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關(guān)于我國車險市場化改革調(diào)查
論文摘要：2003年，保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)全面實施車險條款費率制度改革。八年以來，車險改革對我國汽車產(chǎn)生了非常積極和重要的影響。我國已經(jīng)建立起來了以各大車險公司為核心的自由化競爭車險市場，并建立起了以償付能力監(jiān)管制度為主的新型車險監(jiān)管體制。首先分析了車險改革實施以來，我國車險市場的基本特點，然后對車險市場化改革取得的階段性成效進(jìn)行了分析，最后提出車險市場今后發(fā)展的幾點建議。
論文關(guān)鍵詞：車險市場；改革；研究
1 引言
近年來，我國車險市場快速發(fā)展，越來越受到及廣大人民群眾的關(guān)注。隨著我國國民生活水平的不斷提高，對于車的市場需求也越來越大，這也同時客觀上激活了我國車險市場。為了完善車險市場，我國從2003年初開始實施的車險市場化改革，這個改革順應(yīng)了保險市場國際化發(fā)展和全球化的大趨勢，也符合我國車險市場的實際情況，八年以來，我國車險市場的改革制度的變遷已經(jīng)深深的影響著我國車險市場的發(fā)展，車險市場化的局面已經(jīng)基本形成。本文對我國車險市場化改革的情況進(jìn)行了調(diào)查，希望本文的研究，可以為我國車險市場的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
2 改革實施以來，車險市場的基本特點分析
2.1 從市場結(jié)構(gòu)看，市場集中度逐漸降低
從2003年車險市場化改革實施以來，我國車險市場的集中度不斷下降，車險市場的競爭也越來越激烈。一組數(shù)據(jù)表明：2003年，在我國車險市場上人保、太保和平安三家傳統(tǒng)"老公司"的市場份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場份額已經(jīng)下降到45%。改革客觀上促進(jìn)了車險市場上的小公司的發(fā)展，市場集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發(fā)展速度看，承保數(shù)量和保費收入呈現(xiàn)加速增長趨勢
車險改革八年以來，我國車險投保率逐年上升，目前已經(jīng)達(dá)到95.6%，而在2002年我國車險投保率僅為31.35%。改革以來，我國車險條款費率更加合理，也更加貼近市場的實際需求。同時我國汽車市場的費率水平不斷下降、車險產(chǎn)品的種類越來越多、各個保險公司的服務(wù)水平也越來越高。
2.3 從險種結(jié)構(gòu)看，總體上車險所占比例基本沒有變化，但個體差異較大
這八年以來，我國各大車險保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整，都加大了非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，在各大專營車險保險公司之中，車險比例明顯下降，以永安保險公司為例，2010年車險業(yè)務(wù)的占有率比2002年下降了將近20個百分點。
3 車險市場化改革取得的階段性成效調(diào)查
3.1 保險公司經(jīng)營觀念發(fā)生了翻天覆地的變化
在車險改革之前，監(jiān)管部門對車險條款費率進(jìn)行統(tǒng)一制訂，當(dāng)負(fù)責(zé)車險運(yùn)營的保險公司經(jīng)營出現(xiàn)虧損時，可直接向監(jiān)管部門提高費率�？梢哉f，在改革之前，我國車險保險公司處于一種計劃經(jīng)濟(jì)，保險公司處于"旱澇保收"的地位，相關(guān)管理機(jī)制和市場營運(yùn)水平非常僵化。進(jìn)行車險改革之后，一切都以市場為準(zhǔn)，保險公司真正的參與市場競爭，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，各大保險公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來，各大保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整和公司體制改革，許多現(xiàn)代化的管理手段和管理風(fēng)險管理等都已經(jīng)被各大保險公司熟練應(yīng)用。同時各大公司的經(jīng)營理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，已經(jīng)由過去的老爺作風(fēng)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的顧客是上帝，利潤為中心的經(jīng)營理念。
3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)意識得到加強(qiáng)
保險公司在車險改革前不重視經(jīng)營效益，主要競爭手段為：高手續(xù)費、高回扣的削價競爭。各大公司非常缺乏服務(wù)意識、創(chuàng)新意識和開拓精神。主要變現(xiàn)為：服務(wù)態(tài)度差，費率高。改革后，這些現(xiàn)象得到了根本的遏制，各大保險公司已經(jīng)建立起自己的客戶影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤為中心。具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
�。�1）產(chǎn)品創(chuàng)新。改革前的舊車險有7個條款，其中包括2個主險和5個附加險，保監(jiān)會統(tǒng)一制訂費率，單據(jù)的格式也基本統(tǒng)一。車險改革8年以來，各大保險公司都已經(jīng)改革了經(jīng)營模式，對自己的各戶群進(jìn)行了細(xì)分，并制定了種類繁多的車險產(chǎn)品。且各大保險公司都已經(jīng)成立了自己的產(chǎn)品部門，經(jīng)常根據(jù)市場的反應(yīng)，來調(diào)整老產(chǎn)品和制定新產(chǎn)品。據(jù)不完全，2010年我國各類車險品種已經(jīng)多達(dá)500種，改革成效非常的明顯。
�。�2）服務(wù)創(chuàng)新。在這八年中，車險費率不斷下降，保險公司為了提高市場競爭力，就必須對自身的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以提高自己的利潤率。一是首次引入了“保險人的義務(wù)”條款在車險條款中，使對保險人的約束空前的增加，對投保人的利益進(jìn)行了保護(hù)。二是不斷推出特色服務(wù)措施，使得各大保險公司的核心競爭力不斷提高。三是進(jìn)一步強(qiáng)化品牌意識。比如，實行24小時值班服務(wù)制度；成立客戶救助服務(wù)中心，與“122”、“120”實行聯(lián)動服務(wù)；實行客戶經(jīng)理制，對保戶從承保、理賠專人負(fù)責(zé)服務(wù)到底，加強(qiáng)感情聯(lián)系，增強(qiáng)保戶對保險公司的信賴感。
