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保險(xiǎn)市場的加速培育與中國保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長
在過去二十余年的時(shí)間里,中國保險(xiǎn)業(yè)走過了獨(dú)家經(jīng)營、局部競爭、市場主體多區(qū)域活動(dòng)、先民族資本保險(xiǎn)公司踏足保險(xiǎn)領(lǐng)域、后外資保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過二十余年的努力,中國保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中國家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開放對保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求日益縮小,在經(jīng)營上已開始向國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)看齊,保險(xiǎn)業(yè)也已成為越來越受到社會(huì)關(guān)注的成長較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國產(chǎn)、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入為1418億元人民幣,是保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)期的1980年保費(fèi)收入2.8億元人民幣的506倍。
盡管如此,中國保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)客觀需要仍有一定的距離,市場仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾,一般意義上的再保險(xiǎn)市場尚未見雛型;行業(yè)的市場化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,國內(nèi)的保險(xiǎn)人無論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對于如何應(yīng)對中國保險(xiǎn)市場全面開放后所帶來的殘酷競爭普遍準(zhǔn)備不足。雖然中國實(shí)行了較嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場保護(hù)所應(yīng)帶來的收益效應(yīng)并未能在保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營成果中顯現(xiàn)出來,不要說按國際上通用的行業(yè)效率考評方法,即使按國內(nèi)的現(xiàn)行財(cái)務(wù)制度來評定,中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個(gè)問題。這些問題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場發(fā)育不足及市場化深度較低導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的低效率的增長。
目前中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險(xiǎn)供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險(xiǎn)業(yè)自身的供給能力、保險(xiǎn)的供給價(jià)格、保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險(xiǎn)需求人群收入水平、社會(huì)安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險(xiǎn)水準(zhǔn)等等方面。保險(xiǎn)供給能力是指保險(xiǎn)業(yè)可主動(dòng)向社會(huì)提供的接受和承載保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容量及滿足社會(huì)不斷增添的新保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險(xiǎn)雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險(xiǎn)發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險(xiǎn)業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式,保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置有限,保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)簡陋,保險(xiǎn)保障范圍不寬,保險(xiǎn)管理高度集中,保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)一段時(shí)間處于“賣方市場”狀態(tài),加之保險(xiǎn)公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會(huì)對保險(xiǎn)供給直接產(chǎn)生影響。時(shí)至今日,在西方一些保險(xiǎn)市場已流行頗長時(shí)間的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,在中國還被當(dāng)作新險(xiǎn)種來看待,在一些工業(yè)化國家中常見的保險(xiǎn)作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來推動(dòng)才可達(dá)成保險(xiǎn)行為的建立,責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見中國保險(xiǎn)供給不足之一斑。
保險(xiǎn)供給價(jià)格則是保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)購買人提供保險(xiǎn)保障的對價(jià)條件,具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險(xiǎn)費(fèi)率中包含著兩個(gè)方面構(gòu)成因素,一是保險(xiǎn)人依據(jù)大數(shù)法則原理計(jì)算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分,一是維持保險(xiǎn)人經(jīng)營所需的行政費(fèi)用及一定水準(zhǔn)的利潤�？陀^地講,中國的保險(xiǎn)費(fèi)率雖因險(xiǎn)種的不同各有高低,但就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,其保險(xiǎn)費(fèi)率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下,保險(xiǎn)公司的行政費(fèi)用因素占用過大。中國的保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險(xiǎn)公司中都是不多見的,人均消耗費(fèi)用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過高的費(fèi)用支出必然會(huì)使保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)格居高不下;而那些確有保險(xiǎn)需求、但又不得不為自己的日常生計(jì)精打細(xì)算的潛在保險(xiǎn)購買人,面對著那一幢幢豪華的保險(xiǎn)大廈,面對著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險(xiǎn)從業(yè)人員,面對著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不可能不望而卻步,有時(shí)更會(huì)產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會(huì)使保險(xiǎn)的供給能力被相對削弱。
保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險(xiǎn)公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國內(nèi)的保險(xiǎn)人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據(jù)。毋庸贅言,這也必然對保險(xiǎn)供給帶來極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場的主體條件要求,二是指對已進(jìn)入市場的主體經(jīng)營行為限制程度。在過去較長一段時(shí)期,中國既對進(jìn)入保險(xiǎn)市場的主體資格有嚴(yán)格的要求,同時(shí)又對保險(xiǎn)人的經(jīng)營行為有機(jī)械的約束。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在一個(gè)市場的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著市場主體的有限度出現(xiàn),同時(shí)也會(huì)因市場保護(hù)使已進(jìn)入市場的主體表現(xiàn)為經(jīng)營活力不足。不言而喻,這些都將對保險(xiǎn)供給帶來直接的影響。
作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì)協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險(xiǎn)部門,其供給能力的強(qiáng)弱從根本上會(huì)受到社會(huì)收入水平的影響。中國ＧＤＰ在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計(jì)算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的ＧＤＰ只相當(dāng)于日本的156%、美國的23%,相當(dāng)于高收入國家平均水平(8300美元以上)的279%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險(xiǎn)需求。這也就是為什么1998年中國在保險(xiǎn)密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)供給拉動(dòng)力不足的原因所在。同時(shí),又因過去多年實(shí)行的社會(huì)福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì)成員間可得到的社會(huì)保障各有不同,因此也必然對保險(xiǎn)供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國的再保險(xiǎn)市場發(fā)育與直接保險(xiǎn)市場極不匹配,國內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內(nèi)保險(xiǎn)公司的供給能力。
而從直接反映保險(xiǎn)公司效率的保險(xiǎn)經(jīng)營成果方面看,中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率也是差強(qiáng)人意的。1999年,在未按國際慣例提�。桑拢危�(發(fā)生但未報(bào)告索賠)的情況下,雖然國內(nèi)保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準(zhǔn),無論是從保險(xiǎn)公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個(gè)市場的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險(xiǎn)業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式:以市場規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下,各保險(xiǎn)公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險(xiǎn)公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險(xiǎn)公司按規(guī)模比例提取費(fèi)用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費(fèi)用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)代理關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費(fèi)用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟(jì)性配置及管理、保險(xiǎn)公司承擔(dān)非保險(xiǎn)屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險(xiǎn)技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)當(dāng)生成的利潤。這樣的事例在內(nèi)地保險(xiǎn)市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險(xiǎn)監(jiān)督不可能絲毫不差的堅(jiān)持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),包括堅(jiān)持
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