào)整。同時，還可以將問題通過與之相連的社交媒介及時傳達給客戶，提示他們進行風(fēng)險防范，并為他們量身定制健康計劃，根據(jù)執(zhí)行情況給予相應(yīng)的費率優(yōu)惠。但在這一過程中要注意對客戶隱私權(quán)的保護，防止數(shù)據(jù)泄露。
五、結(jié)語
目前中國人身險行業(yè)發(fā)展還處于初級階段，潛力巨大。保險公司應(yīng)當抓住機遇，主動迎接新時代的挑戰(zhàn)，將產(chǎn)品設(shè)計流程進行優(yōu)化，同時充分融入創(chuàng)新科技，提高將先進技術(shù)應(yīng)用于保險實務(wù)的效率，從而更好地滿足客戶的的保障需求，提高了人們的幸福感，也給保險公司帶來了可觀的收入，實現(xiàn)雙贏。
參考文獻
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