3.3 經(jīng)營水平逐步提高
�。�1）各大公司經(jīng)營管理科學(xué)化。
非壽險精算技術(shù)被廣泛的應(yīng)用在保險產(chǎn)品設(shè)計、費率厘定方面，根據(jù)從人、從車、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費率的厘定和條款。在各大保險公司的經(jīng)營過程中，業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度不斷加強(qiáng)，同時也基本實現(xiàn)了信息化化管理，管理營運(yùn)水平空前提高。
（2）經(jīng)營管理化。
車險改革使得市場發(fā)生了翻天覆地的變化。面對激烈的市場競爭保險公司開始進(jìn)行了市場細(xì)分，注意客戶群和目標(biāo)市場的選擇，同時根據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出一批針對性強(qiáng)且富有公司自身特點的產(chǎn)品，滿足了不同地區(qū)不同類型人群對于車險的需求。比如說有些壽險公司根據(jù)收入狀況，將個體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個階層。然后再根據(jù)自身與市場的分析，從中選擇或創(chuàng)造最具競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。
�。�3）采用先進(jìn)的管理機(jī)制和管理手段。
車險改革這八年以來，所有的保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程調(diào)整，都在自己的業(yè)務(wù)流程之中引入了服務(wù)的理念。同時，公司內(nèi)部的管理機(jī)制和管理手段也進(jìn)行了改革，各大保險公司的競爭性和服務(wù)性更強(qiáng)，基本上符合現(xiàn)代企業(yè)的特征。
3.4 保險監(jiān)管理念得到轉(zhuǎn)變
八年的車險市場化改革不僅深刻的影響了保險公司的經(jīng)營管理，也促使保險監(jiān)管的監(jiān)管方式、監(jiān)管重點和監(jiān)管手段發(fā)生了改變。車險改革前，檢查公司是否嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會的統(tǒng)頒條款是對車險業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點；現(xiàn)場檢查是主要的監(jiān)管方式；處罰是最常采用的監(jiān)管手段。車險改革以后，監(jiān)管重點轉(zhuǎn)移為促進(jìn)公司發(fā)展，引導(dǎo)保險公司科學(xué)經(jīng)營、防范風(fēng)險；現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合為主要采用的監(jiān)管方式，提高了工作效率和監(jiān)管水平。
4 對將來車險市場發(fā)展的兩點建議
4.1 繼續(xù)完善各大保險公司的信息共享平臺，并最終實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)
車險費率的制定是需要依據(jù)數(shù)據(jù)的積累才能進(jìn)行的，因此需要在我國車險市場上建立一個信息共享平臺，以達(dá)到積累車險數(shù)據(jù)，并依據(jù)這些費率進(jìn)行車險風(fēng)險核算以及相關(guān)車險產(chǎn)品的費率制定等，同時這也為車險的精算提供了科學(xué)的依據(jù)。全國首個商業(yè)車險信息平臺試點工作于2009年11月底在浙江省正式上線運(yùn)行。今年隨著上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數(shù)省市（自治區(qū)）“商業(yè)車險信息平臺”的上線使用，其它城市也將陸續(xù)推出商業(yè)車險信息平臺，將實現(xiàn)交強(qiáng)險與商業(yè)車險信息的合并對接，實現(xiàn)保險行業(yè)與交管部門數(shù)據(jù)的交互共享。平臺上線運(yùn)行以后，將統(tǒng)一商業(yè)車險費率浮動系數(shù)的使用標(biāo)準(zhǔn)，建立安全駕駛、客戶忠誠度、無賠款優(yōu)待等商業(yè)車險費率浮動因子使用規(guī)則，使保費計算更透明、更準(zhǔn)確。這一工作應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)，并努力實現(xiàn)最終的全國聯(lián)網(wǎng)。建立全國性的車險信息共享平臺無論是對車險保險公司還是對客戶及車險行業(yè)管理者都具有非凡的意義。
4.2 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)市場競爭方式的不斷轉(zhuǎn)型
目前，我國車險市場上的各大保險公司，在車險產(chǎn)品設(shè)計及相關(guān)客戶群細(xì)分的工作上，相關(guān)的車險市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和專業(yè)技術(shù)能力的相關(guān)積累不夠。在我國車險市場上的產(chǎn)品多是簡單的相互模仿，真正的具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品非常少，各大公司提供的產(chǎn)品同質(zhì)化程度非常高。因此，在我國車險市場上需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以提高整個車險市場的活力。這一點可以向老牌保險業(yè)務(wù)強(qiáng)國——英習(xí)，師夷長技以“自強(qiáng)”，比如說Norwich Union早幾年前就實行了在車上安裝一種駕駛行為監(jiān)視系統(tǒng)，各個投保人的各種駕駛習(xí)慣將直接影響到車險費率，這樣就最大限度的實現(xiàn)了公平開車，公平付費。除了創(chuàng)新同時也要改變當(dāng)前市場上以單純模仿和降低費率為主要手段的惡性競爭，建立一種真正的以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心的競爭模式。
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